人民幣升值、加患及房價(jià)居高形勢下的理財(cái)建議

股市漲了，樓市漲了，利息漲了，聰明的讀者不但要學(xué)會把一分錢掰兩半花，還要學(xué)會更加精明地操作自己的財(cái)物。

存款利息漲：銀行轉(zhuǎn)存未必增收

隨著存款利率的提高，利息也會略有提高。但是加息并不等于所有存款在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬后都能擴(kuò)大收益。在辦理定期轉(zhuǎn)存時(shí)，要計(jì)算存款時(shí)間的天數(shù)，看看轉(zhuǎn)存能否抵消提前支取的損失。有一個(gè)通行公式是：存入天數(shù)=計(jì)息天數(shù)×(調(diào)整后利率－調(diào)整前利率)÷(調(diào)整后利率－活期利率)。以1年定期存款為例，其轉(zhuǎn)存臨界天數(shù)為47天，也就是說，如果你在加息前47天內(nèi)存的1年期定期存款，進(jìn)行轉(zhuǎn)存定期是劃算的，否則將會得不償失。另外，為了方便儲戶及時(shí)轉(zhuǎn)換存款，一些銀行推出了“定期轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)，保證在利率變動(dòng)期間，儲戶可以及時(shí)地轉(zhuǎn)換存款。

貸欺利息漲：一年底提前還貸合算

對于大多數(shù)消費(fèi)者而言，隨著銀行貸款利率和個(gè)人住房公積金貸款利率的上調(diào)。房貸成本也有了相應(yīng)的提升。對于是否應(yīng)該選擇提前還貸，大部分銀行規(guī)定老貸款客戶從明年起適用新利率，少數(shù)銀行規(guī)定貸款利率按月調(diào)整。我們在還貸時(shí)一定要先確定自己的新還款額，以免因?yàn)橛囝~不足扣款交納逾期利息。對于是否選擇提前還貸，也要視銀行政策而定，如果銀行對老貸款客戶到次年的1月1日起執(zhí)行新的利率，即便決定提前還貸，也要等到年底才夠合算。

人民幣升值：縮短外匯停留時(shí)間

在人民幣升值和儲蓄利率提高的雙重影響下，不少持有外匯的人果斷結(jié)匯。據(jù)了解，隨著人民幣不斷升值，一般人手中的外匯資產(chǎn)變得越來越“不值錢”，而隨著人民幣儲蓄的加息預(yù)期增強(qiáng)，美元定期儲蓄的利率優(yōu)勢也不再有太強(qiáng)的吸引力。除有特殊需要外，為了規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該盡量縮短外匯在手中停留的時(shí)間。目前的外匯理財(cái)產(chǎn)品往往要承擔(dān)匯率和利率的雙重風(fēng)險(xiǎn)，新手更應(yīng)慎之又慎。理財(cái)顧問建議投資者適當(dāng)關(guān)注歐元。有外幣的普通投資者，可以在人民幣升值背景下，考慮適當(dāng)調(diào)整外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，根據(jù)個(gè)人需要將美元調(diào)整為歐元。如果以外匯理財(cái)為主，投資者可以選擇銀行的結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品。

房價(jià)上漲：夫囊房產(chǎn)轉(zhuǎn)名不過戶

房屋對于大多數(shù)家庭來說，都是家里最大一筆開銷，而現(xiàn)在很多夫妻又都愿意將財(cái)產(chǎn)分得清楚，這就有可能出現(xiàn)一種情況，即原來的房產(chǎn)證寫的是丈夫的名字，而現(xiàn)在妻子希望房產(chǎn)證寫的是自己的名字。為了節(jié)省費(fèi)用，可以不要采取過戶的方式，因?yàn)檫^戶要繳納1.5％的契稅和營業(yè)稅。產(chǎn)權(quán)人變更唯一能夠省錢的就是夫妻變更產(chǎn)權(quán)名，把寫著丈夫名字的房產(chǎn)證拿到房管局，花5塊錢就可以更換成妻子的名字。但是其他關(guān)系人之間的房屋贈與、買賣必須要繳納契稅和營業(yè)稅了。

(責(zé)編：孫 展)