巨災(zāi)后的保險(xiǎn)尷尬

郇　麗

中國政府習(xí)慣了扮演風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色，但實(shí)際上在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中，政府應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，其前面應(yīng)該有區(qū)域?yàn)?zāi)民、地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、證券市場與國際再保險(xiǎn)市場，作為防火墻

這場50多年來最嚴(yán)重雪災(zāi)讓保險(xiǎn)公司忙翻了天，中國人保財(cái)險(xiǎn)公司副總經(jīng)理郭生臣介紹，中國人保已經(jīng)組建查勘理賠小組3292個，總計(jì)11201人奔赴各地受災(zāi)現(xiàn)場處理案件；理賠程序也簡化了，對責(zé)任明確的案件，定損之后，3000元以下現(xiàn)場賠付。

記者從太平洋保險(xiǎn)公司也了解到，災(zāi)后財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠主要是電力財(cái)險(xiǎn)。非電力財(cái)險(xiǎn)主要是廠房、倉庫倒塌，目前查勘已基本完成。

由于電網(wǎng)多在山區(qū)，而且分布很廣，現(xiàn)在很多山上還有積雪，許多地方也才剛剛具有查勘條件，因此電網(wǎng)查勘在春節(jié)后才鋪開。

中國保監(jiān)會數(shù)字顯示，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)公司全國賠款數(shù)字將在40億元左右。但相對于民政部2月23日公布的南方雨雪冰凍災(zāi)害直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，雪災(zāi)損失的保險(xiǎn)賠付局面可謂慘淡?，F(xiàn)象背后是中國災(zāi)害補(bǔ)償歷來依靠民政部補(bǔ)貼，以及微弱的商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。

賠付率僅1%

2008年2月21日，中國人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司向南方電網(wǎng)廣西電網(wǎng)公司、南方電網(wǎng)超高壓輸電公司各預(yù)付賠款1000萬元，至此，中國人保財(cái)險(xiǎn)向電力系統(tǒng)支付賠款已達(dá)2.35億元，超過目前人保財(cái)險(xiǎn)全部賠款總額的1/3。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在江蘇、湖南、湖北等12個省份的標(biāo)的中，因雪災(zāi)受損最為嚴(yán)重的是電力案件。在前期賠款的保險(xiǎn)公司中，平安財(cái)險(xiǎn)已向部分電力公司預(yù)付600萬元賠款，太保產(chǎn)險(xiǎn)則預(yù)付賠款900萬元。

據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截至2月12日，保險(xiǎn)業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案85.1萬件，已付賠款10.4億元。10.4億元的賠款相對于災(zāi)害造成的1516.5億元直接經(jīng)濟(jì)損失不足1%。這說明國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的覆蓋面其實(shí)很低，巨災(zāi)損失大部分需要自付，而在國外，巨災(zāi)之后，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家甚至可達(dá)60%、70%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系主任郝演蘇對記者說，以前的災(zāi)害損失中電網(wǎng)沒有過這么大損失，雖然眼下財(cái)險(xiǎn)公司正忙著電網(wǎng)損失的理賠工作，但實(shí)際上很多地區(qū)的電網(wǎng)并沒有投保。

據(jù)悉，10.4億元的賠款構(gòu)成中，機(jī)動車輛險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)(包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)的一切險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn))、建筑工程團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)占比達(dá)80%以上。從保險(xiǎn)公司接到報(bào)案的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，雪災(zāi)中報(bào)案數(shù)量最多的是車險(xiǎn)，共43.35萬件，占總報(bào)案數(shù)的85.8%。而受巨災(zāi)影響最甚的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率尤其低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已付賠款僅為4014萬元，占已付賠款總額的比例不足4%。

農(nóng)作物受災(zāi)的面積高達(dá)1.01億畝，投保的農(nóng)作物卻僅為6676畝。據(jù)報(bào)道，在湖南省，7300萬畝油菜絕收，卻沒有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險(xiǎn)賠償。

郝演蘇說，此次雪災(zāi)損失程度歷史罕見，保險(xiǎn)的總體賠付卻還不如之前的水災(zāi)、以及去年福建的臺風(fēng)賠得多。初步分析顯示，此次災(zāi)害的主要損失指標(biāo)均超過2002年至2007年度均值水平，其中緊急轉(zhuǎn)移安置人口超過均值20倍。

保險(xiǎn)業(yè)低覆蓋的禍與福

日前，英國金融時(shí)報(bào)報(bào)道分析說，此次雪災(zāi)，中國保險(xiǎn)范圍大大高于以前的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)損失極有可能成為中國保險(xiǎn)業(yè)有史以來最昂貴的災(zāi)難。

但匯豐銀行近日發(fā)表的研究報(bào)告則指出，此次雪災(zāi)賠付不僅不會對保險(xiǎn)商2008年度的財(cái)政造成嚴(yán)重影響，反而有助保險(xiǎn)商重新考慮定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)管理，以及提高市民對保障的需要。

相對于美國“9?11”恐怖襲擊事件后，大量的人員傷亡及財(cái)產(chǎn)損失一度將承保公司拖至破產(chǎn)的邊緣，中國的保險(xiǎn)公司們確實(shí)是值得慶幸的。

東方證券保險(xiǎn)分析師王小罡表示，災(zāi)害會增加保險(xiǎn)公司的理賠支出，但國內(nèi)投保率相對不高，理賠金額其實(shí)有限。按目前公布的數(shù)據(jù)粗略計(jì)算，賠款數(shù)額僅占幾家公司凈利潤的2%至3%，對保險(xiǎn)公司的估值影響微不足道。

國泰君安研究所分析師伍永剛估計(jì)最終的賠付總額在85億元左右。他分析說，這將對中國人保、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)幾家上市公司的股價(jià)產(chǎn)生短期性影響，但相對于2007年1997億元的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入，基本不會對幾家保險(xiǎn)公司的估值產(chǎn)生影響。

太平洋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)財(cái)險(xiǎn)賠付工作的沈敏江對記者說，從市場份額來講，人保賠付規(guī)?？隙ㄗ畲?，但若從賠償金與保費(fèi)收入的比例來看，就很難說雪災(zāi)對哪家保險(xiǎn)公司的影響更大。據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)市場的占有率約為43%；另外，平安和太平洋各為10%左右。

從記者了解的情況來看，國內(nèi)保險(xiǎn)公司還存在重新估算費(fèi)率的可能，這反而有可能增加它們的保費(fèi)收入。

制度缺失 財(cái)政隱憂

2006年6月，國務(wù)院頒布的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》已經(jīng)提出，建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，鼓勵國內(nèi)保險(xiǎn)公司多為社會提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。2007年8月30日，十屆全國人大常委會第二十九次會議表決通過的《突發(fā)事件應(yīng)對法》規(guī)定，將建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系，并鼓勵單位和公民參加保險(xiǎn)。

這些文件并不能提升商業(yè)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。郝演蘇說，目前中國的直接保險(xiǎn)已經(jīng)很發(fā)達(dá)，但能夠抵抗重大風(fēng)險(xiǎn)的金融制度、工具還沒有形成。

一直以來，中國政府習(xí)慣了扮演風(fēng)險(xiǎn)第一承擔(dān)者的角色，但實(shí)際上在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中，政府應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的最后承擔(dān)者，其前面應(yīng)該有若干道防火墻。據(jù)悉，國際上比較完善的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制通常包括7個主體，區(qū)域?yàn)?zāi)民、地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、證券市場與國際再保險(xiǎn)市場，最后是中央財(cái)政救助。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，相對于巨災(zāi)損失，財(cái)政預(yù)算往往是杯水車薪。

目前，很多國家都建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，在多層次的巨災(zāi)分擔(dān)機(jī)制中，再保險(xiǎn)占有相當(dāng)?shù)姆至?，世界最大的巨?zāi)再保險(xiǎn)市場是美國、英國和日本，它們占到全球巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場份額的約60%。中國再保險(xiǎn)集團(tuán)董事長劉京生也表示，中國必須建立起包括直接保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、國際再保險(xiǎn)公司、國家財(cái)政在內(nèi)，多方參與、多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

日本地震保險(xiǎn)體系是這方面典型的案例，初級巨災(zāi)損失100%由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)；中級巨災(zāi)損失由參與該機(jī)制的保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人承擔(dān)50%，政府承擔(dān)50%；高級巨災(zāi)損失由政府承擔(dān)95%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)5%。

郝演蘇還建議，政府應(yīng)該敦促風(fēng)險(xiǎn)巨大的企業(yè)和項(xiàng)目投保巨災(zāi)保險(xiǎn)，以帶動保險(xiǎn)公司開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長王穩(wěn)也認(rèn)為，中國要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，首先要通過立法，實(shí)行強(qiáng)制性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度和分擔(dān)機(jī)制。

據(jù)記者了解，許多專家都呼吁政府盡快制定出《中國巨災(zāi)保險(xiǎn)法》，并由保險(xiǎn)監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)計(jì)出單獨(dú)的地震保險(xiǎn)、洪水保險(xiǎn)等條款，來確立巨災(zāi)保險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)地位。

雪災(zāi)之后，保監(jiān)會主席吳定富再次提出，加快巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)，以及建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的問題。但如果財(cái)政部門和國務(wù)院其他主管機(jī)構(gòu)不介入的話，這將仍是保險(xiǎn)業(yè)的空頭支票，因?yàn)楸１O(jiān)會管的是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而不是政策保險(xiǎn)公司。