農(nóng)村金融體制改革期待破繭

時(shí)衛(wèi)干

又到“兩會(huì)”，幾千名“兩會(huì)”代表齊聚北京，共議國是。單純從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域看，宏觀上有一系列經(jīng)濟(jì)難題需要求解：資源與可持續(xù)增長問題、就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長問題、外匯儲備過萬億美元以及因此衍生的全社會(huì)流動(dòng)性泛濫、收入差距持續(xù)拉大、金融體制特別是農(nóng)村金融體制的進(jìn)一步深化改革等等。微觀層面上，房價(jià)、醫(yī)療、食品安全、教育、社保、環(huán)保等等，無一不事關(guān)全體國人利益，無一不牽一發(fā)而動(dòng)全身。

欣欣向榮的中國經(jīng)濟(jì)背后，依然存在許多隱憂。而相形之下，農(nóng)村金融問題求解顯得尤為迫切。

訴求

根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2006年11月末，能夠獲得農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款服務(wù)的農(nóng)戶數(shù)7072萬戶，僅占全國農(nóng)戶總數(shù)的31.2%，也就是說，2/3的農(nóng)村居民根本貸不到款。

目前中國的城市化率約為40%，如果按中國13億人口計(jì)算，至少有7.8億人在農(nóng)村生活，這意味著5.4億人無法獲得任何形式的貸款。

20年前，“發(fā)展是硬道理”，鼓勵(lì)一部分人先富起來，帶動(dòng)大家共同富裕。10年前，新形勢新情況不斷出現(xiàn)，但發(fā)展依然是方向，而發(fā)展的關(guān)鍵在于團(tuán)結(jié)一切能夠團(tuán)結(jié)的人。

現(xiàn)在，中國經(jīng)濟(jì)依然在高速發(fā)展，但貧富差距之大已是無法漠視，全社會(huì)資源越發(fā)集中于一小部分人手中，建設(shè)和諧社會(huì)就顯得如此迫切。農(nóng)村金融問題事關(guān)“農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民”的“三農(nóng)”問題，事關(guān)近8億人的福祉，將是建設(shè)和諧社會(huì)的關(guān)鍵所在。

事實(shí)上，近期以來政府的一系列舉措已經(jīng)說明，2007年的農(nóng)村金融將會(huì)迎來重大突破：2006年12月31日，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)設(shè)立中國郵政儲蓄銀行，并將其定位為“以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市和廣大農(nóng)村居民提供金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”。今年1月下旬，中央召開金融工作會(huì)議，會(huì)議決定農(nóng)行啟動(dòng)股份制改造，并繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革。隨后不久，中央政治局專門召開會(huì)議，研究如何繼續(xù)推進(jìn)金融體制改革，農(nóng)村金融是其中非常重要的一個(gè)議題。1月底，央行、銀監(jiān)會(huì)出臺一系列新規(guī)，對農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍等都作出了重大調(diào)整……接下來，就是春天里的“兩會(huì)”。而因?yàn)榇饲罢尫懦鋈绱酥嗟恼咝盘枺覀兺耆欣碛上嘈?，在“建設(shè)和諧社會(huì)”的號召之下，

“兩會(huì)”會(huì)推動(dòng)農(nóng)村金融問題在2007年完全真正的破繭蛻變。

現(xiàn)狀

一個(gè)城市居民，如果他有正當(dāng)工作，那他往往有住房公積金賬戶，也可以向銀行申請個(gè)人住房按揭貸款；如果臨時(shí)想用錢，他可以比較方便地以房產(chǎn)作抵押向銀行申請貸款。在城市，幾乎沒有人會(huì)覺得銀行離自己很遠(yuǎn)，即使是城市貧民，也能夠比較方便地享受銀行的各種服務(wù)。

在農(nóng)村，一切都不一樣了，農(nóng)村金融一個(gè)最大的問題在于：需要貸款的人貸不到款。如銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所說明的那樣，在農(nóng)村只有不到1/3的農(nóng)戶能貸到款。但是，貸款覆蓋率并不是衡量農(nóng)村金融的唯一指標(biāo)。

一個(gè)容易被忽略的事實(shí)是，中國政府其實(shí)早在90年代就已嘗試進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，盡管其間起伏已遠(yuǎn)非只言片語所可道清，但不容回避的是，中國將近20年的農(nóng)村金融改革始終不能算成功。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略目標(biāo)需要健康的農(nóng)村金融來支持，但目前中國農(nóng)村金融現(xiàn)狀并不樂觀。簡言之，如今的中國農(nóng)村金融，面臨著以下三方面的問題。

其一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)很少。近幾年來，工行建行農(nóng)行等大銀行紛紛從農(nóng)村地區(qū)撤出：工行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量從最高峰時(shí)的3萬余個(gè)撤并到如今的2萬個(gè)、建行從最高峰時(shí)的2.5萬個(gè)撤并到如今的1.5萬個(gè)，農(nóng)行從最高峰的4萬個(gè)撤并到如今的2.8萬個(gè)，僅這3家銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就減少3萬多個(gè)，并且主要是農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)。這樣一來，農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大大減少，許多農(nóng)村地區(qū)甚至是金融服務(wù)空白，農(nóng)民的金融需求無法滿足也就不足為怪了。

其二，農(nóng)村地區(qū)資金大量回流城市，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金嚴(yán)重匱乏。農(nóng)村地區(qū)最主要的金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄、農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行以及一些農(nóng)村商業(yè)銀行（由農(nóng)信社翻牌成立），在這些機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行、郵政儲蓄占據(jù)了60%以上的市場份額，但無論是農(nóng)行還是郵政儲蓄，其資金都是集中運(yùn)用，于是，最終形成這么一種后果：原來在農(nóng)村流動(dòng)的資金，60%以上卻回流到城市中去，農(nóng)村資金“失血”嚴(yán)重。

其三，農(nóng)村金融服務(wù)落后。在城市里擁有一張全國通存通兌的銀行卡是極為普通的事情，更不用說網(wǎng)上銀行外匯理財(cái)?shù)茹y行新產(chǎn)品。但在農(nóng)村，農(nóng)民所享受的金融服務(wù)似乎只有存貸款了，與城市有非常大的差距。

要什么？

一提到農(nóng)村金融，先想到的往往是農(nóng)戶能否順利貸到款。事實(shí)上，農(nóng)村金融既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求，銀行對這兩者的態(tài)度是不一樣的：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款容易而農(nóng)戶小額信貸則很難。道理很明顯：前者收益高風(fēng)險(xiǎn)小見效快，后者則是收益低風(fēng)險(xiǎn)大手續(xù)繁瑣，而商業(yè)銀行往往喜歡有錢的客戶，銀行業(yè)不是流傳一句話嗎：80%的利潤往往來自于20%的客戶。

農(nóng)村金融難，主要就難在農(nóng)戶小額信貸，而這恰恰是滿足農(nóng)村金融需求的關(guān)鍵所在。在前不久的中央金融工作會(huì)議上，溫家寶總理甚至專門提出，要“積極培育多種形式的小額信貸組織”，小額信貸問題再度引起關(guān)注。

所謂“小額信貸”，主要包括兩層要義：一是“小額”，二是“信貸”，因此，小額信貸天然就不適合大商業(yè)銀行操作，因?yàn)榇蟮纳虡I(yè)銀行是趨利的：如今從商業(yè)銀行貸款，需要企業(yè)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，還需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而這些小額信貸根本無法實(shí)施，所以，商業(yè)銀行從來就不是小額信貸的主力。

事實(shí)上，我國政府部門或民間組織有意識地推進(jìn)小額信貸迄今已有13年歷史，但卻一直是知易行難。國內(nèi)開展小額信貸主要有三種模式：政府的中國扶貧基金會(huì)、國際捐贈(zèng)或國內(nèi)自發(fā)形成的民間小額信貸組織、農(nóng)信社行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。許多人一定記得，2000年之后的一段時(shí)間中，中國農(nóng)村曾經(jīng)出現(xiàn)過一個(gè)短暫的小額信貸高潮，但3年之后這輪小額信貸運(yùn)動(dòng)最終以失敗告終：大部分小額信貸并沒有償還。

孟加拉這個(gè)比較貧窮的國家，卻以小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)而聞名于世。1976年，全球第一家小額信貸組織孟加拉鄉(xiāng)村銀行成立。30年間，這家銀行向孟加拉661萬最貧困的農(nóng)戶提供了57.2億美元的無抵押小額貸款。而該銀行創(chuàng)始人——“窮人的銀行家”孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤納斯——因?yàn)槠湫☆~信貸模式對廣大孟加拉窮人的幫助而獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)，尤納斯30年的實(shí)踐與努力由此而得到全世界的認(rèn)同。

城市居民買房可以貸款，但農(nóng)村居民春耕買肥料買種子時(shí)，沒錢就只能借高利貸。對中國這樣一個(gè)貧困人口居高不下的國家而言，小額信貸的意義不言而喻：全國還有1.5億農(nóng)戶無法得到任何形式的貸款，現(xiàn)存的100多個(gè)非政府組織僅提供小額信貸金額只有區(qū)區(qū)10億元。因?yàn)橘J不到款，高利貸在許多農(nóng)村地區(qū)都很流行，年利率往往在30%-50%左右，高的甚至是100%。許多農(nóng)民忙乎一年，根本還不起。這肯定有悖于“和諧社會(huì)”的內(nèi)核。所以，想一切辦法，盡可能去進(jìn)行制度創(chuàng)新，從而滿足大多數(shù)農(nóng)戶最簡單的金融需求，是農(nóng)村金融的方向所在。

尋找之路

中國一直是一個(gè)二元化國家，城鄉(xiāng)差距明顯，這集中體現(xiàn)為城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大。國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，1985年，我國城鄉(xiāng)居民收入比為1.86∶1，此后便不斷擴(kuò)大—— 2001 年為2.90∶1，2005年為3.22∶1。農(nóng)村金融與城市金融的天壤之別，其實(shí)只是城鄉(xiāng)差別的又一種體現(xiàn)而已。

在中國，農(nóng)民并沒有自己的話語權(quán)。許多城市里的人，用所謂“人文關(guān)懷”、以過路人的心態(tài)去看農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題、提出解決方案，并無助于解決“三農(nóng)”問題。具體到農(nóng)村金融問題上，更是很少被關(guān)注，更不用說解決。

關(guān)于農(nóng)村金融，首當(dāng)其沖的一個(gè)問題便是，在農(nóng)村搞金融，或者說參與農(nóng)村金融，貸款給農(nóng)民們，能賺錢嗎？直覺告訴我們賺錢很難，但事實(shí)并不是這樣。以山西平遙小額信貸兩大試點(diǎn)企業(yè)日升隆和晉源泰為例，這兩家企業(yè)運(yùn)營一年來，累計(jì)發(fā)放貸款7000萬元，單筆貸款金額一般都在幾萬元，累計(jì)利潤達(dá)280萬元，到期貸款回收率和利息回收率均為100%。這兩家企業(yè)的老板都激動(dòng)地認(rèn)為：開銀行是他們這輩子最好的生意。平遙經(jīng)驗(yàn)至少告訴了我們兩點(diǎn)：農(nóng)民們很講信用，關(guān)鍵還是要找到向他們貸款的正確方式。

在農(nóng)村這樣一個(gè)鄉(xiāng)土社會(huì)，大家彼此都很熟悉，每個(gè)人都很顧忌其他人的評價(jià)。在這樣一個(gè)環(huán)境中，欠錢不還是可恥的，換句話說，信用與人品直接相關(guān)。所以，農(nóng)村金融要想成功，必須要有本地化的金融機(jī)構(gòu)、必須熟悉貸款人、管理半徑必須短。如果春耕時(shí)節(jié)貸款3萬元必須重重報(bào)批的話，一定是不適合農(nóng)村的金融運(yùn)營方式。

表面看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不少：農(nóng)行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還有農(nóng)信社以及由農(nóng)信社改制翻牌成立的農(nóng)村商業(yè)銀行等等。但是，前三者實(shí)行的都是總行－分行－支行這樣的管理架構(gòu)，有比較完整的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，管理鏈條比較長，決策程序繁雜。換句話說，這些機(jī)構(gòu)并不“本地化”，參與農(nóng)村金融，除了吸收存款，最重要的是搶奪農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化客戶和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶，單筆一二萬的貸款，恐怕進(jìn)不了這些機(jī)構(gòu)的法眼。剩下的農(nóng)信社，因?yàn)槭芟抻谝?guī)模、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素，又無力獨(dú)力支撐農(nóng)村金融。

所幸，中國人民銀行和銀監(jiān)會(huì)這兩大農(nóng)村金融監(jiān)管主體最近都出臺了促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策。前者從2005年便開始在山西陜西等5省進(jìn)行民間小額貸款試點(diǎn)，后者則在2006年底正式發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，以提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋率。

如前所言，農(nóng)村金融發(fā)展道路在于建設(shè)真正本地化的金融機(jī)構(gòu)，有能力對農(nóng)戶的小額信貸作出靈活反應(yīng)。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許一部分符合要求的企業(yè)在政策允許的范圍內(nèi)開辦金融業(yè)務(wù)，向農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，應(yīng)該是一條可行路徑。

關(guān)于小額信貸，一個(gè)根本誤區(qū)是把它與扶貧等同起來。更準(zhǔn)確地說，發(fā)展小額信貸的根本目標(biāo)是為了發(fā)展而不是扶貧，小額信貸機(jī)構(gòu)的目標(biāo)更是盈利。為什么山西平遙以18%（高于正常利率3倍）的利率發(fā)放小額信貸無一違約，而2000-2003年之間各地政府推動(dòng)的低息甚至是貼息小額信貸卻大面積地違約不還呢？前者成功的經(jīng)驗(yàn)在于出于發(fā)展的目的而只貸款給有還款能力的對象，而后者失敗根本的教訓(xùn)在于出于扶貧的原因而幾乎對貸款對象不加甄別。要知道，即使是小額信貸，也必須“有借有還”才能持續(xù)下去。僅僅是為了扶貧，是不能讓小額信貸取得真正成功的。另外，我國目前沒有任何關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)，任何開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都沒有明確的法律地位，該項(xiàng)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空，放貸人、貸款人的權(quán)利都無法得到有效保護(hù)。今年，《物權(quán)法》草案有望通過，但愿彼時(shí)能夠?yàn)樾☆~信貸提供法律保障。

衡量農(nóng)村金融是否發(fā)展，其標(biāo)準(zhǔn)并不在于多少農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的貸款需求得到滿足、龍頭企業(yè)貸款的不良率很低，而在于農(nóng)村小額信貸能否順利推行、在于多少比例的農(nóng)戶能夠申請到貸款。從這個(gè)意義上講，發(fā)展農(nóng)戶小額信貸是破題求解農(nóng)村金融所必須邁過的門檻。

2006年以來，中央先后提出“建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村”、“建設(shè)和諧社會(huì)”等戰(zhàn)略目標(biāo)，這將推動(dòng)農(nóng)村金融的迅猛發(fā)展。目前有望參與農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)包括農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社以及小額信貸公司等等，更需要的是這些機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)角色互補(bǔ)，從而有效滿足農(nóng)村金融的不同需求。

可以肯定并且值得期待的是，2007年“兩會(huì)”，代表們會(huì)憑借其智慧、獨(dú)特的視角，提交許多有關(guān)農(nóng)村金融的議案，從而推動(dòng)農(nóng)村金融的大發(fā)展，讓每一個(gè)想貸款的農(nóng)戶都能貸到款，讓每一個(gè)貸款的農(nóng)戶都能及時(shí)還款。