激活農(nóng)村消費(fèi)信貸、提高農(nóng)民消費(fèi)水平

隨著新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)民生活水平日益提高，農(nóng)民消費(fèi)結(jié)構(gòu)向提高質(zhì)量轉(zhuǎn)變，特別是住房、汽車等新大件上的消費(fèi)量高速增長(zhǎng)，消費(fèi)層次出現(xiàn)升級(jí)趨勢(shì)。但是，消費(fèi)貸款在農(nóng)村卻處于波瀾不驚的狀態(tài)，難以火起來，其發(fā)展?jié)摿π枰r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步激活。

農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因探析

農(nóng)民預(yù)期收入不容樂觀和預(yù)期支出的剛性增長(zhǎng)及不可預(yù)測(cè)性，抑制了對(duì)消費(fèi)信貸的有效需求。以被稱為農(nóng)業(yè)大市的湖北省十堰市為例，一方面，農(nóng)業(yè)總體發(fā)展水平低，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)上的收入相當(dāng)有限，難以使農(nóng)民將遠(yuǎn)期消費(fèi)轉(zhuǎn)化為近期消費(fèi)，另一方面，農(nóng)民的預(yù)期支出仍不容樂觀。據(jù)調(diào)查，子女教育費(fèi)用支出仍是目前農(nóng)民最大的支出負(fù)擔(dān)。該市農(nóng)民供應(yīng)一個(gè)大學(xué)生年支出在8000元左右，供養(yǎng)一名中學(xué)生年支出也在3000元以上，而僅子女教育費(fèi)支出一項(xiàng)就占農(nóng)戶全年總支出的60％以上。在收入預(yù)期不確定、而支出卻剛性增長(zhǎng)的情況下，農(nóng)民難以有勇氣舉債消費(fèi)。

受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和現(xiàn)實(shí)收入情況的制約，農(nóng)民缺少舉債消費(fèi)的心理支撐。我國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念是“量入為出”，對(duì)大多數(shù)農(nóng)民來說，“寅吃卯糧”是不能接受的，“有幾文錢打幾兩油”是他們恪守的消費(fèi)理念，舉債只是在不得已的情形下的救急措施。調(diào)查表明，在收入有限的情況下，在手頭缺錢時(shí)，55.5％的人選擇推遲消費(fèi)，27.8％的人選擇找親友借錢或民間借貸，僅有16.7％的人選擇消費(fèi)貸款。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段、貸款品種不完善，也是消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的原因之一。其一，作為農(nóng)村金融的主力軍，農(nóng)村信用社在開發(fā)專門的農(nóng)村消費(fèi)信貸產(chǎn)品方面顯得較為乏力，目前尚缺少豐富的支持農(nóng)村居民生活性消費(fèi)方面的信貸產(chǎn)品。二是農(nóng)民收入的不確定因素以及長(zhǎng)期低水平徘徊，承貸能力不強(qiáng)，致使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民個(gè)人營(yíng)銷消費(fèi)貸款一般較慎重，普遍存在慎貸、惜貸、恐貸情緒。三是辦理個(gè)人消費(fèi)貸款中間環(huán)節(jié)多，費(fèi)用高。如個(gè)人住房抵押貸款存在評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)及權(quán)證登記費(fèi)、公證費(fèi)、工本費(fèi)等，高額的費(fèi)用更使不少借款人望而卻步。

激活農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的路徑選擇

積極有效地發(fā)展農(nóng)村個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)開拓農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，拉動(dòng)內(nèi)需、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與發(fā)展、促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)具有非常重要的意義。

激活農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)，根本措施在于提高農(nóng)村居民消費(fèi)信貸需求。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社，一方面要站在高起點(diǎn)上，大力支持調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，切實(shí)讓農(nóng)民增產(chǎn)增收增效；另一方面要努力使農(nóng)民樹立消費(fèi)信貸的新觀念。應(yīng)當(dāng)利用各種宣傳方式讓農(nóng)民更多地了解消費(fèi)信貸的積極作用，使信貸消費(fèi)逐漸成為農(nóng)民日常生活的一部分。

切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸的有效供給。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社要把開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)作整個(gè)信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)來對(duì)待。一是把握農(nóng)村消費(fèi)脈搏，完善消費(fèi)信貸品種，滿足不同層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求。推出中高檔耐用消費(fèi)品、教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)械、建房及住房裝修等特色的適銷對(duì)路的消費(fèi)信貸新品種。二是要健全消費(fèi)信貸運(yùn)作體系，提高電子化水平，切實(shí)改善金融服務(wù)。信用社應(yīng)牽頭協(xié)調(diào)各有關(guān)部門定點(diǎn)、定時(shí)辦公，統(tǒng)一辦理。提供“一條龍”、“一站式”服務(wù)。三是要根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)特點(diǎn)，適當(dāng)放寬申辦條件。

完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會(huì)環(huán)境。一是健全農(nóng)村社會(huì)個(gè)人信用體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)機(jī)制，用科學(xué)依據(jù)代替主觀判斷，以此作力是否放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)。二是建立完備的消費(fèi)信貸法律體系，如消費(fèi)信貸法、住宅抵押貸款法、擔(dān)保和保險(xiǎn)制度等消費(fèi)信貸制度，使消費(fèi)信貸在業(yè)務(wù)種類、范圍等方面有法可依。三是要建立健全信用咨詢、評(píng)估、登記、擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)信貸提供評(píng)估、登記、擔(dān)保等服務(wù)，并針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際情況，研究實(shí)行多種形式的質(zhì)押、抵押辦法。四是建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及社會(huì)保障體系，促使農(nóng)民放心地把即期收入的部分或者全部變成即期消費(fèi)，以達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)的目的。

(作者單位：161500黑龍江省依安縣上游鄉(xiāng)經(jīng)管站、152400黑龍江省慶安縣農(nóng)委)