淺析我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行的有償服務(wù)

我國(guó)商業(yè)銀行有償服務(wù)產(chǎn)生的背景

1.外資銀行的大量進(jìn)入。我國(guó)在2001年11月10日簽訂加入WTO協(xié)議時(shí)承諾開放國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其中最重要的一項(xiàng)是開放金融市場(chǎng)，允許外資銀行進(jìn)入。外資銀行在資本實(shí)力、資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)管理方式等方面都對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行形成壓力。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行就更應(yīng)及時(shí)更新觀念，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，抓住機(jī)遇來?yè)屨贾虚g業(yè)務(wù)市場(chǎng)來謀求自身更大的發(fā)展。目前我國(guó)商業(yè)銀行開展的“有償服務(wù)”就是中間業(yè)務(wù)中非常重要的一種。

2.我國(guó)商業(yè)銀行的角色轉(zhuǎn)化。長(zhǎng)期以來，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)比較粗放，服務(wù)品種也比較單一，與此相適應(yīng)，形成了免費(fèi)服務(wù)的局面。但隨著金融改革的推進(jìn)，銀行的商業(yè)化程度大大加深，今天的商業(yè)銀行已成為企業(yè)。每一張存單、每一個(gè)存折都是有成本的，每一個(gè)客戶在銀行系統(tǒng)里都要占用一定的資源。因此，通過適當(dāng)?shù)氖召M(fèi)來補(bǔ)償成本、獲取收益符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等價(jià)交換的原則和商業(yè)銀行的企業(yè)屬性。

在上述背景下筆者認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行“有償服務(wù)”的時(shí)代是真的來臨了。同時(shí)筆者也對(duì)到目前為止已經(jīng)出現(xiàn)的有償服務(wù)進(jìn)行了梳理。

商業(yè)銀行有償服務(wù)的種類

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2003年6月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》至今，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目增加了幾十項(xiàng)，其中具有代表性的收費(fèi)項(xiàng)目有如下幾種：

1.銀行卡年費(fèi)。銀行卡年費(fèi)是最早出現(xiàn)的商業(yè)銀行有償服務(wù)的項(xiàng)目之一。2004年3月18日，農(nóng)行率先宣布在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)借記卡收10元年費(fèi)。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每張借記卡征收10元/年的管理費(fèi)用。

2.跨行查詢收費(fèi)。2006年5月9日，交通銀行率先宣布從6月1日起對(duì)跨行查詢每筆收取0.3元的查詢費(fèi)用，成為首家公布跨行查詢收費(fèi)時(shí)間和標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行（已經(jīng)取消）。

3.小額賬戶管理收費(fèi)。2006月6月21日起，工行開始對(duì)日均存款余額不足300元(不含)的人民幣小額個(gè)人活期存款賬戶按季收取每季3元賬戶服務(wù)費(fèi)。至此包括建行、中行和農(nóng)行這四大國(guó)有銀行和招行、交行兩家股份制商業(yè)銀行全部向小額賬戶收費(fèi)。除此以外，已經(jīng)開展的有償服務(wù)還有輔幣兌換費(fèi)、點(diǎn)鈔費(fèi)、房貸違約金、大額提現(xiàn)費(fèi)等。

4.其他有償服務(wù)發(fā)展的前景?！吨袊?guó)商報(bào)》記者采訪某銀行系統(tǒng)的高層人士時(shí)，該人士直言，“不管改革的結(jié)果如何，銀行服務(wù)收費(fèi)已經(jīng)是一大趨勢(shì)。將來銀行所有的服務(wù)都會(huì)收費(fèi)。銀行過去都是強(qiáng)調(diào)以服務(wù)為主導(dǎo)，因此銀行的贏利局限在存貸款利率差上，而服務(wù)收費(fèi)則只占到贏利的10%到20%的比例。按照銀行改革的藍(lán)圖，銀行贏利將來主要轉(zhuǎn)變到市場(chǎng)上來，銀行贏利存貸款利率差的比例將從現(xiàn)在超過80%的比例下降到20%以內(nèi)，而中間服務(wù)收入的比例要提高到占總收入超過60%的比例。國(guó)家現(xiàn)在的政策導(dǎo)向就是這樣，這也是改革的信號(hào)和方向?！盵1]

商業(yè)銀行有償服務(wù)的影響

從2003年《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》出臺(tái)至今，每項(xiàng)有償服務(wù)的推出都會(huì)在社會(huì)、媒體中造成一定的轟動(dòng)。至于其產(chǎn)生的影響，筆者認(rèn)為可以從對(duì)銀行客戶的影響和對(duì)銀行自身的影響兩個(gè)方面進(jìn)行分析。

對(duì)銀行客戶的影響

要分析有償服務(wù)對(duì)客戶的影響，就應(yīng)從大客戶群和普通客戶群兩個(gè)不同的群體著手。

1.對(duì)銀行大客戶的影響。筆者認(rèn)為我國(guó)目前商業(yè)銀行的有償服務(wù)對(duì)于這些大客戶群體來說應(yīng)該是利大于弊，具體原因如下：在“免費(fèi)午餐”被“有償服務(wù)”替代后，普通客戶群會(huì)大量減少原先不必要的一些交易行為如跨行查詢。這些會(huì)節(jié)約銀行的資源，降低經(jīng)營(yíng)成本并起到優(yōu)化銀行賬戶結(jié)構(gòu)的作用。也就是說銀行就有了更多的資源去做好對(duì)大客戶群的服務(wù)工作，能使大客戶群享受到更多更好的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.對(duì)普通客戶群的影響。普通客戶群主要指的就是廣大老百姓。對(duì)老百姓來說有償服務(wù)最主要的影響是持有銀行卡的成本在不斷增加。

對(duì)商業(yè)銀行自身的影響

銀行的有償服務(wù)推出后，在社會(huì)中引起了很大的反響，引發(fā)了社會(huì)各界對(duì)此事情的極大的關(guān)注。那么銀行這種有償服務(wù)對(duì)其自身的影響又是什么呢？

1.優(yōu)化賬戶結(jié)構(gòu)。至2005年6月底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡量已達(dá)8.75億張，這其中有小額零散帳戶和睡眠帳戶占的比例是相當(dāng)大的。銀行收費(fèi)旨在運(yùn)轉(zhuǎn)更快、效率更高、服務(wù)更好、資源更省，適當(dāng)優(yōu)化小額零散賬戶和睡眠賬戶。[2]

2.用收費(fèi)減少資源占用，減少銀行經(jīng)營(yíng)成本。收取跨行查詢手續(xù)費(fèi)，可以引導(dǎo)持卡人改變“逢取必查、取前取后必查”的用卡習(xí)慣，有效節(jié)約和利用系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、通訊等資源。[3]銀行在對(duì)客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理都需要投入一定的資金，如產(chǎn)品研發(fā)成本和生產(chǎn)設(shè)備投入、租用通訊線路和營(yíng)業(yè)場(chǎng)所費(fèi)用、員工薪酬支出等。

未來發(fā)展趨勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行有償服務(wù)是新生事物，筆者在文中對(duì)這個(gè)新生事物進(jìn)行了初步的分析。對(duì)于這個(gè)新生事物的認(rèn)識(shí)，筆者比較認(rèn)同中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)吳曉靈2006年8月4日在甘肅蘭州參加第三屆中國(guó)西部企業(yè)發(fā)展與職業(yè)經(jīng)理人高峰論壇的對(duì)有償服務(wù)發(fā)表的觀點(diǎn)，吳曉靈在回答有關(guān)銀行卡跨行查詢收費(fèi)問題時(shí)說：“國(guó)人應(yīng)樹立‘有償服務(wù)’理念，服務(wù)收取費(fèi)用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中必然的現(xiàn)象，同時(shí)各商業(yè)銀行應(yīng)該在提供有償服務(wù)的同時(shí)提高服務(wù)效率和質(zhì)量，讓人覺得花錢花得值”。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)商報(bào)/2005年/10月/11日，第003版.

[2]今日信息報(bào)/2006年/3月/27日，第005版.

[3]大眾日?qǐng)?bào)/2006年/6月/12日，第003版.

[4]中國(guó)商報(bào)/2005年/10月/11日，第003版.

作者單位：西安歐亞學(xué)院金融與貿(mào)易學(xué)院