借記卡收費(fèi)：戰(zhàn)略合理 戰(zhàn)術(shù)存疑

國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行開始對(duì)借記卡、存折取消免費(fèi)服務(wù)，銀行信用卡短信通知也開始收費(fèi)。以浦發(fā)銀行為例，從10月8日起，浦發(fā)銀行將對(duì)銀行卡、活期一本通存折本行異地取現(xiàn)、存現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬／匯款和短信通知等過(guò)去長(zhǎng)期免費(fèi)提供的業(yè)務(wù)改為收取手續(xù)費(fèi)，其中取現(xiàn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)為取現(xiàn)金額的5％，其中，最低3元，最高50元；存現(xiàn)業(yè)務(wù)為存現(xiàn)金額的5％，其中，最低2元，最高5。元；短信通知服務(wù)金額小于500元時(shí)，每月收2元；取消原來(lái)實(shí)施的同城跨行ATM機(jī)取款單筆金額1000元以上的免收手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，改為每筆收取2元。

一方面是消費(fèi)者抱怨銀行違背承諾亂收費(fèi)，一方面是銀行提出“整合資源、提高效率”的解釋。收費(fèi)新政一出，隨即引起了各方的反響，也為收費(fèi)新政的合理性打上了一個(gè)問(wèn)號(hào)。

“銀行為提高效益增加收費(fèi)項(xiàng)目，從自身發(fā)展戰(zhàn)略的角度上來(lái)說(shuō)具有合理性?！鄙虾?guó)際銀行金融學(xué)院院長(zhǎng)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行研究所所長(zhǎng)趙曉菊教授說(shuō)，“商業(yè)銀行特別是上市銀行不但要對(duì)消費(fèi)者負(fù)責(zé)，還要考慮國(guó)內(nèi)外投資者及股東的利益。按銀行業(yè)國(guó)際慣例，絕大部分中間業(yè)務(wù)都收取相關(guān)費(fèi)用，很少存在‘免費(fèi)午餐’。企業(yè)應(yīng)當(dāng)負(fù)有社會(huì)責(zé)任，但這更多地體現(xiàn)在保護(hù)環(huán)境、資源、反走私、反洗錢等方面，而并非指一般的提供免費(fèi)服務(wù)?！?/p>

然而，消費(fèi)者習(xí)慣于享受“免費(fèi)午餐”的心理，卻不是一朝一夕能夠改變的。業(yè)內(nèi)人士指出，這主要由于我國(guó)銀行業(yè)曾經(jīng)經(jīng)歷了“全體國(guó)有”的階段，不注重成本考核和績(jī)效管理，導(dǎo)致“免費(fèi)午餐”的大量實(shí)行：而在股份制和合伙人制度在業(yè)內(nèi)唱主角的今天，過(guò)多的“免費(fèi)午餐”必然傷害銀行股東和投資者的利益，其中恐怕需要消費(fèi)者更新原有的思維和理念。

近年來(lái)，盡管銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)發(fā)生了很大的變革，但國(guó)內(nèi)絕大部分銀行仍然以存貸差為主要贏利來(lái)源。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的壯大，存款規(guī)模不可能長(zhǎng)期維持在較高的水平上，中國(guó)的銀行業(yè)意識(shí)到，必須改變過(guò)去過(guò)分依賴存貸差為主要贏利來(lái)源的盈利模式，因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)是壯大銀行業(yè)的必由之路，許多銀行都大力開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。除增加收費(fèi)項(xiàng)目外，發(fā)展綜合理財(cái)、顧問(wèn)服務(wù)、貿(mào)易融資配套服務(wù)和擔(dān)保服務(wù)等都是做大中間業(yè)務(wù)的手段。從各家上市銀行的中報(bào)中可以看出，中資銀行已經(jīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)有所布局，如工行上半年實(shí)現(xiàn)凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入244.8億元，同比增長(zhǎng)48.03％，招行中間業(yè)務(wù)收入增速超53.68％，華夏銀行的中間業(yè)務(wù)增速更是超過(guò)100％。

“戰(zhàn)略合理，但戰(zhàn)術(shù)值得商榷。”趙曉菊教授指出，“銀行從調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的角度出發(fā)，更加關(guān)注成本效益以及績(jī)效考核，作出調(diào)整盈利模式的戰(zhàn)略調(diào)整無(wú)可厚非。但在考慮收費(fèi)新政時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)各種因素做出一個(gè)平衡的考量，如客戶利益、股東利益和銀行形象等，不能因?yàn)榫S護(hù)企業(yè)利潤(rùn)而失去公眾形象這一無(wú)形資產(chǎn)?！壁w曉菊指出，如果銀行單方面改變?cè)瓉?lái)承諾提供免費(fèi)服務(wù)的相關(guān)項(xiàng)目，沒有預(yù)留出一段讓消費(fèi)者接受和認(rèn)同的時(shí)期。例如，是否可考慮借記卡收費(fèi)與否及費(fèi)率改變以新的日歷年開始、或免費(fèi)一年后改變等。除非有相關(guān)的法律依據(jù)或者監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，否則，確實(shí)有不妥之嫌。建議在改變條款前留出讓消費(fèi)者了解和認(rèn)同的一定時(shí)間，或者對(duì)處于不同合同期內(nèi)的銀行卡賬戶采取區(qū)別對(duì)待等措施，這些將是比較明智的選擇。