論合會合法化

劉漢霞

摘要：合會是一種具有自發(fā)性、互助性、熟人性、非營利性、規(guī)模有限性的借貸圈。由于內生性的制度安排，它在彌補正規(guī)金融機構的服務缺陷、發(fā)展農(nóng)村商品經(jīng)濟和私營經(jīng)濟活動方面具有積極作用。我國政府應高度重視合會在民間融資中的重要作用，依法規(guī)范合會的運作程序、成員的權利義務及其法律救濟途徑之類的問題。

關鍵詞：合會、合會立法、制度選擇

中圖分類號：DF438.2文獻標識碼：A文章編號：1009-055X(2007)02-0022-05

合會是各種金融互助會的統(tǒng)稱，在中國大陸已流傳千年之久。但在現(xiàn)行制度環(huán)境下，不僅合會被排斥在正規(guī)金融體系制外，而且也沒有任何一部法律或法規(guī)規(guī)范合會的運作程序、成員的權利義務及其法律救濟途徑之類的問題，“倒會”情況時有發(fā)生，對地方經(jīng)濟和社會秩序的負面影響不可小覷。我國政府必須重視合會問題，依法引導合會活動，以充分發(fā)揮合會在彌補正規(guī)金融機構的服務缺陷、發(fā)展農(nóng)村市場經(jīng)濟和私營經(jīng)濟活動方面的積極作用。

一、合會的運作模式及其特點

合會是會首和所有會員的一種共同儲蓄活動，也是成員之間輪流提供信貸的活動，兼有賺取利息和籌措資金的雙重功能。雖然其形式多樣，但它們都遵循基本相同的規(guī)則。由于內生性的制度安排，合會具有獨特的運作模式和運作程序，使之成為既不同于銀行類的正規(guī)金融組織，也不同于“錢莊”和“抬會”類非法金融組織的民間金融組織。

(一)合會的運作模式

合會在我國名目繁多，形式繁雜，即使是同一種運作模式在不同的地方也有各種叫法。但它們都共同遵循一套簡單的規(guī)則：一個自然人作為會首，出于某種目的(比如孩子結婚、上學、造房子、買生產(chǎn)原料等等)組織起有限數(shù)量的人員，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出約定數(shù)額的會錢，每期有一個人能得到集中在一起的全部當期會錢(包括其他成員支付的利息)，并分期支付相應的利息。誰在哪一期收到會錢即“得會”在不同的合會中有不同的決定方式，根據(jù)得會次序的規(guī)則分類，在中國的合會中比較流行的模式主要有標會、輪會和搖會：(1)“標會”又稱“拔會”，是以投標方式?jīng)Q定使用的次序，這是目前在福建、廣東等發(fā)達農(nóng)村地區(qū)使用最廣的一種合會形式。(2)“輪會”是會員事先議定使用的次序，然后坐次輪收。像安徽徽州、浙江杭嘉湖的“新安會”、蘇北的“至公會”、蘇常的“興隆會”以及流行各地的“七賢會”、“坐會”、“認會”、“攤會”等均屬于輪會。(3)“搖會”是以抽簽、拈鬮、擲骰比點等方法決定得會次序的會式。如浙西的“碰洋會”、“五總會”。江西的“四總會”等皆歸此類。

(二)合會的運作程序

當然，合會的實際運作不會這么簡單，像會金結構、期限、得會次序等因素都使得合會形式多變，不過基本步驟還是大同小異。在習慣上，合會的運作一般包括以下幾個階段：(1)邀會：即籌備組織合會。會首(合會的發(fā)起人，多是資金需求者或坐吃利差的會首專業(yè)戶)邀集親友、鄰里、同事等數(shù)人乃至數(shù)十人充當會腳，向他們陳述成立合會的原因和希望籌集的款數(shù)，說服他們入會。(2)圓會，即合會成立大會。會腳邀齊后，會首將會規(guī)送交各會員，通知開會日期。會規(guī)通常寫在紙本或紙折上，其格式分兩部分，前半部為契約文字，說明會名、會期(集會的日期及次數(shù))、會額(會首和會員繳納會金后所得總金額)及入會者的責任：后半部則為會款攤付方法的說明，詳載會首、會員等各應攤付的會款數(shù)。會規(guī)中規(guī)定了會名、會期(收會日期及次數(shù))、會額(得會金額)及入會者的責任，同時詳細說明了會首及會腳應攤款數(shù)。(3)得會，即完成一次“貸款”功能。圓會后根據(jù)會規(guī)約定的時間和金額收齊會款，在約定的時間用一定方法決定其歸屬次序。(4)轉會，即會員輪流中標。自圓會后，每隔一定時間將所集會額“貸”給下一位會員，有限合會中每人只有一次得會機會。(5)滿會，亦稱終會，即合會的最后一次集會。若干次轉會后，只剩下最后一人得會時，即滿會之時，由這最后一人收得會款，此會即宣告解散。無論合會的具體名稱和運作方式有何不同，規(guī)范運作的合會一般金額較少、利息較低、信用較好，為解決生產(chǎn)或生活困難起著經(jīng)濟互助的作用。

(三)合會的特點

合會在本質上是一種在自愿互利基礎上，按照通行的合作原則而建立的互助互利式的“合作性”資金融通安排。它不僅不同于銀行類以營利為目標的正規(guī)金融機構，也與背離合作互助宗旨的非法金融組織有著本質區(qū)別。

1、合會與銀行的根本區(qū)別

由上可見，合會與銀行類正規(guī)金融機構的差異性可概括為以下四個方面：(1)民間自發(fā)，自愿合作。合會是在民間自發(fā)形成的，是農(nóng)民為滿足自身的資本需求自愿聚集在一起進行互幫互助的活動，會員的多少、會期長短、會款的額度等都有成員商量決定，是真正意義上的信用合作。雖然我國從1954年開始就推行農(nóng)村信用合作化，并在短短一年之內，全國信用社發(fā)展到12.6萬個，70％左右的鄉(xiāng)建立了信用社，但在當時“國家趕超戰(zhàn)略”的背景下，信用社變成了國家實現(xiàn)對農(nóng)村金融資源的高度集中的縱向統(tǒng)一管理的工具，完全喪失了合作金融的性質，變成了“官方”設在農(nóng)村的基層金融機構。雖然在2003年中央政府著手對農(nóng)村信用合作社進行改革，將管理權限下放到地方政府，仍然沒能使農(nóng)信社擺脫“官方”的性質。當然在缺乏具體法律保護和約束的情況下，合會的自發(fā)性也不免帶些盲目的特點。容易醞釀“倒會”風險。(2)非營利性。自給自足。銀行是營利性的金融中介組織，其資本運營遵循逐利原則，為防范金融風險，各國都對銀行的設立、運作、風險控制、市場退出的規(guī)則等進行了嚴格的規(guī)定。而合會是一種以滿足會員需要為目的的非正式組織，在會員輪流獲得儲蓄信貸服務后即告終止，其營業(yè)活動不具有持續(xù)性。而且合會不以營利為目的，其存款利息較銀行高，貸款利息較銀行低，而且貸款條件靈活，會員能從中獲得實際的好處。具體操作的人員(通常是會首)提供“自愿”服務，沒有勞動報酬。正因為如此，合會的運作幾乎沒有什么成本，存貸款的利息差額足以維持合會的日常開支，實現(xiàn)自給自足。(3)自律自治，民主管理。合會是一種民間自發(fā)的金融互助活動，奉行自愿參與，入會退會自由，實行民主決議、民主管理。如臺灣民法規(guī)定合會實行“一人一票”制，“全體同意”制，因此在某種意義上，合會體現(xiàn)著真正民主。(4)規(guī)模有限，約束較弱。合會是建立在“熟人信用”基礎之上的信貸活動，會員之間的合約關系是關系型的合約而非契約型合約。這種合約靠血緣、親緣、業(yè)緣和地緣等因素約束，當面子成本小于民間借貸的預期收益時，這種合約的達成和履行具有較低的交易成本，而一旦超出臨界點(面子成本：預期收益)，較低的預算約束下(無抵押品通過拍賣或轉讓變現(xiàn))必然導致大量的違約現(xiàn)

象發(fā)生。所以合會一般范圍有限，規(guī)模較小，人數(shù)不多，借貸能力也不大。有學者曾經(jīng)做過調查，發(fā)現(xiàn)在收集到的115個樣本中，規(guī)模大于18人的只有14％，剩下的有一半在10人左右；得會金額在30000以下的占了一半之多。即使參與者有投機、違約的動機，合會所提供的動力也遠遠不足。而且這些規(guī)模大都在參與者有能力承擔的范圍之內，即使發(fā)生違約，也能夠通過對相關財產(chǎn)的控制等措施及時彌補。

2、合會與非法金融組織的區(qū)別

因為沒有法律規(guī)制，在我國許多地方出現(xiàn)了合會的“高級”形式——“錢莊”和“抬會”，但它們的發(fā)展背離了合會的初衷，是非法的金融組織，與真正的合會有著天壤之別。

“錢莊”是具有類似銀行功能的專門從事資金交易活動的非法金融組織。在很多地方，錢莊是在合會的基礎上發(fā)展起來的。一些個體私營老板經(jīng)過多年的創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營，有了閑置資金，原先帶有互助性質的合會對他們已經(jīng)作用不大。同時，社會上有許多人需要資金。為此，這些企業(yè)主將原先用于內部互助的資金向外放貸。這樣就產(chǎn)生了“錢莊”。與合會不同，錢莊在更大的范圍吸收社會存款，其資金交易規(guī)模要大得多。據(jù)調查。在浙江溫州、臺州、金華等地，單個錢莊的借貸規(guī)模至少在百萬元以至數(shù)百萬元、上千萬元，甚至一些地方地下錢莊的業(yè)務范圍已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的貨幣經(jīng)營，開始涉足于銀行中間業(yè)務領域。近年來，如在浙江溫嶺市，悄然出現(xiàn)了專門從事票據(jù)貼現(xiàn)的地下錢莊，目前已發(fā)展到相當規(guī)模，2000年交易額約15億元。在該市金融機構開戶的9939家生產(chǎn)性中小企業(yè)和個體私營企業(yè)，有近1000家在這些錢莊貼現(xiàn)過銀行承兌匯票。因此錢莊一旦倒閉，對社會造成的沖擊要大得多，一直以來是我國政府重點打擊的對象。

“抬會”也是在合會的基礎上發(fā)展起來的，但它的運作模式是會套會，從上向下發(fā)展，形成一個金字塔型的融資結構。其主要特點是：(1)高利引誘。會首以超高利率為誘餌欺騙會員資金，這種高利率大大超過生產(chǎn)經(jīng)營者的承受能力，使資金投向完全脫離生產(chǎn)和流通領域。(2)以會養(yǎng)會?！疤北旧聿荒苁关泿旁鲋担甙旱睦⑹箷讖臅_收入的會款永遠不能平衡應付會腳的本息，所以只能靠“拆東墻、補西墻”、“前吃后空”地連鎖累進發(fā)展會員應付“累差”。從活動形式看抬會很像現(xiàn)代的傳銷：處于塔尖上的人是會主，先人者可獲高息，引得后來者踴躍投入，資金越滾越大。但“抬會”本身無法增值，而利率的上升又無法在生產(chǎn)流通領域找到信貸市場，因此只能玩數(shù)字騙局。最后因再沒有新的資金進入，終使會倒了下來。從性質上看。抬會已經(jīng)背離了合會的宗旨：合會應是建立在會首信譽與會腳間彼此誠信的基礎上，而加入抬會無需事前審查，任何人都可人會，會首、銀背們不顧一切地發(fā)展會員，同時不斷倒手，貨幣總量卻有減無增(交易費用以及會首、銀背的揮霍)，造成利率的不斷提升，陷入“以會養(yǎng)會”的惡性循環(huán)；同時規(guī)模迅速向巨型化、巨額化發(fā)展，會與會之間、會首與會首之間不再是平等互助關系，而是競爭關系。由于會套會形成一個縱橫交錯的連襟網(wǎng)絡，一榮俱榮，一損俱損，必然容易導致大規(guī)模、大范圍民間金融風暴的爆發(fā)。1985年底，在溫州市的樂清平陽一帶出現(xiàn)的抬會事件涉及2億多資金，波及周圍10來個縣，曾引起一系列的斗毆綁架，甚至殺人事件，嚴重沖擊了溫州社會的安定。

二、合會立法的必要性

在現(xiàn)階段，由于人們對合會立法的必要性認識不足，有關合會的立法在我國幾乎是一片空白。立法上可見之處僅為最高院經(jīng)濟庭(1991)121號批復。據(jù)此批復精神，在實務上合會被定性為民間非法集資，由此引起的債務糾紛，不屬人民法院收案范圍，只能由有關政府及主管部門處理。而他們在處理此類事件時，往往會陷入尷尬境地。有的學者認為，對這種互助性的民間融資活動我國現(xiàn)有法律足以應對，無需單行立法予以規(guī)范；而且隨著二元金融向一元金融的過渡，合會金融必將消亡。還有學者建議法院采取判例法的規(guī)則解決問題，無須專門立法。筆者對此觀點不敢茍同。因為：

(一)成立合會與憲法規(guī)定并無沖突

根據(jù)我國憲法有關結社權的規(guī)定，成立合會不是一個應不應該的問題，而是如何成立的問題。合會實際上就是一種以經(jīng)濟互助為目的的民間組織。我國憲法明確規(guī)定公民有結社的自由，其中結社權就包括公民有權成立自己的基層金融組織。憲法性的權利本應得到具體法律的細化和支持，然而我國至今尚無一部具體法律貫徹落實這一憲法上明確規(guī)定，僅浙江省制定、頒布實施了《農(nóng)村合作經(jīng)濟組織條例》。在亞洲，只有朝鮮和中國沒有包括農(nóng)村基層金融組織在內的農(nóng)村合作組織立法。在全國農(nóng)村基層金融組織的性質還沒有明確的法律定位的情況下，其健康、順利和快速發(fā)展，是不可能的。由于農(nóng)村金融是在農(nóng)村改革中再次以實踐先于理論，先于政策法律支持的情況下產(chǎn)生的，所以發(fā)展還缺乏良好的環(huán)境氛圍：首先，合會的法律地位是什么?是組織還是自然人?如果是組織，是法人還是非法人?要不要注冊登記，去哪個部門注冊?是人民銀行或是銀監(jiān)局、農(nóng)業(yè)部、工商局、民政局?現(xiàn)行法律沒有明文規(guī)定。因此有相當多的民間合會根本就沒有注冊。因為注冊不成，信息不公開，不利于會員判斷風險，而且合法權益也難以得到有效保證。其次，私人所有制的金融作為一個“弱勢”的組織，自身的生存發(fā)展不可避免面臨困境，急需要國家政策方面的支持。國際上的慣例是國家從立法上就對農(nóng)村金融較多的給以稅收減免、政策保護方面的支持，而在我國，農(nóng)村多種所有制金融的運營還不成熟，基礎比較薄弱。由于缺乏法律支持和政府的扶持，在許多地區(qū)，人們對農(nóng)村多種所有制金融的認識存在誤區(qū)，客觀上限制了它們的生存、發(fā)展與壯大。要把中共中央、國務院2004年一號文件明確提出的發(fā)展多種農(nóng)村所有制金融落在實處，就必須加快立法進程。

(二)現(xiàn)行法律根本不能為合會問題提供法律依據(jù)

新中國成立以來，僅在50年代初中期允許發(fā)展的農(nóng)村信用合作社外，其它農(nóng)村民間金融組織一直沒有獲得合法地位。改革開放后，為調解民事糾紛，司法部門允許并保護民間借貸利率在人民銀行規(guī)定的同期、同檔次貸款利率的4倍以內的利息。但是，法律及司法部門并不保護農(nóng)村民間金融組織。

我國《合同法》規(guī)定了15種有名合同，但并無關于合會契約的規(guī)定，如果作為無名合同適用合同法的一般原則，或套用第十二章借款合同之規(guī)定，則有以下問題無法解決：第一，合同主體方面，一般借貸合同中借方、貸方的身份是明確，而合會關系中借方、貸方的身份是不明確的，每個會員都可能是借方或貸方；第二，主體資格方面，一般借貸合同要求合同主體是具備行為能力的自然人或法人，而合會中發(fā)生的借貸，借方是自然人，貸方卻不是一個自然人，而是一個地位不明確的組織。如果該組織不具備法人資格，則合會的其他成員相當

于一個自然人群體，這個群體中的人是否都應該具備行為能力；第三，責任的承擔主體，一般借貸合同中合同的雙方當事人即是責任的承擔主體，除非雙方同意不可轉由第三人承擔；而根據(jù)合會慣例，如果某個會腳不能還款，則由會首負責償還，那么會首與會員之間是什么關系，合同法并不能提供法律依據(jù)。如果會首違反慣例，可有其他約束?現(xiàn)行法律無法解決。

有人提出合伙說，從表面看，合會有些類似合伙，但筆者仍存有以下疑慮：合伙是能對外從事經(jīng)濟活動的組織，而合會的活動并不對外，其借貸范圍僅限于合會會員；合伙人對外承擔無限連帶責任，而依合會慣例中只有會首對不能還款的會員之外的成員承擔無限償還責任，其他會員無須承擔還款責任。所以我國《合伙企業(yè)法》是不適合適用于合會活動的。

(三)我國經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀亟需制度創(chuàng)新

目前，合會在我國的迅猛發(fā)展有其內在的驅動力：一方面是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的壯大，農(nóng)村金融市場的需求呈現(xiàn)較快增長勢頭，但農(nóng)村正規(guī)金融機構信貸供給嚴重不足，呈現(xiàn)出貸款難現(xiàn)象；另一方面是我國民間蘊藏著巨大的閑散資金，但資本市場不發(fā)達，個人投資渠道單一，大量的閑置資金急于尋求比銀行存款更高回報率的出路。合會的出現(xiàn)一定程度上緩解了資金供求矛盾。促進了當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，其存在有合理基礎。合會是一種以特殊的契約為紐帶而集結的特殊組織，具有其他金融機構不可能具備的“自發(fā)性”、“草根性”。如果依照金融“機構觀”的傳統(tǒng)觀念，這種非正式的金融組織不可能納入正規(guī)的金融系統(tǒng)，只能游離在依法批準設立的金融機構之外活動。但是，沿著“機構路徑”演進的中國農(nóng)村金融制度歷經(jīng)半個世紀，幾經(jīng)波折，現(xiàn)已走到了盡頭。運用現(xiàn)代金融理論中的“功能觀”來指導中國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，是唯一的選擇?；诖?，筆者認為，作為民間融資方式之一，允許合會存在并將其合法化，是我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀需要。

三、有關合會立法的幾點思考

在金融“功能觀”看來，既然合會是一種市場需求與市場供給共同作用的產(chǎn)物，那么，對這種民間金融首先就要采取一種寬容的態(tài)度，建立起一種合理的經(jīng)濟機制來誘導其變遷。因此在未來的《合作金融組織法》中應該專列“合會”一章，明確以下幾個方面的問題：

(一)合會的性質問題

合會是民間自發(fā)的互助性金融組織，依靠信任機制和互助機制發(fā)揮作用，服務范圍僅限于合會會員，不對外從事經(jīng)營活動，因此，合會這種組織不同于機構型的組織，不具有法人資格，其組織結構簡單松散，存續(xù)期限不確定，其法律地位仍是自然人主體。合會的形式、期限、會金等問題由合會成員集體決定，成員享有平等權利，實行民主化管理。

(二)會員的權利義務問題

合會的參加人包括會首和會員兩種。會首是合會的發(fā)起人，根據(jù)組會時的約定，會首有權取得首期會金，有義務按期繳納會款、執(zhí)行合會事務。相應地，當有會員不能按期還款時，會首承擔還款責任，之后再向其他會員追償。會員有權競標會金、請求給付會金；在合會終止之前，會員有義務按期交納會金。

(三)合會的運作問題

由于歷史和風俗習慣的不同，合會有許多名稱，具體的操作形式也多種多樣，但都不外乎前文所述的三種類型。如果去蕪存菁，我們可將民間通行的合會運作規(guī)范以法律的形式加以肯定，不僅能減少立法成本，也可降低實施的阻力。合會的運作規(guī)范應涉及合會的組建、變更、終止方面的程序及債權債務的處理。

(四)合會的監(jiān)管問題

合會具有民間自發(fā)、自愿合作的特點，且已經(jīng)形成較成熟的自律機制，政府對其活動不可干預過多，應以引導、監(jiān)控為主，重點放在注冊登記環(huán)節(jié)。注冊登記一方面有利于政府及時準確掌握民間資本動向，為國家宏觀經(jīng)濟決策提供第一手數(shù)據(jù)，另一方面有利于潛在會員了解已入會成員間的信用程度，做出理性抉擇。注冊登記及其與此相關的查詢服務應免收費用，盡量不增加合會成本，利于吸引會首主動積極登記。出于便民高效的考慮，注冊登記的部門應是當?shù)氐墓ど绦姓芾聿块T。