國外農(nóng)險(xiǎn)面面觀

1956年，聯(lián)合國糧農(nóng)組織在曼谷召開了一個(gè)關(guān)于農(nóng)作物與家畜保險(xiǎn)的專業(yè)會(huì)議，會(huì)議強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生活改善方面的重要意義，并希望發(fā)展中國家積極建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。此后，在20世紀(jì)60年代和70年代，一些發(fā)展中國家陸續(xù)開始試驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

由于發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展相對較為緩慢。

發(fā)展中國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)是：

一是保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，涉及范圍小。各國都是在小范圍里進(jìn)行少量險(xiǎn)種的試點(diǎn)，所開辦的險(xiǎn)種也是根據(jù)政府農(nóng)業(yè)政策的重點(diǎn)，選擇在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中占比重大的農(nóng)作物進(jìn)行保險(xiǎn)，如印度主要是小麥保險(xiǎn)和少量的水稻、棉花和牲畜保險(xiǎn)。

二是保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄。這些國家對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍均有一定的限制，一般不承擔(dān)“一切險(xiǎn)”，只有政府開辦或有政府財(cái)政支持作后盾的保險(xiǎn)公司才有能力承保“一切險(xiǎn)”。如孟加拉國、巴基斯坦和泰國對農(nóng)作物保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)氣象災(zāi)害，不保病蟲害。

三是保險(xiǎn)組織形式主要是聯(lián)合共?；蛘畽C(jī)構(gòu)參與。如印度以綜合保險(xiǎn)公司為主，與邦、區(qū)級的銀行進(jìn)行聯(lián)合共保；孟加拉國是以綜合保險(xiǎn)公司為主，與農(nóng)業(yè)合作社合辦。斯里蘭卡的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理事會(huì)，為農(nóng)業(yè)部所屬政府機(jī)構(gòu)。

四是保險(xiǎn)實(shí)施方式主要是強(qiáng)制保險(xiǎn)方式。如斯里蘭卡對水稻實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)；印度、菲律賓、泰國要求所有從政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)或別的商業(yè)銀行得到短期貸款的農(nóng)戶必須參加保險(xiǎn)，保額以貸款額為限，保費(fèi)直接從貸款中扣除，賠款往往也直接支付給放貸機(jī)構(gòu)。

菲律賓：跨部門推進(jìn)發(fā)展

1978年，菲律賓政府開展了以增加水稻生產(chǎn)為主的農(nóng)業(yè)技術(shù)革新計(jì)劃，總統(tǒng)任命農(nóng)業(yè)部部長、勞動(dòng)就業(yè)部部長、土改部部長、國防部部長、預(yù)算管理部部長、土地銀行行長和保險(xiǎn)界代表組成跨部門委員會(huì)，研究推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃并成立了專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)——農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（以下稱“PCIC”）。

PCIC董事會(huì)由下列人員組成：主席（由菲總統(tǒng)任命）、副主席（由PCIC總經(jīng)理兼任），成員有農(nóng)業(yè)部部長、勞動(dòng)就業(yè)部部長、土改部部長、國防部部長、預(yù)算管理部部長、土地銀行行長、私營保險(xiǎn)代表。PCIC在全國12個(gè)省級行政單位下設(shè)12個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)，每個(gè)地區(qū)機(jī)構(gòu)下設(shè)四個(gè)處室：展業(yè)處、理賠處、財(cái)會(huì)處、辦公室。地區(qū)機(jī)構(gòu)享有高度的自主權(quán)，負(fù)責(zé)根據(jù)總公司方針政策決定展業(yè)及理賠事宜。

PCIC的職能是開展農(nóng)作物保險(xiǎn)和大牲畜保險(xiǎn)，但農(nóng)作物保險(xiǎn)由PCIC主辦，牲畜保險(xiǎn)則由PCIC和26家私營非壽險(xiǎn)公司組成的集團(tuán)共同開辦，并向國際再保險(xiǎn)人分保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃開始只承保水稻，一年后擴(kuò)大到玉米。保障風(fēng)險(xiǎn)為一切險(xiǎn)，包括臺風(fēng)、洪水、干旱、火山噴發(fā)、所有病蟲害，但疏忽損失除外。政府對保費(fèi)給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼保費(fèi)分別由政府和貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

PCIC設(shè)有三種準(zhǔn)備金：待收保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備金（從現(xiàn)有保單所付保費(fèi)中提?。?、賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。賠款準(zhǔn)備金是為應(yīng)付日常賠款而設(shè)立的準(zhǔn)備金。總準(zhǔn)備金是為應(yīng)付大災(zāi)而設(shè)立的準(zhǔn)備金，總準(zhǔn)備金從業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)余中提取。再保險(xiǎn)僅適用于水稻保險(xiǎn)，目前的再保險(xiǎn)形式是保額的13％—25％。分出的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分布在世界各地。

泰國：三大機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營

泰國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，1978年，一項(xiàng)外國農(nóng)業(yè)援助計(jì)劃和一家私人保險(xiǎn)公司第一次向農(nóng)民提供農(nóng)作物保險(xiǎn)時(shí)，泰國才著手農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開發(fā)。由國家銀行、農(nóng)業(yè)推廣開發(fā)部和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大機(jī)構(gòu)聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)。

國家銀行通過扣除給農(nóng)民貸款的固定數(shù)額，以收取保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)業(yè)推廣開發(fā)部選擇投保農(nóng)民和給農(nóng)民提供農(nóng)作物種植技術(shù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)營機(jī)構(gòu)下設(shè)31個(gè)保險(xiǎn)公司和2個(gè)再保險(xiǎn)公司從事農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

印度：申請貸款強(qiáng)制保險(xiǎn)

1961年，印度開始在旁遮普省試辦小麥、棉花、甘蔗保險(xiǎn)，承保一切險(xiǎn)責(zé)任，但發(fā)展緩慢。1972年9月，印度政府決定由政府直接組織和試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)由全國性國營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)印度綜合保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠償責(zé)任由印度綜合保險(xiǎn)公司承擔(dān)75％，邦政府承擔(dān)25％。

該保險(xiǎn)的估產(chǎn)、收費(fèi)、理賠等經(jīng)營管理費(fèi)由國家支付。農(nóng)作物保險(xiǎn)的保障水平是正常產(chǎn)量的75％，并有25％的免賠額，這種保險(xiǎn)是自愿的，但對于申請農(nóng)業(yè)貸款的農(nóng)民是強(qiáng)制的。保險(xiǎn)期間若發(fā)生災(zāi)害損失，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)將賠款直接付給貸款機(jī)構(gòu)，因此這部分業(yè)務(wù)實(shí)際上是農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)。這對農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款是一個(gè)很實(shí)際的支持。

印度綜合保險(xiǎn)公司試辦的農(nóng)作物保險(xiǎn)起初是按農(nóng)戶確定的產(chǎn)量進(jìn)行災(zāi)后賠付。但很快發(fā)現(xiàn)這種自愿投保的農(nóng)作物保險(xiǎn)成本太高，而且道德風(fēng)險(xiǎn)也無法防范，因此很難推廣；后來推行了一種“地區(qū)辦法”，農(nóng)作物的產(chǎn)量是分地區(qū)進(jìn)行試驗(yàn)收割評定出來的，而不必考慮每個(gè)農(nóng)戶是不是都能按照正常方法去種植。也就是說，不要求評定每個(gè)農(nóng)戶的產(chǎn)量，因而可以避免道德危險(xiǎn)，同時(shí)降低了管理費(fèi)用。

日本：政府強(qiáng)力支持增加吸引力

日本農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積達(dá)90％多。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已被政府和生產(chǎn)者廣泛地認(rèn)同，成為一項(xiàng)有效減輕自然災(zāi)害導(dǎo)致產(chǎn)量波動(dòng)影響的經(jīng)濟(jì)手段，對于穩(wěn)定農(nóng)民收入、合理分派農(nóng)業(yè)資源有著重要的作用。

在特殊的地理位置和氣候條件共同作用下，日本的自然災(zāi)害發(fā)生頻率比較高。這些災(zāi)害包括風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、病災(zāi)和夏季低溫。日本很早就有了開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嘗試。1947年，日本將《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，頒布新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，逐步形成依法強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和以合作組織為基本組織形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

日本采用的是政府支持下的相互會(huì)社模式。政府通過立法對主要的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物實(shí)行法定保險(xiǎn)，直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是保險(xiǎn)相互會(huì)社，即農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合。他們不以盈利為目的，強(qiáng)調(diào)互助。農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合組織中的成員是精通農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)戶，是投保人和保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，他們對保險(xiǎn)組織面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及其他投保人自身的風(fēng)險(xiǎn)具有更清楚的認(rèn)識和評價(jià)，有利于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和核保理賠，有利于形成相互監(jiān)督機(jī)制，可以有效防止道德危險(xiǎn)和逆向選擇。這種組織本身所具有的非盈利性經(jīng)營目標(biāo)和成員間的利益制衡機(jī)制，有利于降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率成本和信息不對稱程度。

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對象包括農(nóng)作物、家畜、果樹、蔬菜、園藝設(shè)施、農(nóng)機(jī)具及建筑物等。

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織架構(gòu)分三個(gè)層次：村一級的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合設(shè)立在各個(gè)村（鎮(zhèn)、市），只要可保農(nóng)作物的種植面積超過法定最低限，就自動(dòng)成為組合的成員。組合負(fù)責(zé)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與成員簽訂合同，收取保費(fèi)，評定損失，支付賠款。中層的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)設(shè)在各個(gè)府（縣），承擔(dān)自己轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分保，并對其進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。設(shè)在農(nóng)林省的農(nóng)業(yè)共濟(jì)再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)處只接受聯(lián)合會(huì)的分保，主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。從而形成了政府領(lǐng)導(dǎo)與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。

經(jīng)過多年發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已成為日本最穩(wěn)定、最持久、覆蓋面最大的農(nóng)業(yè)保護(hù)措施。日本有許多寶貴經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。

一是完善的法律法規(guī)是開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)條件。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度比較高。日本政府在制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，是作為政府法令以立法形式出現(xiàn)。日本早在1929年就制定了《牲畜保險(xiǎn)法》，1939年又制定了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。1947年頒布的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》則對農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的各方面做了詳細(xì)、具體、嚴(yán)格的規(guī)定，并制定了《農(nóng)協(xié)法》、《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》。

二是必要的財(cái)政支持是保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要前提。為了減少農(nóng)民保險(xiǎn)費(fèi)用，日本政府對農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼的比例按費(fèi)率不同而高低有別，費(fèi)率越高，補(bǔ)貼越高。費(fèi)率在2％以下政府補(bǔ)貼50％，費(fèi)率在2％—4％政府補(bǔ)貼55％，費(fèi)率在4％以上政府補(bǔ)貼60％。從1975年到1986年，日本政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼高達(dá)2055億日元。為了降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營單位的營運(yùn)成本與風(fēng)險(xiǎn)，日本政府還對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，政府承擔(dān)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的全部費(fèi)用和農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的部分費(fèi)用。同時(shí)提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由都、道、府和縣的共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)和中央政府為市、畸、村的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級再保險(xiǎn)。

三是日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。根據(jù)立法規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇，按政府指令種植稻谷、小麥的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。

一定程度的強(qiáng)制性是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順暢展業(yè)的基本原則。1972年開始的新作物保險(xiǎn)計(jì)劃，如水果、園藝種植等，盡管改變了強(qiáng)制參保的做法，實(shí)行在自愿基礎(chǔ)上參加保險(xiǎn)，但同時(shí)規(guī)定，凡有農(nóng)業(yè)借貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的，即使自愿保險(xiǎn)項(xiàng)目也應(yīng)依法強(qiáng)制投保。

日本通過農(nóng)業(yè)保費(fèi)的合理化、農(nóng)民獲利的擴(kuò)大、收入的穩(wěn)定來改變農(nóng)民對強(qiáng)制性農(nóng)作物保險(xiǎn)的保守態(tài)度，增強(qiáng)對農(nóng)民的吸引力。比如日本政府一直根據(jù)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率確定一定比率的政府補(bǔ)貼，如水稻是50％—70％，早稻、小麥和大麥?zhǔn)?0％—80％；對畜牧業(yè)也給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼，如對承保的牛、馬補(bǔ)貼保費(fèi)為50％，豬補(bǔ)貼40％。目前，政府用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支出在農(nóng)林漁業(yè)部總支出中占到7％—17％。

四是先進(jìn)的農(nóng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)是維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)金額計(jì)算和保險(xiǎn)費(fèi)率厘定是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中公認(rèn)的技術(shù)操作難度最大的兩個(gè)問題，如認(rèn)定不當(dāng)將直接影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作效率。目前，日本已形成了比較完善的農(nóng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)，積累了不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)長期適用的損失統(tǒng)計(jì)資料，采用了先進(jìn)的保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)方法，為保額、補(bǔ)貼額的確定、費(fèi)率的厘定提供了科學(xué)依據(jù)。日本相關(guān)部門每年要按照不同的府，對每一種可保農(nóng)作物進(jìn)行收獲量的抽樣調(diào)查，以每個(gè)區(qū)可保農(nóng)作物平均收獲量確定保額，然后根據(jù)過去20年損失資料計(jì)算出每個(gè)府的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率，政府再把所轄全部耕地劃分為若干同類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)以政府的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率制定，而風(fēng)險(xiǎn)越高的地區(qū)，政府補(bǔ)貼的份額越大。

美國：洪水巨災(zāi)保險(xiǎn)

由于洪水的巨災(zāi)性、頻發(fā)性及逆選擇，洪水風(fēng)險(xiǎn)不能僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)市場承擔(dān)這一觀點(diǎn)在美國取得了廣泛的共識。1968年美國國會(huì)通過《國家洪水保險(xiǎn)法案》，建立了“美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃”。該國家性計(jì)劃包含三個(gè)基本方面：向加入該計(jì)劃的社區(qū)的住宅和商業(yè)財(cái)產(chǎn)的所有者和承租人提供洪水保險(xiǎn)保障；通過風(fēng)險(xiǎn)地圖的繪制，來識別不同地區(qū)洪水風(fēng)險(xiǎn)的等級和程度；鼓勵(lì)社區(qū)實(shí)施洪水風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損措施。

管 理

美國《國家洪水保險(xiǎn)法案》最早是《住房和城市發(fā)展法案》的一部分，因而“美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃”由美國住房和城市發(fā)展部管轄和監(jiān)督，具體由該部門下的聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局管理，而銷售推廣、保單簽發(fā)、損失評估和其他活動(dòng)則外包給一家名叫“電子信息系統(tǒng)聯(lián)邦公司”的服務(wù)性企業(yè)。

隨著1979年聯(lián)邦應(yīng)急管理署的建立，該管理模式被修改。聯(lián)邦應(yīng)急管理署在聯(lián)邦政府內(nèi)承擔(dān)應(yīng)急管理聯(lián)絡(luò)樞紐的職責(zé)。從那以后，聯(lián)邦應(yīng)急管理署開始負(fù)責(zé)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的執(zhí)行，并且發(fā)揮保險(xiǎn)人的功能。2003年3月以來，聯(lián)邦應(yīng)急管理署隸屬于國土安全部。

運(yùn)作模式

在美國華盛頓州政府官方網(wǎng)站上，關(guān)于洪水保險(xiǎn)是這樣告知公眾的：即使居住在距離水邊數(shù)英里遠(yuǎn)的地方，仍有可能成為洪水的受害者。美國將近四分之一的洪水保險(xiǎn)理賠是賠付給風(fēng)險(xiǎn)為低到中等的保戶的。

在生活中，并不需要巨大的水體，甚至不需要一次大暴雨，就可能形成洪水。從破裂的下水管道到緩慢移動(dòng)的暴雨，都有可能引發(fā)洪水。在高風(fēng)險(xiǎn)地帶，房屋在30年的按揭貸款過程中有26％的幾率受到洪水侵害。

美國境內(nèi)有為數(shù)眾多的私人保險(xiǎn)公司，他們能為洪災(zāi)提供由聯(lián)邦政府支持的平價(jià)洪水保險(xiǎn)。這些保險(xiǎn)的提供對象是房屋業(yè)主、樓層業(yè)主、公寓業(yè)主和租戶以及商家等。如果所居住的地區(qū)洪水風(fēng)險(xiǎn)為低等至中等級別，購買洪水保險(xiǎn)一年的花費(fèi)可能僅略高于100美元。也就是說，平均每天不到30美分的金額就可以保護(hù)財(cái)產(chǎn)免受洪水災(zāi)害的襲擊，而每年該災(zāi)害在美國造成的損失超過20億美元！即使居住的地區(qū)屬于洪水風(fēng)險(xiǎn)最高的地帶，保險(xiǎn)費(fèi)用也僅為每年500美元。也許有許多人覺得他們不用買洪水保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兿嘈趴梢砸蕾嚶?lián)邦政府災(zāi)害援助。

然而，水災(zāi)并非總是能得到聯(lián)邦政府的災(zāi)害援助。即使得到了援助，也通常以貸款的形式提供，需要償還并支付利息。然而洪水保險(xiǎn)則會(huì)對所有涵蓋項(xiàng)目下的損失予以賠付，并且與貸款不同的是，這些錢不必償還。住宅結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)金額最高可達(dá)25萬美元，住宅財(cái)產(chǎn)可達(dá)10萬美元。對于企業(yè)來說，房屋結(jié)構(gòu)保險(xiǎn)金額最高可達(dá)50萬美元，財(cái)產(chǎn)可達(dá)50萬美元。

在美國，社區(qū)加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃是自愿的，且必須向聯(lián)邦保險(xiǎn)管理局提出申請。作為加入的先決條件，這些社區(qū)必須承諾實(shí)施洪水保險(xiǎn)計(jì)劃所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)管理和防災(zāi)防損措施。這些風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定包括采取防災(zāi)減災(zāi)措施、繪制洪水風(fēng)險(xiǎn)地圖并按風(fēng)險(xiǎn)等級分區(qū)、遵守建筑等級標(biāo)準(zhǔn)、繪制洪水保險(xiǎn)費(fèi)率地圖等等。

舉例來說，國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃要求所有加入的社區(qū)在非災(zāi)害期間，以許可證來規(guī)范所有新的或有重大升級的工程，即在標(biāo)出的泛洪區(qū)內(nèi)，所有的新建筑都必須架高到預(yù)期的洪水水位線以上，非住宅建筑還有額外的干燥防洪選擇?，F(xiàn)存的遭受破壞的建筑或經(jīng)過改造的建筑，必須架高或具有防洪功能，達(dá)到與新建筑一致的建筑法規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)公眾在申請地方建筑許可時(shí)，將會(huì)被告知是否處于泛洪區(qū)，以及修補(bǔ)或重建建筑需要遵循哪些步驟等。

盡管社區(qū)以集體的形式加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，但是否購買洪水保單仍取決于社區(qū)內(nèi)投保人個(gè)人的自愿。不過，1994年《國家洪水保險(xiǎn)改革法案》為了刺激投保率，規(guī)定接受過聯(lián)邦洪水災(zāi)害救濟(jì)的投保人如果希望未來有資格繼續(xù)得到這樣的救濟(jì)，則必須投保洪水保險(xiǎn)。

在鼓勵(lì)泛洪區(qū)的社區(qū)加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的同時(shí)，非泛洪區(qū)的社區(qū)也可以加入洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。事實(shí)上，洪水保險(xiǎn)計(jì)劃支付的賠款，1/4來自洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)概率中或低等級的地區(qū)。

為了保障洪水風(fēng)險(xiǎn)，美國國家洪水保險(xiǎn)計(jì)劃設(shè)計(jì)了一種標(biāo)準(zhǔn)保單（根據(jù)標(biāo)的類型的不同，又分為三種格式，即住宅保單、一般財(cái)產(chǎn)保單、住宅公用建筑聯(lián)合保單）。1977年之前，洪水保險(xiǎn)計(jì)劃通過一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合體“國家洪水保險(xiǎn)人聯(lián)合體”進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作。該聯(lián)合體通過代理人和經(jīng)紀(jì)人銷售保單。1977年到1983年，聯(lián)邦政府直接使用代理人而不通過保險(xiǎn)公司銷售保單，為此，聯(lián)邦應(yīng)急管理署在全美國建立了12個(gè)區(qū)域性辦公室。

1983年起，一項(xiàng)名叫“Write Your Own（WYO）”的制度又使商業(yè)保險(xiǎn)公司重新參與到標(biāo)準(zhǔn)洪水保單的銷售當(dāng)中。在該制度下，保險(xiǎn)公司以自己的名義簽發(fā)保單，負(fù)責(zé)保單管理和賠案處理，包括損失評估和理賠。但商業(yè)保險(xiǎn)公司必須將收取的保費(fèi)上交給美國財(cái)政部的“國家洪水保險(xiǎn)基金”，發(fā)生損失時(shí)，由聯(lián)邦應(yīng)急管理署向保險(xiǎn)公司支付賠款，保險(xiǎn)公司僅收取代理費(fèi)。

保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單時(shí)，最大可保金額、保單條款和費(fèi)率都必須遵守聯(lián)邦應(yīng)急管理署印制的《洪水保險(xiǎn)手冊》。在制度執(zhí)行過程中，保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以尋求聯(lián)邦應(yīng)急管理署的技術(shù)支持，如條款解釋和培訓(xùn)。

目前有95家保險(xiǎn)公司通過WYO制度參與洪水保險(xiǎn)計(jì)劃，95％的洪水保單都是以這種方式銷售的。剩余的5％仍由聯(lián)邦應(yīng)急管理署通過代理人直接銷售。

洪水保險(xiǎn)計(jì)劃歸根到底是一項(xiàng)聯(lián)邦政府提供保障的制度，無論保單是由聯(lián)邦應(yīng)急管理署直接銷售，還是通過WYO制度銷售，聯(lián)邦應(yīng)急管理署都是賠款的最終承擔(dān)者。

2007年4月，洪水保險(xiǎn)計(jì)劃下有效保單的數(shù)量達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的540萬張（1978年為170萬張），參與計(jì)劃的社團(tuán)達(dá)到約20300個(gè)。

融 資

洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的融資是通過“國家洪水保險(xiǎn)基金”進(jìn)行，資金的來源是保費(fèi)收入和財(cái)政信貸。原則目標(biāo)上講，應(yīng)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的自我融資。但根據(jù)精算參數(shù)制訂的費(fèi)率，對部分投保人來說是高得難以承擔(dān)的。國會(huì)為了鼓勵(lì)人們投保，提供了保費(fèi)補(bǔ)貼，目前25％的被保險(xiǎn)人享受保費(fèi)補(bǔ)貼。為了應(yīng)對保費(fèi)收入不足以承擔(dān)賠款的情況，聯(lián)邦應(yīng)急管理署被授權(quán)向財(cái)政部申請不超過15億美元的信貸，以保證洪水保險(xiǎn)計(jì)劃免于破產(chǎn)。在卡特里娜颶風(fēng)前的10年中，該信貸被申請過4次。原則上，這些信貸必須連本帶息向財(cái)政部償還。2005年8月卡特里娜颶風(fēng)后，聯(lián)邦應(yīng)急管理署被授權(quán)申請的信貸額度連續(xù)上調(diào)，從15億美元增加到2006年3月的208億美元。根據(jù)美國精算學(xué)會(huì)的估計(jì)，洪水保險(xiǎn)計(jì)劃的債務(wù)累計(jì)已超過170億美元。

（賈 康 劉 薇）