淺析我國汽車金融發(fā)展中的問題及優(yōu)化對策

李航宇　孫云云　崔旭　王婷婷

一、我國汽車金融業(yè)服務(wù)模式的現(xiàn)狀

我國汽車金融服務(wù)模式主要包括建立模式、融資模式和盈利模式。首先，有三種設(shè)置方式。第一種方式是由汽車制造商單獨發(fā)起的設(shè)立方式，也是目前世界上主要的設(shè)立方式。二是由銀行、保險等機構(gòu)共同設(shè)立，在日本和韓國有多種模式，具有較強的風險控制能力。三是以股份制形式為主的獨立型，規(guī)模小，股東多，資金來源廣。融資模式主要是指汽車金融機構(gòu)的資金來源，包括商業(yè)票據(jù)、公司債券、應(yīng)收賬款證券化等;盈利模式主要是指形成的利潤增長點，即傳統(tǒng)汽車銷售所形成的利潤，考慮到維修，汽車代理等等。

二、我國汽車金融存在的問題

內(nèi)部制度的缺陷

1.貸款門檻高

隨著人民生活水平的提高，買車成為了家庭必備，對于大多數(shù)工薪階層來說通過貸款來買車這種方式也越來越多了，據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，我國大概40%左右的消費者會選擇申請汽車貸款來為自己購置汽車，一方面可以減輕生活壓力，另一方面提高資金的有效利用率。隨著汽車貸款需求的逐年增加，汽車貸款的難度也在逐年增加，因為出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)場也在增加，越來越多的客戶無法通過銀行辦理貸款，而汽車貸款的門檻高到底是出于何種原因呢？從理論上講，顧客要想獲得汽車貸款是一件很方便的事情，只要申請人按照規(guī)定支付了汽車首付，并且能夠出具相關(guān)的材料證明有還貸款的能力以及個人信用記錄良好，即可獲得貸款，其過程非常的便捷。然而在現(xiàn)實生活中，汽車貸款的銀行通過率很低，尤其是近兩年隨著汽車金融的發(fā)展越來越不容易，因為出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)象也隨之增加，在申請汽車貸款時，汽車貸款首付也會提高，個人信用記錄不能有任何不良記錄，否則就會影響放貸，在還款能力上，部分銀行還對申請者的職業(yè)，工作性質(zhì)等有要求，一項不符合要求都不能獲得貸款，所以汽車貸款的門檻相對較高，究其真正原因是因為銀行的流動資金緊張，無法滿足市場需求，銀行自然而然就提高了車貸門檻。

2.汽車金融公司的風險水平高

汽車金融風險在于，一是汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈較長，涵蓋汽車的零配件生產(chǎn)、銷售、流通、融資、售后到保險所涉及的所有行業(yè)，服務(wù)形式范圍也是復(fù)雜多樣，既包括新車又包括二手車，也包括租車。二是市場不成熟，畢竟汽車金融行業(yè)在我國的發(fā)展比較緩慢，因此行業(yè)行為不標準規(guī)范會導(dǎo)致金融公司的風險水平較高;三是各種帶包裝的欺騙行為難以識別，信息核實困難，信息詐騙，通過偽裝、偽造等無法核實客戶的真實信息，如果存在各種騙局，將會使公司蒙受巨大的風險。四是逃貸、逾期，一些客戶在貸款后個人的經(jīng)濟狀況發(fā)生了改變，已經(jīng)無法按照之前的承諾進行還款，就會存在惡意逾期的現(xiàn)象，嚴重的來說可能會失聯(lián)甚至不惜一切代價變賣車輛，這給企業(yè)的經(jīng)濟利益造成了極大的損失。五是一些車輛的GPS被拆，追車較為困難，車輛失蹤后，無法顯示車輛定位，導(dǎo)致追車的成本高，甚至丟失車輛，損失嚴重，有些消費者還會在車上安裝屏蔽器，屏蔽信號或者搶先拆除GPS，不讓其傳遞定位信息然后將車輛盜賣，這是金融企業(yè)追車成本不但高而且時效性較差，成功率極低。最后汽車金融服務(wù)機構(gòu)自身對本行業(yè)風險估算認識不足，不惜降低放貸條件吸引客戶，這樣在緩和貸款難的同時，也容易埋下壞賬、呆賬的隱患，加劇行業(yè)風險。

3.融資渠道單一

我國的汽車金融融資渠道主要以向母公司和銀行借款為主。融資手段簡單，造成其主要原因可能是行業(yè)起步較晚，汽車金融公司存款余額不足，從而導(dǎo)致了融資渠道單一，當然目前也存在一些汽車金融公司通過發(fā)行金融債券或資產(chǎn)的證券化來解決融資渠道單一的問題，但是效果甚微。首先，金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品及存款以短期為主而汽車貸款以中長期居多，存在短期資金被長期占用，資金期限錯配問題。當經(jīng)濟形勢出現(xiàn)下滑趨勢時，消費者消費可能會受到障礙，銀行也會相應(yīng)減少對汽車金融機構(gòu)的貸款金額。其次，應(yīng)收賬款缺乏可行性。我國汽車金融公司的規(guī)模都偏小，開展汽車金融融資的條件不成熟。并且我國沒有成熟穩(wěn)定的交易市場，無法展開全面多樣化的融資。

三、如何發(fā)展未來的汽車金融

（一）不斷完善相關(guān)法律法規(guī)

2003年10月，銀監(jiān)會發(fā)布了《汽車金融公司管理辦法》。隨著國家法律法規(guī)的頒布，標志著國家對汽車金融業(yè)的重視和支持。這是汽車金融業(yè)順利發(fā)展的有力制度保障。因此，完善相關(guān)法律法規(guī)顯得十分必要和關(guān)鍵。汽車行業(yè)是一個利潤豐厚的行業(yè)，可以促進中國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，提高人們的生活質(zhì)量。毫無疑問，這是值得支持的。目前，我國在發(fā)展汽車金融業(yè)的過程中，已經(jīng)出臺了一系列的條約和條款。但是，隨著時代的進步和經(jīng)濟的進一步發(fā)展，很多都不符合實際，很多都過于嚴格和不完善。因此，筆者認為，國家應(yīng)該完善已經(jīng)頒布的法律法規(guī)，與時俱進，因地制宜，然后再頒布一些適合今天實際的法律法規(guī)。對于已經(jīng)頒布的法律的實施，也要考慮到法律是死的，人是活的。在法律適用過程中，會出現(xiàn)各種情況。筆者認為，應(yīng)根據(jù)具體情況進行不同的法律適用和法律解釋，盡可能規(guī)范市場，促進汽車金融業(yè)的發(fā)展。完善相關(guān)法律制度，保護和保持汽車金融服務(wù)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。在學習外國分期支付的經(jīng)歷教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，與中國現(xiàn)有汽車消費金融行業(yè)的真實狀況相結(jié)合，逐漸健全和規(guī)劃出相關(guān)分期支付的政策。例如，建設(shè)個人破產(chǎn)和建立自己的財產(chǎn)體系。與此同時，要改善中國汽車金融行業(yè)開發(fā)的司法背景，允許外國體系進入中國市場以及一部分中小企業(yè)的加入。還能夠通過“小聯(lián)盟”或者“弱弱聯(lián)盟”建立自己的汽車金融企業(yè)。

（二）加強信用風險體系建設(shè)

誠信，既是一種美德，也是一種制度，誠信是信用的基礎(chǔ)，沒有誠信的約束，也就無法建立信用制度，所以，有必要完善社會信用調(diào)查制度，信用查看制度和信用考核制度。根據(jù)客觀性，公平性以及獨立性的準則，培養(yǎng)公司和自己的信用查詢評估中介組織，建設(shè)公司和自己的信用記錄。建設(shè)國家信用制度很困難。一部分比較大的城市和沿海城市能夠首先嘗試建設(shè)信用制度。按照這些區(qū)域的主要狀況，銀行，汽車金融企業(yè)以及保險公司和政府機構(gòu)的監(jiān)管單位將一起提高和標準管理。銀行能夠和保險公司共同發(fā)展信貸消費和保險行業(yè)，并讓銀行擔任兩個或兩個以上風險的信貸風險。最后應(yīng)該遵循社會信用發(fā)展的客觀規(guī)律的基礎(chǔ)上加強對誠信的教育和宣傳，樹立誠信意識，培養(yǎng)誠實守信的行為規(guī)范，做到法律與道德約束相結(jié)合，對欺詐、造假性的行為要嚴懲。與此同時，必須快速的建立信用制度的共享，拓寬信息共享的領(lǐng)域，從而提高金融體系的穩(wěn)定。

結(jié)束語

中國在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、汽車消費信貸、金融技術(shù)創(chuàng)新等方面一直走在世界前列，各種形式的汽車金融產(chǎn)品層出不窮，但在目前法律法規(guī)尚不完善的環(huán)境下，要關(guān)注汽車黃金市場快速發(fā)展中的風險，并應(yīng)以政府為主導(dǎo)，通過各種監(jiān)管手段，將風險控制在良好參與的范圍內(nèi)。