幫你算清七種投連險費用

根據(jù)保監(jiān)會最新頒布的《投資連結(jié)保險精算規(guī)定》，投連險只能收取保監(jiān)會指定的若干項費用。目前新投資型保險大都按照規(guī)定設(shè)計，投保人要想明白投資，最好弄清這些費用。

新的規(guī)定中明確了投連險只能收取下列費用：初始費用、買入賣出差價、死亡風(fēng)險保險費、手續(xù)費、保單管理費、資產(chǎn)管理費和退保費用；萬能險收取初始費用、死亡風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費和退保費用(見表)。

1 初始費用：首年不超過50％

初始費即保險費進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費用，就像是基金的申購費、認(rèn)購費。通常期繳型投連險按照每個保單周年遞減的比例來收取。按照規(guī)定，第一年最高不超過所繳保費的50％，以后逐年遞減，一般從第六年開始就不再收取初始費，額外保險費初始費用比例的上限為5％。躉繳型的則是一次性收取一定比例的初始費，分為5％和10％兩個限額。

不過，現(xiàn)在市場投連險競爭激烈，許多保險公司早就將初始費降得很低，以此吸引投資者，如聯(lián)泰大都會人壽、中德安聯(lián)均推出躉繳型投連險，初始費率僅為1％，友邦保險、廣電日生的同類產(chǎn)品初始費比例則為零。泰康人壽的“卓越財富(2007)”也降低了初始費用，并將基本保險費的交費期限由長期交費下調(diào)為10年。

2 手續(xù)費：逐年遞減

保險公司在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時收取手續(xù)費，用以支付相關(guān)的管理費用?？紤]到客戶為了獲得收益不可避免要轉(zhuǎn)換賬戶，一般保險公司都會提供幾次免費的賬戶轉(zhuǎn)換，有的公司干脆對所有賬戶轉(zhuǎn)換都免費。

客戶隨時領(lǐng)取賬戶中的部分現(xiàn)金價值所需要交納的費用稱為部分領(lǐng)取費。一般也是逐年遞減的，而且大多在3年或5年內(nèi)須付此費用，超過年限則無需再付費。但是保險公司建議客戶在前幾年不要部分領(lǐng)取，以保證投資收入不受影響。

3 買進(jìn)賣出差價：不超過2％

買入賣出差價有些類似外匯買賣中的差價，保險公司在這其中就像銀行一樣是一個中間人的角色，差價也就是保險公司收取的“中間轉(zhuǎn)換費”。一般來說，保險公司會收取1％到2％的差價。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，投資連結(jié)保險的買入賣出差價不得超過2％。不過也有保險公司，如聯(lián)泰大都會的“財富精選計劃”不收取這部分費用，也就是說客戶進(jìn)行買進(jìn)和賣出時，價錢是一樣的。

4 死亡保險費：不低于賬戶的5％

死亡保險費是投連險中風(fēng)險保障方面的收費。這一費用的標(biāo)準(zhǔn)與傳統(tǒng)壽險的費率制定標(biāo)準(zhǔn)一致，并且客戶可以在規(guī)定范圍內(nèi)自由選擇比例。根據(jù)精算規(guī)定，個人投連險的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5％，強化了保障功能，基本保險費不得高于保險金額除以20，并不得高于人民幣6000元。有的投連險會贈送人身保障，如中德安聯(lián)“金世家”就無需客戶繳納這部分費用。

5 保單管理費：每月5元

這是一個與保單賬戶價值無關(guān)的固定金額，保險公司不得以保單賬戶價值一定比例的形式收取保單管理費。大多數(shù)保險公司為每月5元。與普通壽險一樣，投連險的保單管理費也是用來支付保單運行的行政管理成本。比如系統(tǒng)投入、每天對賬戶價值進(jìn)行的調(diào)整、投保人變更、地址變更等。只是普通壽險不需要向投保人明示這些費用。

6 資產(chǎn)管理費：年度最高2％

這主要是投資運作的管理成本。當(dāng)客戶買了投連險之后，就相當(dāng)于將資金交給保險公司來運作，保險公司有一支專門的團(tuán)隊為客戶進(jìn)行產(chǎn)品選擇、日常追蹤、完成交易等。資產(chǎn)管理費就是用來支付這一部分費用。按照規(guī)定，資產(chǎn)管理費年度百分比最高為2％。

7 退保費用：期繳躉繳不同

不管哪種保險，退?？隙ǘ紩袚p失，更何況投連險一般保費都還比較高。當(dāng)然，有的保險公司將退保費的比例降到很低，比如前三年的退保費只有保單價值的1.5％到2％，第三年以后就不收取費用。