從投保人的角度談意外傷害保險(xiǎn)的重要性

　　摘要：本文從人身意外傷害保險(xiǎn)的涵義出發(fā)，詳細(xì)分析了投保意外傷害保險(xiǎn)的重要性，并就投保意外傷害保險(xiǎn)提出了自己的建議。
　　關(guān)鍵詞：意外傷害保險(xiǎn)；重要性；建議
　　
　　一、對(duì)意外傷害保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)
　　
　　從宏觀的角度分類，保險(xiǎn)主要包括兩個(gè)部分：一是產(chǎn)險(xiǎn)；二是人身保險(xiǎn)。其中產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等，而人身保險(xiǎn)主要包括人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，本文所說(shuō)的意外傷害保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的一種，具有期限短（一般1年以下，也有很短的，如航空意外傷害保險(xiǎn)，期限僅有幾個(gè)小時(shí)）和交費(fèi)低（一般每份保單100元以下，也有20元的等）的特點(diǎn)，因此，也是一種大眾保險(xiǎn)。
　　意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間因遭遇非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害因而殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn) 。意外傷害保險(xiǎn)可以單獨(dú)辦理，也可以附加于其他人身保險(xiǎn)合同內(nèi)作為一種附加險(xiǎn)。該險(xiǎn)種主要有兩大類，即普通意外傷害保險(xiǎn)和特種意外上保險(xiǎn)。前者作為一種獨(dú)立的險(xiǎn)種，專門為被保險(xiǎn)人因各種意外傷害事故導(dǎo)致身體傷害而提供保險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。后者保障范圍僅限于特種或特定地點(diǎn)所造成的傷害，例如電梯乘客意外上保險(xiǎn)、旅游意外上保險(xiǎn)、航空意外上保險(xiǎn)等。
　　
　　二、投保意外傷害保險(xiǎn)的重要性
　　
　　1．轉(zhuǎn)嫁投保人或被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的需要
　　“月有陰晴圓缺，人有旦夕禍?！?，生活在世上，每個(gè)人都希望一生平安，但風(fēng)險(xiǎn)卻是無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在，我們的生命和身體健康因風(fēng)險(xiǎn)的存在而變得脆弱和不確定，風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，給人們的心理、生命、健康和財(cái)產(chǎn)等帶來(lái)了巨大的損失。同時(shí)，也給人們的工作和生活帶來(lái)了極大的不便。意外傷害保險(xiǎn)，可以很好的轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，它具有“四兩撥千斤”的功能，即用很少的成本，避免巨大的潛在損失。它能把投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，分散到所有具有類似性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人之中，即用“大數(shù)法則”來(lái)很好的規(guī)避因意外事故發(fā)生所帶來(lái)的巨大損失。
　　
　　2．解決投保人或被保險(xiǎn)人的后顧之憂
　　隨著生活節(jié)奏的加快，我們工作的環(huán)境充滿了各種各樣的潛在風(fēng)險(xiǎn)，例如工傷風(fēng)險(xiǎn)，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)，因交通事故的發(fā)生而造成的死亡率每年為12%，面對(duì)這么高的事故死亡率，我們必須選擇合適的方式保障自己，同時(shí)也為家人（父母、兄弟、姐妹及愛(ài)人和孩子）提供一份安全保障。人活著，生死、健康無(wú)法預(yù)料，面對(duì)必然的死亡，我們并不害怕，怕的是，有時(shí)候我們無(wú)法坦然地接受死亡的事實(shí)，怕的是在我們不該離開的時(shí)候，告別了親人，怕的是不該出事的時(shí)候，我們卻不能站起。如果萬(wàn)一不幸的事故發(fā)生到我們頭上，如果我們沒(méi)有任何保障措施，那么我們的父母、愛(ài)人和孩子有誰(shuí)去照顧。而人身意外傷害保險(xiǎn)，作為一種避險(xiǎn)工具，能很好的轉(zhuǎn)嫁我們的意外風(fēng)險(xiǎn)，解決我們的后顧之憂。
　　
　　3．提升被保險(xiǎn)人的人身價(jià)值
　　人的生命是無(wú)價(jià)的，這既指人活著，也可指人死。人活著的時(shí)候，其價(jià)值的無(wú)限性由被保險(xiǎn)人的未來(lái)收益決定，而一旦人死了，其價(jià)值的無(wú)限性可以由其投保的各種保險(xiǎn)來(lái)衡量，投保的保險(xiǎn)越多，尤其是人壽保險(xiǎn)越多，其人身的死亡價(jià)值就越大。例如李嘉誠(chéng)，在其看來(lái)，他的富有不在現(xiàn)有財(cái)富的多少，而在于它給自己購(gòu)買了各種保險(xiǎn)，他認(rèn)為是保險(xiǎn)使其變得富有，當(dāng)然，這也是一種觀念。有些人，一生可能也不能掙10萬(wàn)，那么由未來(lái)收益決定的其人身價(jià)值就很小，但如果他們用很少的錢，為自己購(gòu)買幾份人身意外傷害保險(xiǎn)，他們的人身價(jià)值很快就會(huì)得到提升。參加意外傷害保險(xiǎn)是一種快速提升人身價(jià)值的方式，更重要的是，它能讓我們臨危不懼，心里安逸。
　　
　　三、投保人身意外傷害保險(xiǎn)的建議
　　
　　1．選擇有實(shí)力、服務(wù)好的保險(xiǎn)公司
　　從1980年我國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)資產(chǎn)總額、保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度等取得了飛速的發(fā)展。以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保費(fèi)收入為例：在1980年，我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入才4億元，而到2005年底，保費(fèi)收入已近5000億元，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也從一家，發(fā)展到93家。不同的保險(xiǎn)公司，實(shí)力不同，服務(wù)的優(yōu)劣也不一樣，保險(xiǎn)不僅是一種保障，而且更是一種服務(wù)，因此，我們?cè)谶x擇意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，一定要認(rèn)真地選擇保險(xiǎn)人。因?yàn)椋瑯邮且馔鈧ΡｋU(xiǎn)，不同的保險(xiǎn)公司該險(xiǎn)種是不同的，其差別主要體現(xiàn)在：保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額等。例如，中國(guó)人壽意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為100元，而保險(xiǎn)金額為3.6萬(wàn)元，而同樣是100元保險(xiǎn)費(fèi)，新華人壽的保險(xiǎn)金額為5.2萬(wàn)元，太平洋人壽保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元。所以，我們?cè)谶x擇時(shí)，必須根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)情況，選擇合適保險(xiǎn)人。
　　
　　2．選擇合適的險(xiǎn)種，進(jìn)行恰當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種組合
　　不同的工作環(huán)境、生活環(huán)境及平時(shí)外出機(jī)會(huì)，決定了我們每個(gè)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的。另一方面，不同保險(xiǎn)公司的這種產(chǎn)品也是不一樣的，甚至同一家保險(xiǎn)公司都有好幾種這種產(chǎn)品。例如，泰康人壽的“全家?！?、“學(xué)平險(xiǎn)”等。那么在選擇時(shí)，我們就必須根據(jù)自身的具體環(huán)境和條件“量身定做”，選擇合適的產(chǎn)品；另一方面，進(jìn)行恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，因?yàn)?，保險(xiǎn)畢竟是一種消費(fèi)品，投保的過(guò)多，造成資源浪費(fèi)，過(guò)少又不能很好地得到保障，而且其責(zé)任包括兩部分，一部分為死亡或傷殘給付金，另一部分為醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷。不同的保險(xiǎn)公司，兩者的結(jié)構(gòu)比例是不一樣的，例如：中國(guó)人壽100元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額為3.6萬(wàn)，其中3萬(wàn)為最高傷殘或死亡給付金額，而6000元是醫(yī)療費(fèi)最高賠償額，而新華人壽的最高死亡或傷殘給付金5.２萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)最高報(bào)銷額為2000元。因此，在投保意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，就必須選擇恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合，確保以最低的成本，獲得最大的安全和利益保障。
　　
　　3．在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人
　　一般保險(xiǎn)合同上明確規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生24小時(shí)內(nèi)，被保險(xiǎn)人或投保人或受益人有責(zé)任及時(shí)通知保險(xiǎn)公司（因不可抗力無(wú)法及時(shí)通知的除外）。保險(xiǎn)合同之所以這樣規(guī)定，有三個(gè)原因：一是為了事故查勘的需要，收集必要的證據(jù)；二是盡可能及時(shí)采取措施，防止損失擴(kuò)大；三是為準(zhǔn)備理賠節(jié)約時(shí)間成本。由于保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱，客觀上存在著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司有可能因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人沒(méi)有及時(shí)履行通知義務(wù)，導(dǎo)致重要的現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)被破壞，而認(rèn)為此事故責(zé)任是被保險(xiǎn)人故意行為所致，拒賠或少賠，造成被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失得不到應(yīng)有的補(bǔ)償與給付。因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人必須在24小時(shí)內(nèi)報(bào)案，以便于保險(xiǎn)公司進(jìn)行及時(shí)查勘定損，為得到順利理賠和自身利益的維護(hù)提供必要的條件。
　　
　　4．認(rèn)真研讀保單責(zé)任，避免不必要的爭(zhēng)議
　　保險(xiǎn)合同一種要約，投保人只有接受保險(xiǎn)單的權(quán)利，而沒(méi)有制定或更改保單的權(quán)利。并且具有很強(qiáng)的專業(yè)性，非專業(yè)人士，如果不認(rèn)真研讀保險(xiǎn)單，是很難了解產(chǎn)品責(zé)任及其功能的。在保險(xiǎn)實(shí)踐上，很多投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司的正義甚至法律訴訟，大多是因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保單的誤解產(chǎn)生的。認(rèn)真了解保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，避免不必要的矛盾，既節(jié)約了時(shí)間成本，也避免了不必要的爭(zhēng)議，有利于雙方的相互了解和保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，當(dāng)然，在雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，我們也不能畏難，對(duì)于應(yīng)得的利益我們要據(jù)理力爭(zhēng)，例如：短期人身保險(xiǎn)是一種給付性保險(xiǎn)，在醫(yī)療費(fèi)上我們有可能獲得雙重的保障，這是和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)明顯不同的地方，這一點(diǎn)投保人一定要注意。
　　
　　作者單位：新疆石河子大學(xué)商學(xué)院
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　　參考文獻(xiàn)：
　　[1]魏華林．保險(xiǎn)學(xué)，高等教育出版社[M]. 2