我國(guó)首批農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)

2008年6月下旬至10月底，我國(guó)將啟動(dòng)為農(nóng)村低收入者提供小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)，首批試點(diǎn)在山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九?。▍^(qū)）的縣以下地區(qū)啟動(dòng)。之后，保監(jiān)會(huì)將對(duì)首批試點(diǎn)的情況進(jìn)行階段性總結(jié)，以明確進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍或全面推廣試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》規(guī)定，小額保險(xiǎn)試點(diǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)金額應(yīng)在10000元至50000元之間，且價(jià)格低廉；保險(xiǎn)期限為1年到5年，條款要簡(jiǎn)單明了，便于農(nóng)民理解，同時(shí)除外責(zé)任要盡量少；核保理賠手續(xù)簡(jiǎn)便，主要針對(duì)低收入群體銷(xiāo)售。

《通知》還指出，在首批試點(diǎn)過(guò)程中，還應(yīng)著力推廣多種形式的意外傷害保險(xiǎn)，兼顧適量的定期壽險(xiǎn)，擇機(jī)推出可承保多個(gè)生命的聯(lián)生保險(xiǎn)，為農(nóng)村單一家庭提供整體保障，解決低收入群體突出關(guān)心的意外風(fēng)險(xiǎn)和死亡風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)要求，此項(xiàng)試點(diǎn)要放寬銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售資格，保險(xiǎn)公司可以委托農(nóng)村基層組織或機(jī)構(gòu)，包括婦聯(lián)、村委會(huì)、合作社、供銷(xiāo)社、村衛(wèi)生所、計(jì)劃生育協(xié)會(huì)，以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療經(jīng)辦或代辦機(jī)構(gòu)等團(tuán)體或機(jī)構(gòu)的工作人員銷(xiāo)售小額保險(xiǎn)；對(duì)符合小額保險(xiǎn)定義，并在試點(diǎn)地區(qū)銷(xiāo)售的產(chǎn)品，監(jiān)管部門(mén)將考慮減少或免除監(jiān)管費(fèi)，以降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本。

對(duì)于在試點(diǎn)地區(qū)銷(xiāo)售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，保監(jiān)會(huì)指出，保險(xiǎn)公司在定價(jià)方面可根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準(zhǔn)備金評(píng)估利率不得高于3.5%；在條件許可的農(nóng)村地區(qū)，可探索在農(nóng)村已有聯(lián)合體或各種農(nóng)民聯(lián)合組織的基礎(chǔ)上，成立農(nóng)村保險(xiǎn)互助組織，對(duì)成員提供互助保障。

最近，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝就《通知》的有關(guān)內(nèi)容回答了記者的提問(wèn)。

1.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司以前開(kāi)辦的農(nóng)村人身保險(xiǎn)有什么關(guān)系？

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)是既有區(qū)別又有聯(lián)系的兩個(gè)概念。二者的聯(lián)系主要體現(xiàn)在農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是農(nóng)村人身保險(xiǎn)的組成部分；二者的不同主要體現(xiàn)在性質(zhì)、服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、運(yùn)作管理和政策環(huán)境等方面。

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是一種保費(fèi)少、保額低，針對(duì)低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，面向低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)服務(wù)。它是一種目標(biāo)、機(jī)制和產(chǎn)品的結(jié)合體，不能單純就某一個(gè)產(chǎn)品名稱(chēng)判斷它是否屬于小額保險(xiǎn)范疇。例如，巴西的大眾保險(xiǎn)盡管保費(fèi)少、保額低，但它是針對(duì)巴西全體大眾，并沒(méi)有配合針對(duì)低收入消費(fèi)者的經(jīng)營(yíng)模式，使該產(chǎn)品能真正傳遞到低收入消費(fèi)者手中。因此，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)并不認(rèn)為它是小額保險(xiǎn)。因?yàn)樾☆~保險(xiǎn)的目標(biāo)，就是要讓低收入群體買(mǎi)得起、買(mǎi)得到自己需要的保險(xiǎn)。

農(nóng)村人身保險(xiǎn)是在農(nóng)村地區(qū)銷(xiāo)售的人身保險(xiǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。它是包括以被征地農(nóng)民、進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民等新的社會(huì)群體在內(nèi)的廣大農(nóng)村居民的養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等可保風(fēng)險(xiǎn)保障需求為對(duì)象的商業(yè)保險(xiǎn)。在農(nóng)村人身保險(xiǎn)推廣過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些具有小額保險(xiǎn)特征的做法。但總體而言，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的細(xì)分還不夠，特別是針對(duì)農(nóng)村低收入群體的創(chuàng)新不足，主要是將針對(duì)城市客戶的產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式簡(jiǎn)單地復(fù)制到農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的主要還是相對(duì)富裕的農(nóng)民，這從我們起草《通知》前完成的問(wèn)卷調(diào)查得到了證實(shí)。

正因?yàn)檗r(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)之間有這種差別，保監(jiān)會(huì)特別把小額保險(xiǎn)作為2008年的一項(xiàng)重點(diǎn)工作，目的就是要通過(guò)政策激勵(lì)和引導(dǎo)，促使保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面更加貼近低收入農(nóng)民的需求，在經(jīng)營(yíng)模式上不斷創(chuàng)新，通過(guò)成本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)模式，真正為低收入農(nóng)民提供保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮穩(wěn)定社會(huì)秩序、安定農(nóng)民生活、積累閑散資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合效應(yīng)。

2.農(nóng)村小額保險(xiǎn)在產(chǎn)品、銷(xiāo)售渠道、投保和理賠方面與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有什么不同？如何體現(xiàn)為“三農(nóng)”服務(wù)？

農(nóng)村低收入人身保險(xiǎn)市場(chǎng)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)有很多的不同。一是客戶收入低，并且收入現(xiàn)金流不穩(wěn)定；二是面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素與城市不同；三是積蓄有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受力低，對(duì)快速理賠更加期待；四是文化水平相對(duì)較低；五是農(nóng)村人際間的紐帶比城市緊密，對(duì)一項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)能迅速擴(kuò)散，并且不易改變。

考慮到小額保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的差異，《通知》對(duì)小額保險(xiǎn)提出了一些專(zhuān)門(mén)要求，使小額保險(xiǎn)真正服務(wù)于“三農(nóng)”。在產(chǎn)品方面，一是把小額保險(xiǎn)保額限定在10000元到50000元之間，并要求價(jià)格低廉，這樣農(nóng)民才能買(mǎi)得起，并降低續(xù)期的脫落率；二是條款簡(jiǎn)單明了，便于農(nóng)民理解，并且除外責(zé)任盡量少。在銷(xiāo)售方面，力求成本節(jié)約，比如把小額保險(xiǎn)附加在已經(jīng)存在的一些交易上，或者通過(guò)小額信貸機(jī)構(gòu)或農(nóng)產(chǎn)品零售商銷(xiāo)售小額人身保險(xiǎn)，或者以團(tuán)體承保方式實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益等。在核保方面，要求盡量簡(jiǎn)化，這樣既可以降低成本，同時(shí)還可以通過(guò)擴(kuò)大承保的覆蓋面，既實(shí)現(xiàn)了小額保險(xiǎn)廣覆蓋的目標(biāo)，又有利于通過(guò)大數(shù)法則分散風(fēng)險(xiǎn)。在理賠方面，《通知》要求提供迅速及時(shí)的賠償或給付，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司有效整合與一些合作機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程，使合作機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定的管理工作，簡(jiǎn)化理賠程序，加快理賠速度，幫助農(nóng)民盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活，增進(jìn)農(nóng)民對(duì)小額保險(xiǎn)的信任，使更多的農(nóng)民參與小額人身保險(xiǎn)保障。

3.為鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)村人身小額保險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了哪些鼓勵(lì)支持政策？

服務(wù)低收入群體的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，是一項(xiàng)既富有社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益又極具挑戰(zhàn)性的項(xiàng)目，需要社會(huì)各界的關(guān)心和支持。對(duì)于這次試點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)從監(jiān)管部門(mén)的角度給予了力所能及的支持：一是有關(guān)小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)將得到減免，從而降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本；二是放寬銷(xiāo)售渠道和銷(xiāo)售資格的限制，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，降低保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售和培訓(xùn)方面的成本；三是對(duì)于在試點(diǎn)地區(qū)銷(xiāo)售的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，允許保險(xiǎn)公司在準(zhǔn)備金評(píng)估利率不高于3.5%的前提下，根據(jù)市場(chǎng)狀況自行設(shè)定預(yù)定利率，增加公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的靈活性；四是在堅(jiān)持適度競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，對(duì)參與試點(diǎn)的公司給予適當(dāng)保護(hù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、精耕細(xì)作的信心；五是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司把小額保險(xiǎn)的銷(xiāo)售和與農(nóng)民日常生活聯(lián)系密切的各種服務(wù)連接起來(lái)，以降低管理成本。

當(dāng)然，小額保險(xiǎn)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展需要充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司、銷(xiāo)售人員以及低收入群體的積極性。希望在試點(diǎn)過(guò)程中，社會(huì)各界能結(jié)合實(shí)際情況，給小額保險(xiǎn)的各參與方以必要的政策支持，掃除過(guò)時(shí)的障礙或不必要的壁壘，實(shí)現(xiàn)小額人身保險(xiǎn)的持續(xù)健康發(fā)展，努力服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。（本刊編輯部）