全球視野下中國保險業(yè)的發(fā)展趨勢

[摘要]中國保險市場是全球最重要的新興保險市場之一，在經(jīng)濟全球化背景下，國際保險業(yè)發(fā)展的新趨勢將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠的影響，中國保險業(yè)在經(jīng)營理念、發(fā)展模式、擴張路徑和運營模式等方面將發(fā)生深刻的變革。

[關(guān)鍵詞]保險業(yè)發(fā)展趨勢 經(jīng)營理念 發(fā)展模式

[中圖分類號]F842 [文獻標識碼]A [文章編號]1004-6623（2008）03-0091-03

[作者簡介]耿金海（1967—），江蘇阜寧人，南開大學經(jīng)研所博士研究生，現(xiàn)供職于中國保險（控股）有限公司〔香港中國保險（集團）有限公司〕。研究方向：世界經(jīng)濟。

近年來，在全球經(jīng)濟一體化浪潮的推動下，保險資本、人才、產(chǎn)品、服務跨國界流動，加劇了全球保險業(yè)國際化經(jīng)營態(tài)勢，國際保險業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整步伐加快，各種創(chuàng)新活動空前活躍。中國保險市場作為全球最重要的新興保險市場之一，保險業(yè)國際化將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠的影響，推動中國保險業(yè)不斷變革和向前發(fā)展。

一、中國保險業(yè)的發(fā)展狀況

改革開放以來，特別是黨的十六大以來，我國保險業(yè)持續(xù)快速增長，改革開放深入推進，整體實力、發(fā)展動力和內(nèi)在活力明顯增強。2007年，我國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來保持年均18.2%的增長速度；保險公司總資產(chǎn)達到2.9萬億元，是2002年的4.5倍；全國共有保險公司110家，比2002年增加68家。與此同時，我國保險業(yè)不適應經(jīng)濟發(fā)展和社會進步的矛盾還比較突出，主要表現(xiàn)在:一是服務經(jīng)濟社會發(fā)展全局的能力較弱。我國保險業(yè)在社會和人民急需的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、責任保險等業(yè)務領(lǐng)域還沒有取得大的突破，在建立多層次的社會保障體系、服務“三農(nóng)”和構(gòu)建社會主義和諧社會中的作用遠未充分發(fā)揮出來。二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國保險業(yè)在高速增長的同時，普遍存在重業(yè)務規(guī)模擴張、輕價值管理和效益增長的傾向，很多公司通過鋪設(shè)機構(gòu)、跑馬圈地實現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長，產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足和經(jīng)營管理水平不高，費用支出居高不下，盈利能力不強。三是在金融競爭的基本格局中處于劣勢。當前，我國金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類金融機構(gòu)對金融資源的爭奪日趨激烈，金融市場新格局形成的步伐正在加快。保險業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競爭實力和業(yè)務規(guī)模相對薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認識國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢，借鑒國際先進經(jīng)驗，在保險業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國保險業(yè)發(fā)展的未來。

二、國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢

在全球經(jīng)濟一體化、金融自由化以及信息技術(shù)革命的趨勢下，國際保險業(yè)呈現(xiàn)出值得重視的發(fā)展態(tài)勢。

1.以客戶為中心，走金融保險業(yè)融合道路，實現(xiàn)業(yè)務經(jīng)營綜合化。近年來國際金融保險業(yè)綜合經(jīng)營的模式不斷深化，各國金融保險企業(yè)從最初在組織架構(gòu)上構(gòu)建國際化、多元化金融保險集團逐步演進為金融保險產(chǎn)品、服務相互滲透，以統(tǒng)一的品牌向客戶提供多元化金融產(chǎn)品和服務，實現(xiàn)保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品的融合，為綜合經(jīng)營注入了實質(zhì)性內(nèi)涵。

2.以價值最大化為目標，通過上市、兼并、重組等資本運作方式，實現(xiàn)經(jīng)營范圍全球化。保險業(yè)是經(jīng)營風險的行業(yè)，在“大數(shù)定律”的作用下追求規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟是保險業(yè)突出的經(jīng)營特點。研究表明，發(fā)達市場的國際性大型保險公司大多是通過資本經(jīng)營提升財務實力，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，進而實現(xiàn)其價值最大化的目標。國際性金融保險集團的跨國投資與并購已經(jīng)成為其開拓海外市場、追逐增長和利潤的主要途徑。事實上，AIG、匯豐等國際金融保險企業(yè)的發(fā)展史就是一部并購史。當前，新興保險市場正成為國際金融保險集團并購的熱點。

3．以創(chuàng)建核心競爭優(yōu)勢為目標，通過實施后援集中、共享服務、外包等，實現(xiàn)保險運營模式的不斷優(yōu)化。全球性金融保險集團都在世界各地擁有強大的后援服務系統(tǒng)，通過搭建統(tǒng)一、集中、高效的信息技術(shù)支持平臺，統(tǒng)一作業(yè)標準及服務標準，進行后援集中，建立統(tǒng)一的后援中心，在業(yè)務品質(zhì)、成本控制、服務時效等方面體現(xiàn)出明顯的價值。更為重要的是，實施后援集中改變了服務模式，許多公司由“多站式”服務升級到“一站式”服務，并逐步向“無站式”服務過渡，提升了服務手段，大大提高了服務能力。在優(yōu)化運營模式的過程中，越來越多的保險公司選擇將保單數(shù)據(jù)錄入、保單打印裝訂、保單寄發(fā)等技能要求較低的非核心輔助性業(yè)務環(huán)節(jié)外包給專業(yè)服務商，以降低經(jīng)營成本，提高核心競爭力。

4.以電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等保險銷售方式變革為突破，新型營銷方式方興未艾。積極發(fā)展電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售等新型銷售渠道、降低成本、提高經(jīng)營績效是國際上保險公司提高競爭力的重要手段。在美、英、韓等保險業(yè)發(fā)達國家，電話銷售車險已成主流，網(wǎng)絡(luò)銷售保險發(fā)展勢頭強勁，網(wǎng)絡(luò)保險以其完備的信息、簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發(fā)展方向，成為繼個險、團險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。據(jù)麥肯錫研究顯示，在美國車險銷售中，電銷和網(wǎng)銷的保費收入已經(jīng)超過總保費的20%，預計到2010年將達到25%～35%。在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營，一些險種網(wǎng)上交易額已占到30%～40%的市場份額。

5.以償付能力監(jiān)管為重點，保險監(jiān)管越來越嚴格，國際保險監(jiān)管交流越來越密切。隨著保險經(jīng)營風險國際化程度不斷加深，特別是2001年澳大利亞HIH公司的破產(chǎn)以及美國安然、AIG假賬等事件的發(fā)生，各國對保險業(yè)的監(jiān)管不斷加強，要求越來越嚴，各國保險監(jiān)管機構(gòu)之間的交流也越來越密切。通過交流與協(xié)作，探討強化風險管控的對策，促進了全球保險業(yè)的健康發(fā)展。

三、保險業(yè)全球化下中國保險業(yè)發(fā)展的新選擇

隨著我國與世界經(jīng)濟相互聯(lián)系和相互影響日益加深，我國保險市場對外開放不斷深化，以及全球保險業(yè)發(fā)展模式的不斷變革和演進，我國保險市場將發(fā)生深刻的變革。

1.實行價值管理，營造良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。目前，我國保險業(yè)還比較普遍地存在“以保費規(guī)模論英雄”、以規(guī)模增長代替發(fā)展的現(xiàn)象，把保險業(yè)發(fā)展有意無意地理解為保費收入的增長，導致了過度競爭、償付能力不足、盈利能力弱、誠信狀況不佳等問題。隨著國際先進保險經(jīng)營理念不斷傳入我國保險市場，以及政府監(jiān)管針對性和有效性的不斷提高，追求有價值發(fā)展的理念將得到越來越多從業(yè)者的理解、認同和響應，市場主體將越來越注重業(yè)務品質(zhì)的提高、內(nèi)涵價值的提升和長遠目標的追求，全行業(yè)將樹立起價值增長理念和效益意識，并按價值增長的要求建立盈利模式，開展后援集中，大力探索電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，不斷提高競爭層次和盈利能力，傳統(tǒng)上“鋪攤子”、“上規(guī)?！钡陌l(fā)展模式將逐步被摒棄。

2.走綜合經(jīng)營道路的大型保險集團成為市場主導力量。與全球保險業(yè)發(fā)展模式趨同，我國保險業(yè)呈現(xiàn)出強勁的綜合經(jīng)營和集團化發(fā)展趨勢。截至目前，我國已有8家保險企業(yè)成立了控股（集團）公司。同時，有一些保險企業(yè)先進入產(chǎn)險、壽險等專業(yè)領(lǐng)域，并通過主業(yè)公司控股的方式走上了集團化發(fā)展道路。這些保險控股（集團）公司憑借集團的綜合金融服務能力和子公司的專業(yè)化經(jīng)營水平開展多元化經(jīng)營，成為市場主導力量。發(fā)揮整體優(yōu)勢、推出綜合服務、降低經(jīng)營成本的能力，以及以專業(yè)化經(jīng)營為基礎(chǔ)的綜合經(jīng)營能力是其競爭能力的重要標志。

3.專業(yè)化的中小保險公司日益成為保險市場生力軍。從保險業(yè)發(fā)達國家的市場結(jié)構(gòu)看，雖然大型金融保險集團在市場中占據(jù)主導地位，但專業(yè)化的中小保險公司依然在市場主體數(shù)量中占多數(shù)并發(fā)揮著重要的作用。隨著政府部門政策扶持力度的不斷加大，中小保險公司將利用差異化優(yōu)勢，實施差異化戰(zhàn)略，憑借專業(yè)性強和經(jīng)營靈活在細分市場中獲得競爭優(yōu)勢，走專業(yè)化保險公司的發(fā)展道路，與大型金融保險集團形成共同發(fā)展的局面，成為提高保險市場效率、增加市場供給、拉動市場較快增長的重要力量。

4.資本運作興起促進保險業(yè)做大做強。席卷當今世界的保險業(yè)資本運作浪潮昭示著我國保險業(yè)，引進戰(zhàn)略投資者、上市、并購等資本運作方式是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是增強市場控制力、提升自身價值、提高國際化水平和實現(xiàn)做大做強的重要途徑和手段。隨著我國保險業(yè)對外開放步伐的加快和全球保險一體化的推進，我國保險業(yè)資本運作將越來越活躍，并逐步融入到國際保險業(yè)資本運作大潮中去。近年來，中國平安保險集團、中國人壽保險集團頻頻開展資本運作，取得了顯著成效，對我國保險市場產(chǎn)生了強大而積極的影響。

5.后援集中推進保險業(yè)向集約化管理模式轉(zhuǎn)型。長期以來，我國保險業(yè)以分散的運營模式為主導，其局限性越來越明顯。為增強風險管控、客戶服務、運營管理方面的能力，順應現(xiàn)代保險業(yè)集約化管理的趨勢，我國一些大型保險集團率先構(gòu)建后援中心，再造信息化系統(tǒng)和變革業(yè)務流程，實現(xiàn)“以客戶為中心、以產(chǎn)品和服務為核心”的后援集中。這其中以中國平安保險集團最具代表性，其后援中心已在上海投入運作，目前開始向低成本地區(qū)擴張，在成都建設(shè)第二后援中心。此外，還有多家保險企業(yè)（集團）正在上海、深圳、成都等地加緊建設(shè)后援中心。實行后援集中，改變了保險企業(yè)傳統(tǒng)的總分體制組織架構(gòu)，使各分支機構(gòu)分散的核保、核賠、客戶服務、財務管理、IT系統(tǒng)等支持性的職能和資源充分整合與共享，對保險企業(yè)實現(xiàn)服務標準化、降低運營成本、提高風險控制能力以及增強業(yè)務可擴展性具有革命性的意義。

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