錢能借給窮人嗎？

要不要借給窮人錢，這是個悖論。

窮人最需要錢，這誰都知道，可是真借到自己頭上來，掂量掂量：萬一人家“要錢沒有要命一條”，那真是哭都沒眼淚。所以，還是借錢給富人更靠譜，錢好還不說，落個人情，以后找富人幫個忙也方便。

但是，還真有人專門借錢給窮人，而且“在貸款之前都會去到他家里查看，如果有任何家具，包括床在內(nèi)，都不能從我們這里得到貸款?！辈粔蚋F還借不著，真是匪夷所思。

資本從來都是“嫌貧愛富”的，專門找窮人的那是慈善，不是商業(yè)?？墒侨思易钆５牡胤骄驮趯ｉT給最窮的人貸款的銀行——而且不需要任何抵押——而且居然實現(xiàn)了盈利！

這真是太厲害了，要知道，一個東西一旦有了盈利模式，就會在利益驅(qū)動下自我復(fù)制，像沙漠中的紅柳，播灑出種子，生長成林，改變大的生態(tài)環(huán)境。真要這樣，世界上不就沒有窮人了嗎！阿彌陀佛，善哉善哉。

所以，人家得了2006年度的“諾貝爾和平獎”，道理再簡單不過——當(dāng)大量的人口找到擺脫貧困的出路時，持久的和平才可能實現(xiàn)。

他就是66歲的穆斯林銀行家，孟加拉國小額信貸銀行——格萊珉銀行（Grameen Bank，鄉(xiāng)村銀行的意思）——的締造者穆罕默德·尤納斯(Yunus)。二十多年來，格萊珉銀行在尤努斯的帶領(lǐng)下給孟加拉最赤貧的人提供脫貧的小額貸款，不需要任何抵押，窮人賺的錢會再存進(jìn)銀行。尤納斯用格萊珉銀行的盈利向世界證明了扶貧和商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展能夠并存。

這件事實實在在刺激了中國人。

在此之前，中國是全世界發(fā)展中國家“小額信貸的孤島”，農(nóng)村的4萬億存款只有1萬億作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶或富裕農(nóng)民截流，且壞賬率達(dá)到75%，幾乎沒起到扶貧的作用。

尤納斯在10月21號訪華，這時離他獲得“諾貝爾和平獎”剛剛一周。

這趟訪問在中國掀起了一場“尤納斯旋風(fēng)”。中國證監(jiān)會的官員曾當(dāng)面盛情邀請尤納斯“到中國來開設(shè)分行?！?/p>

可別小看了這一句邀請，它透露出兩個非常重要的信息：一、中國的小額信貸可能對內(nèi)外資統(tǒng)一開放，二、有可能允許小額信貸機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵睢?/p>

中國現(xiàn)有的300多家小額信貸機(jī)構(gòu)，90%都死掉了，剩下的10%也是茍延殘喘，最根本的原因是國家壟斷金融業(yè)，不允許民間組織和公司吸收存款，“只貸不存、只出不進(jìn)”，這些機(jī)構(gòu)只能倚賴政府和國外組織的資助，一旦外面的錢斷了，就只能死，商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展根本談不上。惟一一家作得好的，就是經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾先生的龍水頭基金，秘訣也就在于它接收農(nóng)民的存款，用茅于軾老先生自己的話說就是：“我現(xiàn)在做的是違法的事，之所以還沒有進(jìn)監(jiān)獄，是因為他們不好意思，這事對老百姓有好處，他們能看見?！?/p>

尤納斯的沖擊似乎使中國的小額信貸業(yè)開始看到了“破冰”的曙光。

但是，曙光離現(xiàn)實還有多遙遠(yuǎn)，還不敢大膽猜測。

中國基層農(nóng)村是個“熟人社會”，基本沒有“契約精神”。不像孟加拉國，一方面原來是英國殖民地，有較好的“商業(yè)契約傳統(tǒng)”，另一方面在伊斯蘭的宗教影響下有較好的“誠信體系”。

這一點且拋開不說，就算小額信貸運作起來沒問題，運營成本也高到幾乎難以控制。想想看，外資和私人資本就算能進(jìn)來，可是人家干嗎要給1000個農(nóng)民一人貸款500塊錢脫貧做生意而不是給一個白領(lǐng)貸50萬去買房？都是50萬，后者坐地收錢，簡單舒服又有保障。

但是，雖然曙光遙遠(yuǎn)路途艱難，這個問題卻不能夠忽視，別忘了毛主席他老人家說過：“無產(chǎn)階級起來革命失去的只有枷鎖?！闭嬉尭F人到了只有枷鎖可以失去的份上，那不是像柳傳志說的“社會的空氣太干燥了就容易起火?！薄昂椭C社會”離不開小額貸款，所以尤納斯才得了“諾貝爾和平獎。”

窮人能不能借到錢，還真是個大事，尤納斯成功了，我們也得好好琢磨琢磨。