明智保險(xiǎn)，為幸福加分

挑挑揀揀：選一款合適的保險(xiǎn)

“是想給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，就是不知道買(mǎi)哪種好!”有這樣的煩惱不是一兩個(gè)媽媽。參與父母必讀育兒網(wǎng)關(guān)于給孩子上保險(xiǎn)調(diào)查的網(wǎng)友中，95％的人選擇打算給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，但其中有37％的網(wǎng)友擔(dān)心會(huì)買(mǎi)到不合適的保險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任、我國(guó)著名保險(xiǎn)專(zhuān)家郝演蘇教授給了我們一個(gè)重要的基本原則：在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)之前，先要看到孩子成長(zhǎng)過(guò)程中可能會(huì)面臨什么經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，哪些是可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)加以防范的。做到心中有數(shù)，購(gòu)買(mǎi)就不會(huì)盲目了。

風(fēng)險(xiǎn)一：支撐家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的父母可能遇到的意外。

防范措施：先保大人，后保孩子。

父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，父母自己卻不買(mǎi)，一旦發(fā)生意外，家庭很可能會(huì)因此陷入困境，孩子的保障也會(huì)受影響。所以，父母先要安排好自己的保險(xiǎn)，其次才是孩子的。

風(fēng)險(xiǎn)二：孩子患大病或發(fā)生意外。需要支付高額醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用；或孩子長(zhǎng)期患病，傷殘的治療費(fèi)用及將來(lái)的生活費(fèi)用。

防范措施：先給孩子買(mǎi)保障型保險(xiǎn)。

孩子遭受意外傷害、生病住院的概率比成人高，因此，應(yīng)該先給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)。如果條件允許，其次再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)三：孩子成長(zhǎng)過(guò)程中高額教育費(fèi)用的需要。

防范措施：購(gòu)買(mǎi)金融市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。

這種風(fēng)險(xiǎn)就不用局限于保險(xiǎn)產(chǎn)品了，現(xiàn)在市場(chǎng)上有很多理財(cái)工具，比如國(guó)債、基金、各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品等，可以靈活購(gòu)買(mǎi)。

TIPS：

有的城市有少兒互助金，幼兒園、學(xué)校有統(tǒng)一辦理的意外保險(xiǎn)，還有的家長(zhǎng)可以報(bào)銷(xiāo)—部分子女的藥費(fèi)。給孩子投保時(shí)，只需要補(bǔ)充不足的部分就可以了。

少走變路的購(gòu)買(mǎi)技巧

先看不保什么，再看保什么

對(duì)于大部分家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，對(duì)保險(xiǎn)都是外行。而且，業(yè)務(wù)員制作的宣傳冊(cè)和保險(xiǎn)的合同條款實(shí)際上是有差異的。所以，不要光聽(tīng)業(yè)務(wù)員的介紹，還要學(xué)會(huì)看懂條款。如果實(shí)在不懂的話，先看責(zé)任免除，看保險(xiǎn)不保的部分，不保的那部分很可能是你所需要保的。之后再反過(guò)來(lái)看保什么，這樣就能做到心里有數(shù)。

先選公司，再選產(chǎn)品

信譽(yù)保證、實(shí)力雄厚、管理規(guī)范對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)很重要。買(mǎi)保險(xiǎn)和買(mǎi)其他產(chǎn)品不—樣，比如買(mǎi)輛車(chē)，即使他的售后服務(wù)再不好，或者公司維持不下去了，你的利益有一定損失，但車(chē)總歸還在你手里。保險(xiǎn)就不一樣了，它的產(chǎn)品就是保單，如果保險(xiǎn)公司售后服務(wù)不好，甚至以后出現(xiàn)倒閉的可能，那你可能就損失很大。所以，資產(chǎn)雄厚、投資穩(wěn)健的公司，可以使我們的保險(xiǎn)利益得到很好的保障。而且大的公司對(duì)于員工的管理和培訓(xùn)也是很?chē)?yán)格的，這就使得保戶的利益和后期服務(wù)也可以有最大限度的保證。

同類(lèi)產(chǎn)品，并不是價(jià)格最便宜的就是最合算的

在決定投保時(shí)，不要光看買(mǎi)一盼保險(xiǎn)花多少錢(qián)，而應(yīng)該從保險(xiǎn)金額是多少、保障范圍有多大、保險(xiǎn)責(zé)任有哪些等方面全方位考慮，還要考察公司的財(cái)務(wù)狀況和服務(wù)質(zhì)量。比如，某一家公司的某個(gè)產(chǎn)品價(jià)格比另一家公司的同類(lèi)產(chǎn)品價(jià)格低，但僅憑這一點(diǎn)，并不能保證購(gòu)買(mǎi)前一家公司的產(chǎn)品就合算。如果它的財(cái)務(wù)狀況不好，或者服務(wù)質(zhì)量很差，即使價(jià)格低廉，最后投保人還是會(huì)吃虧的。

即使是同一險(xiǎn)種，同—價(jià)格，但除外責(zé)任不同，價(jià)格實(shí)際上也不同。比如說(shuō)，兩家公司都賣(mài)某類(lèi)重大疾病保險(xiǎn)，價(jià)格從表面來(lái)看也是—樣的，但第一家公司的除外責(zé)任比第二家公司的要多，這就意味著第一家公司的責(zé)任范圍要比第二家公司小。所以從真正意義來(lái)說(shuō)，第一家公司的價(jià)格就要比第二家公司的高。

慎重購(gòu)買(mǎi)短期內(nèi)有返還的險(xiǎn)種

這類(lèi)險(xiǎn)種主要是以分紅利益為賣(mài)點(diǎn)，抓住了消費(fèi)者希望早些得到保險(xiǎn)金返還的心理。

先來(lái)簡(jiǎn)單分析一下：3年返險(xiǎn)種的保障責(zé)任通常都是身故或全殘賠付保額(有的產(chǎn)品賠付雙倍保額)。此外就是每3年返還保險(xiǎn)金額的百分比是多少，有的還加入了生存至多少歲(通常是六七十歲)再返還一筆保額等利益。這些條款看上去很有誘惑力，但細(xì)算一下，如果不考慮身故保險(xiǎn)金的賠付(給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)是不會(huì)看重這項(xiàng)責(zé)任的)，每3年返還的金額還沒(méi)有一年交的保費(fèi)高。在不計(jì)算分紅的情況下，就意味著需要60多年才能把所交的保費(fèi)全部領(lǐng)回來(lái)。

保險(xiǎn)在家庭經(jīng)濟(jì)中起到的是杠桿作用，也就是說(shuō)投入少量的錢(qián)，得到高額的保障。而這類(lèi)保險(xiǎn)的總保費(fèi)甚至比保險(xiǎn)金額還要高!

買(mǎi)保障型保險(xiǎn)交費(fèi)期越長(zhǎng)越好

對(duì)于投資、儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)，交費(fèi)期長(zhǎng)點(diǎn)短點(diǎn)都沒(méi)關(guān)系。而對(duì)于重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，一定要有“保險(xiǎn)是消費(fèi)”的觀念，交費(fèi)期越長(zhǎng)越好。交費(fèi)期長(zhǎng)有幾個(gè)好處：

1．可以在得到相同保障的情況下，每年的費(fèi)用最低；

2．能夠最長(zhǎng)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)—在交費(fèi)期內(nèi)出險(xiǎn)了，以后就不用再交保費(fèi)了；

3．有些附加險(xiǎn)是非常好的，但必須附加于長(zhǎng)期交費(fèi)并且保額或保費(fèi)達(dá)到保險(xiǎn)公司要求的一定數(shù)額的主險(xiǎn)上。當(dāng)需要附加險(xiǎn)時(shí)，可以根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)增減，而不必再購(gòu)買(mǎi)—份主險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)提示

對(duì)于少兒險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有辦法繼續(xù)繳費(fèi)。給孩子投保，少則十年，多則幾十年，這期間萬(wàn)一父母失去工作能力或發(fā)生意外，家庭經(jīng)濟(jì)陷入窘境，會(huì)影響到孩子保險(xiǎn)費(fèi)的續(xù)繳，利益就會(huì)受損。

為避免利益損失，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，要從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮每年支付的保費(fèi)金額。還有就是選擇一些能豁免保費(fèi)的少兒險(xiǎn)，或者購(gòu)買(mǎi)“附加保費(fèi)豁免險(xiǎn)”。這樣即使家長(zhǎng)發(fā)生意外，孩子仍然能夠得到保障。

特別提醒：

◆一般的少兒保險(xiǎn)都規(guī)定孩子必須出生滿30天才能投保。

◆大部分有身故保障責(zé)任的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)定的最高保額為10萬(wàn)元(北京、上海、廣州、深圳)，其他地區(qū)為5萬(wàn)元。如果在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。

◆投保兒童大病險(xiǎn)時(shí)要注意看哪些是兒童易發(fā)的疾病，并不是保的疾病越多越好。有些大病是成人才得的，如果包含在兒童險(xiǎn)里，有可能要交更多保費(fèi)，造成浪費(fèi)。

相關(guān)鏈接

少互助金

目前，北京、上海、成都、蘇州等地都能購(gòu)買(mǎi)少兒互助金，這是一種具備保險(xiǎn)形式的醫(yī)療互助基金。少兒互助金更多的是帶有社會(huì)的公益性質(zhì)，收費(fèi)低，而且沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)的觀察期，上了馬上就生效。孩子滿月后即可購(gòu)買(mǎi)。

以北京為例，參加少兒互助金的兒童在全市9 1家定點(diǎn)醫(yī)院發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用，50％由家長(zhǎng)自理，另50％由少兒互助金按比例分級(jí)支付，年最高累計(jì)支付額為8萬(wàn)元。

但是要注意，少兒互助金的繳費(fèi)時(shí)間有限制，僅限于每年9、10月份。在園或在校的孩子集中交納；散居的孩子在戶籍或居住地的保健科交納。

學(xué)平險(xiǎn)，即學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司針對(duì)學(xué)生定制的一種低保費(fèi)險(xiǎn)種。學(xué)平險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一年保費(fèi)只有幾十塊錢(qián)，卻包含了意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療、附加住院醫(yī)療3項(xiàng)重要保障內(nèi)容?！暗捅ＹM(fèi)、高保障”是學(xué)平險(xiǎn)的一大特點(diǎn)。沒(méi)有少兒互助金的地方，購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。但通常孩子3歲以上才能投保。

特別提醒：購(gòu)買(mǎi)學(xué)平險(xiǎn)和少兒互助金并不沖突，就像我們成人的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)不會(huì)沖突一樣。如果兩者都購(gòu)買(mǎi)，兩邊都能按一定比例報(bào)銷(xiāo)。

保險(xiǎn)常識(shí)QA

Q：什么是分紅保險(xiǎn)?怎么領(lǐng)取?

A：分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的人壽保險(xiǎn)。

現(xiàn)金紅利可以用以下方式支配：現(xiàn)金領(lǐng)取，存入保險(xiǎn)公司并按一定的利率滾動(dòng)計(jì)息；抵繳保險(xiǎn)費(fèi)等。而增值紅利則用于增加保險(xiǎn)金額。

Q：純消費(fèi)型保險(xiǎn)和返還型保險(xiǎn)各有什么優(yōu)缺點(diǎn)?

A：返還型重疾險(xiǎn)是指保到某一年齡，如果被保險(xiǎn)人未患所保重大疾病而且仍生存，則返還所交保費(fèi)或保額。

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更多的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)的，在保險(xiǎn)期間若出險(xiǎn)則獲得賠付，若未出險(xiǎn)則保費(fèi)不返還。這類(lèi)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是純保障。

純消費(fèi)型保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人可靈活選擇投保年份，有較高的財(cái)務(wù)自由度，而且前期保費(fèi)很便宜。缺點(diǎn)在于，隨著年齡增長(zhǎng)和物價(jià)水平的提高，保費(fèi)也會(huì)逐年上升。而且，一旦投保人發(fā)生重大疾病，以后續(xù)保的難度也將加大，保險(xiǎn)公司很可能拒保。

返還型保險(xiǎn)有兩大特點(diǎn)，一是平準(zhǔn)保費(fèi)，就是說(shuō)保費(fèi)不會(huì)隨著投保者的年齡增長(zhǎng)和身體狀況的變化而增加；二是無(wú)條件續(xù)保，不存在中途保險(xiǎn)公司提高保費(fèi)或拒保的現(xiàn)象。缺點(diǎn)是前期相同保障保費(fèi)較高。

Q：保費(fèi)遲交會(huì)有什么后果?

A：如果保費(fèi)遲交了，從繳費(fèi)對(duì)應(yīng)日第二天起的60天內(nèi)，合同仍然有效，也就是說(shuō)，在這段時(shí)間內(nèi)發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但要從給付的保險(xiǎn)金中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。這一段時(shí)間被稱(chēng)為寬限期。

如果過(guò)了寬限期仍然沒(méi)有交保費(fèi)，保單就會(huì)失效，出了事故保險(xiǎn)公司也不再承擔(dān)責(zé)任。但在保單失效的2年內(nèi)，可以申請(qǐng)復(fù)效。超過(guò)2年后，保單就永久失效了。

解讀保險(xiǎn)員常用的6句話

為了讓你買(mǎi)保險(xiǎn)，每個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都會(huì)想盡辦法說(shuō)服你。有些話很能打動(dòng)你，是業(yè)務(wù)員使用頻率很高的。這些話到底怎么聽(tīng)?我們來(lái)為你正確解讀。

我們的保險(xiǎn)是全球理賠的，即使在國(guó)外發(fā)生意外，也能在當(dāng)?shù)氐玫嚼碣r。

千萬(wàn)不要相信這種話。很多保險(xiǎn)公司確實(shí)有全球理賠的承諾，但并非像業(yè)務(wù)員解釋的：“在國(guó)外發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司會(huì)在當(dāng)?shù)靥幚?，給付理賠金?！钡览硎?，我們上的保險(xiǎn)都是人民幣保單，人民幣不是自由兌換貨幣，所以不可能實(shí)現(xiàn)全球理賠。就像你在國(guó)內(nèi)銀行存了人民幣，但不能到國(guó)外支取。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一款保險(xiǎn)是全球保障的產(chǎn)品。

正確的解釋?xiě)?yīng)該是：“在中國(guó)境外發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，須經(jīng)所在國(guó)中國(guó)使館出具證明，回國(guó)辦理理賠手續(xù)。在中國(guó)境內(nèi)各城市服務(wù)網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有互通，必須回到投保地申請(qǐng)領(lǐng)取理賠金?！?/p>

保單可以移民，即使你的孩子以后移民去了海外，保單也會(huì)跟著走。

事實(shí)上，保單移民是根本做不到的，因?yàn)槲覀冑I(mǎi)的是人民幣保單，受?chē)?guó)家外匯管制和保險(xiǎn)公司區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制，不可能把保單帶到國(guó)外。

我們是全球性的外資公司，實(shí)力雄厚，比國(guó)內(nèi)公司風(fēng)險(xiǎn)小。

給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，一般周期都比較長(zhǎng)。而在未來(lái)二三十年時(shí)間里，國(guó)內(nèi)、國(guó)際會(huì)有什么變化，中國(guó)和其他國(guó)家之間的關(guān)系是否發(fā)生改變，都會(huì)有一些變數(shù)。一旦有重大事情發(fā)生，金融服務(wù)勢(shì)必會(huì)受到影響。如果某個(gè)國(guó)家出現(xiàn)重大變故，它在中國(guó)的投資公司就要受影響。從這一點(diǎn)上說(shuō)，外資公司比中資公司多了一層風(fēng)險(xiǎn)。

這個(gè)險(xiǎn)種因?yàn)榛貓?bào)太高，馬上就要停售了，現(xiàn)在買(mǎi)特別合適，不然以后就沒(méi)有這么合適的險(xiǎn)種了!

受宏觀的利率調(diào)整，國(guó)家政策法規(guī)變更和產(chǎn)品自身盈利狀況的影響，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品會(huì)有更新?lián)Q代的現(xiàn)象。有些產(chǎn)品退市還可能是政府行為，比如有的保險(xiǎn)公司為增加競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)消費(fèi)者承諾過(guò)高，產(chǎn)品設(shè)置條件比其他公司的同類(lèi)產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)。在政府看來(lái)，這是惡性競(jìng)爭(zhēng)，必須加以干預(yù)。還有的是保險(xiǎn)公司設(shè)置險(xiǎn)種時(shí)測(cè)算不夠準(zhǔn)確，對(duì)保險(xiǎn)公司今后的財(cái)務(wù)穩(wěn)定會(huì)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，政府也要采取監(jiān)管措施。

所以，一種產(chǎn)品要停售了，如果想購(gòu)買(mǎi)，先要弄清楚停售的原因。比如因?yàn)槔氏陆岛蜕芷诒碜兏鼘?dǎo)致的年金險(xiǎn)停售的產(chǎn)品，購(gòu)買(mǎi)還是比較值的。

TIPS：

生命周期表變更：保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案時(shí)估計(jì)的平均壽命比實(shí)際平均壽命要短，造成保險(xiǎn)公司支付的保額比預(yù)計(jì)要高。

保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉。即使倒閉了，客戶利益也不會(huì)有任何損失。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)?！北ｋU(xiǎn)公司不會(huì)倒閉的說(shuō)法沒(méi)有道理。

“城門(mén)失火，殃及池魚(yú)”?！侗ｋU(xiǎn)保障基金管理辦法》中規(guī)定，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)后，保險(xiǎn)保障基金向人壽保單的受讓公司提供的救濟(jì)金額，如果保單持有人為個(gè)人，以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過(guò)轉(zhuǎn)讓前保單利益的90％為限。也就是說(shuō)，個(gè)^最少也會(huì)有10％的利益損失。而且，這個(gè)比例并沒(méi)有下限，清算缺口的大小不同，救濟(jì)比例也不同，很有可能損失更多。所以投保時(shí)一定要選擇信譽(yù)好、相對(duì)穩(wěn)健的大公司，相對(duì)而言，它們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較強(qiáng)。

你看看我們的分紅演示，收益會(huì)很可觀，比你在銀行存錢(qián)合適多了。

對(duì)于分紅演示，一定要理智對(duì)待、冷靜選擇。先要對(duì)社會(huì)的基本投資狀況有個(gè)大概了解。如果業(yè)務(wù)員給你演示的分紅很高，是銀行利息的很多倍，那是不正常的。雖然投資型保險(xiǎn)會(huì)比銀行儲(chǔ)蓄高一些，但不會(huì)高太多，否則就不可能實(shí)現(xiàn)。而且，分紅演示只是一種假設(shè)，保險(xiǎn)公司不用對(duì)分紅演示承擔(dān)任何責(zé)任。因此在任何產(chǎn)品的紅利演示中，都必須寫(xiě)上“實(shí)際紅利的派發(fā)視公司分紅險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況而定，公司對(duì)此不作承諾”。

百味保險(xiǎn)——聽(tīng)媽媽們講述買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷

煩惱：不堪忍受被打擾

我在懷朋朋時(shí)，有個(gè)人陪姐姐來(lái)我家看房子。結(jié)果房子沒(méi)賣(mài)成，卻招來(lái)了一身的麻煩。

這個(gè)人發(fā)現(xiàn)我懷孕后，隔三差五就到我家來(lái)坐坐，推銷(xiāo)保險(xiǎn)，剛開(kāi)始我還能以禮相待，到后來(lái)我真煩了。特別是朋朋出生后，家里忙得一團(tuán)糟，可她每周都會(huì)來(lái)我家，一坐就是一兩個(gè)小時(shí)。我早就跟她說(shuō)了，朋朋1歲以內(nèi)我一定會(huì)買(mǎi)，而且一定跟她買(mǎi)，可她仍然準(zhǔn)時(shí)報(bào)到，讓我不堪其擾。

最后我還是跟她買(mǎi)了保險(xiǎn)，但買(mǎi)得一點(diǎn)兒也不開(kāi)心，不是因?yàn)殡U(xiǎn)種或金額的問(wèn)題，而是保險(xiǎn)員的“過(guò)度騷擾”。

網(wǎng)友huaxichina

欣慰：保險(xiǎn)起作用了

我給孩子上了意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)。今年就起作用了，孩子肺炎住院，保險(xiǎn)公司賠付給我們1000多元，這樣我們就少花了不少錢(qián)!

網(wǎng)友瞄瞄媽

矛盾：買(mǎi)不買(mǎi)都覺(jué)得虧

兒子兩歲時(shí)我給他買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，年付2776元，交到他18歲。然后就等著分紅了。孩子百年之后，他的后代還可以得到6倍的賠償。我覺(jué)得時(shí)間太久了，也不知那時(shí)物價(jià)會(huì)漲到什么程度。不過(guò)，周?chē)耐露冀o孩子買(mǎi)了，自己不買(mǎi)總覺(jué)得虧，買(mǎi)了吧，又覺(jué)得自己的錢(qián)給了別人，也是虧!

網(wǎng)友IYAYA

迷茫：想買(mǎi)又怕上當(dāng)

孩子還沒(méi)出生，我就在考慮給他買(mǎi)保險(xiǎn)的事了。我對(duì)重大疾病險(xiǎn)和教育險(xiǎn)都很感興趣，但就是不知道該買(mǎi)什么險(xiǎn)種好，感到很迷茫。還有就是很擔(dān)心會(huì)上當(dāng)受騙。

網(wǎng)友 虎子?jì)?/p>

踏實(shí)：多一份安心，少一份擔(dān)心

我很早就在想給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題了，各種說(shuō)法很多，聽(tīng)得我暈頭轉(zhuǎn)向的，最后還是決定聽(tīng)自己的，給她買(mǎi)重疾險(xiǎn)。

其實(shí)，父母給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)也就是買(mǎi)個(gè)安心，讓自己少一份擔(dān)心!我花了很長(zhǎng)時(shí)間選擇保險(xiǎn)公司，最后選的那家公司有兩點(diǎn)打動(dòng)了我：第一是多了不可預(yù)期的疾病賠付，比如發(fā)生了像SARS那樣的新病種也賠付；第二是當(dāng)投保人失去投保能力時(shí)能免去以后的保險(xiǎn)金，同樣享受相同保額。加上代理人也很誠(chéng)懇，我就下了訂單。買(mǎi)完了我也安心了!

網(wǎng)友 zyllele

遺憾：沒(méi)買(mǎi)上針對(duì)孩子的重疾險(xiǎn)

女兒1歲的時(shí)候，我給她買(mǎi)了一份教育險(xiǎn)，從她6歲起就能領(lǐng)錢(qián)了，感覺(jué)挺合適的。后來(lái)又給她買(mǎi)了一份大病險(xiǎn)，我覺(jué)得不是很好。因?yàn)槔锩嬗泻芏嗬夏瓴?，孩子根本就不?huì)得，針對(duì)性不大?，F(xiàn)在有的兒童大病險(xiǎn)設(shè)計(jì)得很好，保的都是孩子容易得的病，可惜我沒(méi)趕上。

網(wǎng)友佳佳媽

(網(wǎng)站支持：父母必讀育兒網(wǎng)丫丫家庭網(wǎng))

1000元、3000元、5000元，這樣買(mǎi)保險(xiǎn)

參與父母必讀育兒網(wǎng)保險(xiǎn)調(diào)查的網(wǎng)友中，42％的家長(zhǎng)認(rèn)同每年給孩子支付的保險(xiǎn)費(fèi)在1000元以內(nèi)，40％的人表示能接受年付3000元以內(nèi)，12％的人愿意支付5000元以內(nèi)。下面，我們就以年付1000元、3000元、5000元為例，給孩子做一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。

年交1000元

比較全面的健康保障

新華人壽成長(zhǎng)無(wú)憂少兒重大疾病保險(xiǎn)10萬(wàn)＋太平人壽福祿雙至長(zhǎng)期健康保障計(jì)劃5萬(wàn)(分紅型)+友邦少兒綜合意外保障計(jì)劃A

保費(fèi)支出：998元／年

保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)15種少兒重大疾病保障10萬(wàn)(保至25歲)；

(2)25種重大疾病保障最低5萬(wàn)，保額分紅復(fù)利遞增(即把分紅現(xiàn)金折算為相應(yīng)的保額，每年根據(jù)新的保額基數(shù)來(lái)計(jì)算紅利)，保障至100歲(與成長(zhǎng)無(wú)憂重合的病種，二者均賠付，即15萬(wàn))；

(3)意外身故、殘疾、燒傷保障：最高2萬(wàn)；

(4)意外醫(yī)療：2000元／次，100％報(bào)銷(xiāo)，門(mén)診、住院均可報(bào)銷(xiāo)；

(5)手術(shù)醫(yī)療：3000元，100％報(bào)銷(xiāo)；

6)住院津貼：20元／天，按實(shí)際住院天數(shù)給付。

計(jì)劃特點(diǎn)：保費(fèi)低、保障全面，包含少兒常見(jiàn)重大疾病及保障終身的重大疾病，以及意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)、住院補(bǔ)貼等。

年交3000元

計(jì)劃二：健康保障

太平洋長(zhǎng)健醫(yī)療B款2萬(wàn)+太平洋如意安康長(zhǎng)期保障計(jì)劃20萬(wàn)

保費(fèi)支出：2700元／年

保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)7種少兒重大疾病保障10萬(wàn)(5倍保額賠付，保至16歲)；

(2)30種疾病最長(zhǎng)保至70歲，保額20萬(wàn)；

(3)16歲返還1萬(wàn)元；

(4)80歲返還如意安康總保費(fèi)的105％，即41580元(重疾賠付后仍然返還)。

計(jì)劃特點(diǎn)：長(zhǎng)健醫(yī)療B是一款比較實(shí)惠的返還型少兒重疾險(xiǎn)，但最高只能買(mǎi)2萬(wàn)保額(重疾賠付10萬(wàn))；如意安康是目前市場(chǎng)上為數(shù)不多的重疾賠付后仍有保費(fèi)返還，身故、全殘賠付的產(chǎn)品，且患重疾后不用再交保費(fèi)。

計(jì)劃二：兼顧健康和大學(xué)教育

太平人壽陽(yáng)光天使少兒重疾險(xiǎn)2．5萬(wàn)+附加狀元大學(xué)教育金1萬(wàn)(保額分紅)

保費(fèi)支出：3071元／年(交至18歲)。

保險(xiǎn)責(zé)任：

(1)21類(lèi)少兒多發(fā)重大疾病，5歲前2．5萬(wàn)元保障，5～15歲5萬(wàn)元保障；

(2)大學(xué)期間(18～21歲)每年領(lǐng)取1萬(wàn)元教育費(fèi)用，另有保額分紅增加的領(lǐng)取金額；

(3)25歲領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)金2．5萬(wàn)元；

(4)投保人在交費(fèi)期內(nèi)身故或全殘，豁免以后各期保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

計(jì)劃特點(diǎn)：為孩子存錢(qián)的同時(shí)擁有雙倍保額的重疾保障，疾病保障范圍廣；大學(xué)教育險(xiǎn)也是同類(lèi)險(xiǎn)種中較實(shí)惠的一款。

年交5000元

可將前面的保障計(jì)劃增加保額，具體方案不再列出。但購(gòu)買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)要注意計(jì)算總保額，因?yàn)槲闯赡耆送ǔＳ凶罡呦揞~的規(guī)定。例如：太平洋長(zhǎng)健醫(yī)療B款最高保額2萬(wàn)元(重疾保障10萬(wàn)元)；太平洋如意安康最高保額20萬(wàn)元；太平人壽福祿雙至最高保額20萬(wàn)元；太平人壽陽(yáng)光天使最高保額15萬(wàn)元(重疾保障30萬(wàn)元)。

經(jīng)典少兒險(xiǎn)推薦

1 消費(fèi)型少兒重疾險(xiǎn)

中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)——學(xué)平險(xiǎn)

推薦理由：低保費(fèi)、高保障。一年保費(fèi)只有幾十塊錢(qián)，卻包含了意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療、附加住院醫(yī)療3項(xiàng)重要保障內(nèi)容。

新華人壽——成長(zhǎng)無(wú)憂

推薦理由：唯一的消費(fèi)型少兒重疾主險(xiǎn)，保15類(lèi)大病，可單獨(dú)投保，低保費(fèi)、高保障。

參考保費(fèi)：10萬(wàn)保額310元／年，交至25歲，保障至25歲。

其他消費(fèi)型少兒重疾產(chǎn)品均為附加險(xiǎn)。關(guān)鍵看主險(xiǎn)是否需要，性價(jià)比是否較高。

2 儲(chǔ)蓄型少兒重疾險(xiǎn)

太平洋——長(zhǎng)健醫(yī)療B

推薦理由：保障7類(lèi)重大疾病，五倍重疾保障，保費(fèi)較低，16歲返還50％保額。

參考保費(fèi)：2萬(wàn)保額(重疾10萬(wàn))720元／年，交至16歲，保至16歲，滿期返還1萬(wàn)元。

3 少兒可投保的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)

中英人壽——利呈祥D(男)／利如意D(女)

推薦理由：42類(lèi)重疾保障，其中包括部分少兒重大疾病，病種多但保費(fèi)并不高。

參考保費(fèi)：10萬(wàn)保額，20年交費(fèi)，1899元／年，保障至85歲，滿期返還10萬(wàn)元。

太平洋小康之家——如意安康長(zhǎng)期保障計(jì)劃

推薦理由：返本型重疾險(xiǎn)，保障30類(lèi)大病，重疾理賠保額之后，可豁免保費(fèi)，并且仍有身故、全殘保障，滿期返還總保費(fèi)的105％。保障期限可選擇至60、70、80歲。

參考保費(fèi)：10萬(wàn)保額，保障至70歲，20年交費(fèi)，990元／年(很便宜，越小的孩子買(mǎi)越劃算，因?yàn)殡S年齡增長(zhǎng)保費(fèi)會(huì)增加很多)。

4 意外保障

友邦——陽(yáng)光兒童綜合意外保障計(jì)劃(CASH)及兒童意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃(JPA)

推薦理由：意外方面的保障全面，意外醫(yī)療門(mén)診及住院費(fèi)用100％報(bào)銷(xiāo)；CASH計(jì)劃還包含被保險(xiǎn)^殘疾后每月的生活補(bǔ)助?？蓡为?dú)購(gòu)買(mǎi)。

參考保費(fèi)：cAsH計(jì)劃：273元、429元、539元、654元，四檔，一年一保。

JPA計(jì)劃：158元、218元、298元，三檔，一年—保。

5 醫(yī)療保障

太平人壽一附加真愛(ài)健康計(jì)劃二

推薦理由：保障額度較高，1萬(wàn)元，不分項(xiàng)(多數(shù)產(chǎn)品有藥費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等各項(xiàng)限額，總報(bào)銷(xiāo)金額達(dá)不到實(shí)際的保額)；報(bào)銷(xiāo)比例為90％，較高；同時(shí)有每天50元的住院津貼(前3天免賠)。

參考保費(fèi)：449元／年，一年一保。

住院醫(yī)療險(xiǎn)多為附加險(xiǎn)，各公司有投保規(guī)則限制，這款產(chǎn)品要求的主險(xiǎn)只需達(dá)到8萬(wàn)保額，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)最低只需776元／年。有些醫(yī)療險(xiǎn)是與主險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)應(yīng)的，想得到更高的保障，主險(xiǎn)年交保費(fèi)就要達(dá)到三千、五千元以上才可以。

注：所有方案均以0歲男孩為例，年齡增長(zhǎng)保費(fèi)也會(huì)增加。女孩的保費(fèi)較同齡男孩略低。

(以上為部分經(jīng)典產(chǎn)品推薦，想了解更多更新的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)知識(shí)，請(qǐng)登錄各專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站。)

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結(jié)束語(yǔ)

說(shuō)了半天保險(xiǎn)，我們?cè)賮?lái)看看關(guān)于“保險(xiǎn)”這兩個(gè)字的最權(quán)威解釋?zhuān)杭蟹稚⒌纳鐣?huì)資金，補(bǔ)償因自然災(zāi)害，意外事故或人身傷亡而造成的損失的方法。參加保險(xiǎn)的人或單位，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按期繳納一定數(shù)量的費(fèi)用。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)所受的損失負(fù)賠償責(zé)任。

這可以說(shuō)是“保險(xiǎn)”對(duì)我們每個(gè)家、庭、每個(gè)孩子的核心價(jià)值。它有一個(gè)很不愿被我們接受但又不得不接受的概念：“損失賠償”。這使得一部分父母會(huì)產(chǎn)生。不祥之感——好像隨時(shí)都可能出事，而另一部分父母卻似乎把更多的關(guān)注轉(zhuǎn)向了“投資”

無(wú)論如何，我們都希望有一把遮風(fēng)避雨的大傘，能保護(hù)好我們的寶寶．但萬(wàn)一這把傘不幸被砸了一個(gè)洞的時(shí)候，我們也許可以用“保險(xiǎn)”來(lái)彌補(bǔ)它，讓在傘下繼續(xù)生活的家人得到實(shí)實(shí)在在的幫助，并在心理上得到些許安慰。無(wú)論有多少種險(xiǎn)種，無(wú)論它們的條款多么誘人，我們都不能忘了“保險(xiǎn)”的基本功能。

祝所有的父母和寶寶平安、喜樂(lè)!