一份房貸險(xiǎn)獲賠１３萬

趙　震

辦退保，錯(cuò)失大額理賠

2006年6月1日，王女士像往常一樣和丈夫共進(jìn)早餐后趕去單位上班?！跋掠炅?，你路上要小心?！背鲩T前，她還在細(xì)細(xì)叮囑著。讓王女士沒有想到的是，這竟是自己與丈夫最后的話別。就在這天傍晚，她丈夫在一場(chǎng)重大的車禍中永遠(yuǎn)離開了她。

在此后的一年里，王女士東挪西借，自己償還了當(dāng)時(shí)尚未還清的購(gòu)房貸款13萬余元。事后，她才聽親戚說起，像她這種情況，剩余的購(gòu)房貸款也許保險(xiǎn)公司可以承擔(dān)。

保險(xiǎn)公司?王女士猛然想起，在整理丈夫遺物時(shí)，的確看見過一份名為“個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)”的保單，被保險(xiǎn)人欄里署著丈夫的名字。但那時(shí)她并沒有多想，直接去保險(xiǎn)公司辦理了退保手續(xù)，還拿到保險(xiǎn)公司退還的800多元的保費(fèi)。

經(jīng)過一番咨詢，王女士才明白，所謂“個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)”就是平日里聽說過的房貸險(xiǎn)。原來，丈夫在貸款買房時(shí)，以自己為被保險(xiǎn)人投保了房貸險(xiǎn)。而按照規(guī)定，如果房貸險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人意外死亡，可以由保險(xiǎn)公司來償還購(gòu)房貸款。

未告知，保險(xiǎn)公司要擔(dān)責(zé)

當(dāng)初辦理退保手續(xù)的時(shí)候，保險(xiǎn)公司為什么對(duì)此只字未提?王女士找到這家保險(xiǎn)公司，提出索賠的要求，卻遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司的工作人員告訴她，既然已經(jīng)辦理了退保手續(xù)，保險(xiǎn)合同就已經(jīng)終止，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)合法解除了。

由于保險(xiǎn)公司工作上的不負(fù)責(zé)任，原本可以得到13萬余元賠付的保單卻只退還了800多元的保費(fèi)。2008年初，王女士一紙?jiān)V狀，將這家保險(xiǎn)公司告上了法庭。

沈陽市和平區(qū)法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，王女士的丈夫與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同是合法有效的，在履行合同的過程中，被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔廛嚨溗劳?，在合同所約定的保險(xiǎn)事故范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。

而當(dāng)王女士到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)時(shí)，保險(xiǎn)公司沒有告訴她可以接受理賠，而是任她放棄自己的保險(xiǎn)利益，使王女士在對(duì)后果毫不知情的情況下辦理了退保，屬于非真實(shí)意思表示，退保行為不能生效，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)對(duì)這份保險(xiǎn)合同承擔(dān)責(zé)任。

最終，法院判決保險(xiǎn)公司向王女士支付保險(xiǎn)賠償款13.9萬元，而王女士向保險(xiǎn)公司退回保費(fèi)825.6元。

專家解析：如何善用房貸險(xiǎn)

王女士成功獲賠的案例，不但明確了保險(xiǎn)公司的責(zé)任，也凸顯了房貸險(xiǎn)的積極作用，那么，房貸險(xiǎn)到底是怎樣一個(gè)險(xiǎn)種呢?記者采訪了中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)理賠中心房貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人李濤。

問：房貸險(xiǎn)就是用來保障購(gòu)房人的還貸能力嗎?

答：還貸保障只是房貸險(xiǎn)的功能之一。

房貸險(xiǎn)的全稱為“個(gè)人貸款抵押房屋綜合保險(xiǎn)”，包括了財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)和還貸保證險(xiǎn)兩部分，它們捆綁在一起，購(gòu)買時(shí)是不能分割開的。

財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)是對(duì)房屋本身投保，約定哪些原因造成房屋損毀時(shí)由保險(xiǎn)公司來賠償；還貸保證險(xiǎn)則約定在哪些情況下由保險(xiǎn)公司代替貸款人向銀行還貸。比如在這個(gè)案例中，就體現(xiàn)出了房貸險(xiǎn)的還貸保障功能。

問：保險(xiǎn)公司在什么情況下會(huì)代為還貸?標(biāo)準(zhǔn)是什么?

答具體標(biāo)準(zhǔn)還要根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，一般情況下，如果因?yàn)橐馔鈧κ鹿试斐杀槐ｋU(xiǎn)人死亡或殘疾，喪失還貸能力，即由保險(xiǎn)公司代為還貸。

意外傷害事故，顧名思義，就是無法預(yù)知的，突發(fā)的，造成傷害的事故。比如，被保險(xiǎn)人生了重病或因?yàn)樽詺?dǎo)致無法還貸的，就不在賠付范圍內(nèi)。

對(duì)喪失還貸能力的認(rèn)定，死亡和殘疾的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不太一樣，但是總體上，如果造成連續(xù)3個(gè)月不能還貸的事實(shí)，保險(xiǎn)公司就將代為還貸了。

問：有沒有可能購(gòu)買了房貸險(xiǎn)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，卻得不到保障?

答：當(dāng)然也是有可能的。每家保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)合同條款可能有所不同，所以在簽訂房貸險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該對(duì)條文仔細(xì)了解，特別是保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款。

拿人保財(cái)險(xiǎn)的房貸險(xiǎn)合同來說，比較常見的拒絕代為還貸的情況有以下幾種：

一、如果事故來自家庭成員的傷害，即使死亡或殘疾，保險(xiǎn)公司也不會(huì)代為還貸。

二、如果在和銀行簽訂貸款合同時(shí)故意隱瞞了某些事實(shí)，比如以買房的名義貸款，卻根本沒有買房的，保險(xiǎn)公司不代為還貸。

三、如果貸款合同里“貸款人”項(xiàng)下署名是兩個(gè)人，則一方死亡傷殘，另一方還在時(shí)，就不算喪失了還款能力，保險(xiǎn)公司不代為還貸。

問：房貸險(xiǎn)已經(jīng)不再作為強(qiáng)制性繳納的險(xiǎn)種了，還有購(gòu)買的必要嗎?

答：投保房貸險(xiǎn)有重要意義。它一方面保證銀行能及時(shí)收回貸款，避免損失；另一方面也保護(hù)了購(gòu)房人的家庭。

現(xiàn)在人們貸款買房時(shí)，可以自主選擇是否投保房貸險(xiǎn)，所以可能出于經(jīng)濟(jì)上的考慮，很多人就不選擇購(gòu)買這一險(xiǎn)種。

以房產(chǎn)價(jià)值70萬元、20年還清貸款為例，房貸險(xiǎn)只有4400元左右，但是一旦發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司代為還貸的數(shù)額甚至可以是幾十萬元，這將大大減輕家庭的還貸負(fù)擔(dān)，還是非常劃算的。

問：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，已經(jīng)買過房貸險(xiǎn)的人該怎么辦?

答：應(yīng)該立即通知保險(xiǎn)公司，及時(shí)反映事故情況，保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助保險(xiǎn)公司調(diào)查。

需要特別注意的是，家屬一定不要繼續(xù)以死者或殘疾者的名義還貸，一般來說，銀行連續(xù)3個(gè)月欠收還貸款，就會(huì)直接向保險(xiǎn)公司主張還貸了。當(dāng)然，銀行不主張時(shí)，家屬也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。

(摘自2008年第9期《中國(guó)婦女》趙震／文)