對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的幾點(diǎn)思考

摘要：數(shù)據(jù)大集中完成后，商業(yè)銀行信息化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)框架已經(jīng)基本構(gòu)成，但與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的運(yùn)行效率、綜合程度和服務(wù)水平仍較滯后，信息系統(tǒng)的集成化程度、基于信息技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新能力以及系統(tǒng)運(yùn)行的安全可靠性亟待提高。文章就這些問(wèn)題進(jìn)行了討論。

關(guān)鍵詞：金融信息化；商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)；應(yīng)用

引言

20世紀(jì)80年代以來(lái)，全球金融業(yè)面臨一場(chǎng)史無(wú)前例的創(chuàng)新化、自由化、全球化大變革，促使發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)更加全能化、規(guī)?；l(fā)展中國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)化、多元化演進(jìn)。這場(chǎng)金融業(yè)大變革背后的動(dòng)力便是信息技術(shù)的發(fā)展，以及信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用和推廣。在當(dāng)前新的歷史條件下，各類金融機(jī)構(gòu)都正在努力通過(guò)應(yīng)用信息技術(shù)來(lái)提高經(jīng)營(yíng)效果，為客戶提供創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷加強(qiáng)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

1 我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的現(xiàn)狀

在過(guò)去20多年中，我國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)取得了較大進(jìn)展，主要表現(xiàn)在：一是初步實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨(dú)立發(fā)展的各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺(tái)中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；二是沿著精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，IT管理體制改革步伐不斷加快，IT管理的制度、標(biāo)準(zhǔn)、體系建設(shè)和執(zhí)行力度有了較大發(fā)展；三是以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，IT的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮，已成為管理決策的關(guān)鍵因素；四是依托信息技術(shù)，進(jìn)行了持續(xù)的金融服務(wù)創(chuàng)新，比如，建立了覆蓋全國(guó)的實(shí)時(shí)清算網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展了自助銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等虛擬服務(wù)渠道；五是建立了較為完整的信息安全體系，建立和完善了信息安全保障體系，形成了注重可操作性的完整的安全制度體系，制定了注重信息安全的保障策略，實(shí)行了信息安全等級(jí)管理，通過(guò)安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和綜合性安全技術(shù)措施，構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。商業(yè)銀行信息化建設(shè)框架如圖1所示。

2 信息化建設(shè)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的主要作用

一是信息技術(shù)拓寬了銀行服務(wù)渠道。隨著通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展及應(yīng)用，由ATM、CDM、QM和POS等自助設(shè)備組成的自助服務(wù)渠道的出現(xiàn)突破了時(shí)間對(duì)銀行服務(wù)的限制；“電話銀行”、“手機(jī)銀行”、“網(wǎng)上銀行”和“居家銀行”等電子服務(wù)渠道的出現(xiàn)打破了時(shí)間和空間對(duì)銀行服務(wù)的限制，延伸了銀行的服務(wù)，使其在任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Any style)都能為客戶提供金融服務(wù)。

二是信息技術(shù)促進(jìn)了商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制的健全化。利用信息技術(shù)在提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率的同時(shí)，更可有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；可以根據(jù)授信客戶信用評(píng)級(jí)、產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)度、擔(dān)保方式、定價(jià)模式等來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別；可以建立各種分析模型，對(duì)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行多維分析，結(jié)合金融數(shù)據(jù)模型，為授信決策提供支持。

三是信息技術(shù)推動(dòng)銀行組織結(jié)構(gòu)的“扁平化”。服務(wù)前臺(tái)和管理機(jī)構(gòu)的信息能夠?qū)崟r(shí)傳送到?jīng)Q策部門(mén)，實(shí)現(xiàn)智能化決策和快速反應(yīng)，從而大大提高管理效率，擴(kuò)大管理范圍，減少管理層次。同時(shí)數(shù)據(jù)集中為管理信息系統(tǒng)的建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)：收集完善的客戶信息、交易信息及其他各種金融信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，逐步建立以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和金融監(jiān)管系統(tǒng)為代表的決策支持平臺(tái)，使信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層。

四是信息技術(shù)幫助銀行實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的業(yè)務(wù)流程再造。信息技術(shù)可以幫助金融業(yè)從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程。根據(jù)客戶類別，將分散在各職能部門(mén)的工作，按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行重組，使金融企業(yè)能有效適應(yīng)市場(chǎng)的要求，從而建立“客戶中心型”的流程組織，以期在成本、質(zhì)量、顧客滿意和反應(yīng)速度等方面有所突破，進(jìn)而在財(cái)務(wù)績(jī)效指標(biāo)與業(yè)績(jī)成長(zhǎng)方面有優(yōu)異的表現(xiàn)。

五是信息技術(shù)成為金融工具創(chuàng)新的主要源泉。新的金融工具和服務(wù)方式的推行，往往是金融性質(zhì)的市場(chǎng)行為同信息技術(shù)相互耦合的結(jié)果。信息技術(shù)為金融市場(chǎng)的參與者提供了充足的信息和基于知識(shí)的量化評(píng)價(jià)，輔助了決策行為，使得金融產(chǎn)品的交易更為簡(jiǎn)單，從而擴(kuò)大了金融市場(chǎng)。

3 當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)存在的主要不足

與國(guó)際先進(jìn)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在硬件設(shè)備、業(yè)務(wù)電子化程度和處理效率等方面已經(jīng)與發(fā)達(dá)國(guó)家接近。但在科技手段保障、促進(jìn)金融服務(wù)和管理科學(xué)化的深度和廣度方面，還存在很大差距，主要不足體現(xiàn)在：

(1)數(shù)據(jù)資源還沒(méi)有開(kāi)始真正整合和集中應(yīng)用。各應(yīng)用系統(tǒng)間缺乏信息溝通與整合，不能對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行有效的集成管理，也無(wú)從對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行深度挖掘與分析，集中數(shù)據(jù)的最大價(jià)值沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。將金融服務(wù)需求信息有效收集，并及時(shí)準(zhǔn)確地分析轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品需求能力較弱，產(chǎn)品總體創(chuàng)新能力不足。

(2)信息技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用水平不高。與國(guó)際先進(jìn)銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)和信息技術(shù)運(yùn)用嚴(yán)重滯后，使得風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息、市場(chǎng)信息缺失，而且無(wú)法建立相應(yīng)的資產(chǎn)組合管理模型和各種風(fēng)險(xiǎn)管理模型，無(wú)法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口。風(fēng)險(xiǎn)管理信息失真，直接影響了風(fēng)險(xiǎn)管理的決策科學(xué)性，也為風(fēng)險(xiǎn)管理方法的量化增加了困難。

(3)信息化建設(shè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益突出。當(dāng)前，與數(shù)據(jù)大集中相配套的銀行災(zāi)備中心、監(jiān)控中心、應(yīng)急處理體系等建設(shè)相對(duì)滯后，集約化的安全生產(chǎn)運(yùn)行和管理模式尚處于摸索階段，系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控、故障診斷分析的自動(dòng)化水平不高，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件和故障恢復(fù)能力較差，對(duì)電子銀行等高風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)缺乏規(guī)范的安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控指標(biāo)體系。

(4)信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及相應(yīng)的法律法規(guī)需加強(qiáng)。銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和法律法規(guī)的完善化，滯后于銀行信息化建設(shè)高速發(fā)展的需要，部分標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范存在時(shí)效性不足等現(xiàn)象，金融標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善。

4 我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)的發(fā)展方向

如何將集中的數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘?yàn)榻?jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理提供科學(xué)依據(jù)，以及如何有效防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，是各大商業(yè)銀行面臨的重大課題，而當(dāng)前應(yīng)著重解決的幾個(gè)方面是：

第一，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用整合，強(qiáng)化運(yùn)行安全管理。應(yīng)充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在數(shù)據(jù)集中基礎(chǔ)上的深層次的數(shù)據(jù)應(yīng)用，加快綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等管理信息系統(tǒng)的集成，配合銀行改制與改革的要求，加大技術(shù)體系調(diào)整、業(yè)務(wù)流程整合和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，將數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)盡快轉(zhuǎn)化為企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，并降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立完善的信息安全應(yīng)急處置機(jī)制和信息通報(bào)機(jī)制，制定應(yīng)急預(yù)案并進(jìn)行演練，提升金融信息系統(tǒng)預(yù)警、應(yīng)急處置和恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的連續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。

第二，建立“以客戶為中心”的金融產(chǎn)品和服務(wù)渠道體系，提高銀行服務(wù)水平。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)中，信息技術(shù)一直作為后臺(tái)支持存在，幾乎沒(méi)有直接接觸客戶和市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，對(duì)市場(chǎng)銷售的支持，除了提供新的產(chǎn)品和服務(wù)外，沒(méi)有提供直接的幫助。隨著數(shù)據(jù)的高度集中，也帶來(lái)了海量客戶信息的高度集中，特別是在“以客戶為中心”的指導(dǎo)思想下設(shè)計(jì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和CRM(客戶關(guān)系管理)系統(tǒng)，可以提供并存儲(chǔ)豐富的客戶基本信息和原始交易信息，在此基礎(chǔ)上充分利用BI(商業(yè)智能)的技術(shù)挖掘客戶資源，利用數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷和微觀細(xì)分市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，就能對(duì)市場(chǎng)營(yíng)銷提供最直接的幫助。特別是近年來(lái)私人業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，從過(guò)去僅僅是存取款、國(guó)庫(kù)券拓展到理財(cái)、信用卡、房貸、車貸、小企業(yè)貸款等多個(gè)品種，產(chǎn)生分層服務(wù)、多渠道客戶交互服務(wù)等多方面的需求，亟待商業(yè)銀行CRM建設(shè)迅速跟進(jìn)。

第三，運(yùn)用信息技術(shù)建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)數(shù)據(jù)的集中，將分散在全國(guó)甚至全球的業(yè)務(wù)系統(tǒng)集中在一起，統(tǒng)一和固化業(yè)務(wù)處理流程，有效減少和杜絕了人為操作上的風(fēng)險(xiǎn)。但防范操作風(fēng)險(xiǎn)僅僅是信息化創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域最初級(jí)的應(yīng)用，只有真正建立起全面風(fēng)險(xiǎn)管理的信息體系，才能有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。應(yīng)根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)由定性分析向定性、定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)為核心，開(kāi)發(fā)全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，準(zhǔn)確度量各種風(fēng)險(xiǎn)，使風(fēng)險(xiǎn)限額、經(jīng)濟(jì)資本、產(chǎn)品定價(jià)、績(jī)效考核等各種管理手段與銀行風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，相互銜接更加緊密。

第四，加強(qiáng)IT治理，創(chuàng)建高可用性的信息系統(tǒng)。必須從涉及IT價(jià)值鏈每一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行整體的分析和規(guī)劃。建立起適應(yīng)數(shù)據(jù)大集中技術(shù)環(huán)境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配置科技資源，努力構(gòu)建面向業(yè)務(wù)、服務(wù)導(dǎo)向、分工合理、協(xié)作緊密、運(yùn)作高效的專業(yè)信息化組織架構(gòu)，利用有效的資源解決關(guān)鍵問(wèn)題，形成風(fēng)險(xiǎn)和成本的最佳平衡。同時(shí)建立達(dá)到最佳管理實(shí)踐的評(píng)價(jià)標(biāo)桿，推行標(biāo)準(zhǔn)化，減少系統(tǒng)的復(fù)雜性，提高可維護(hù)性。健全信息系統(tǒng)安全體系規(guī)范，基于國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)BS7799，建立強(qiáng)有力管理支撐的技術(shù)平臺(tái)；基于服務(wù)水平管理和配置管理的最高層級(jí)，建立一系列集中硬件監(jiān)控、集中平臺(tái)監(jiān)控、集中應(yīng)用監(jiān)控的管理平臺(tái)。

5 結(jié)束語(yǔ)

總之，在未來(lái)的商業(yè)銀行信息化建設(shè)進(jìn)程中，其主要目標(biāo)是滿足我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)降低成本、提供個(gè)性化服務(wù)、提高運(yùn)行效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新并降低風(fēng)險(xiǎn)的迫切要求。重點(diǎn)應(yīng)推進(jìn)數(shù)據(jù)集中和業(yè)務(wù)整合，提高資源、信息共享水平，加強(qiáng)安全管理和運(yùn)行管理，在確保信息系統(tǒng)安全、平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上，使信息技術(shù)成為提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的“牽引力”。