吉林人保驚現(xiàn)“鴛鴦保單”

　　一起普通的交通事故，揭開了保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的一個(gè)驚人秘密
　　
　　躺在病床上的北京丁女士沒有想到，發(fā)生在自己身上的一起交通事故，竟能引出保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)一個(gè)驚人的內(nèi)幕。
　　
　　查封查出蹊蹺：跨區(qū)攬險(xiǎn)卻能現(xiàn)金賠付
　　
　　2006年12月1日，丁女士上班途中被一輛牌照為京G36873的大貨車撞傷。后經(jīng)法醫(yī)鑒定，丁女士所受傷害為七級(jí)傷殘，傷殘指數(shù)40%。大貨車車主龔某此前已就肇事車輛向人保財(cái)險(xiǎn)吉林省分公司長(zhǎng)春市西安大路支公司（下稱“吉林人保西安大路支公司”）投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。
　　丁女士入院期間，與龔某及上述保險(xiǎn)公司就賠款問題發(fā)生了法律糾紛。經(jīng)北京朝陽法院調(diào)解，三方達(dá)成調(diào)解協(xié)議：由吉林人保西安大路支公司于2007年12月31日前一次性向丁女士支付保險(xiǎn)賠償金17萬元；龔某一次性向丁女士支付經(jīng)濟(jì)損失18000元。
　　后龔某如數(shù)支付了賠償，但是吉林人保西安大路支公司方面卻一直沒有動(dòng)靜。病中急需治療費(fèi)的丁女士幾次催促，該公司均以需要審核為由拒絕履行賠付。
　　無奈之下，丁女士于今年1月28日向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。4月9日上午，朝陽法院的執(zhí)行法官趕赴吉林人保西安大路支公司在北京的辦公地點(diǎn)進(jìn)行了搜查并進(jìn)行了查封。
　　在查封過程中，法官發(fā)現(xiàn)：吉林人保西安大路支公司系登記設(shè)立于吉林省長(zhǎng)春市的保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)，屬跨行政區(qū)劃在北京招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該辦事機(jī)構(gòu)不具備現(xiàn)金儲(chǔ)備等理賠必要能力，無直接審批理賠權(quán)限，在理賠中增加了當(dāng)事人的審批環(huán)節(jié)和時(shí)間成本，而中國人保對(duì)其缺乏有效監(jiān)管。
　　在查封現(xiàn)場(chǎng)，一位自稱是吉林人保西安大路支公司定損員的趙先生稱，該公司在北京沒有銀行賬戶，沒有賬目，也沒有保險(xiǎn)清單，保費(fèi)以及理賠費(fèi)用均由位于長(zhǎng)春的總部直接收付。但在該辦公地點(diǎn)，法官搜查出一份詳細(xì)列明賠付金額的理賠清單，趙先生稱，該清單上列明的款項(xiàng)都是用現(xiàn)金賠償?shù)摹?br/>　　既然是跨區(qū)攬險(xiǎn)，沒有直接審批理賠權(quán)力，為何還能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行直接現(xiàn)金賠付？由此，一件原本簡(jiǎn)單的民事案件變得復(fù)雜起來。
　　
　　吉林保監(jiān)局：“鴛鴦保單”被查實(shí)
　　
　　4月21日，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》就此事致電吉林保監(jiān)局，吉林保監(jiān)局的工作人員表示：人保西安大路支公司跨行政區(qū)域在北京開展的異地保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是車險(xiǎn)，是不允許開辦的。
　　據(jù)保監(jiān)會(huì)2004年頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
　　同時(shí)，《中國經(jīng)濟(jì)周刊》還從有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士了解到，除了吉林人保西安大路支公司，其他省市的某些保險(xiǎn)公司也存在著跨行政區(qū)域招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況。
　　記者在采訪中了解到，外地保險(xiǎn)公司在北京承攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不少見，其市場(chǎng)主要是北京本地保險(xiǎn)公司不愿涉足的領(lǐng)域，比如發(fā)生事故幾率較大、賠付金額較高的大貨車保險(xiǎn)，同時(shí)，外地保險(xiǎn)公司的投保費(fèi)可能低于北京本地公司，因此在北京有一定的市場(chǎng)。
　　而事情并非是跨區(qū)攬保這么簡(jiǎn)單。
　　記者在采訪此案時(shí)，有業(yè)內(nèi)人士向記者透露：吉林人保西安大路支公司在北京跨行政區(qū)劃招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，之所以能夠直接現(xiàn)金賠付，可能是因?yàn)槠渑c投保人簽訂的保險(xiǎn)合同為系統(tǒng)外出單（俗稱“鴛鴦保單”），即在該公司出具的保單中，保單號(hào)、保費(fèi)金額等內(nèi)容與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同正、副本不相符。
　　隨后記者向吉林保監(jiān)局核實(shí)此事，吉林保監(jiān)局表示，在該局對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)西安大路支公司的調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，人保財(cái)險(xiǎn)西安大路支公司在跨行政區(qū)域招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，確實(shí)存在出具“鴛鴦保單”的情況。
　　《中國經(jīng)濟(jì)周刊》就此事致電吉林人保，該公司工作人員拒絕了本刊的采訪要求。
　　日前，朝陽法院已向保監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議，希望保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)違反部門規(guī)章，跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，加強(qiáng)監(jiān)督管理。
　　
　　“鴛鴦保單”：侵吞保費(fèi)的“高招”
　　
　　保險(xiǎn)業(yè)自誕生以來，就被稱為是社會(huì)穩(wěn)定器，足見其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的重要性。正因如此，我國的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)做出了嚴(yán)格的規(guī)定?！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第一百四十七條規(guī)定，嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司提供虛假的報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。
　　那么為何還會(huì)出現(xiàn)“鴛鴦保單”的現(xiàn)象？從事保險(xiǎn)行業(yè)十幾年的杜先生向記者分析了“鴛鴦保單”是如何制作出來的。
　　杜先生說，“鴛鴦保單”又稱“陰陽保單”，是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在打印保單時(shí)，人為地將保單各聯(lián)分開打印，保單的客戶聯(lián)、業(yè)務(wù)留存聯(lián)、財(cái)務(wù)留存聯(lián)等各聯(lián)的內(nèi)容不一致。一般情況是客戶聯(lián)的保費(fèi)金額比較大，保險(xiǎn)責(zé)任比較全，而保險(xiǎn)公司留存的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)聯(lián)保費(fèi)金額比較小，保險(xiǎn)責(zé)任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)存聯(lián)入帳，業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費(fèi)截留作他用。
　　“由于在保險(xiǎn)公司內(nèi)外部檢查時(shí)，無法核對(duì)留在客戶手中的客戶聯(lián)，所以在保險(xiǎn)行業(yè)中，這種違規(guī)手法比較普遍。”杜先生說。
　　因質(zhì)疑“交強(qiáng)險(xiǎn)暴利”而受到關(guān)注的北京首信律師事務(wù)所律師孫勇認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)不只是存在“鴛鴦保單”的問題，還隱藏著“吃單”、“刪單”的更大黑幕。
　　孫勇向《中國經(jīng)濟(jì)周刊》介紹說，所謂“吃單”，就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或機(jī)構(gòu)向投保人收取保費(fèi)后，未將保費(fèi)入到保險(xiǎn)公司的帳上，私自截留；所謂“刪單”，就是將保費(fèi)入賬后，再通過私自注銷保險(xiǎn)合同的方式將保費(fèi)非法套出。
　　“‘鴛鴦保單’一般不會(huì)單獨(dú)出現(xiàn)，而是常常會(huì)與‘吃單’、‘刪單’相配合出現(xiàn)。因?yàn)橥孢@些把戲的真正目的是為侵吞保費(fèi)?！睂O勇對(duì)《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說。
　　孫勇認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)能夠發(fā)生“鴛鴦單”、“吃單”、“刪單”等違法行為，和保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)有關(guān)。保險(xiǎn)產(chǎn)品與別的商品不一樣，一般商品只要你交付了與其價(jià)格相符的錢就能買到相應(yīng)的實(shí)物。而保險(xiǎn)產(chǎn)品卻不一樣。
　　孫勇舉例說，如保險(xiǎn)公司賣出了1000份保險(xiǎn)，它可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示600份的保金，剩下的400份的保金就可以進(jìn)入小金庫存起來。一旦這400份里的某一份保單出險(xiǎn)了，就可以用小金庫里的一部分保金來賠付或者再補(bǔ)作一份保單變更原來的保險(xiǎn)合同來賠付。如果碰巧400份都沒有出險(xiǎn)，那這筆錢就全部被侵吞了。
　　孫勇認(rèn)為，“鴛鴦保單”不會(huì)對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人造成直接經(jīng)濟(jì)影響，但是會(huì)造成公司財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不實(shí)，給公司持續(xù)穩(wěn)定經(jīng)營帶來隱患?！爸谱鳌x鴦保單’、‘吃單’、‘刪單’是蒙了保戶、害了公司、肥了個(gè)人。”北京德潤律師事務(wù)所劉家輝律師建議，投保人為防止被“鴛鴦保單”欺騙，應(yīng)盡量直接到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)窗口或通過合法的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)投保。投保人拿到保單后最好撥打保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)電話進(jìn)行查詢，核實(shí)保險(xiǎn)單證真?zhèn)位蛟摫问欠襁M(jìn)入該公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。一旦投保人發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行政監(jiān)管部門投訴。
　　據(jù)記者了解，吉林保監(jiān)局目前正對(duì)此事進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查。據(jù)法律人士分析，如果吉林人保西安大路支公司確實(shí)簽訂了“鴛鴦保單”，將會(huì)面臨著罰款，限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證等處罰。