樂享銀行服務(wù)　累積信用財(cái)富

黃小鋒

曾看過一篇報(bào)道，說的是一名在德國留學(xué)的中國孩子，因?yàn)橐淮巫罔F沒有投硬幣，而被所有德國企業(yè)拒之門外，畢業(yè)后在德國找不到工作，只能回到國內(nèi)。這件事情咋一看覺得有點(diǎn)不可思議，但地鐵投幣處的攝像頭完整地記錄了他的相貌，通過照片核對(duì)，征信系統(tǒng)馬上就查出他的護(hù)照和個(gè)人資料，隨后就被他打入黑名單。事實(shí)上不僅僅是找工作，他在隨后的生活中還遇到很多麻煩，申辦信用卡被拒，租房子時(shí)屢屢碰壁等等。一次有意甚至是無意的小錯(cuò)誤，導(dǎo)致了可怕的損失。這一切皆因?yàn)槟莻€(gè)十分發(fā)達(dá)的征信系統(tǒng)。在征信系統(tǒng)里，完整地記錄著每一個(gè)人的信用行為，小到闖紅燈、晚交水電費(fèi)，大到偷稅漏稅、惡意透支信用卡，一切不講信用的行為都記錄在案。當(dāng)然，一切守信的行為同樣會(huì)記錄在系統(tǒng)中，但是誠實(shí)守信是天經(jīng)地義的。

2003年，中國人民銀行成立了征信管理局，正式著手建設(shè)我國個(gè)人征信體系。截至2007年底，央行征信系統(tǒng)已為近6億自然人建立了信用檔案。個(gè)人信用檔案除采集當(dāng)事人在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信繳費(fèi)信息等均被收錄在內(nèi)。征信、黑名單、信用檔案、信用報(bào)告等詞語逐漸進(jìn)入尋常百姓的生活。因?yàn)樾庞脵n案有污點(diǎn)，導(dǎo)致房貸申請(qǐng)被拒或申辦信用失敗的案例屢見不鮮。無論政府早期的宣傳教育工作做的是好還是壞，無論信用檔案已有不良記錄者當(dāng)初是無意還是故意，信用已然成為了公民的第二張身份證。與您的身份證件不同，社會(huì)不僅看信用身份證的真假，更重視它的“成色”。

在西方國家，對(duì)失信人的懲罰相當(dāng)嚴(yán)厲，如果信用檔案有不良記錄，生活和工作都會(huì)遭受很大的損失。在我國現(xiàn)階段，有不良信用記錄者暫時(shí)只會(huì)遭到銀行的授信拒絕。但可以預(yù)見，隨著征信制度和征信數(shù)據(jù)庫的完善，未來的信用記錄將涉及您信用生活的方方面面。與之對(duì)應(yīng)，到那時(shí)，社會(huì)對(duì)失信者的懲罰和拋棄也是毫無情面的。那么對(duì)待這種系統(tǒng)，這種懲罰，大家該如何應(yīng)對(duì)呢？是消極逃避，盡量不使用授信業(yè)務(wù)？還是積極面對(duì)，創(chuàng)造自己的信用財(cái)富呢？讓我們了解一下西方發(fā)達(dá)國家的情況，答案隨后自然見分曉。在西方發(fā)達(dá)國家，很多金融機(jī)構(gòu)在授信時(shí)有自主定價(jià)權(quán)。比如銀行利率，除參考政府的基準(zhǔn)利率外，銀行自身有很大的決策空間。如果客戶信用記錄非常完美，銀行在授信于該客戶時(shí)，收取的利率可能遠(yuǎn)低于基準(zhǔn)利率；如果信用記錄一般，可能這個(gè)利率就在基準(zhǔn)利率附近；如果該客戶信用記錄糟糕，這個(gè)利率可能會(huì)非常高，甚至直接遭到拒絕。我國利率市場(chǎng)化的步伐在穩(wěn)步推進(jìn)，在不久的將來，金融機(jī)構(gòu)會(huì)擁有很大的自主定價(jià)權(quán)。到那時(shí)，擁有完美信用記錄的人，當(dāng)然可以享受金融機(jī)構(gòu)貴賓級(jí)待遇。一味消極逃避導(dǎo)致信用記錄幾乎空白的人，雖然不會(huì)遭到拒絕，但同樣不可能享受任何優(yōu)惠。從這個(gè)意義上講，在保證自己誠實(shí)守信的前提下，絕不能消極對(duì)待信用行為，而是應(yīng)該積極為自己未來能擁有一份漂亮的信用記錄而努力。

金融信息在信用記錄里占據(jù)絕大部分篇幅，銀行的信用卡、按揭貸款、消費(fèi)貸款、助業(yè)貸款、助學(xué)貸款等等都是信用記錄最重要的原材料。如果您經(jīng)常使用銀行的授信產(chǎn)品和服務(wù)，您的信用記錄將十分豐富；如果您同時(shí)又做到了誠實(shí)守信的話，您的信用記錄將豐富而完美。這種豐富而完美在不久的將來會(huì)為您的生活甚至工作帶來極大便利和實(shí)惠。

使用銀行授信產(chǎn)品和服務(wù)，很重要的一點(diǎn)就是選擇一家值得信賴的、品牌聲譽(yù)良好的銀行，只有這樣才能保證自己誠實(shí)守信的行為不會(huì)因銀行員工或銀行系統(tǒng)的失誤而“蒙冤受屈”。在這里，向大家推薦工商銀行的授信產(chǎn)品和服務(wù)。因?yàn)樽鳛閲鴥?nèi)最大的商業(yè)銀行，工商銀行的產(chǎn)品和服務(wù)十分豐富，企業(yè)文化嚴(yán)謹(jǐn)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)大。工行信用卡除標(biāo)準(zhǔn)雙幣國際信用卡外，還有牡丹中油卡、牡丹海航卡、牡丹運(yùn)動(dòng)卡、牡丹學(xué)生卡等十分豐富的產(chǎn)品；除常見的個(gè)人按揭貸款外，工行還提供汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、經(jīng)營(yíng)貸款等多種貸款服務(wù)，滿足客戶各個(gè)方面的信用需求。

征信系統(tǒng)對(duì)守信者的獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)失信者的懲罰，生動(dòng)地說明了“信用身份證”的重要性。積累信用財(cái)富，美化信用檔案，意義深遠(yuǎn)。千里之行，始于足下，讓我們從樂享銀行服務(wù)啟程，用心經(jīng)營(yíng)自己的信用人生。