無(wú)抵押貸款的“美味”

銀行日前推出一種無(wú)抵押貸款的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，它不同于傳統(tǒng)的住房抵押貸款，無(wú)需向銀行提供抵押物就能獲得一筆應(yīng)急的貸款，從而受到很多面臨流動(dòng)性問(wèn)題的中產(chǎn)人士的追捧，并在個(gè)人信貸市場(chǎng)上掀起一股旋風(fēng)。

如果要評(píng)選2008年金融創(chuàng)新產(chǎn)品的話，估計(jì)無(wú)抵押貸款會(huì)榜上有名。

這一年里，隨著中國(guó)地產(chǎn)業(yè)的不景氣，像房貸這樣的銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)風(fēng)光不再，而氣球貸、雙周供等創(chuàng)新型房貸產(chǎn)品也無(wú)法吸引更多的眼球。不少銀行則著手開(kāi)發(fā)其他新的信貸產(chǎn)品。

一些銀行應(yīng)時(shí)推出了個(gè)人無(wú)抵押貸款，像花旗銀行的幸福時(shí)貸、渣打銀行的現(xiàn)貸派、東亞銀行的個(gè)人信用貸款、寧波銀行的“白領(lǐng)通”等。該類創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，不同于傳統(tǒng)的住房抵押貸款，無(wú)須向銀行提供抵押物就能獲得一筆應(yīng)急的貸款，從而受到很多面臨流動(dòng)性問(wèn)題的中產(chǎn)人士的追捧，并在個(gè)人信貸市場(chǎng)上掀起一股旋風(fēng)。

當(dāng)然，無(wú)抵押貸款并非誰(shuí)都可以輕松獲得，而是有相應(yīng)嚴(yán)格的審核程序。那我們?nèi)绾尾拍馨褵o(wú)抵押貸款這道銀行送出的美味餐點(diǎn)吃到嘴里?天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，我們將為此付出什么樣的成本?另外，銀行對(duì)無(wú)抵押貸款的用途又有哪些限制?

誰(shuí)有資格?

國(guó)內(nèi)銀行多年來(lái)始終以抵押物作為客戶貸款的必要條件之一，是出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮。因?yàn)榈盅何锞拖袷且粋€(gè)殺手锏，被銀行緊緊的握住不肯放棄。有了抵押物，銀行對(duì)違約客戶就有了一個(gè)制裁的手段。

而對(duì)那些推出無(wú)抵押貸款的銀行來(lái)說(shuō)，敢于放棄事后的制裁手段，則一定會(huì)在事前的資格審核上嚴(yán)格要求，做好客戶篩選工作，盡可能把未來(lái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)從源頭上扼殺。

一般說(shuō)來(lái)，推出無(wú)抵押貸款的銀行，在貸款申請(qǐng)初期，首先會(huì)查詢中國(guó)人民銀行的征信信息系統(tǒng)，檢查貸款客戶有否違約情況，目前有否貸款，貸款金額多少等許多信息，以確定該貸款客戶的誠(chéng)信和負(fù)債情況；其次，綜合貸款客戶的個(gè)人信息和目前的財(cái)務(wù)狀況，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控部門(mén)依據(jù)有關(guān)的量化指標(biāo)和一些必要的條件，進(jìn)行嚴(yán)格的審核，以此來(lái)判斷該貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)大小如何；再次，客戶除了提供身份證明、住址、單位收入證明或工資繳稅單或資產(chǎn)權(quán)利證明、近期金融產(chǎn)品對(duì)賬單(如信用卡)等基本材料外，還需提供無(wú)抵押貸款用途的證明材料。

除此之外，這些銀行還把審核重點(diǎn)放在了個(gè)人無(wú)抵押貸款申請(qǐng)者的收入和還款能力上，聲明貸款額不得超過(guò)貸款客戶每月收入的六倍。

利息成本

雖然個(gè)人無(wú)抵押貸款一經(jīng)推出，就受到了人們的普遍關(guān)注。詢問(wèn)者、需求者、辦理者紛至沓來(lái)。人們慶幸這些銀行提供了快速、便捷的貸款業(yè)務(wù)，省略了許多貸款中的煩惱和繁瑣。然而，世上沒(méi)有免費(fèi)的午餐?？蛻粼谙硎軣o(wú)抵押貸款好處的時(shí)候，也必須負(fù)擔(dān)一些較高的利息和管理費(fèi)用。

花旗幸福時(shí)貸給貸款客戶提供的是在基準(zhǔn)年利率的基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng)15％的利率，并要求客戶在每月按照貸款額的千分之四點(diǎn)九交納賬戶管理費(fèi)。但花旗為客戶提供的貸款利率有一個(gè)特色，是利率鎖定功能，即無(wú)論市場(chǎng)如何變化，利率漲跌高低，客戶的還款利率始終鎖定在貸款時(shí)的利率水平。這種做法讓客戶免去了利率上升的擔(dān)憂，便于計(jì)算全部還款金額。

在渣打銀行現(xiàn)貸派業(yè)務(wù)中，貸款人可以申請(qǐng)6個(gè)月、12個(gè)月、2年、3年和4年的貸款期限，而貸款利率為7.9％～9.9％，主要視貸款人的情況和貸款期限來(lái)決定。除了收取貸款利息之外，還需繳納貸款管理費(fèi)，每月還款時(shí)按照總貸款本金的0.49％來(lái)收取。

東亞銀行對(duì)一般的貸款客戶采取在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30％的方式，但對(duì)于東亞銀行認(rèn)為的顯卓客戶，或進(jìn)行購(gòu)房按揭的客戶則提供上浮15％的方式。同時(shí)，對(duì)所有的貸款客戶每月按貸款金額的0.4％計(jì)收手續(xù)費(fèi)。而渣打銀行則是提供了一種特別的利率方式，它將利率與手續(xù)費(fèi)合并在一起，給無(wú)抵押貸款客戶提供了一個(gè)年利率9.4％～9.9％的利率。

寧波銀行“白領(lǐng)通”業(yè)務(wù)的貸款利率是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30％～50％，具體上浮比例視貸款人的資信狀況而定。另外，還需按照授信額度的0.3％收取手續(xù)費(fèi)。

用途多樣

花旗銀行推出的幸福時(shí)貸HA無(wú)抵押貸款，主要用于除房產(chǎn)、股票投資以外的各類消費(fèi)用途?；ㄆ炻暦Q：“該產(chǎn)品的推出旨在幫助那些希望實(shí)現(xiàn)個(gè)人夢(mèng)想的客戶，早日達(dá)成一系列個(gè)人或家庭的愿望，例如個(gè)人深造學(xué)習(xí)計(jì)劃、購(gòu)車計(jì)劃、家庭海外出游計(jì)劃、家庭裝修計(jì)劃等。”

對(duì)此，花旗(中國(guó))副行長(zhǎng)石安楠說(shuō)：“近年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民個(gè)人消費(fèi)的需求也隨之大幅提升。個(gè)人無(wú)擔(dān)保貸款在海外成熟市場(chǎng)上是一種常見(jiàn)且被廣泛接受的金融工具?；ㄆ煨腋r(shí)貸的推出為那些心中有夢(mèng)想的人們提供了一個(gè)達(dá)成心愿的新途徑。”

在貸款用途上，渣打銀行表現(xiàn)得似乎比花旗銀行更為廣闊。渣打聲稱，本貸款可用于任何合理的個(gè)人或家庭消費(fèi)，如結(jié)婚、裝修、旅游、進(jìn)修、購(gòu)置家電等；并補(bǔ)充強(qiáng)調(diào)：凡能想到，您就能做到。但身處中國(guó)內(nèi)地的渣打銀行沒(méi)有忘記中國(guó)金融監(jiān)管的規(guī)定，在貸款用途中特別提示：任何貸款均不得用于投資股市、期市或任何其他股本權(quán)益性投資。如果貸款客戶違背該項(xiàng)規(guī)定，渣打銀行將隨時(shí)有權(quán)宣布提前收回貸款，并向該貸款客戶收取相應(yīng)的罰息。

在香港有著最大華人銀行美譽(yù)的東亞銀行，推出的個(gè)人信用貸款，其用途也與花旗、渣打相差無(wú)幾，即可用于裝修、教育、旅游、婚慶、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品等各類合法用途，不得用于投資經(jīng)營(yíng)、無(wú)指定用途的個(gè)人支出。但與花旗、渣打所不同的是，東亞銀行還指明，客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，除需明確貸款用途之外，還需最晚在提款之前提交貸款用途證明文件，以防止貸款客戶假借名義，挪作他用。

寧波銀行的“白領(lǐng)通”，同樣要求貸款人必須提供明確的用途證明，并且不得用于支付購(gòu)房首付款。