選好寶寶第一份保險

知道應(yīng)該做，卻不知道怎么去做，

是最讓人著急的了。

給寶寶上保險就是這樣。

寶寶剛出生甚至還沒出生，

爸爸媽媽就在考慮這個問題。

可卻遲遲下不了手。

買哪類保險，怎么搭配……

其實，無論大人還是孩子，

健康永遠是第一位的。

那么，寶寶的第一份保險，

就從健康險開始吧，

這也是做父母的最大心愿：

許寶寶一個健康的未來！

寶寶可能面臨的4大經(jīng)濟風(fēng)險

在給寶寶購買保險之前，需要分析的是：寶寶在成長過程中可能面臨什么樣的經(jīng)濟風(fēng)險，哪些經(jīng)濟風(fēng)險應(yīng)當(dāng)通過購買保險的方式進行轉(zhuǎn)嫁？

1、支撐家庭主要經(jīng)濟來源的爸爸或媽媽的突然故去或重大傷殘。

保障安排: 父母自己購買保險。

為避免這一風(fēng)險，為人父母之后，應(yīng)當(dāng)妥善做好保險安排，避免因為自己因意外事故或疾病倒下之后，因為沒有保險而影響寶寶成長過程中的各種經(jīng)濟需要。所以，做父母的應(yīng)當(dāng)有完善的保險計劃，這是一種對于寶寶未來的責(zé)任和慈愛。

2、寶寶因重大疾病或意外事故而產(chǎn)生的突發(fā)性高額醫(yī)療或護理費用。

3、寶寶因為長期患病或傷殘對于未來治療和生活的費用需要。

保障安排:為寶寶購買健康類保險。

對于這兩項經(jīng)濟風(fēng)險，可以通過適當(dāng)?shù)谋ｋU產(chǎn)品來安排，我國各人壽保險公司有許多可供選擇的相關(guān)保險產(chǎn)品。

4、寶寶長大之后對于教育費用的需求。

保障安排：市場各種理財工具。

這方面的風(fēng)險，可以通過市場上各種理財工具來安排，并非僅僅局限于保險產(chǎn)品，少兒儲蓄、國債、基金

等金融產(chǎn)品都可以解決相應(yīng)需要。

你對保險了解嗎？

目前，我國保險市場上針對少年兒童的保險產(chǎn)品主要分為三大類：一是少年兒童健康保險，二是少年兒童意外傷害保險，三是少年兒童教育保險。這三類保險產(chǎn)品不僅可以獨立投保，也可以相互組合投保。經(jīng)營兒童保險產(chǎn)品的保險公司除了人壽保險公司之外，許多財產(chǎn)保險公司也經(jīng)營與兒童相關(guān)的一年期健康和意外保險。

下面通過列舉兩款市場上最具代表性的與寶寶有關(guān)的健康保險產(chǎn)品介紹，幫助年輕的父母們根據(jù)自身的經(jīng)濟條件，為寶寶設(shè)計保險方案。

少兒大病險＋附加住院醫(yī)療保險

背景：父母已經(jīng)有相對完善的保險保障

以1周歲的寶寶為例?？梢詾槠滟徺I某保險公司的一款少兒重大疾病保險，保障金額為20萬元，每年交保險費約620元，如果寶寶在保險合同生效第一年內(nèi)初患合同所指重大疾病之一，給付保險金20620元，合同終止:若保險合同生效一年后初患合同所指重大疾病之一，給付保險金20萬元，合同終止。25周歲前寶寶不幸身故，返還保費620元×交費次數(shù)，合同終止。

少兒重大疾?。改付ㄆ谌藟郾ｋU計劃

背景：父母自身的保險保障不充分

這一方案的最大特點是將寶寶的健康保險計劃和為寶寶支付健康保險費用的父母的生存保障相結(jié)合，一方面為寶寶提供比較完善的健康保險保障，一方面保障由于寶寶的父或母一旦故去和重大傷殘豁免寶寶健康保險的保險費和為寶寶提供生活費用保障。

例如，寶寶1周歲、爸爸28周歲，可投保某保險公司的少年兒童重大疾病及父母定期人壽保險計劃，其中針對0～16周歲的兒童和其年齡在21～55周歲的父或母提供的保險金額為10萬元，每年保險費680元，而專門針對兒童健康保障的計劃每年保險費620元，每年交保險費1300元（680＋620）。

寶寶若一年內(nèi)初患合同所指重大疾病之一，給付保險金20620元；若一年后初患合同所指重大疾病之一，給付保險金20萬元。一年內(nèi)，若寶寶的爸爸因疾病身故或全殘，給付保險金816元；寶寶25周歲前，若寶寶的爸爸因意外或一年后因疾病身故或全殘，保險公司將向?qū)殞毥o付養(yǎng)育金，標(biāo)準(zhǔn)為：0～11周歲每年1萬元，12～17周歲每年2萬元，18～23周歲每年3萬元，24周歲10萬元；寶寶25周歲后合同終止前，若寶寶的爸爸不幸身故或全殘，給付保險金10萬元。若寶寶25周歲前不幸身故，返還保費620元×交費次數(shù)；若寶寶早于寶寶的爸爸身故，另返還保費680元×交費次數(shù)。寶寶的爸爸身故或全殘，寶寶的家人可免交每年680元的成長保障的剩余保費。

幾乎所有保險公司的少兒大病保險都可以附加住院醫(yī)療保險。這種保險產(chǎn)品是不能夠單獨投保的，必須在投保了少兒大病保險的基礎(chǔ)上另外增加附加住院醫(yī)療保險，而這種住院醫(yī)療保險產(chǎn)品只是針對少兒大病保險合同列明的疾病項目所發(fā)生的住院醫(yī)療費用的保障。

上面舉例的寶寶，如果再增加約312元，就可以為寶寶安排保險期限為1年、保險保障金額為1萬元的住院醫(yī)療保險。如果寶寶初次投保60天以后住院，每日最高可報銷20元床位費；因住院所引起雜項費及手術(shù)費在扣除400元絕對免賠額后，最高可報銷1萬元。

買保險前你必須知道的

了解基本的保險常識。熟悉保險費、保險金額和保險責(zé)任三者之間的關(guān)系。保險責(zé)任就是保險產(chǎn)品提供保障的項目，保險責(zé)任越多保障范圍越寬；保險金額是保險產(chǎn)品保障的經(jīng)濟價值，保險金額越高保障的價值越大；在保險責(zé)任相同的情況下，保險金額較高則支付的保險費也就較多。在經(jīng)濟條件許可的情況下，選擇保險責(zé)任項目較多、保險金額較高的保險產(chǎn)品，通常會獲得比較全面的保險保障。

多方比較。先找一家規(guī)模較大的保險公司的業(yè)務(wù)員設(shè)計一份寶寶保險計劃，然后再與其他保險公司的同類計劃進行保險責(zé)任、保險金額和保險費的比較。主要分析和比較對于寶寶健康成長至關(guān)重要的健康保險和意外保險項目。

險種選擇技巧。保險產(chǎn)品的選擇應(yīng)當(dāng)主要是涉及重大疾病、住院治療和意外傷害等可能對于家庭財務(wù)造成壓力的風(fēng)險。建議不要選擇主要以死亡為保險保障內(nèi)容的產(chǎn)品，因為父母并不指望能從中獲利，而是希望寶寶健康生存。同時，不要過度關(guān)注可以通過其他金融產(chǎn)品替代的教育保險產(chǎn)品，有些業(yè)務(wù)員可能會強調(diào)有關(guān)教育保險的投資回報或分紅內(nèi)容，偏離了寶寶成長過程中最基本的風(fēng)險保障需要。

選對保險公司。盡量選擇那些資本雄厚、營業(yè)網(wǎng)點較多的全國性保險公司的產(chǎn)品。因為寶寶在成長過程中可能發(fā)生隨父母遷徙、異地借讀等情況，一旦在異地發(fā)生保險索賠的情況，可以方便地獲得同一家保險公司的異地分支機構(gòu)的幫助。

先買你的，再買寶寶的。家里的第一張保險單不應(yīng)當(dāng)是寶寶的、而應(yīng)當(dāng)是有責(zé)任保護寶寶健康成長的父母的。只有父母有了完善的保險保障計劃，寶寶的未來才有可靠的安全傘。