為寶寶規(guī)劃 準(zhǔn)父母合理理財計

兩個人的生活是浪漫的，寶寶的誕生是溫情的

同時，家庭的整體財務(wù)狀況也會發(fā)生很大變化

俗語說，苦啥不能苦孩子，窮啥不能窮教育

一個孩子的培養(yǎng)需要父母的智慧和財富

為孩子準(zhǔn)備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎(chǔ)

一年之計在于春。春天代表了朝氣和活力，象征著生命的喜悅。那么，在這個春天，為你的家庭定制一份專業(yè)的理財計劃，為你寶寶的未來儲備一份愛心吧。

本刊選擇兩對準(zhǔn)父母家庭，看看理財師是如何為他們規(guī)劃理財?shù)?，讓即將出世的寶寶以及夫妻兩人繼續(xù)溫馨美好的家庭生活。

案例一

家庭現(xiàn)狀

31歲的藍(lán)女士在一家外資企業(yè)任經(jīng)理，丈夫劉先生在一家知名IT企業(yè)擔(dān)任高級經(jīng)理，家庭尚沒有購車，兩人結(jié)婚5年一直沒要小孩，準(zhǔn)備在今年生個“鼠寶寶”。

由于家庭收入頗豐，藍(lán)女士打算辭去工作，在家中安心靜養(yǎng)，全力實現(xiàn)自己的金豬計劃。與此同時，她打算3年后加盟自己一個朋友的咖啡店。目前，該咖啡店具有一定的品牌知名度，預(yù)期每年能獲得20萬元左右的穩(wěn)定收入。

財務(wù)狀況

藍(lán)女士年薪50萬元，劉先生年薪100萬元左右，夫妻二人與劉先生的父母同住。藍(lán)女士打算在1年后為家庭配置汽車，價值約30萬元，并打算在豬寶寶降生之后3年內(nèi)為家庭重新購置新房，并一次性付清房款150萬元，現(xiàn)有住房留給劉先生父母。同時，夫妻雙方的父母均享受社保。

理財規(guī)劃

該家庭收入穩(wěn)定，資金流動性高，家庭償債能力較強(qiáng)。因此，家庭投資方面，建議采用分散投資的方式，在提高收益的同時有效降低風(fēng)險。

首先，要儲備應(yīng)付日常生活的必備開支以及防止意外情況發(fā)生的資金。建議以6－12個月的家庭生活費用為基準(zhǔn)，即預(yù)留20萬元現(xiàn)金儲備，作為銀行活期存款。同時，投入20萬元購買貨幣市場基金，在保持資金高流動性的同時實現(xiàn)資產(chǎn)的收益性。

其次，建議藍(lán)女士拿出剩余資金的70%，即260+100-20=340×70%=238萬元來投資基金?；鹗且环N專家理財產(chǎn)品，較之股票、債券具有流動性高、風(fēng)險較低、投資起點低、費用低的優(yōu)點。由于藍(lán)女士一家以前從未涉及金融工具的投資，不建議投資股票，而應(yīng)把基金作為投資重點。在牛市行情下，建議配置一定比例的股票型基金以追求較高的長期收益，同時配以風(fēng)險相對較低的配置型基金，以降低投資組合的整體風(fēng)險。

為了規(guī)避市場風(fēng)險，藍(lán)女士可以選擇基金產(chǎn)品組合方式，靈活配置四只基金，比例為3：3：2：2。這樣，藍(lán)女士能夠很好地實現(xiàn)資金的增值要求。

再次，建議拿出80萬元購買外匯理財產(chǎn)品并進(jìn)行房地產(chǎn)投資。鑒于目前市場上加息預(yù)期和人民幣升值壓力兩大背景，應(yīng)當(dāng)充分重視匯率風(fēng)險。建議選擇鎖定匯率風(fēng)險的外匯理財產(chǎn)品。比如，中國銀行發(fā)售的中銀穩(wěn)健增長（R）或招商銀行發(fā)售的穩(wěn)健收益型港幣理財計劃、美元理財計劃等。目前房地產(chǎn)仍有很強(qiáng)的投資價值，建議投資有發(fā)展?jié)摿Φ纳啼?，出租后可獲得可觀的收益。

家庭保障方面，購買保險以實現(xiàn)資金保值增值。由于夫妻倆酷愛旅游，建議可適當(dāng)購買必要的保險，比如夫妻二人的健康險、意外傷害險和重大疾病險。同時，可購買一定的商業(yè)保險作為補充。雖然，目前藍(lán)女士及其丈夫都有養(yǎng)老保險，但從我國目前的養(yǎng)老金制度來看，退休后的養(yǎng)老金很可能不能完全覆蓋家庭日常生活支出。因此，建議通過購買商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充，保險最高額度限定在20萬元。

關(guān)于孩子教育金，可采取教育儲蓄和基金定投的方式。教育儲蓄屬零存整取的定期儲蓄存款，最大好處在于免除了利息稅，同時兼有利息優(yōu)惠的特點，屬于當(dāng)前儲蓄中收益最高的儲蓄品種?；蛘卟扇《ㄆ诙~的基金投資方式，具體規(guī)劃如下：

按照目前的大學(xué)學(xué)雜費及生活費計算，藍(lán)女士至少要為孩子準(zhǔn)備10萬元供其完成大學(xué)學(xué)業(yè)，以每年3%的通貨膨脹計算，18年后必須準(zhǔn)備170243元才能相當(dāng)于現(xiàn)在的10萬元.更何況藍(lán)女士夫婦都有愿望讓孩子將來出國深造，因此10萬的教育費用只是基礎(chǔ)的教育金.那么如何去儲備這筆錢呢?

理財師為藍(lán)女士規(guī)劃了兩步走，首先用教育保險完成孩子的基礎(chǔ)教育費用，也就是170243元，那么藍(lán)女士每月只需要支付660元，只用15年的時間就可以完成基本教育儲蓄?？蛻暨x擇的產(chǎn)品是平安少兒大學(xué)教育金，從孩子上大學(xué)開始，每年都可領(lǐng)取27000元，大學(xué)畢業(yè)時還可得到40000元的學(xué)業(yè)完成獎勵或者作為繼續(xù)深造的獎勵，25歲時可得到2萬元獎金，同時每年還有分紅的收益。如下圖：

它的優(yōu)勢是，在這個過程中，即使藍(lán)女士夫婦一旦發(fā)生任何不幸，孩子的教育金將由保險公司墊交，未來的教育依然不會受到影響，可以說藍(lán)女士夫婦給了孩子確定的未來.其次，增加品質(zhì)教育儲備，根據(jù)藍(lán)女士的經(jīng)濟(jì)能力為孩子儲備額外一筆錢作為未來繼續(xù)教育和出國深造的費用，這筆錢如果在孩子完成學(xué)業(yè)后還有剩余，可以作為孩子的創(chuàng)業(yè)金或者婚嫁金，體現(xiàn)父母對孩子無限的愛，在這里可以使用的金融工具有投資型保險和基金.建議藍(lán)女士每月拿出500元選擇平安投資連結(jié)保險或者定期定投的基金作為品質(zhì)教育金的儲備.通過機(jī)構(gòu)理財?shù)膬?yōu)勢，享受投資的收益也是工作繁忙的爸爸媽媽為孩子儲備教育金的好方法。經(jīng)過這樣的規(guī)劃與安排，藍(lán)女士夫婦只要每月拿出工資中很少量的錢堅持儲備，既安全又省心，再也不用擔(dān)心孩子教育費用的問題了.而讓他們收獲更大的是養(yǎng)成了良好的理財習(xí)慣，把理財真正的容入到生活當(dāng)中。

案例二

家庭情況

劉先生的家境殷實，家庭總資產(chǎn)達(dá)600萬元，沒有負(fù)債。但是為了追求“安全第一”，他只進(jìn)行了單一的儲蓄。

劉先生今年42歲，經(jīng)營一家咨詢公司。在自己的努力打拼下，公司已經(jīng)走上了正軌，現(xiàn)在每年有80萬元的收入。但激烈的競爭，讓他感覺到這份收入已經(jīng)越來越不穩(wěn)定。

劉太太的年收入雖然不多，但一直能保證在7萬元至8萬元之間。

他們在幾年前進(jìn)行過股票投資，但50萬元的資金虧損了10%。

投資股票失敗后，夫妻倆覺得購買房產(chǎn)最安全。于是，他們在上海的黃金地段購置了兩處房產(chǎn)自住，總價值300萬元，都是一次性付款。此外，劉先生還給自己購買了3份人壽保險。

幾年的積累，給劉先生家?guī)砹?50萬元的存款。家里每月的開銷都控制在2萬元以內(nèi)。其中，1萬元是公司的運營成本，交通費3000元。因為至今沒有購車，他們出行基本都以打車代步，剩下的則為家庭日常開銷。

下個月，劉先生家將迎來一個小生命。初為人父的劉先生此時感到了壓力，他希望能給孩子最好的成長環(huán)境。

沒有什么理財經(jīng)驗的劉先生，想通過一些理財手段，保障自己和全家未來的舒適生活。

兩種可行方案

方案1：用拋物線法買股票基金

劉先生家每年有87.5萬元的凈收入，但未來幾年情況將發(fā)生變化。

首先，劉先生的公司因為行業(yè)的競爭，可能會使總收入呈下降趨勢；其次，劉先生的支出主要由公司運營成本和交通費用構(gòu)成，考慮到國內(nèi)的通脹水平和國際油價的不斷上漲，總支出每年將遞增；第三，孩子出生將帶來支出增加。

劉先生現(xiàn)在的資產(chǎn)負(fù)債情況很不合理，低收益的存款占了總資產(chǎn)的42%，其他非固定資產(chǎn)只有17%。

建議劉先生進(jìn)行如下財務(wù)規(guī)劃：

1.留出月支出2.5倍的活期存款，作為一級流動保障資金，約5萬元。

2.購買月支出5倍的貨幣基金，作為二級流動保障資金，約10萬元。

3.基于對股權(quán)投資長期回報的穩(wěn)定性和高收益性，我們設(shè)計了這樣一種股權(quán)投資方案：在前五年里，讓劉先生的股權(quán)投資比例逐步增加，在第五年達(dá)到40%這樣一個頂峰，并在后十五年里將這個比例逐步減少到30%，從而使劉先生年老時，有一個風(fēng)險較低的投資組合。

經(jīng)過計算，要完成這樣的方案，劉先生需在前5年將凈收入的36.7%進(jìn)行股權(quán)投資，并將現(xiàn)在250萬元儲蓄中的200萬元，進(jìn)行一次性股權(quán)投資。在后15年中，將凈收入的14%進(jìn)行股權(quán)投資。建議不進(jìn)行直接的股權(quán)投資，而是通過購買股票型開放式基金進(jìn)行投資。

4.同時進(jìn)行低風(fēng)險的債券投資：前5年內(nèi)，讓劉先生的債券投資比例逐步達(dá)到總資產(chǎn)的25%，并在后15年里，將這個比例逐步增加到50%，這也是為了讓劉先生年老后，投資組合的風(fēng)險較低。這樣，劉先生需在前5年將凈收入的63%進(jìn)行債券投資。目前，他可將儲蓄中的35萬元，一次性進(jìn)行債券投資，并在以后的15年里將凈收入的86%進(jìn)行債券投資。

按此組合靜態(tài)計算，當(dāng)20年后劉先生退休時，家庭資產(chǎn)將達(dá)到1480萬元，過上富足的生活。

點評：劉先生家底殷實，但是理財?shù)囊庾R過于淡薄。在目前通貨膨脹率3%的情況下，每年存在銀行的錢不知不覺縮水1.2%（1年期定存的實際利率是1.8%）。以劉先生的250萬元存款計算，相當(dāng)于1年白白損失3萬元。如果早點把這些錢買貨幣基金或股票基金，完全可以在保持較高流動性的前提下，回避通脹風(fēng)險。拋物線法可以使劉先生隨著年事增長，逐漸降低高風(fēng)險資產(chǎn)的比重。同時，騰出資金，增持更安全的債券等品種。

方案2：選擇指數(shù)基金

劉先生今年42歲，如果60歲退休，從現(xiàn)在開始就要規(guī)劃退休養(yǎng)老計劃。劉先生現(xiàn)在的家庭年支出為24萬元。按未來平均通貨膨脹率5%計算，劉先生18年后退休的家庭年支出必須達(dá)到57.76萬元，方能維持現(xiàn)在的生活水平。此外，劉先生沒有為每位家庭成員購買醫(yī)療保險，家人一旦生大病，將會增加大額的醫(yī)療支出。

建議對劉先生的流動資產(chǎn)配置及投資做如下調(diào)整：

1.銀行存款10萬元，相當(dāng)于5個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。

2.貨幣基金10萬元，可作為家庭的應(yīng)急用款。

3.劉先生股票投資不利，虧損極大，劉先生可等股市回暖后伺機(jī)退出股市，轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的投資產(chǎn)品。

4.購買30萬元債券。債券具有安全性及收益性雙重特點，長期持有收益率可達(dá)5%。

5．購買200萬元的指數(shù)型基金，若長期持有，平均收益率可維持在6%。200萬元基金中的150萬元可作為劉先生夫婦的養(yǎng)老基金，18年后按平均每年6%收益率計算，基金市值約為428萬元，足夠讓劉先生夫婦用以養(yǎng)老。50萬元作為孩子的教育基金，15年后按平均每年6%的收益率計算，基金市值約為120萬元，可作為孩子上高中、大學(xué)及出國留學(xué)的費用補貼。

將其中一套房產(chǎn)用于出租，獲得現(xiàn)金收益，租金的年回報率控制在5%以上。此外，建議劉先生為每位家庭成員（包括孩子）購買一份醫(yī)療保險。

6.建議劉先生按收入的40%追加投資指數(shù)基金，18年后市值約為1048萬元。

經(jīng)過理財規(guī)劃后，劉先生資產(chǎn)的收益率大大提高，加上劉先生收入不菲，育兒費用問題已迎刃而解。同時，退休后，劉先生將擁有2套房產(chǎn)，無還款壓力，其中一套自住，另一套投資出租，有穩(wěn)定的租金收入。18年后，劉先生的養(yǎng)老基金已增值至428萬元，每年40%的追加投資，將使市值達(dá)到1048萬元。這兩筆資金按每年4%的投資回報率，劉先生可坐享每年59.04萬元的投資收益，足夠夫妻倆退休后的消費。

兒童教育金規(guī)劃

兩種家庭基本理財規(guī)劃之外，劉先生應(yīng)該為即將出生的寶寶準(zhǔn)備教育基金，規(guī)劃方案如下：

寶寶3歲開始每三年領(lǐng)取8000元直到終身，這筆錢可作為教育費用或藝術(shù)培訓(xùn)費用。如果不領(lǐng)取，可以累計生息，到寶寶18歲時，一次性可領(lǐng)取約為6萬元，紅利3.5萬元（中檔分紅）;18歲之后，還可以繼續(xù)享受3年返還，并且同樣可以累積生息，到寶寶50歲時累積生息約為42萬元，累積紅利約為41萬元。同時寶寶還擁有一定的醫(yī)療保險責(zé)任。這套規(guī)劃讓孩子擁有一個10萬元的重大疾病保障，同時還一個一生都可以享受的現(xiàn)金流，這筆現(xiàn)金流可以用作教育金、養(yǎng)老金等等。在這個基礎(chǔ)上，建議劉先生建立投資聯(lián)結(jié)賬戶，每年給寶寶存2萬元錢，通過機(jī)構(gòu)的投資收益儲備教育基金。