關(guān)于中國郵政儲(chǔ)蓄定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的觀察研究

[摘 要] 郵政儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款的開辦，為郵政儲(chǔ)蓄資金回流農(nóng)村開辟了新的渠道，為郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)三農(nóng)、反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了新的契機(jī)。因此，研究郵政儲(chǔ)蓄新型開辦的小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞] 小額 郵政儲(chǔ)蓄 質(zhì)押貸款 三農(nóng)

一、小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)簡述

1.概念。郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的以未到期整存整取定期人民幣儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押擔(dān)保且到期一次性回收本息的貸款業(yè)務(wù)。

2.特點(diǎn)。(1)以定期存單為質(zhì)押物。(2)郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)定位于“小額”，目標(biāo)客戶為中低端客戶。(3)嚴(yán)格的質(zhì)押額度，原則上不得超過所質(zhì)押定期存單本金的90%。(4)程序簡單、風(fēng)險(xiǎn)較小。

二、郵政儲(chǔ)蓄開辦小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有自身優(yōu)勢：

1.網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋面廣。近年來，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展迅速，郵政儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款中的占比越來越高，已成為農(nóng)村金融業(yè)的重要組成部分。一方面，商業(yè)銀行為提高經(jīng)營效益，紛紛撤離或撤并縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及營業(yè)機(jī)構(gòu)，這為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄拓展了廣闊的發(fā)展空間，為農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)快速發(fā)展提供了良好的地域條件。另一方面，農(nóng)村郵政部門網(wǎng)點(diǎn)多覆蓋面廣，全國辦理郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到3.46個(gè)，并實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，提供快捷方便的通存通取服務(wù)。

2.資產(chǎn)優(yōu)良，資金雄厚。郵政儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)存在人民銀行獲取利差收入，新增郵政儲(chǔ)蓄存款由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用，主要運(yùn)用于銀行間債券市場業(yè)務(wù)和協(xié)議存款兩大渠道，收入穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較低，不存在商業(yè)銀行不良貸款等壞賬問題。相比，郵政儲(chǔ)蓄還具有雄厚的資金實(shí)力，2005年底，儲(chǔ)蓄余額突破1.3萬億元，成為全國第五大儲(chǔ)蓄存款吸收機(jī)構(gòu)，有力地克服了傳統(tǒng)上農(nóng)村信貸資金來源不足的問題。

三、山東省博興縣郵政儲(chǔ)蓄質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀探析

1.發(fā)展?fàn)顩r。(1)總體情況:業(yè)務(wù)開辦以來，小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展，社會(huì)反應(yīng)良好。截至2008年1月底，全縣共計(jì)發(fā)放貸款393筆，金額為1579.67萬元，較2007年3月份貸款凈增1469.89萬元。(2)分類調(diào)查情況：①縣中心支局:主要服務(wù)于博興縣城區(qū)，主要服務(wù)對象是城市中小工商業(yè)者。2007年4、7、10月和2008年1月累計(jì)貸款分別為153.76萬元、264.49萬元、405.77萬元、472.31萬元；累計(jì)還款分別為70.19萬元、156.66萬元、270.81萬元、320.61萬元。②純梁支局：位于油田開發(fā)區(qū)，附近主要為工業(yè)場所，主要服務(wù)對象是工業(yè)生產(chǎn)者。2007年4、7、10月和2008年1月累計(jì)貸款分別為31.57萬元、96.63萬元、127.79萬元、145.98萬元；累計(jì)還款分別為15.67萬元、19.93萬元、19.93萬元、29.8萬元。③店子支局：是全國蔬菜大棚生產(chǎn)基地“全國西紅柿之鄉(xiāng)”。主要服務(wù)對象為蔬菜種植戶及蔬菜運(yùn)輸客戶。2007年4、7、10月和2008年1月累計(jì)貸款分別為19.79萬元、43.63萬元、70.13萬元、80.01萬元；累計(jì)還款分別為5.44萬元、20.19萬元、37.25萬元、45.69萬元。④龐家支局：是全縣最落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要從事于農(nóng)業(yè)耕種，基本無其他工商業(yè)活動(dòng)。主要服務(wù)對象為農(nóng)村務(wù)農(nóng)者。2007年4、7、10月和2008年1月累計(jì)貸款分別為2.6萬元、4.57萬元、8.66萬元、11.28萬元；累計(jì)還款分別為0萬元、3.1萬元、3.9萬元、4.62萬元。以上數(shù)據(jù)看出，小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在博興縣取得了飛躍式發(fā)展，并且，在農(nóng)業(yè)、種植業(yè)及工商業(yè)方面都提供了較為有利的資金支持，滿足了部分人民的資金需求，更好的服務(wù)了地方經(jīng)濟(jì)。

2.博興縣郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的開展存在的一系列問題。(1)多層次、全方位的質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)體系尚未形成。(2)郵政儲(chǔ)蓄人員業(yè)務(wù)能力較好，但專業(yè)性不強(qiáng)，嚴(yán)重缺乏金融信貸專業(yè)管理人才。(3)未能充分利用“網(wǎng)點(diǎn)眾多，覆蓋面廣”的優(yōu)勢。(4)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)人員對此項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度認(rèn)識(shí)不到位，沒有很好的認(rèn)清“質(zhì)押”的外衣潛藏著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。(5)質(zhì)押信貸與“三農(nóng)”需求存在較大盲點(diǎn)，服務(wù)三農(nóng)、反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的宗旨需要及時(shí)進(jìn)行貫徹和改進(jìn)。(6)質(zhì)貸業(yè)務(wù)有很好的發(fā)展前景，在全縣范圍內(nèi)郵儲(chǔ)點(diǎn)多面廣、遍布城鄉(xiāng)，但業(yè)務(wù)拓展能力有待加強(qiáng)，面臨眾多商業(yè)銀行的競爭，現(xiàn)狀頗為嚴(yán)峻。(7)在貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管方面，雖然實(shí)施質(zhì)押貸款審批限額管理制度，但在許多方面存在監(jiān)管制度缺乏和力度不足的情況。(8)人們對郵政儲(chǔ)蓄開辦定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還不夠全面。在問卷調(diào)查中，有72%的人認(rèn)為一般，只有8%的調(diào)查者認(rèn)為其整體水平好。

四、針對問題提出的幾方面的建議

1.設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，進(jìn)一步加強(qiáng)與農(nóng)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，抓緊開辦針對農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，探索產(chǎn)業(yè)基金投資模式，全方位地向“三農(nóng)”和地方基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金支持。

2.充分依托和發(fā)揮郵政的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主;與其他商業(yè)銀行形成良好的互補(bǔ)關(guān)系，有力地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

3.按照《商業(yè)銀行法》的要求，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，努力完善機(jī)構(gòu)的設(shè)置和功能，規(guī)劃好自己的長遠(yuǎn)目標(biāo)和短期目標(biāo)。

4.加強(qiáng)培訓(xùn)，提高專業(yè)隊(duì)伍技能，同時(shí)組織實(shí)際調(diào)查，爭取建立良好的人才機(jī)制。

5.正確樹立為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民服務(wù)的“三農(nóng)”口號為宗旨的理念，將質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)與其有機(jī)結(jié)合。

6.把握政策，加強(qiáng)金融監(jiān)管，完善金融體系，進(jìn)一步加強(qiáng)金融創(chuàng)新。

7.加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，明確整體工作思路。強(qiáng)化內(nèi)部管理，努力完善內(nèi)部金融工作管理秩序。

8.進(jìn)一步做好小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的宣傳工作，提高服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn):

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