中國現(xiàn)代銀行業(yè)第一家倒閉的商業(yè)銀行

改革開放以來，由于我國各級銀行多受到政策保護(hù)和政府支持，商業(yè)銀行倒閉破產(chǎn)的案例很少。但在現(xiàn)階段我國銀行業(yè)對外開放速度持續(xù)加快，利率自由化改革穩(wěn)步推進(jìn)的時期，勢必會有更多國內(nèi)外競爭者參與進(jìn)來，試圖分一塊蛋糕。除此之外，商業(yè)銀行還要面對來自行業(yè)外非銀金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊。在競爭加劇，市場化加強(qiáng)的環(huán)境中，商業(yè)銀行將會面臨從未遭遇過的新形勢和新情況。海南發(fā)展銀行（以下簡稱海發(fā)行）作為中國第一家倒閉的現(xiàn)代商業(yè)銀行，是一個十分具有教育意義的例子。

海發(fā)行倒閉始末

20世紀(jì)90年代的海南是中國改革的試驗(yàn)田，當(dāng)時中央對于海南的監(jiān)管松綁和優(yōu)惠政策，對于開發(fā)這個稍顯荒涼的南天小島，提升當(dāng)?shù)厝嗣竦纳钏街陵P(guān)重要。但是自由市場也有混亂的一面，過山車式的海南房地產(chǎn)市場就是最明顯的例證。而海發(fā)行成立于海南樓市即將落幕之時，經(jīng)營了不到3年就因無法清償債務(wù)被破產(chǎn)清算，曇花一現(xiàn)。

1991—1993年：房市瘋狂上漲，金融業(yè)連帶膨脹

海南自1988年建省之初，就確立了以市場經(jīng)濟(jì)為主的原則，無論生產(chǎn)資料還是生活資料，基本上放開價格，指令性計劃指標(biāo)很少，市場化程度高，同時經(jīng)濟(jì)特區(qū)的性質(zhì)使其擁有許多的優(yōu)惠政策及特權(quán)，容易成為投機(jī)者的熱土。

房地產(chǎn)的熱潮帶動了金融業(yè)的規(guī)模的擴(kuò)張。巔峰時期，全省金融機(jī)構(gòu)存款余額成倍增長，貸款余額同比增長3成以上。信托公司和城市信用社利用全國銀根寬松及海南的優(yōu)惠政策和自身融資渠道廣、方法靈活的優(yōu)勢成為海南開發(fā)建設(shè)中最為活躍的投資中介和投資主體。1994年以前，并立于傳統(tǒng)金融體制之外的信托業(yè)曾是海南的一個標(biāo)志，建省4年來，全省平均每年完成投資30多億元，引進(jìn)外資、國內(nèi)投資、本省投資各占1/3，而在本省投資中，信托投資公司大體也占1/3。在房地產(chǎn)泡沫高潮時，海南信托類公司達(dá)21家。信托公司80%的資金投向了房地產(chǎn)，而貸給企業(yè)做實(shí)業(yè)的款項(xiàng)中又有80%間接投資在了房地產(chǎn)，地產(chǎn)與信托互相推動，飛速膨脹。后被海發(fā)行合并的5家信托公司，這幾家信托公司均成立在海南建省前后，1992—1993年，這4家公司發(fā)展良好，部分甚至作為典型的先進(jìn)單位。

1993—1996年：泡沫之下一地雞毛，海發(fā)行臨危受命

當(dāng)海南地產(chǎn)擊鼓傳花的游戲還在繼續(xù)時，宏觀調(diào)控為過熱的經(jīng)濟(jì)踩起了急剎車，海南全省房地產(chǎn)市場疲軟，商品房交易清淡，價位下滑，集中在房地產(chǎn)上的百億元資金絕大部分被套牢，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)比重逐步上升，一些金融機(jī)構(gòu)只能靠高利吸存、高利拆借，靠新增負(fù)債維持日常周轉(zhuǎn)。截至1994年年末，信托公司銳減為13家，即使未倒閉的信托公司，如曾叱咤一時的華銀信托和賽格，在其后只能通過虛假銷售債券的方式彌補(bǔ)債務(wù)漏洞，最終以倒閉告終。到2003年12月，全國信托重新登記時，59家信托公司無一家隸屬海南。1995年8月，海南信托業(yè)所欠島外債務(wù)總和已有200億元左右。

1995年8月，海發(fā)行成立，至第一次股東大會，其實(shí)收資本10.7億元。5家信托入股時的凈資產(chǎn)經(jīng)評估為6.31億元，信托公司轉(zhuǎn)為海發(fā)行的支行。開業(yè)之初，海發(fā)行資本充足率8.8%，存貸比167%，中長期貸款比例859.8%，流動性比率7%，資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)較差。

盡管存在先天缺陷，海發(fā)行的經(jīng)營仍不乏亮點(diǎn)。1996年是海發(fā)行第1個完整的會計年度。當(dāng)年年末，全行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)均有顯著改善，收息率在90%以上，未發(fā)生一筆呆滯貸款。通過吸收新存款和舉新債，已償歷史債務(wù)26.4億元，占債務(wù)總額的59.9%。全行實(shí)現(xiàn)稅前利潤1.25億元，扣除稅金和應(yīng)提款項(xiàng)，可分配利潤9350萬元，每股紅利8.8%。在國際業(yè)務(wù)上海發(fā)行也取得進(jìn)展，與境外36家銀行及其403家分支行建立代理行關(guān)系，外匯資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.7億美元。

海發(fā)行經(jīng)營平穩(wěn)不乏亮點(diǎn)的背后，也存在一些經(jīng)營上的違規(guī)操作，比較明顯的是高息攬儲和違規(guī)放貸。1996年海發(fā)行5年期存款利率一度高達(dá)22%，以后逐步降至18%，但仍高于國家規(guī)定的利率水平，還變相向海南黃金海岸綜合開發(fā)有限公司等公司支付高息達(dá)1.25億元。在貸款方面，海發(fā)行解放支行違規(guī)發(fā)放貸款總額9228萬元，占該行貸款總額的54%，儋州支行違規(guī)賬外貸款3700多萬元，占該行貸款總額的40%。

1997—1998年：合并信用社節(jié)外生枝，擠兌潮帶來致命一擊

房地產(chǎn)泡沫的破裂同樣波及了城市信用社，1997年5月末，34家城市信用社累計虧損7.39億元，其中32家累計虧損7.37億元。1997年7月央行稽核核實(shí)，海南省34家城市信用社有30家資不抵債。

為了維護(hù)海南的社會穩(wěn)定和金融秩序，央行海南分行在信用社支付危機(jī)后采取了保支付、清理整頓、派駐工作組和處置等一系列舉措，選定海發(fā)行兼并接受城市信用社的方法，形成《處置海南城市信用合作社支付危機(jī)的實(shí)施方案》。

兼并信用社后，海發(fā)行采取了限息政策，即針對原本信用社承諾給予20%甚至以上利息的個人儲戶，海發(fā)行只能確保兌付本金及7%的利息，使得一部分追求高息的儲戶將資金取出，轉(zhuǎn)投其他平臺，而這些儲戶的行為引發(fā)了其他儲戶的擔(dān)心，加之出現(xiàn)了一些海發(fā)行無力兌付的傳聞，加劇了人們的恐慌心理。1998年春節(jié)過后，海發(fā)行出現(xiàn)了擠兌潮。

1998年3月22日，海發(fā)行喪失清償能力，在公眾和金融同業(yè)中的信譽(yù)喪失殆盡。1998年5月，海發(fā)行在深圳設(shè)立分行，希望借由島外資源吸儲，至6月初，海發(fā)行個人儲戶每日只能支取100元。

1998年6月21日，由于海發(fā)行不能及時清償?shù)狡趥鶆?wù)，央行決定關(guān)閉海發(fā)行，停止其一切業(yè)務(wù)活動，由央行依法組織成立清算組，對海發(fā)行進(jìn)行關(guān)閉清算，指定中國工商銀行托管海發(fā)行的債權(quán)債務(wù)，對其境外債務(wù)和境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息保證支付，其余債務(wù)待組織清算后償付。

1998年6月30日，工行劃轉(zhuǎn)50億元備付額度到工行海南分行的賬上，當(dāng)日兌付原海發(fā)行境內(nèi)居民儲蓄存款3.89億元;截至7月27日，已兌付應(yīng)付額的78%，其中77%轉(zhuǎn)存中國工商銀行;至8月，每天的兌付量由一開始的3億多元回落至2000萬～3000萬元，同時，工行海南分行對機(jī)構(gòu)和企業(yè)存款者的債權(quán)登記確認(rèn)。

海發(fā)銀行倒閉的原因

不到3年的時間，海發(fā)行從成立走向了倒閉。梳理海發(fā)行的倒閉始末可以發(fā)現(xiàn)，擠兌潮的發(fā)生是其倒閉的直接原因，而更深層次的原因，在于過多的行政干預(yù)及其自身經(jīng)營時存在的不合規(guī)和對風(fēng)控的忽視。

風(fēng)控失靈埋下隱患

海發(fā)行的風(fēng)險控制存在問題，致使大量的貸款難以收回，在擠兌潮發(fā)生之際無法變現(xiàn)，這是海發(fā)行倒閉的一大重要原因。

海發(fā)行的風(fēng)控薄弱主要體現(xiàn)在：

（1）風(fēng)控制度缺失，工作人員合規(guī)意識差。海發(fā)行沒有設(shè)定嚴(yán)格的風(fēng)險管理程序和措施，支行對信貸部門、總行對支行在信貸風(fēng)險管理上存在相當(dāng)大的漏洞。

（2）違規(guī)放貸十分普遍。海發(fā)行存在許多違規(guī)放貸，這些貸款用途和還款能力都無法保障，海發(fā)行的違規(guī)行為包括人情貸、自批自貸、向同一貸款人發(fā)放超過比例的貸款、大量向股東發(fā)放無擔(dān)保貸款等。經(jīng)查，海發(fā)行解放支行違規(guī)發(fā)放貸款總額9228萬元，占該行貸款總額的54%，儋州支行違規(guī)賬外貸款3700多萬元，占該行貸款總額的40%。

（3）貸款投向單一。貸款投向缺乏多元化意識也是海發(fā)行風(fēng)控薄弱的一個表現(xiàn)，在海南金融業(yè)已經(jīng)因?yàn)榕c房地產(chǎn)過于緊密而遭受重創(chuàng)后，海發(fā)行的貸款仍有80%投放于房地產(chǎn)和相關(guān)行業(yè)，1996—1997年，海南房地產(chǎn)業(yè)繼續(xù)萎靡，其房地產(chǎn)開發(fā)的固定投資額分別下滑56.3%、52.95%，在這樣的情況下，海發(fā)行的貸款有去無回。

行政干預(yù)招來麻煩

海發(fā)行的成立和倒閉，都脫離不開行政的干預(yù)。這兩次干預(yù)對海南本省的金融發(fā)展和穩(wěn)定起到了一定作用，但對海發(fā)行本身來說，卻種下了其走向覆滅的種子。

第一次干預(yù)：合并信托公司，帶來債務(wù)和公司治理問題的先天缺陷。海發(fā)行成立主要出于兩個目的，一是海南建省后就存在著資金規(guī)模小與需要建設(shè)規(guī)模大的矛盾，資金需求上依賴島外力量，因此需要建立一家地方性商業(yè)銀行;二是銀行與信托分業(yè)管理要求日嚴(yán)，信托公司面臨生存問題，特別是遭受房地產(chǎn)泡沫影響的海南信托業(yè)，大量信托機(jī)構(gòu)停業(yè)，信托機(jī)構(gòu)的債務(wù)亟待下家去承接。

第二次干預(yù)：合并城市信用社，重創(chuàng)海發(fā)行。在信用社出現(xiàn)支付危機(jī)之時，將信用社并入海發(fā)行的確能解燃眉之急，但這一做法對海發(fā)行自身來說，合并信用社對自己的規(guī)模擴(kuò)張意義不大，且面臨的問題更多，第一，城市信用社的貸款質(zhì)量太差，原海發(fā)行貸款33億元，其中逾期貸款22億元，約占貸款總額的66%，貸款手續(xù)不全的有1億元，占比3%，而28家信用社貸款43億元，其中逾期貸款42億元，貸款手續(xù)不全11億元，分別占比98%和26%，這對剛從開業(yè)之初的債務(wù)泥沼中走出的海發(fā)行來說壓力較大;第二，信用社并入海發(fā)行只是機(jī)構(gòu)間簡單的相加合并，沒有在統(tǒng)一法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上對原有業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，而且原信用社多于海發(fā)行數(shù)倍的員工也一并并入，這些員工的經(jīng)營能力、風(fēng)險意識都有所欠缺。因此，即使沒有后續(xù)的擠兌潮，這次的合并行為仍需要海發(fā)行花很大的氣力進(jìn)行消化。

擠兌潮導(dǎo)致崩盤

在制訂合并信用社的方案時，央行海南省分行主要基于以下考慮：

（1）海發(fā)行是股份制商業(yè)銀行，可以向全國的企業(yè)募集股金來解決資本金不足的問題。

（2）海發(fā)行可以在其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，實(shí)行跨省經(jīng)營，可以突破島內(nèi)經(jīng)營的局限性，有利于逐步消化、吸收現(xiàn)有包袱。

（3）海發(fā)行擁有省政府這樣的大股東，有利于依法收貸。

（4）海發(fā)行作為商業(yè)銀行，可以利用央行的再貸款支持。但這些想法的前提，是在海發(fā)行運(yùn)行平穩(wěn)的基礎(chǔ)之上的。很顯然，海發(fā)行合并信用社不久以后的擠兌潮，直接打亂了這個節(jié)奏。

為此，央行和海南政府也的確采取措施進(jìn)行預(yù)防，主要措施包括：

（1）允許海發(fā)行全額動用存款準(zhǔn)備金，可以對網(wǎng)上拆借額度給予支持。如這兩項(xiàng)措施還不能應(yīng)付支付需要，必要時央行再考慮給予流動性支持。

（2）央行海南省分行采取措施整治海南的金融秩序。重點(diǎn)是對那些乘城市信用合作社處置方案實(shí)施和海發(fā)行承受接收壓力之機(jī)，高息吸收存款、亂拉客戶干擾方案實(shí)施的金融機(jī)構(gòu)予以嚴(yán)肅查處。1998年1月中旬，央行海南省分行對海南省華銀國際信托投資公司、海南省賽格國際信托投資公司等6個金融機(jī)構(gòu)，擅自提高或變相提高存款利率的違規(guī)行為進(jìn)行了處罰。

然而，春節(jié)期間無力兌付的傳聞致使群眾恐慌，“限息政策”致使投機(jī)者撤離，這兩個原因交織在一起讓擔(dān)憂變成現(xiàn)實(shí)，而后期“限額取款”的操作更加劇了人們的恐慌，公眾信任的喪失使得即使海發(fā)行后來開到18%利率來攬儲也無濟(jì)于事。當(dāng)洶涌的擠兌潮來臨之際，即使央行最終提供了近40億元再貸款，省政府動員近7億元資金進(jìn)入海發(fā)行，海發(fā)行在深圳設(shè)立分行吸儲，都無濟(jì)于事，擠兌潮直接導(dǎo)致了海發(fā)行的倒閉。

海發(fā)行倒閉的啟示

海發(fā)行倒閉已過去20年，但它的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)值得今天的銀行學(xué)習(xí)。

如何應(yīng)對擠兌潮

不僅是海發(fā)行，擠兌潮是許多銀行破產(chǎn)的序曲。擠兌潮的發(fā)生和發(fā)展往往來源于公眾對銀行兌付能力的恐慌情緒，因此，平息擠兌潮的關(guān)鍵在于平息公眾的恐慌情緒。我們將恐慌情緒的發(fā)展分為爆發(fā)、蔓延和消退3個階段，以此進(jìn)行說明。

恐慌情緒的爆發(fā) 對銀行來說，預(yù)防或緩和恐慌情緒的爆發(fā)主要可通過以下3個方式解決。

第一，對市場上已經(jīng)爆發(fā)的問題進(jìn)行自查自糾，并提前做好壓力測試和兌付準(zhǔn)備。即使沒有兌付危機(jī)的可能，既然有前車之鑒，對存在的問題就需要進(jìn)行防范和糾正。同時，防患于未然，應(yīng)加強(qiáng)流動性管理。

第二，提高自身經(jīng)營能力。銀行良好的經(jīng)營能力是對傳聞最好的反駁，這不僅僅是預(yù)防擠兌潮的要求，也是公司長久穩(wěn)定經(jīng)營的要求。

第三，尋求強(qiáng)有力的外部支持。公眾對政府存在天然的信任，公眾常將國有銀行與政府掛鉤，對兌付的信心更強(qiáng)，且一旦爆發(fā)兌付危機(jī)，銀政關(guān)系良好的銀行可以通過政府積極地籌措獲得幫助。除了政府外，強(qiáng)有力的股東背景也是重要的外部支持來源。因此，特別是中小銀行或民營銀行，可引入雄厚的國有資本作為戰(zhàn)略投資者，同時維護(hù)好與地方政府的銀政關(guān)系。

恐慌情緒的蔓延 當(dāng)擠兌潮發(fā)生以后，銀行的不當(dāng)措施會加重恐慌情緒的蔓延，越多的個體加入擠兌，銀行的兌付壓力就越大。在擠兌潮發(fā)生后，有力措施有以下3個。

第一，積極尋求外部幫助。一旦恐慌情緒爆發(fā)，則需有強(qiáng)有力的外部支持，盡管海發(fā)行倒閉了，但省政府和央行的幫助起到了緩解作用。擠兌對社會穩(wěn)定的影響本身也會驅(qū)動政府提供一定幫助，因此擠兌發(fā)生之際，可以積極地尋找政府出面，請求政府背書或間接提供資源，以恢復(fù)民眾信心和獲取資金幫助。

第二，盡力滿足兌付要求。切忌采取可能激化恐慌擔(dān)憂情緒蔓延的措施，在海發(fā)行出現(xiàn)擠兌以后，其限制兌付額度和高息攬儲的行為都在向外界傳遞其無力兌付的訊息，這對公眾的恐慌情緒是火上澆油的。盡力滿足兌付要求，做到不限額和不限次數(shù)，如有能力可采取24小時隨時提供取款的措施，同時盡量不做或少做異于平時或其他銀行的舉動避免公眾疑慮。當(dāng)公眾發(fā)現(xiàn)自己的錢能夠足額收到時，安全感將戰(zhàn)勝恐慌感，傳聞不攻自破。

第三，兌付能力是關(guān)鍵。能盡力滿足兌付要求的前提是銀行自身有兌付能力，海發(fā)行發(fā)生擠兌潮后的措施也是無奈之舉，因?yàn)闆]有足夠流動資金，所以只能限額和高息攬儲?？紤]到擠兌潮規(guī)模的不可預(yù)測，銀行除了事前做好流動性管理準(zhǔn)備好資金外，其資產(chǎn)端應(yīng)該備有一些可快速變現(xiàn)或較為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)則是在長期經(jīng)營中積累而來的。因此，即時的兌付能力來自于公司事前的流動性管理，長期來看，兌付能力來自于公司經(jīng)營能力。

恐慌情緒的消退 一旦銀行抵擋住擠兌潮，需要面臨的是信任和經(jīng)營的修復(fù)，這將是一個長期而緩慢的過程。短期看，在擠兌潮結(jié)束之后，銀行可以采取一定的優(yōu)惠措施，比如適當(dāng)提高儲蓄利率、儲蓄送禮品等方式招攬客戶回流，增加儲蓄量，同時重視口碑積累。如果該銀行在銀行生態(tài)中的地位較高，本身競爭能力較強(qiáng)，且擠兌潮事發(fā)偶然，則能加快儲蓄回流的速度。

信貸風(fēng)險的防范和損失的補(bǔ)救

海發(fā)行對風(fēng)險特別是對信貸風(fēng)險的漠視是其走向倒閉的重要原因。如何進(jìn)行有效的風(fēng)險控制是一個大命題，下面主要針對如何防范信貸風(fēng)險和事后如何補(bǔ)救提供建議和補(bǔ)充。

如何防范信貸風(fēng)險防范信貸風(fēng)險過程中制訂風(fēng)險控制制度、管理統(tǒng)籌的決策層的意識和行為更為重要。

（1）決策層本身需具有風(fēng)險意識，同時尊重經(jīng)濟(jì)規(guī)律。海發(fā)行的案例主要在周期性和多元化上給我們以警醒。

第一，重視經(jīng)濟(jì)的周期性。海南金融業(yè)與單一行業(yè)捆綁緊密又忽視周期，導(dǎo)致隨著房地產(chǎn)的泡沫的戳破，海南金融業(yè)逐漸凋敝。經(jīng)濟(jì)具有周期性，銀行的信貸往往順勢而為。

在理解周期性的基礎(chǔ)上，決策層在安排貸款工作時應(yīng)注意兩點(diǎn)，一是整體上，密切關(guān)注經(jīng)濟(jì)形勢的變化，在經(jīng)濟(jì)過熱時控制貸款規(guī)模，不因經(jīng)濟(jì)向好而降低貸款準(zhǔn)入門檻。在測算貸款人還款能力時不以當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式為假設(shè)前提，做好壓力測試，同時在貸款人的擔(dān)保品上盡量選擇優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的資產(chǎn)，比如如果以存貨為抵押，當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢扭轉(zhuǎn)公司經(jīng)營出現(xiàn)問題出現(xiàn)產(chǎn)品價格大幅下滑時，其價值將大大損失，因此盡量選擇相對保值的擔(dān)保品。二是注重對房地產(chǎn)、鋼鐵、煤炭等強(qiáng)周期性行業(yè)的防范。在貸款時盡量選擇在該行業(yè)具有競爭力或者在該地區(qū)該行業(yè)具有競爭力的公司，在貸后需更密切該行業(yè)發(fā)展動向。

第二，注意多元化和分散化。海發(fā)行貸款投向的單一需引以為戒，分散化首先體現(xiàn)在貸款投向的行業(yè)上，注意周期行業(yè)與抗周期行業(yè)的分布，投向多個行業(yè)而非僅幾個依賴資金的行業(yè)。

其次是地區(qū)，大型銀行在全國范圍內(nèi)本身布局已較廣泛，而中小銀行，可以根據(jù)自身的實(shí)力，立足于發(fā)跡地，擴(kuò)散至全國，在其他省市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，提供差異化服務(wù)，防止銀行注冊地發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險對銀行造成大的影響。

最后，對于業(yè)務(wù)僅能在某一地區(qū)進(jìn)行的銀行和大銀行在某一地區(qū)的支行來說，即使對于當(dāng)?shù)氐闹卮罂蛻?，在授信和貸款上也應(yīng)謹(jǐn)慎，避免僅依賴于某幾個重大客戶。要積極開拓新客戶，同時重視零售業(yè)務(wù)。

（2）制訂和完善風(fēng)險控制制度。首先，風(fēng)險制度的設(shè)立應(yīng)該是在制訂者本身已經(jīng)具有風(fēng)險意識，掌握經(jīng)濟(jì)規(guī)律的基礎(chǔ)上根據(jù)科學(xué)的方法和歷史的經(jīng)驗(yàn)制定得來的;其次，制度應(yīng)做到全面，在流程上，要覆蓋貸前信審和貸后跟蹤監(jiān)測的全部過程，統(tǒng)一貸款操作程序，在職責(zé)上，要明確各層級的管理職責(zé)，讓各層級有制度可依;最后，要根據(jù)實(shí)際操作中的情況對制度進(jìn)行完善補(bǔ)充，因?yàn)樵阢y行的發(fā)展過程中，時刻有創(chuàng)新的產(chǎn)品和新的風(fēng)險點(diǎn)出現(xiàn)，制度要跟得上發(fā)展。

（3）合理安排獎懲體系。決策層需要合理安排獎懲體系，從重視數(shù)量向保質(zhì)保量發(fā)展：一方面，加大對經(jīng)手貸款無不良貸款或不良貸款較少的員工的獎勵和宣傳;另一方面，批評和懲處不僅僅以結(jié)果導(dǎo)向，在不良貸款發(fā)生后才進(jìn)行處罰，在日常信貸工作中就應(yīng)嚴(yán)格要求，防微杜漸。

（4）提高基層工作人員合規(guī)意識。首先，在招聘信貸人員時，提高一定的門檻，注意考察信貸人員的法律意識;其次，通過入職培訓(xùn)和日常學(xué)習(xí)法律和制度，并增加考核環(huán)節(jié)，讓合規(guī)意識真正發(fā)揮作用;最后，在日常工作中，采取例行檢查和抽查相結(jié)合的方式，考察工作人員工作是否合規(guī)。

如何補(bǔ)救不良資產(chǎn)的損失如果銀行已經(jīng)存在高企的不良貸款率，則應(yīng)利用多種途徑進(jìn)行處置以挽回?fù)p失，將風(fēng)險造成的損失最小化。海發(fā)行的案例發(fā)生于20年前，從目前已有資料中我們僅能得知當(dāng)時其采取了大量訴訟追償?shù)姆绞?，但收效甚微。放至今日，銀行有更多的方式去處理不良資產(chǎn)，也更應(yīng)該積極地去盤活這部分資產(chǎn)。

除了針對不同的違約主體可采取的一系列措施外，銀行也可將不良資產(chǎn)統(tǒng)一處理，打包出售給AMC或者進(jìn)行資產(chǎn)證券化，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。為此，銀行需要培養(yǎng)和引進(jìn)一定的能夠?qū)Σ涣假Y產(chǎn)進(jìn)行合理估價、能夠在證券化時根據(jù)不良資產(chǎn)的不同特征創(chuàng)新產(chǎn)品的金融和法律人才，同時，需要銀行與律所、會計事務(wù)所、承銷商等證券化參與主體保持密切合作。