我國民營銀行的現(xiàn)狀及發(fā)展對策分析

　　一、民營銀行的界定
　　
　　目前學(xué)術(shù)界對民營銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。我認為民營銀行是由民間資本控制，擁有自主經(jīng)營權(quán)、以其財產(chǎn)對企業(yè)承擔(dān)無限連帶責(zé)任、自負盈虧統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說是由民有、民治、民責(zé)、民益四有構(gòu)成的統(tǒng)一體的股份制商業(yè)銀行，其中民營資本應(yīng)超過總資本的50%以上。這四點缺一都不完善的。另外，民營銀行強調(diào)的是經(jīng)營形式，而不是所有制類型，民營并不完全等于民有；與“民營銀行”概念相對應(yīng)的是“國營銀行”，而不是“國有銀行”。
　　
　　二、我國民營銀行的基本現(xiàn)狀
　　
　　按照以述定義，目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數(shù)。真正意義上的民營銀行，僅有1996年1月12日，由非公有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行中國民生銀行一家。
　　值得一提的是于2004年8月18日宣告開業(yè)的銀行——浙商銀行。它是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的全國第十二家股份制商業(yè)銀行，全稱為“浙商銀行股份有限公司”，英文簡稱“CZB”。浙商銀行共有股東15家，其中13家是民營企業(yè)，民營資本占85.71%；最大的股東有三家，每家所占股份各為10.34%。
　　另外，2003年，民營銀行的積極發(fā)起者——長城金融研究所徐滇慶教授組織了5家民營銀行進行試點，并于2003年7月遞交銀監(jiān)會，結(jié)果銀監(jiān)會高層對此持否定態(tài)度。方案都處于尷尬的進退維谷境地。各股東和方案負責(zé)者紛紛退出，或宣布方案擱淺、停滯。
　　從1996年至今長達11年的時間里，我國僅增加了兩家民營銀行--浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發(fā)展遇到了較大障礙。
　　
　　三、阻礙我國民營銀行發(fā)展的主要問題
　　
　　（一）存量與增量方式：我國民營銀行兩種主要發(fā)展方式
　　我國建立民營銀行的方式，主要有兩種：一、新組建民營銀行；二、改革現(xiàn)有的金融機構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營化，經(jīng)營市場化。前者被稱為增量方式，后者為存量方式。
　　對于增量發(fā)展建立我國民營銀行的方式，以“我國民營銀行總設(shè)計師”長城金融研究所的徐滇慶教授為代表的學(xué)者們提出一個辦法，即可以照走我國企業(yè)增量改革的成功道路。簡單的說，增量改革是在原有的計劃經(jīng)濟體制內(nèi)，讓市場機制在資產(chǎn)增量的配置上發(fā)揮作用，從而使增量部分不斷擴大，計劃經(jīng)濟的存量比重逐步縮小。存量改革就是對經(jīng)濟成分中已經(jīng)存在的“存量”部分進行改革，改造我國現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社使其民營化、經(jīng)營市場化。
　?。ǘ┰隽糠绞皆谀壳懊媾R著短期無法跨越的障礙
　　1、政策障礙
　　我國的金融壟斷制度為新設(shè)民營銀行設(shè)置了行業(yè)壁壘。
　　目前我國經(jīng)濟市場化程度不斷提高，實行了政策性金融與商業(yè)性金融相分離，盡管以民生銀行為代表的民營金融機構(gòu)的出現(xiàn)使國有銀行一統(tǒng)天下的局面得到一定程度上的改善，但政策性的進入壁壘以及歷史的原因使得國有銀行壟斷程度依然很高，非國有銀行與國有銀行難以在競爭中站在同一起跑線上。如到1999年底，央行只允許14家新的銀行開辦130家分行、98家支行及742家支行以下的辦事機構(gòu)。而四大國有銀行卻擁有174家分行、9205家支行和138081個支行以下的辦事機構(gòu)。所以，我國的金融制度仍舊是以政府部門強制推行的壟斷性金融制度為主。
　　2、制度和法律障礙
　　我國目前還沒有一套完善可行的民營銀行市場準入、退出機制與監(jiān)管機制。在這種情況下大量開放民營銀行勢必引起金融混亂。
　　以臺灣為例，臺灣在1989年修改了《銀行法》，開始開放民營銀行。由于沒有建立準入法規(guī)，只是將資本金最低限額提高到10億新臺幣，一下子就涌上來19家申請單位。1998年的銀行數(shù)量比1990年翻了一翻，達到48家。再加上島外銀行開設(shè)的分行，臺灣的銀行數(shù)量達到了94家。大量新生民營銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并形成金融過度現(xiàn)象。很多金融機構(gòu)經(jīng)營困難，兼并重組時有發(fā)生。臺灣放開民營銀行不僅沒有實現(xiàn)提高銀行效率的初衷，相反還帶來了金融動蕩。
　　又如20世紀90年代的墨西哥，70年代的智利等許多經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌國家就是在金融開放和自由化過程中忽視了有效監(jiān)管機制的建設(shè)導(dǎo)致金融系統(tǒng)的崩潰。
　　3、新設(shè)民營銀行不適合我國金融體制改革的現(xiàn)狀
　　第一，增量方式與我國金融體制改革的安全和穩(wěn)健原則相悖。銀行是集高度社會化、信用化的企業(yè)，同時擔(dān)負著各種風(fēng)險。不論其存貸款還是中間業(yè)務(wù)，都涉及經(jīng)濟的各個部門、各個方面。世界各國由于開放民營銀行造成金融動蕩乃至金融系統(tǒng)崩潰的例子并不少見。
　　第二，增量方式與我國金融體制改革追求的低成本目標(biāo)相悖。新組建民營銀行的經(jīng)營成本十分高昂。首先，以重新募集資本的形式成立商業(yè)銀行，按照《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，其資本金必須達到十億元人民幣。其次，除了資本，還需要相應(yīng)的人員、網(wǎng)點、設(shè)備等費用昂貴。另外，金融機構(gòu)的特殊性，其關(guān)閉、破產(chǎn)的成本代價極高，工作復(fù)雜的，清算時間漫長。
　　第三，增量方式與我國金融體制改革的目標(biāo)有沖突。我國金融體制改革的主要目標(biāo)之一是改善目前國有商業(yè)銀行的經(jīng)營質(zhì)量，將其從沉重的不良資產(chǎn)負擔(dān)中解放出來。銀行業(yè)不同于企業(yè)，國有商業(yè)銀行的包袱--大量的不良資產(chǎn)不會因為民營銀行的增量發(fā)展而有所減少。相反，增量發(fā)展模式中，處于競爭劣勢的國有銀行將首先受到?jīng)_擊，競爭的加劇將會使國有銀行盈利能力減弱，不良資產(chǎn)狀況更趨惡化。
　　
　　四、發(fā)展對策
　　
　?。ㄒ唬┈F(xiàn)階段，應(yīng)采取存量方式
　　根據(jù)現(xiàn)行的有關(guān)規(guī)定，城市商業(yè)銀行必須有30％的國有股，因此一直限制著民營資本的加入。目前銀監(jiān)會正在考慮修改這一規(guī)定，允許國有股從城市商業(yè)銀行中完全退出，這樣，民營資本可以充分介入農(nóng)村信用社和我國有城市商業(yè)銀行，通過改善改善股權(quán)比例、完善法人治理結(jié)構(gòu)實現(xiàn)經(jīng)營效率的提高。我國現(xiàn)有農(nóng)村信用社5萬多家，絕大多數(shù)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)混淆不清，治理結(jié)構(gòu)急待改進，改革迫在眉睫?？梢酝ㄟ^引入民營資本，建立和修繕基礎(chǔ)設(shè)施，增開營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)展業(yè)務(wù)人員，成為農(nóng)村商業(yè)銀行。
　　對于大型國有商業(yè)銀行，應(yīng)努力通過引入民營資本，以存量改造方式逐步充實資本金，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，明晰產(chǎn)權(quán)，消化部分不良資產(chǎn)。民生銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行的成功上市為銀行類股票的上市提供了很好的經(jīng)驗。上市之后通過股票獲得融資，可明顯改善其資金狀況，明晰產(chǎn)權(quán)，完善治理結(jié)構(gòu)，獲得經(jīng)營水平與競爭能力的提高。
　　從目標(biāo)來看，分為如何解決歷史包袱與如何按市場化模式經(jīng)營管理兩方面。不良貸款，主要由政策性的貸款轉(zhuǎn)化，以及自身經(jīng)營不善兩部份構(gòu)成，對這種情況，相應(yīng)的解決辦法是：難于收回的政策性貸款，由中央財政承擔(dān)；地方行政干預(yù)下發(fā)放的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)不良貸款，由財政負擔(dān)；因自身經(jīng)營不善等因素造成的損失，由農(nóng)信社自己承擔(dān)。
　　按市場化模式經(jīng)營管理民營銀行。重組改造后的民營銀行，要在產(chǎn)權(quán)明晰的基礎(chǔ)上，完善其法人治理結(jié)構(gòu)和管理體制，做到政企分開與市場選擇經(jīng)理人，遵循市場經(jīng)濟規(guī)律，完全按照現(xiàn)代企業(yè)制度運作。其中關(guān)鍵是政企分開，盡量減少和避免難以收回的政策性貸款形成新的不良貸款，從根本上解決不良貸款生成機制。
　?。ǘ拈L遠看，應(yīng)采取增量發(fā)展方式
　　從短期看，我國不適宜大量新設(shè)民營銀行，因為它受我國經(jīng)濟體制約束、缺乏相應(yīng)的政策與法規(guī)監(jiān)管、且不利于解決當(dāng)前金融體制改革中的種種問題。然而，從長遠看，當(dāng)我國的經(jīng)濟體制逐漸自由化、競爭化和市場化之后，建立新的民營銀行具有不可取代的重要作用。從國際看，以新設(shè)方式建立和發(fā)展獨立的民營銀行是大勢所趨，且無法為存量改造方式所代替。
　　
　　1、利于形成競爭的市場環(huán)境
　　優(yōu)勝劣汰的環(huán)境是非常重要的。開放民營銀行可以形成競爭的市場環(huán)境，對國有商業(yè)銀行的壟斷地位形成沖擊，促使和推動其市場化和效率化，提高經(jīng)營能力，減少不良資產(chǎn)，從而深化我國的金融體制改革。正如林毅夫所指出的那樣，“充分而公平的競爭是有效率的企業(yè)制度的前提?！?參見林毅夫等，《充分信息與國有企業(yè)改革》，1997)。
　　2、設(shè)立民營銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展的需要
　　1992年鄧小平同志視察南方發(fā)表重要講話和黨的十四大以后，私營企業(yè)發(fā)展極為迅速，在我國經(jīng)濟中的比重越來越大，有著巨大的資金需求，然而，從銀行所得到的貸款，尚不足銀行貸款總量的2％；通過發(fā)行股票融資的民營企業(yè)在我國證券市場的上市公司中只占9％左右。民營企業(yè)融資難已經(jīng)成為制約我國經(jīng)濟發(fā)展的因素之一。
　　因此，民營銀行成為民營企業(yè)重要的融資來源。民營銀行一般由所在地的民營企業(yè)家出資組建，對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)特的經(jīng)營和信用狀況十分了解，愿意、敢于給它們發(fā)放貸款。以浙江的臺州市商業(yè)銀行為例，當(dāng)?shù)鼐哂歇毩⒎ㄈ速Y格的企業(yè)有4.3萬多家，小企業(yè)非常發(fā)達。目前，臺州市商業(yè)銀行100萬元以下的貸HpOtxNyn/eCIS1U3Mpy2og==款占所有貸款戶的94%左右，貸款余額占到全部貸款余額的60%左右。2005年底，臺州市商業(yè)總資產(chǎn)收益率2.2%，即使在國際上，這一指標(biāo)超過1%的銀行也屈指可數(shù)，花旗銀行也只有1.5%。
　　3、設(shè)立與發(fā)展民營銀行符合國際趨勢
　　世界銀行金融市場發(fā)展局從1998年開始，用了3年時間，調(diào)查了107個國家的金融和銀行體制。根據(jù)他們的調(diào)查，美、英、法等，民營資產(chǎn)占銀行資產(chǎn)的100%。日本、意大利等國占80%以上。就是連經(jīng)濟比較落后的印度、孟加拉、埃及、布隆迪等國，民營資產(chǎn)也占20～40%。中國的國有商業(yè)銀行占有66.2%。
　　統(tǒng)計數(shù)據(jù)還證明：民營銀行占銀行業(yè)主要地位的國家往往經(jīng)濟比較發(fā)達，而國有銀行占壟斷地位的國家多為欠發(fā)達國家；國有銀行比重越高，金融行業(yè)發(fā)展越緩慢、民營行業(yè)貸款信用越差、非銀行機構(gòu)信用越低、證券市場發(fā)展越落后；高國有銀行比重會導(dǎo)致金融監(jiān)督制度薄弱；銀行國有控股過高會抑制金融行業(yè)競爭，減緩銀行業(yè)發(fā)展。自1970年以來，在發(fā)達國家中，國有銀行比重從40%下降為20%。發(fā)展中國家的國有銀行的比重從60%下降到40%以下。
　　由此，設(shè)立與發(fā)展民營銀行，以及減少銀行中國有控股比例是銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，以增量方式發(fā)展民營銀行從長期來看符合行業(yè)與經(jīng)濟發(fā)展的客觀規(guī)律。
　　4、增量發(fā)展需要完善外部環(huán)境
　?。?）建立適合我國國情的存款保險制度。為了解決民營銀行由于信用劣勢，存在吸收公眾存款難的問題，在治理我國信用環(huán)境，推進民間信用體系建立的同時，有必要借鑒國外的經(jīng)驗，建立存款保險制度。這樣，將使存款人的利益受到保護，也將為民營銀行的退出提供保障，解決因民營銀行的破產(chǎn)、倒閉引起金融風(fēng)險和社會不安等問題。
　　（2）建立適合的監(jiān)管體系。由于民營銀行透明度較低，金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險，引發(fā)金融危機。為此，主要采取以下措施：一是制訂有關(guān)民營銀行的監(jiān)管法規(guī)，為實施監(jiān)管提供法律保證。二是要依法實施監(jiān)管。三是要根據(jù)金融創(chuàng)新的最新發(fā)展，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，豐富監(jiān)管的內(nèi)容。四是充分運用金融稽核手段，將現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。
　　（3）建立健全有關(guān)法律法規(guī)。制訂具有較高標(biāo)準的“準入”與“退出”法規(guī)；吸取80年代中期我國城市信用社市場準入標(biāo)準過低的教訓(xùn)，防止出現(xiàn)機構(gòu)膨脹，“銀行過度”現(xiàn)象；對于資本充足率與一級資本充足率低于某一水平，如5%和3%的民