當(dāng)前農(nóng)村民間借貸存在的問題及對(duì)策

摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險(xiǎn)，很容易發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對(duì)于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；民間借貸；金融

中圖分類號(hào)：Ｆ832．43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：Ａ 文章編號(hào)：1673－291Ｘ（2008）01－0079－02

我國(guó)農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場(chǎng)的民間借貸，長(zhǎng)期以來，不僅一直存在，而且大有市場(chǎng)。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著促進(jìn)作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進(jìn)民間借貸規(guī)范運(yùn)行的對(duì)策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個(gè)方面，一個(gè)是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個(gè)是相對(duì)于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動(dòng)。大量的調(diào)查表明，作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)融資功能的補(bǔ)充，民間借貸在我國(guó)的存在由來已久，雖然在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟(jì)幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認(rèn)識(shí)上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大?？傮w來看，當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動(dòng)規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動(dòng)日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進(jìn)行，他們完全靠個(gè)人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡(jiǎn)單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡(jiǎn)單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個(gè)中間證明人即可成交。借款期限或長(zhǎng)或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個(gè)別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項(xiàng)借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報(bào)。

（三）民間借貸服務(wù)對(duì)象復(fù)雜，以個(gè)體工商戶、私營(yíng)業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)體工商業(yè)貸款審批非常嚴(yán)格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個(gè)體工商戶和私營(yíng)業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機(jī)構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時(shí)效性比較強(qiáng)，手續(xù)也比較簡(jiǎn)單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個(gè)月內(nèi)，最長(zhǎng)不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機(jī)構(gòu)借貸的補(bǔ)充，既彌補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國(guó)農(nóng)村，特別是經(jīng)濟(jì)比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當(dāng)一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴(kuò)大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要資金來源。

3．簡(jiǎn)便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時(shí)間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當(dāng)時(shí)就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運(yùn)行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機(jī)關(guān)登記，不繳納各種稅費(fèi)，運(yùn)作沒有什么成本，加之打個(gè)借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機(jī)構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國(guó)家對(duì)存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個(gè)人私下借貸，可以按照國(guó)家規(guī)定的利率上下浮動(dòng)，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對(duì)稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對(duì)搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對(duì)農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報(bào)率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險(xiǎn)借貸出去，這對(duì)一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個(gè)不小的沖擊；其活動(dòng)的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的信貸及資金市場(chǎng)，導(dǎo)致中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力更加增大。

2．民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對(duì)借款對(duì)象的審查和對(duì)借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時(shí)歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。

3．民間借貸給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督機(jī)制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動(dòng)在金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，給國(guó)家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會(huì)增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動(dòng)，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機(jī)制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險(xiǎn)或投機(jī)的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機(jī)制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會(huì)的安定團(tuán)結(jié)。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點(diǎn)對(duì)策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負(fù)面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸，高度重視民間借貸。長(zhǎng)期以來，民間借貸雖然不被政府承認(rèn)，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時(shí)，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計(jì)上有缺陷。因此，必須對(duì)民間借貸的存在重新認(rèn)識(shí)。近年來，國(guó)家在正視民間借貸存在的前提下，已對(duì)民間借貸放寬了口子，出臺(tái)了一些鼓勵(lì)民間金融機(jī)構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進(jìn)行了改革試點(diǎn)，從中可以看出國(guó)家對(duì)發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認(rèn)識(shí)民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對(duì)民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長(zhǎng)期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對(duì)民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，取締的機(jī)會(huì)成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國(guó)家政策法規(guī)辦事，誠(chéng)信借貸，防范風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于具有一定規(guī)模、信譽(yù)好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對(duì)民間借貸加強(qiáng)監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點(diǎn)，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對(duì)民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾?。這就要求政府平時(shí)要加強(qiáng)調(diào)查研究，對(duì)具有一定規(guī)模的放貸組織和個(gè)人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴(yán)厲打擊，堅(jiān)決取締。

（四）要改進(jìn)和完善農(nóng)村現(xiàn)有的借貸體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。民間借貸產(chǎn)生、活躍的根本原因是農(nóng)村社區(qū)正規(guī)金融資金投入?yún)T乏與農(nóng)村社區(qū)資金需求旺盛、部分農(nóng)戶資金有余與農(nóng)村社區(qū)缺乏投資途徑的矛盾，要根本解決問題必須借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，通過“市場(chǎng)內(nèi)部化”的制度安排發(fā)展地方信用，重構(gòu)農(nóng)村金融體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

（五）要逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)有序競(jìng)爭(zhēng)。逐步開放農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立高效、有序、競(jìng)爭(zhēng)、良性發(fā)展的農(nóng)村金融是我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)。為此，應(yīng)首先創(chuàng)建農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，其次應(yīng)鼓勵(lì)充分競(jìng)爭(zhēng)。在有較多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，放松并最終解除對(duì)農(nóng)村民間借貸的歧視和壓抑政策，從而使不同的農(nóng)村金融制度之間出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，促使高效、有序、競(jìng)爭(zhēng)、良性發(fā)展的農(nóng)村金融局面的出現(xiàn)。只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的前提下，才能有效擴(kuò)大金融服務(wù)，滿足農(nóng)村融資需求。只有在一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，才能有足夠的信息比較判斷不同金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，從而解決由于信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。只有在充分競(jìng)爭(zhēng)的外部市場(chǎng)環(huán)境條件下放開民間借貸，可能不會(huì)對(duì)農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)造成很大的沖擊。