外資銀行瞄準中小企業(yè)

皮海洲

中小企業(yè)融資難的問題并非中國社會所獨有，就是在國外也同樣存在。如果這些外資銀行是慈善機構與活雷鋒的話，那么在國外就不應該存在中小企業(yè)融資難的問題了。

從今年4月2日開始，首批獲中國銀監(jiān)會批準的匯豐銀行(中國)有限公司、渣打銀行(中國)有限公司、東亞銀行(中國)有限公司、花旗銀行(中國)有限公司這四家外資銀行在內地的100家網點正式開業(yè)了，這意味著外資銀行進入中國市場邁出了實質性的一步。伴隨著這第一步的邁出，可以相信將會有更多的外資銀行及外資銀行機構進入到中國市場。

外資銀行進入中國，并賦予它們從事全面外匯和人民幣業(yè)務，包括對中國境內公民的人民幣業(yè)務；對外國銀行分行將主要賦予它們從事全面外匯業(yè)務以及對公司和機構客戶的人民幣業(yè)務。此舉對于目前處于融資難中的中小企業(yè)來說顯然是一個好消息。因為根據(jù)分析，在國內大型國企這樣一些大客戶為國內銀行所壟斷的情況下，選擇中小企業(yè)作為自己的客戶對象，這似乎是外資銀行最明智的選擇。

而且從有關媒體的報道來看，一些外資銀行也正在把中小企業(yè)作為自己主攻的方向。如被稱為是“領跑者”的渣打銀行，設有專門為中國中小企業(yè)服務的團隊，不但設有產品研發(fā)部門，而且針對中國中小企業(yè)的特定需求與狀況設計產品。同時，渣打銀行還設有專門的客戶經理團隊、信貸審批團隊，力圖將自身的中小企業(yè)理財經驗以及對本土市場的理解有效結合，為中小企業(yè)提供量身定做的融資產品。并且該行還將在深圳、上海、北京等7個國內城市推出針對中小企業(yè)的全新融資解決方案“快捷貿易通”。據(jù)介紹，“快捷貿易通”融合了20多個銀行產品，包括提貨擔保、進口融資、出口押匯等產品，可配合企業(yè)在不同經營環(huán)節(jié)的資金流特點和需求進行靈活組合。這一方案是針對中小企業(yè)缺乏抵押品現(xiàn)狀的又一全新嘗試，企業(yè)可獲得最高達抵押品價值10倍的貸款額度。

又如花旗銀行，早在2004年就發(fā)起了中小企業(yè)（SME）方案，籌建商業(yè)銀行部，這是外資銀行在中國較早針對中小企業(yè)設立的專門服務部門。目前，花旗商業(yè)銀行部業(yè)務覆蓋中國中小企業(yè)最為集中的長三角、珠三角地區(qū)。據(jù)花旗銀行商業(yè)銀行部中國區(qū)總經理張之皓介紹，花旗銀行會針對中小企業(yè)千差萬別的特性，為其設計不同的服務方案，借助花旗銀行的全球網絡和豐富的產品類型，即使是“三星級”規(guī)模的企業(yè)，也能享受“五星級”的服務?；ㄆ煦y行為中小企業(yè)設計了種類繁多的業(yè)務種類，以滿足不同類型中小企業(yè)融資需求。

再如匯豐銀行，有完善的國際網絡和豐富的中小企業(yè)融資經驗，不論是日常資金管理還是發(fā)行債券、提供融資服務，又或者是IPO、并購等等，匯豐都有能力提供一流的服務。匯豐銀行工商業(yè)務環(huán)球聯(lián)席主管梁高美懿稱，在全面開放后,將隨著匯豐網點、人員的逐漸增加,進一步拓展中小企業(yè)融資業(yè)務。

而恒生銀行中國業(yè)務總裁符致京則表示：“恒生銀行歷來關注滿足中小企業(yè)的追求。銀行了解和掌握客戶不同階段的需要，并提供服務；還配備專職人員與客戶保持溝通，員工需要有足夠的培訓，利用專業(yè)的知識去協(xié)助客戶的生意。恒生銀行曾獲得多項服務中小企業(yè)的獎項，印證了我們的努力?！蓖瑫r，符致京還希望中國中小企業(yè)在發(fā)展之時，能夠把恒生銀行作為合作的伙伴，而不是利用的工具，這有利于雙方的共同發(fā)展。

那么，外資銀行進入中國市場后會否緩解中小企業(yè)融資難的問題呢？筆者認為情況并不樂觀。

應該說，中小企業(yè)融資難的問題在目前的中國社會里是非常突出的。雖然在當今的中國社會里，中小企業(yè)在創(chuàng)造社會財富、增加國家稅收、吸納就業(yè)人口、活躍市場經濟、方便人民生活等各個方面都發(fā)揮著越來越重要的作用。據(jù)有關資料顯示，我國中小企業(yè)在全國工業(yè)總產值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60%和40%左右，并提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。但與中小企業(yè)所作出的貢獻并不適應的是，中小企業(yè)的發(fā)展卻普遍面臨著融資困難的制約。據(jù)海通證券研究所數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)80%缺少資金，30%的中小企業(yè)資金十分緊張。目前在全部銀行信貸中，國有大型企業(yè)占70%，而中小企業(yè)所占比不足30%。中小企業(yè)的融資結構中，內源融資占65.2%，銀行貸款僅占10.7%。因此，融資困難成了嚴重制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，這與中小企業(yè)巨大的社會貢獻形成明顯的悖論。所以，解決中小企業(yè)融資難的問題，對于中國經濟乃至中國社會的發(fā)展來說，都是有著積極意義的。

但為什么會出現(xiàn)中小企業(yè)融資難這種局面呢？換一句話來說，為什么中小企業(yè)難以從國內的銀行得到貸款的支持呢？在筆者看來，盡管這其中包括有銀行方面的政策性因素，但最重要的還是由于中小企業(yè)自身的劣勢所決定的。

首先是中小企業(yè)的規(guī)模較小。雖然從中小企業(yè)群體來看，中小企業(yè)擁有一定的規(guī)模效應，但就每家企業(yè)來看，中小企業(yè)的規(guī)模無疑是偏小的，對地方經濟與地方的社會穩(wěn)定來說影響不大。所以，這樣的一些中小企業(yè)，在政策方面就很難獲得支持，如此一來，銀行給中小民營企業(yè)貸款額度一般都較小。并且，正是由于中小企業(yè)規(guī)模小的原因，這就決定了中小企業(yè)貸款具有貸款金額不大，但手續(xù)繁瑣，業(yè)務量大，費時費力，業(yè)務成本高的特點。加上貸款利率受到政策調控限制，與貸給國有大中企業(yè)的利率差別不大，利潤小而風險大。因而銀行往往給幾十家中小民營企業(yè)的貸款額抵不上給一家大中企業(yè)的貸款多，省時省力，風險小。因此，在這種情況下，銀行往往缺少向中小企業(yè)貸款的積極性。

其次，中小企業(yè)的發(fā)展往往并不成熟，與一些大型國企的壟斷性經營相比，中小企業(yè)通常面臨著較大的經營風險，不僅市場競爭激烈，而且中小企業(yè)的競爭力也較弱。所以，從回避金融風險的角度出發(fā)，銀行方面對中小企業(yè)的貸款往往都比較偏緊。

其三，中小企業(yè)的資產結構狀況存在較大缺陷。中小企業(yè)普遍具有經營規(guī)模小，固定資產少，土地、房產等抵押物不足的特點，提供一定數(shù)量和質量的實物用于貸款抵押難度較大。因此，這也決定了銀行方面不可能將大量的貸款投放到中小企業(yè)中來。

其四，企業(yè)管理并不規(guī)范，并不能適應現(xiàn)代企業(yè)管理制度的要求，同時也嚴重制約了中小企業(yè)自身的發(fā)展。比如在用人方面，中小企業(yè)往往都是家族制，用人唯親，在這種用人制度下，中小企業(yè)往往是人才缺乏，管理人員素質差。這樣的用人機制本身就很難令外人尤其是銀行方面對其長遠發(fā)展放心，因此，銀行方面也不可能把貸款大量發(fā)放到這種難以令人放心的企業(yè)中來。不僅如此，這些中小企業(yè)往往還存在財務制度不健全，財務核算水分較大等問題。大多數(shù)中小企業(yè)由于缺乏有關部門的嚴格管理，內部管理不規(guī)范，特別是在財務核算方面隨意性較大，普遍存在財務核算不真實的問題，有的中小企業(yè)完全做的就是假賬，更有的中小企業(yè)干脆就不做賬，金融機構對中小企業(yè)的貸款風險難以把握。

其五，正是基于上述原因，這就使得中小企業(yè)的資信狀況不佳，難以取得貸款支持。

正是由于中小企業(yè)的這些問題，中資銀行在對中小企業(yè)貸款方面顯得特別吝嗇，以至中小企業(yè)融資難問題始終都得不到解決。因此，面對中小企業(yè)的這種實際情況，作為外資銀行來說，盡管有意把中小企業(yè)作為最主要的客戶對象，但如果要外資銀行不計風險、不計代價來支持中小企業(yè)的發(fā)展，來解決中小企業(yè)的融資難問題，顯然是不切實際的。畢竟外資銀行不是慈善機構，也不是活雷鋒，畢竟中小企業(yè)融資難的問題并非中國社會所獨有，就是在國外也是同樣存在的問題。如果這些外資銀行是慈善機構與活雷鋒的話，那么在國外就不應該存在中小企業(yè)融資難的問題了。而既然這個問題是當今世界上的一個普遍性問題，這就表明這些外資銀行也是以賺錢為原則的，它們來到中國市場的目的也是為了賺中國人的錢。所以，對于國內的中小企業(yè)來說，除了那些管理規(guī)范，企業(yè)資信較好，企業(yè)產品比較成熟，或者企業(yè)發(fā)展有一定前途的中小企業(yè)容易得到外資銀行的支持外，更多的中小企業(yè)融資難問題仍然難以得到解決，外資銀行肯定不會成為最大多數(shù)的中小企業(yè)的救世主。

如何解決中小企業(yè)融資難問題呢？采取多條腿走路的方式是必不可少的。比如，盡快開設創(chuàng)業(yè)板，為中小企業(yè)的直接融資創(chuàng)造條件；建立風險投資基金與產業(yè)投資基金，服務于中小企業(yè)的發(fā)展；合理運用典當行進行融資；發(fā)展地方性中小銀行，為當?shù)刂行∑髽I(yè)融資服務，等等。但盡管如此，筆者以為，要解決中小企業(yè)融資難問題，關鍵還是要在中小企業(yè)自身下功夫。即規(guī)范企業(yè)的管理，按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求來規(guī)范企業(yè)的管理行為。比如在人事制度方面，廢除用人唯親的家族制做法，真正招賢納士，重用人才。比如嚴格按財務制度的要求來對企業(yè)進行管理，廢除那種做假賬或不做賬的做法，同時依法納稅，做遵紀守法的模范。筆者相信，只要中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)范了，信息透明了，企業(yè)的資信才能夠以建立起來，影響企業(yè)融資難的相關問題才能被鏟除。在這種情況下，特別是在外資銀行進入的情況下，那么，中小企業(yè)融資難的問題才能得以緩解。否則，中小企業(yè)還將是由各種問題纏擾的一團亂麻，而這樣的企業(yè)永遠也不可能解決融資難問題。