養(yǎng)老儲備

孫麗娜

在全國兩會上有代表提起，我國已開始進入“4+2+1”家庭結構，與以前老人可以多個子女共同養(yǎng)老的情況相比，如今的這一代年輕人，已屆而立之年的中年人身上的擔子可重多了。由此思及自己的老年，如今不少都市白領開始及早設立自己的養(yǎng)老規(guī)劃，從30歲開始設計自己60歲以后的生活。為此。本刊編輯部建議，養(yǎng)老計劃要趁年輕就開始設定并執(zhí)行。

從一個人出生開始，就會面臨兩筆錢的問題，一筆是保障健康的錢，也就是說一旦有疾病發(fā)生，會用這筆錢挽救生命：另外一筆就是養(yǎng)老的錢。

每一個人都希望自己能夠健康長壽的生活一輩子，因此，學習期間刻苦努力，希望能有美好的前程工作期間兢兢業(yè)業(yè)，希望獲得更多的機會，賺取更多的財富。當面對老年生活的時候，也都希望能夠用一生的積蓄來換取個安詳幸福的晚年生活。

對于年輕人來說，養(yǎng)老規(guī)劃是必須的，而且利用商業(yè)保險加定期投資來規(guī)劃，效果非常有優(yōu)勢。但是對于即將退休的人來講，這里要考慮到年齡偏高的問題，如果用商業(yè)保險來補充，就體現(xiàn)不出優(yōu)勢，因此，這部分人群就要對養(yǎng)老金規(guī)劃做如下的合理分配。

在這個養(yǎng)老規(guī)劃的金字塔中，對于即將退休的人來說，應當在社會保險和年金保險的基礎上，增加儲蓄賬戶和投資賬戶的存儲額度，并且在選擇相應金融產品的時候一定要注意三點：1、資金的安全性。2、資金的穩(wěn)定增長。3、資金轉變?yōu)轲B(yǎng)老金時的領取使用靈活性。

張女士今年48歲，是一名普通的企業(yè)員工，目前月收入2700元，愛人同樣是一名普通的企業(yè)員工，收入3100元，女兒已經參加工作。張女士家庭開銷正常。張女士計劃55歲退休安享晚年，退休金預計1500元。

根據(jù)張女士的實際情況，我們建議她選擇兩種金融工具存儲自己的養(yǎng)老金。

一種是選擇一支優(yōu)秀基金公司的指數(shù)型基金每月進行基金定投，投資額度在500元／月。指數(shù)型基金是保證證券投資組合與市場指數(shù)業(yè)績類似的基金。在運作上，它與其它共同基金相同。指數(shù)基金與其它基金的區(qū)別在于，它跟蹤股票和債券市場業(yè)績，所遵循的策略穩(wěn)定，它在證券市場上的優(yōu)勢不僅包括有效規(guī)避非系統(tǒng)風險、交易費用低庚和延遲納稅，而且還具有監(jiān)控投入少和操作簡便的特點。因此，從長期來看，其投資業(yè)績優(yōu)于其它基金。選擇這種產品時要看二個方面：1、基僉公司的規(guī)模和運營狀況。2、基金公司以往的業(yè)績情況。

另外一種是選擇保險公司的投資連結保險產品。這種保險產品的優(yōu)勢在于包含三到四個投資賬戶，有高風險、高收益的權益賬戶，也有低風險、低收益的貨幣賬戶。投資者可以根據(jù)金融市場的走勢和預期，在各個賬戶中進行轉換，以達到應對不同投資市場行情，平衡風險與收益的目的。另外這種產品還帶有保障功能，是對重大疾病方面的一種補充。這部分投資以年計算為12000元／年，投資這種理財產品時要明確保障額度，因為這部分是有保障成本要扣除的，額度越高，保障成本扣除的越多。因此要根據(jù)自身的情況出發(fā)進行設置。

經過這樣的設計，張女士利用七年的時間，為這里存儲了一筆不小的養(yǎng)老金，等到退休的時候，張女士可以選擇每月從基金賬戶和投資連結保險賬戶中贖回固定的份額，用來補貼自己的養(yǎng)老生活。

當然，基金市場和投資連結市場都存在一定的風險，就目前中國經濟的發(fā)展和金融市場的進一步健全穩(wěn)定的情況來看，風險還是可以控制的。

“白發(fā)三千丈，緣愁似個長。不知明鏡里，何處得秋霜?！崩畎椎倪@首著名的五言詩《秋浦歌》，原本是描寫詩人對晚年不幸際遇的感慨，但這其中反映的另一個問題，卻是從占至今都沒有發(fā)生變化的，這就是衰老給人們帶來的養(yǎng)老問題。在退休到夾之前，怎樣安排盤了自己的養(yǎng)老問題，無論是誰都要面臨，都要解決的。為什么要這樣說呢?每個人都必然會老。每個人都希望擁有一個安詳、無憂、有尊嚴的晚年生活。老年時期的擔憂主要有兩個方面，一是不知道活多久，不知道花多少錢；二是不知道過怎樣物質的生活。

退休之后，生活來源一般都只靠退休費，收入會降低很多，會比退休前的生活水平有所下降。即便自己存儲了一筆退休費，隨著平均生命年齡的增長，還不知道存儲的這筆錢夠不夠支撐。同時還有通貨膨脹等因素會讓養(yǎng)老金貶值。

因此，養(yǎng)老金規(guī)劃是每一個人、每個家庭都不能或缺的一項重要財務規(guī)劃。那什么是科學完善的養(yǎng)老金規(guī)劃呢?

養(yǎng)老金規(guī)劃要符合五個特點：持續(xù)、穩(wěn)定、安全增長、不可挪用、必須是現(xiàn)金：

持續(xù)：活多久、拿多久，源源不斷穩(wěn)定：不可忽上忽下、忽有忽無，安全增長：增值的養(yǎng)老金才能滿足增長的養(yǎng)老需求：不可挪用：唯一性、排他性、雷打不動，必須是現(xiàn)金；不是日用品，不是物，更不是各類有價證券。

未來三、五年內退休和即將要退休的人們，應該怎樣規(guī)劃自己的養(yǎng)老金呢?從規(guī)劃的時間角度上看，的確是晚了一些，但還是有方法可以給晚年生活進行必要的補充。這個時候進行規(guī)劃，就需要考慮幾個方面：首先要留住養(yǎng)老的錢，不能隨著金融市場的風險而存在虧損的風險，本金要安全；其次要是?？顚Ｓ貌⑶曳€(wěn)定的現(xiàn)金流，這筆錢就是用來養(yǎng)老的，要持續(xù)穩(wěn)定的補充到生活中；再次是存儲的時間不能長，三到五年之內儲存一筆養(yǎng)老金，最后還要考慮老年生活的其他問題，如短時間內用于治病，或者是財富傳承、規(guī)避遺產稅的問題，

劉先生，54歲，國企高層負責人，退休前月收入6000元，60歲退休，退休金預計2800元，希望能有所補充。劉先生有一個兒子今年28歲，外企員工。

根據(jù)劉先生的情況，我們建議劉先生用三、五午的時間儲蓄一筆養(yǎng)老金，這筆錢從劉先生存入的第一年開始，每兩年就固定返還一筆錢，而且是終身返還，終身領?。槐ｋU公司經營的利潤可分紅，保單的價值可貸款，靈活應對現(xiàn)金使用情況；身故本金返還，無遺產稅的困擾

劉先生用二年的時間存儲51萬元到孩子身上，從存入第一筆錢后，每兩年就會返還2萬元到賬戶上，而且是孩子一生都可以領取，也就是說，劉先生現(xiàn)在享受這筆錢帶來的養(yǎng)老金補充，劉先生身故后，這筆錢仍舊可以讓孩子領取，直到劉先生的孩子身故，劉先生當初存的51萬元會留給他的第三代手手中，而且完全免稅。同時，紅利部分(按中檔分紅計算)10年是11.2萬元，20年是28.3萬元，30年是51.47萬元。

假定劉先生的孩子80歲身故，從第一筆錢存入后52年的時間，紅利部分就高達128萬余元，在這個過程中，現(xiàn)金價值的部分還可以在短期內進行保單貸款，解決家中現(xiàn)金缺乏的燃眉之急，而且，在貸款六個月后，只要歸還商業(yè)貸款利息就可以，絲毫不影響固定返還的部分和分紅的部分

這樣，劉先生用二年時間為自己存儲了一筆安全穩(wěn)健的養(yǎng)老金，同時，又讓這筆錢發(fā)揮了最大的用處，既照顧到了自己，又讓孩子一生都擁有了一筆現(xiàn)金流，還為自己的第三代存儲了一筆不用交稅的財富

夕陽無限好，黃昏更幸福!祝愿所有已經退休和即將退休的人們能夠擁有一個幸福燦爛的晚年生活，同時也希望還沒有做好養(yǎng)老規(guī)劃的朋友們及早設計你的鎦金歲月!