奧運(yùn)保險運(yùn)營機(jī)制對我國體育保險的啟示

曾立新　王　欣　魏　宏　顏　新

摘要：現(xiàn)代奧林匹克運(yùn)動會離不開保險保障。奧運(yùn)會保險的運(yùn)營機(jī)制具有運(yùn)作市場化、服務(wù)全程一體化、中介服務(wù)專業(yè)化和招標(biāo)過程透明化等幾大特征。從我國體育保險市場的供、需因素和市場環(huán)境三方面分析，認(rèn)為中國體育保險發(fā)展的制約因素主要在產(chǎn)品提供方，保險公司的創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力在體育保險發(fā)展中是主要驅(qū)動力，而市場環(huán)境和國家體育管理部門的角色轉(zhuǎn)變是體育保險發(fā)展的保證。中國作為體育大國有著體育保險發(fā)展的肥沃土壤，但中國體育保險事業(yè)的發(fā)展仍任重而道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：奧運(yùn)保險；運(yùn)營機(jī)制；體育保險

中圖分類號： G80-05文獻(xiàn)標(biāo)識碼： A文章編號：1007-3612(2008)09-1162-04

Operational Mechanism of Insurance for Olympic Games and Its Enlightenment to Sports Insurance Market in China

ZENG Li瞲in1, WANG Xin2, WEI Hong1, YAN Xin1

(1. University of International Business and Economics, Beijing 100029, China; 2. Communication University of China, Beijing 100024,China)

Abstract:Modern Olympic Games would be impossible without insurance coverage. The model of insurance placement for Olympic Games is featured by market operation, integrated service of all procedures, specialized broker service and transparency in tender瞔alling process. With full analysis on the supply and demand factors and market environment of Chinese sports insurance market this study concludes that the main restricting barrier of the market development is in supply end. The innovation capability and skills in risk management of insurance companies are main driving powers. Improvement of market environment and change to the role of administrative governmental department will play as the guarantee of sports insurance development. While China as a Sports Giant is fertile for sports insurance its development is no easy thing in the long run.

Key words: Olympic insurance; operational mechanism; sports insurance

舉辦任何一項大型體育賽事，賽事的組織者都承擔(dān)著賽事準(zhǔn)備和進(jìn)行過程中可能發(fā)生的一切風(fēng)險。奧運(yùn)會作為最高層次的競技體育，更是一項高風(fēng)險事業(yè)。ジ據(jù)國際奧委會的規(guī)定，賽事舉辦方對于奧運(yùn)會籌辦和舉辦期間的相關(guān)風(fēng)險必須提供保險來進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避。從奧運(yùn)會保險費占舉辦國全年保費收入的比值看，北京2008年奧運(yùn)會為萬分之4.264，與往屆相比遙遙領(lǐng)先。結(jié)合中國體育保險相對落后的發(fā)展現(xiàn)狀，我們可以說，2008年北京奧運(yùn)會是對中國保險業(yè)，尤其是體育保險的重大考驗，同時也是中國發(fā)展體育保險的重大機(jī)遇。我們可以通過對現(xiàn)代奧運(yùn)保險運(yùn)營機(jī)制的觀察和學(xué)習(xí)，得到一些發(fā)展我國體育保險的重要啟示。

1現(xiàn)代奧運(yùn)保險的運(yùn)營機(jī)制

グ略嘶岜Ｏ盞腦擻機(jī)制建立于20世紀(jì)70年代，經(jīng)過短短40多年的發(fā)展，目前現(xiàn)代奧運(yùn)保險已經(jīng)具備了比較成熟的運(yùn)營機(jī)制，形成了一些國際慣例。

1.1從運(yùn)作方式看，保險運(yùn)作市場化 市場化運(yùn)作是現(xiàn)代奧林匹克運(yùn)動得到空前發(fā)展的重要因素。在奧運(yùn)保險的安排過程中，也體現(xiàn)了市場化運(yùn)作的明顯特點。例如，雅典奧運(yùn)會為了解決投保事宜，組織者在歐洲范圍內(nèi)進(jìn)行招標(biāo)，并按照慣例由兩家保險經(jīng)紀(jì)公司協(xié)助。最終組委會通過招投標(biāo)方式，確定了三家商業(yè)保險公司作為雅典奧運(yùn)會保險的承保人。商業(yè)保險公司為奧運(yùn)會承保的風(fēng)險包括在奧運(yùn)會期間的人身意外、運(yùn)作風(fēng)險、賽事取消和停辦保險以及責(zé)任風(fēng)險等，還設(shè)計了專門針對運(yùn)動員、教練員、媒體工作者、志愿者的保險，對建筑安裝工程、重要轉(zhuǎn)播設(shè)施等固定資產(chǎn)和電視轉(zhuǎn)播權(quán)也都安排了適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品。

另一方面，吸收體育保險的商業(yè)性贊助也是奧運(yùn)保險運(yùn)作的另一個重要特征。如2000年悉尼奧運(yùn)會主辦者通過體育保險贊助模式，僅支付給澳大利亞安保保險集團(tuán)等兩家保險公司約570萬美元保險費，便取得了與1996年亞特蘭大奧運(yùn)會相似的保險保障，而亞特蘭大奧運(yùn)會卻為此支付了2520萬美元的保險費。

1.2 從管理方式看，有專業(yè)化的體育保險經(jīng)紀(jì)公司介入歷屆奧運(yùn)會都有兩個專業(yè)機(jī)構(gòu)為奧運(yùn)會組委會提供專業(yè)化的服務(wù)。一個是奧運(yùn)會風(fēng)險與專家控制管理委員會，直屬于奧運(yùn)會組委會；另一個就是奧運(yùn)會保險經(jīng)紀(jì)公司，為奧運(yùn)會組委會提供建議、咨詢和設(shè)計專門的保險方案。諸如MARSH、WILLISH、AON 及法國高仕華等都是具有豐富體育保險經(jīng)驗的體育保險經(jīng)紀(jì)人。專業(yè)保險中介公司為奧運(yùn)會組委會提供專門的保險方案——《奧林匹克大家庭計劃》或《夏/冬季奧運(yùn)會保險計劃》，其保險金額不低于1億美元。該保險計劃主要涉及市場需求與市場供給狀況、風(fēng)險和安全管理工作情況、賽事取消的損失與影響、適合的保險產(chǎn)品選擇與保險期限等內(nèi)容。

パ諾滸略嘶岬謀Ｏ瞻才攀褂昧肆郊冶Ｏ站紀(jì)公司。經(jīng)紀(jì)公司對建筑物、基礎(chǔ)設(shè)施的風(fēng)險予以分解和分析，對投保資產(chǎn)進(jìn)行評估，擬定保險條款等。此外，還對現(xiàn)行保險合同的實施進(jìn)行監(jiān)控，向再保險公司和法定的監(jiān)督者提供日常信息。經(jīng)紀(jì)公司還對奧運(yùn)會組織委員會的所有部門將遇到的風(fēng)險責(zé)任進(jìn)行分析，與每一位官員談話，擬出一份在奧運(yùn)會之前或舉辦期間可能發(fā)生的風(fēng)險清單。

1.3從進(jìn)入時間看，保險介入全程化從現(xiàn)代奧運(yùn)會保險介入的時段看，表現(xiàn)為保險介入的全過程性。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)保險公司和經(jīng)紀(jì)公司從奧運(yùn)籌備階段就開始了奧運(yùn)風(fēng)險的規(guī)避和轉(zhuǎn)移，各類專業(yè)人才參與各種風(fēng)險的評估、測算和分析，參與到對賽事的監(jiān)管，幫助賽事組織者發(fā)現(xiàn)并消除一些事前風(fēng)險，直至奧運(yùn)會全部完畢之后保險工作才結(jié)束。

1.4從服務(wù)特征看，保險服務(wù)一體化由于發(fā)達(dá)國家擁有成熟的保險市場和完善的保險體系，因此，其保險服務(wù)業(yè)務(wù)也日趨縱深化，體現(xiàn)在售前、售中、售后一體化的服務(wù)。在奧運(yùn)保險服務(wù)方面，通常，商業(yè)保險公司和/或經(jīng)紀(jì)公司預(yù)先向奧運(yùn)組委會提供一攬子全方位的保險服務(wù)方案，并參與奧運(yùn)會籌備階段的奧運(yùn)風(fēng)險的評估、測算和分析等工作，為奧運(yùn)組委會提供相關(guān)咨詢和建議。由于部分奧運(yùn)保險險種的周期較長，因此，保險機(jī)構(gòu)、經(jīng)紀(jì)公司及再保險機(jī)構(gòu)的服務(wù)業(yè)務(wù)一直延續(xù)到合約中止才完成其整個保險服務(wù)工作。

1.5從運(yùn)作過程看，招標(biāo)過程透明化歷屆奧運(yùn)會保險業(yè)務(wù)都實行公開招標(biāo)。國際奧委會和奧運(yùn)會組委會保險招標(biāo)通常最看重兩條：一是是否承保過大型的體育賽事，特別是A類的國際賽事；二是看公司的實力和品牌如何。一般是由舉辦國實力最強(qiáng)保險公司來承保，國外的保險公司也可以公平的參與競爭。雅典奧運(yùn)會主辦方就在在歐洲范圍內(nèi)進(jìn)行了招標(biāo)，最終確定了兩家國內(nèi)保險公司和一家德國保險公司作為雅典奧運(yùn)會承保人。對于保險經(jīng)紀(jì)人的選定，通常也是采取招投標(biāo)的方式，力求公正和高效。

2 我國體育保險市場現(xiàn)狀

在奧運(yùn)會保險這個龐大的復(fù)雜工程之后，是我國相對滯后的體育保險業(yè)。我國體育保險的狀態(tài)遠(yuǎn)不能與中國體育大國的地位相匹配，與中國保費收入全球第九的地位也不相稱。我國體育保險市場存在著可供性和可負(fù)擔(dān)性的矛盾，市場機(jī)制也不健全。

2.1 從供給方面看，市場主體不足，險種少，人才缺乏

2.1.1經(jīng)營體育保險市場的主體數(shù)量不足，未能形成市場競爭格局我國只有幾家較大的保險公司兼營體育保險，在市場上沒有形成競爭格局。這與保險公司和體育保險本身的特點有關(guān)系。我國大部分保險公司創(chuàng)新意識和能力都不夠。很多保險公司不愿意花費太多的人力和財力去開發(fā)新的市場，因為新開發(fā)的產(chǎn)品很容易被競爭對手以低成本復(fù)制，開發(fā)的公司損失較大，導(dǎo)致積極性不足。從技術(shù)上看，新的市場的開發(fā)，在承保范圍、費率水平和保險條件等技術(shù)方面都需要有多年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，國內(nèi)市場缺少這方面的數(shù)據(jù)積累，保險公司創(chuàng)新缺乏條件。而體育保險本身，由于其專業(yè)性強(qiáng)，風(fēng)險高，在上述市場條件下，保險公司面對這塊“蛋糕”心有余而力不足。

1998年美國友好運(yùn)動會桑蘭事件導(dǎo)致了中華全國體育基金會的出臺。多年來，該基金會一直是我國運(yùn)動員最大的保障平臺。但基金會由于種種原因，并沒有成為運(yùn)動員的堅強(qiáng)后盾。只有參加奧運(yùn)會和全運(yùn)會項目的國家“體育精英”們才能享受該基金會的保障。但保障程度有限，最高為30萬元，而最低的賠償限度僅為1 000元。

所以無論商業(yè)保險公司還是運(yùn)動員的互助基金會，在主體數(shù)量和提供的保障程度上，都非常不足。

2.1.2體育保險險種供給不足體育運(yùn)動項目種類繁多，不同的項目涉及不同的風(fēng)險。然而我國體育保險起步較晚，保險公司對體育保險市場缺乏研究，沒有掌握相關(guān)的險種純費率的參考統(tǒng)計數(shù)據(jù)，無法針對體育事項特點提出適合我國國情的、為體育量身定做的、可以自由選擇的體育保險品種。保險公司主要參照社會上一般的條款，側(cè)重于死亡和殘疾的賠償，涉及體育的險種數(shù)量少、費率高、條款不明確又缺乏靈活性和針對性。

對于高風(fēng)險保險項目，保險公司不愿意，也沒有能力設(shè)計險種以滿足運(yùn)動員等方面的投保要求。例如，我國某明星運(yùn)動員希望能給自己的雙腿購買保險，但始終沒有找到能夠提供保障的保險公司。即便是作為2008年北京奧運(yùn)會的唯一保險合作伙伴——人保財險所開發(fā)設(shè)計的保險產(chǎn)品多為“非體育保險”的常規(guī)產(chǎn)品，如奧運(yùn)會責(zé)任保險、財產(chǎn)保險、賽事機(jī)動車輛保險和團(tuán)體人身保險等四大類，但是針對賽事或運(yùn)動員的許多專業(yè)體育保險并沒有被適時推出，如賽事取消險、贊助取消險、財務(wù)保險、運(yùn)動員職業(yè)生涯突然結(jié)束險、俱樂部降級險、球員工資保險和運(yùn)動員身體局部保險等在國內(nèi)還是一片空白。

2.1.3體育保險人才供給不足既懂體育又懂保險的復(fù)合型人才是我國發(fā)展體育保險所急需的，收集和統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)、識別和管理風(fēng)險到開發(fā)險種等都離不開這些人才的參與。沒有這些人才，保險公司無法了解各項體育運(yùn)動的風(fēng)險點，比如說摔跤運(yùn)動員的耳朵最容易受傷，跳水運(yùn)動員的眼睛最容易受傷等，因而也無法設(shè)計出有針對性的專業(yè)保險單。正是這種人才的嚴(yán)重匱乏，使得我國保險公司研發(fā)力度不夠，影響到體育保險發(fā)展。

2.2從需求方面來看，我國體育保險的潛在需求量大，而有效需求不足一方面我國體育保險存在非常大的潛在需求，體現(xiàn)為：

1) 體育運(yùn)動的高風(fēng)險性使得體育與保險有著天然的聯(lián)系，體育需要保險來化解風(fēng)險，彌補(bǔ)損失。

2） 我國是一個體育大國。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)已注冊運(yùn)動員約2 萬人，如果加上二線、三線運(yùn)動員則不下8 萬人，每年參加全民健身的人數(shù)在億人以上。我國有60多萬坐體育場館，每年有600多場賽事納入國家體育總局賽事計劃。體育經(jīng)濟(jì)廣闊的發(fā)展前景必將帶動體育保險的發(fā)展，產(chǎn)生對體育保險的極大需求。

3） 我國體育保險還處在剛剛起步的階段，但同時也說明在這個領(lǐng)域有著巨大的市場發(fā)展空間。我國是一個人口眾多的國家，體育保險具有相當(dāng)大的潛力等待著挖掘。

但另一方面，我國體育保險的有效需求卻不足，其原因在于：

1） 保險意識淡薄，參保率低。這是中國社會普遍的現(xiàn)象。在西方發(fā)達(dá)國家，體育保險意識早已深入人心。例如，美國運(yùn)動員一般會拿出工資的3-4%來購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。而長期以來我國實行的是計劃經(jīng)濟(jì)體制，運(yùn)動員、教練員對國家的依賴思想嚴(yán)重，思想上還未真正建立起現(xiàn)代的保險意識。

體育管理部門也缺乏保險意識，很少為教練員和運(yùn)動員買保險。一些商業(yè)機(jī)構(gòu)，在承辦賽事時總是存在僥幸心理，不愿購買賽事保險。2003年女足世界杯因為一場不期而至的非典而異地舉辦，中國組委會事先忽略了國際足聯(lián)關(guān)于購買賽事取消保險的建議，結(jié)果直接損失近3000萬元人民幣，間接損失估計高達(dá)2.8億元。

2） 體育保險的險種單一，靈活性不強(qiáng)。保險公司提供的大多是“非體育的”常規(guī)保險，運(yùn)動員真正需要的險種沒有開發(fā)出來。 另外，現(xiàn)有體育保險險種因缺乏科學(xué)性和規(guī)模效益，費率普遍較高，而相對來說，運(yùn)動員的收入水平偏低，形成了可供性和可負(fù)擔(dān)性的矛盾，限制了體育保險的有效需求。

3） 投保資金不足，來源渠道單一。目前我國體育保險的投保資金主要來源于社會及企業(yè)贊助，體育俱樂部和運(yùn)動員本身交納的保險費尚不充足。投保資金來源渠道的單一化，導(dǎo)致了投保資金的不足，運(yùn)動員的實際保險需求無法形成市場的有效需求。

4） 體育保險宣傳力度不夠，國民對保險的作用認(rèn)識不足，使體育運(yùn)動參與各方的保險意識和保險需求難以被激發(fā)出來。國外運(yùn)動員一般通過體育協(xié)會統(tǒng)一投保，在運(yùn)動員注冊費中就已經(jīng)包含了一些體育保險的保險費。有些體育保險甚至是必須投保的，具有強(qiáng)制的性質(zhì)。而我國在這方面還沒有配套的法律法規(guī)，直接影響了體育保險的有效需求。

2.3從體育保險市場環(huán)境來看，整體環(huán)境相當(dāng)不成熟

2.3.1法律法規(guī)不完善西方發(fā)達(dá)國家在體育保險法規(guī)方面比較健全，體育協(xié)會、聯(lián)合會乃至俱樂部舉行體育比賽必須給運(yùn)動員購買保險，同時運(yùn)動員、教練、志愿者等參加有關(guān)俱樂部的訓(xùn)練活動也必須購買保險。相比而言，我國體育保險法律法規(guī)還很不完善。我國體育保險方面的規(guī)章到目前僅有1998年制定的《國家運(yùn)動員傷殘保險事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》和《國家運(yùn)動員傷殘保險試行辦法》以及2002年出臺的《優(yōu)秀運(yùn)動員傷殘互助保險試行辦法》，使很多體育保險業(yè)務(wù)一直處于無法可依或有法難依的狀況。這種法律法規(guī)的缺位，嚴(yán)重制約了我國體育保險業(yè)的發(fā)展。

2.3.2體育保險經(jīng)紀(jì)市場發(fā)展滯后在西方發(fā)達(dá)國家的體育保險活動中，體育保險經(jīng)紀(jì)人起著至關(guān)重要的作用。相比而言，中國的保險經(jīng)紀(jì)市場發(fā)育較晚。2004年3月7日，我國第一家專業(yè)從事體育保險的經(jīng)紀(jì)公司——中體保險經(jīng)紀(jì)有限公司在京成立，主要以運(yùn)動員保險、賽事保險、體育保險咨詢?yōu)橹黧w業(yè)務(wù)。這是我國保險經(jīng)紀(jì)市場邁出的第一大步，但整體看，保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)還非常滯后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足實際市場需求。

2.3.3國家對于體育保險的開發(fā)沒有優(yōu)惠政策我國體育保險業(yè)務(wù)剛剛起步，保障范圍狹窄，投保資金不足，缺乏規(guī)模效應(yīng)。我國保險業(yè)的營業(yè)稅率較高，經(jīng)營體育保險沒有優(yōu)惠政策，導(dǎo)致該市場成本高、利潤低。

從我國體育保險市場的供、需和市場環(huán)境三方面分析，體育保險發(fā)展的制約因素主要在產(chǎn)品提供方，而市場環(huán)境完善和政府角色轉(zhuǎn)變是發(fā)展的關(guān)鍵。在上述幾方面都得到改善后，中國體育保險的巨大需求一定會被釋放出來，強(qiáng)烈地推動整個市場的發(fā)展，形成良性循環(huán)。2008年北京奧運(yùn)會是中國體育保險發(fā)展的一劑強(qiáng)心針，意義重大，其運(yùn)營機(jī)制和實務(wù)做法都會給我國體育保險事業(yè)的發(fā)展帶來許多的啟示。

3奧運(yùn)保險運(yùn)營機(jī)制對我國體育保險的啟示

3.1在供給方面，盡快設(shè)計保障全面、切合市場需求的專業(yè)體育保險產(chǎn)品；調(diào)動和保護(hù)保險公司創(chuàng)新的積極性

1) 要對體育保險市場的不同層次的需求做充分的調(diào)查研究。體育運(yùn)動的參與者和管理者會因運(yùn)動項目不同而導(dǎo)致對風(fēng)險保障要求存在較大差異，不可能用同一種條款、同一個費率來覆蓋。因此需要產(chǎn)品設(shè)計者能全面收集各類數(shù)據(jù)，針對不同的保險需求設(shè)計出合理精細(xì)的體育保險產(chǎn)品，盡量避免條款雷同、粗糙現(xiàn)象。

2) 在清醒認(rèn)識市場需求的基礎(chǔ)上，要分類、分級進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計。可以通過保險經(jīng)紀(jì)人和再保險接受人等渠道，充分借鑒國外比較成熟市場的經(jīng)驗，有條件地利用對方的損失數(shù)據(jù)、費率厘定技術(shù)、核保和理賠的技術(shù)及其經(jīng)營理念，同時結(jié)合中國的具體情況，將從事的各項體育運(yùn)動項目分為若干個不同的風(fēng)險等級，制定不同的保障條款和費率水平。

3) 保險公司要轉(zhuǎn)變觀念，深入領(lǐng)會保險服務(wù)縱深化和一體化的概念，強(qiáng)調(diào)售前服務(wù)和售后服務(wù)，改變重?fù)p失理賠，輕風(fēng)險管理的舊觀念?，F(xiàn)代保險的理念更注重對客戶的風(fēng)險管理服務(wù)，通過對客戶業(yè)務(wù)、活動的風(fēng)險評估，提出風(fēng)險管理的建議，重在規(guī)避風(fēng)險、減少風(fēng)險。對于一些高風(fēng)險的險種，國外保險公司早已將風(fēng)險管理服務(wù)作為業(yè)務(wù)核心。例如，環(huán)境保險、勞工保險和鍋爐機(jī)器保險等，這些險種涉及的行業(yè)都具有高風(fēng)險的特性，但是這些風(fēng)險一旦受到高水平的風(fēng)險管理，其風(fēng)險發(fā)生的概率就明顯地大大降低，損失額也就隨之降低了，所以對于這些險種的客戶，保險公司的工作重點是進(jìn)行風(fēng)險管理，而不是損失后的理賠。而體育運(yùn)動行業(yè)則恰恰也具有這種特性。所以，中國的體育保險業(yè)能否得到長足的發(fā)展，關(guān)鍵看保險公司能否提供優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險管理服務(wù)。

4) 一些有實力的保險公司要認(rèn)真地選定一些較為固定的客戶，對這些客戶指定專門的風(fēng)險規(guī)避方案，并要長期跟蹤、研究，建立自己的數(shù)據(jù)庫，力爭在三至五年的時間內(nèi)能夠?qū)⑨槍\(yùn)動員和體育產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品全面地推向市場。大保險公司要承擔(dān)起社會責(zé)任，將開發(fā)體育保險市場作為自己的使命，在一定程度上起到領(lǐng)跑者的作用。ヌ逵市場需求與保險公司開發(fā)產(chǎn)品，是一個互惠互利、相互刺激的關(guān)系。政府部門要在市場機(jī)制方面采取適當(dāng)?shù)拇胧{(diào)動起保險公司創(chuàng)新的積極性，更要保護(hù)保險公司創(chuàng)新的積極性。

3.2 在需求方面，加強(qiáng)宣傳，建立開發(fā)多元化資金渠道

3.2.1 加強(qiáng)體育保險的宣傳，提高體育界人士的保險意識只有體育運(yùn)動參與者和管理者的保險意識增強(qiáng)了，體育保險才會有長足的發(fā)展。這是全社會的任務(wù)，更是一個長期的任務(wù)。相信2008年北京奧運(yùn)會的舉辦，會極大地提高中國人，尤其是體育運(yùn)動管理者對體育保險的意識。伴隨著我國體育產(chǎn)業(yè)對外開放程度的進(jìn)一步加深，以及人們生活水平的提高，中國人對體育保險的意識會越來越強(qiáng)。這種意識的培養(yǎng)不僅需要人們從所見所聞中逐步產(chǎn)生，更需要政府在法律環(huán)境、體育行業(yè)管理體制和大眾宣傳上下大力氣。所以，體育保險意識的產(chǎn)生應(yīng)該是市場產(chǎn)品刺激、政府法律約束和自身保障需求三方面共同作用的結(jié)果。

3.2.2建立、開發(fā)多元化體育投保資金來源渠道資金少是目前困擾我國體育保險規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大的客觀原因。由于資金短缺，且目前有限的體育保險保費高企的情況下，在短期內(nèi)除了奧運(yùn)會項目和全運(yùn)會項目運(yùn)動員外，多數(shù)體育項目的運(yùn)動員和教練員都不可能依靠自己或國家得到全面的商業(yè)保險。因此，如何解決體育保險投保資金的“瓶頸”問題，成為當(dāng)前迫切的需要。鑒于中國體育運(yùn)動與多政府關(guān)系密切的傳統(tǒng)特點，結(jié)合這幾年來商業(yè)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我們可以借鑒其他某些保險項目的做法，采取政府、社會、集體、個人各承擔(dān)一部分的辦法，實現(xiàn)投保主體多元化，投保資金多渠道化，國家可以主要通過費率貼補(bǔ)、稅費減免等方式進(jìn)行參與，解決體育保險市場化在起步階段的困境，待市場培育成熟后，國家再逐步淡出市場，實現(xiàn)體育保險完全市場化。

另外，還可以大力依賴和發(fā)揮各種體育協(xié)會的作用，積極探索互助保險這種組織方式，完善目前的中華全國體育基金會，用商業(yè)化的方式運(yùn)作基金會，擴(kuò)大該基金會的受益面。體育保險基金的資金可以來源于國家財政預(yù)算、各種比賽的贊助費或個人捐款、轉(zhuǎn)播費、廣告費、運(yùn)動員培養(yǎng)費以及運(yùn)動員和俱樂部每月限額繳納的費用。

4建立和完善我國體育保險的市場機(jī)制お

通過2008年北京奧運(yùn)會保險安排這個窗口，中國的保險業(yè)和體育管理部門應(yīng)大力反思我國體育保險的市場機(jī)制。

4.1加快體育保險商業(yè)化、市場化的進(jìn)程在國外，商業(yè)化的體育保險在體育產(chǎn)業(yè)中占有舉足輕重的地位。而我國體育保險主要以公益性的贊助為主。從長遠(yuǎn)來看，贊助形式的體育保險將會使我國體育保險走向歧途。因為這種模式無法激活保險公司的主觀能動性，可以說是保險公司非常獨特的一種廣告形式，對于體育保險可持續(xù)發(fā)展非常不利。另外，這種模式還嚴(yán)重阻礙了體育保險市場需求的培育和建立。我們知道，體育保險的可持續(xù)性發(fā)展所依賴是保險公司卓越的風(fēng)險管理服務(wù)，除此之外，別無捷徑。

在推進(jìn)體育運(yùn)動和體育競賽的職業(yè)化、市場化的進(jìn)程中，一方面國家必須更多地導(dǎo)入商業(yè)保險機(jī)制，大力鼓勵體育保險的開辦，給予保險公司一定的優(yōu)惠條件，激發(fā)它們在體育保險產(chǎn)品開發(fā)和營銷機(jī)制創(chuàng)新方面的積極性，另一方面則要大力改變國家包辦、行政包辦的現(xiàn)狀。在大型體育賽事中，管理部門要組織公開透明的招投標(biāo)程序，篩選優(yōu)秀的體育保險承保人和體育保險經(jīng)紀(jì)公司。ケ本2008年奧運(yùn)會所帶來的巨大的奧運(yùn)保險商機(jī)，必將成為我國體育保險發(fā)展的加速器，帶動體育保險市場化的快速發(fā)展。

4.2立體育保險的相關(guān)法律法規(guī)制定有效的體育保險法規(guī)，可以使體育保險朝著科學(xué)化、法制化的方向發(fā)展。世界上發(fā)達(dá)國家中體育保險法規(guī)均比較健全，不僅有效地保護(hù)了有關(guān)體育組織、運(yùn)動員以及普通體育健身者的利益，而且極大地促進(jìn)了這些國家體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時也提高了有關(guān)體育組織的管理水平。ダ如，日本將體育保險制度納入國家的法制化建設(shè)，通過法規(guī)的規(guī)定可以在制度上確保體育事業(yè)和體育保險業(yè)的健康發(fā)展。日本涉及體育方面的法規(guī)主要有《新保險法》、《健康保險法》等一系列法規(guī)，保障了體育保險的依法實施。而法國、意大利、美國、新西蘭等國家，都有關(guān)于運(yùn)動員和體育俱樂部在一定條件下必須購買保險的法律法規(guī)。

4.3培育體育保險經(jīng)紀(jì)人，強(qiáng)化保險經(jīng)紀(jì)公司的溝通作用在奧運(yùn)保險市場上，保險經(jīng)紀(jì)人的作用不虞小視。事實上，奧運(yùn)保險運(yùn)營機(jī)制中經(jīng)紀(jì)人的使用是重要的一個組成部分。也正式因為體育保險專業(yè)性強(qiáng)，風(fēng)險巨大，在保險發(fā)達(dá)市場，普遍使用保險經(jīng)紀(jì)人。我國也應(yīng)該借鑒這一經(jīng)驗，大力培育體育保險中介人組織，通過保險中介人挖掘體育保險市場、推銷體育保險產(chǎn)品、承擔(dān)體育保險的風(fēng)險評估、投保后的跟蹤管理服務(wù)、對保險人和被保險人提供咨詢服務(wù)、替保險人收取保險費和協(xié)助保險人設(shè)計、開發(fā)新的險種等。目前中國只有一家專業(yè)體育保險經(jīng)紀(jì)公司，這對于一個體育大國來說，顯然是很不夠的。

5結(jié)束語

2008年北京奧運(yùn)會對我國的保險業(yè)，特別是體育保險既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)遇。中國體育保險能否在后奧運(yùn)會時期，實現(xiàn)質(zhì)和量的飛躍，取決于我國體育產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)從奧運(yùn)保險運(yùn)營機(jī)制中學(xué)到了什么，悟到了什么。保險公司的創(chuàng)新能力在體育保險發(fā)展中是關(guān)鍵，國家體育管理部門的角色轉(zhuǎn)變是體育保險發(fā)展的保證，而中國作為體育大國擁有體育保險發(fā)展的肥沃土壤。但是，在分析了中國體育保險市場的供需矛盾以及欠完善的市場機(jī)制后，我們知道，中國體育保險的發(fā)展任重而道遠(yuǎn)。

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