銀行卡：要市場說了算

仝培濤

人們在瀏覽各類媒體時，已經(jīng)習(xí)慣了廣告的轟炸?，F(xiàn)如今，那曾經(jīng)對中國人來說略顯神秘的信用卡，也加入到了捕捉消費(fèi)者眼球的廣告大戰(zhàn)中。那些習(xí)慣了別人前來求自己辦事的銀行職員如今爭相主動邁出腳步，走向了市場第一線。市場，正是這只看不見的手，在背后操縱著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的走向。

產(chǎn)業(yè)之鏈初長成

世界上的第一張信用卡是由商家發(fā)行的。中國的情況不一樣，從1985年3月中國銀行發(fā)行第一張銀行卡到現(xiàn)在，商業(yè)銀行始終是銀行卡唯一的發(fā)行機(jī)構(gòu)。中、農(nóng)、工、建四大國有銀行捷足先登，最遲至1992年，這四大商業(yè)銀行先后都發(fā)行了自己的銀行卡。相比之下，其他股份制商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)起步稍晚。

股份制商業(yè)銀行限于自身網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的不足，對發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)有顧慮。到20世紀(jì)90年代中期之后，招商銀行的“一卡通”做出了成績，在社會上產(chǎn)生了影響，各股份制商業(yè)銀行才意識到了銀行卡的重要性，便相繼開始發(fā)展這項業(yè)務(wù)。

受招商銀行“一卡通”的啟發(fā)，各家股份制商業(yè)銀行才意識到，只有大力發(fā)展銀行卡，才有可能彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)不足的致命缺陷。于是，股份制商業(yè)銀行提出了“小銀行、大網(wǎng)絡(luò)”的發(fā)展戰(zhàn)略。以此發(fā)展自身，從而與中、農(nóng)、工、建四大國有銀行相抗衡。

于是，華夏銀行于1998年7月在昆明首次發(fā)行了華夏卡；1999年1月，中國民生銀行推出了民生銀行卡；同年，中信實業(yè)銀行也發(fā)行了中信“理財寶”借記卡。

2002年3月，以建立和運(yùn)營全國銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為己任的中國銀聯(lián)宣告成立，銀行卡的跨行交易使用成為可能，這更加促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展。到現(xiàn)在為止，我國共發(fā)行銀行卡計8.5億張，其中信用卡1200萬張。

三方青睞信用卡?銀行受益最大

說到對信用卡的流通過程，主要會涉及到三個最為核心的市場主體：一是信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)；二是商家；三是持卡消費(fèi)的消費(fèi)者。

信用卡可以透支，這是信用卡的特色之一，也是廣泛被消費(fèi)者青睞的一個重要方面。當(dāng)然，作為消費(fèi)者者，如果能在約定的時期內(nèi)向銀行還款，則不用付息；如果超過了一個約定期限，則要向銀行按規(guī)定的利率支付利息，這個利率要比一般的貸款利率水平高。

除了方便消費(fèi)之外，有的發(fā)達(dá)國家在信用卡制度的設(shè)計中還有一個“限額賠償制”，可以讓消費(fèi)者規(guī)避信用卡使用的風(fēng)險。所謂“限額賠償”就是，如果消費(fèi)者的信用卡丟失或被冒用了，在規(guī)定時間內(nèi)掛失后消費(fèi)者不用承擔(dān)任何損失，如果沒能及時掛失，消費(fèi)者也只須承擔(dān)部分的損失，支付一定限額的金額，其余的所有損失均由銀行和商家分擔(dān)（銀行承擔(dān)大部分），有了這個制度，消費(fèi)者就不會覺得使用信用卡有多大的風(fēng)險，于是使用信用卡的積極性就很高。

而對于商家來說，通過信用卡，商家的應(yīng)收賬款出售給銀行、由銀行負(fù)責(zé)向消費(fèi)者收貸，只不過商家要付給銀行一定的折扣，這個折扣一般是很低。這樣，商家以極低的代價將債務(wù)回收，避免了風(fēng)險，促進(jìn)了銷售，所以商家也很樂意。

消費(fèi)者也好，商家也罷，銀行是最大的受益者。信用卡給銀行帶來的利益是多方面的。一是商家的折扣；二是消費(fèi)者刷卡后，憑證要幾天后才能到達(dá)銀行，這樣銀行就占用了“時間差”；三是消費(fèi)者付給銀行的年費(fèi)和利息。

當(dāng)然，銀行要承擔(dān)風(fēng)險。但是，銀行就是吃信用飯的，信用體系比較健全，在信息不對稱的情況下，銀行能實現(xiàn)最大程度的信息對稱，所以銀行具有控制和削減風(fēng)險的能力。

銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈缺少“潤滑劑”

現(xiàn)階段我國的銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，確實還存在著一些影響和阻礙銀行卡作為一種產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)一步完善的因素。銀行卡受理環(huán)境缺乏一個良性循環(huán)的過程，“卡多交易少”的現(xiàn)象普遍。銀行卡交易規(guī)模偏小，持卡消費(fèi)額占社會商品零售總額的比重僅為5%，商戶普及率僅為3%。同時，受理市場建設(shè)滯后，已成為當(dāng)前制約我國銀行卡發(fā)展瓶頸的因素。

目前，全國地市級以上的城市，基本上都實現(xiàn)了銀行卡的異地跨行通存通兌。但是，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，縣級城市以及農(nóng)村地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用的工作進(jìn)展比較緩慢，存在著銀行卡受理機(jī)具少、用卡環(huán)境欠佳等諸多問題。

全國跨行交易的成功率有待進(jìn)一步提高。這些問題主要表現(xiàn)在有的銀行運(yùn)行系統(tǒng)不夠穩(wěn)定、交易超時、突發(fā)性異常拒絕和差錯等現(xiàn)象屢有發(fā)生，影響了利用信用卡交易的成功率。還有一些現(xiàn)象，那就是有一些銀行尚未實現(xiàn)24小時運(yùn)行制度，營業(yè)結(jié)束后不支持交易的進(jìn)行，也影響了利用信用卡交易的成功率。

現(xiàn)在，各商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù)部門，只是作為一個職能管理部門而存在，還不是真正的獨(dú)立經(jīng)營核算的公司實體。這也是影響和阻礙銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的因素之一。

因為銀行卡業(yè)務(wù)涉及到技術(shù)、會計、營銷等多方面的專業(yè)技術(shù)能力，如果只是把銀行卡的發(fā)展工作作為一個職能部門來考慮，工作人員兼顧著銀行的很多其他業(yè)務(wù)，這樣銀行員工分工的專業(yè)化程度不足，就很難為用戶提供高水平的服務(wù)。而且，不獨(dú)立經(jīng)營核算，就很難做到責(zé)、權(quán)、利的相結(jié)合，很自然地就不利于銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。除此之外，還有像制度滯后、配套政策缺少、銀行卡欺詐風(fēng)險增大等諸多因素，也在一定程度上，成了阻礙和影響銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的因素。

呼喚市場化淡化行政手段

最根本的原因是銀行卡業(yè)務(wù)的市場化程度不足，行政手段推動的色彩還比較濃重。要改變這種狀況，最根本的解決辦法就是更新管理理念和對信用卡的價值取向，以市場手段調(diào)配社會資源。

在受理環(huán)境方面，之所以會出現(xiàn)商家聯(lián)合抵制刷卡消費(fèi)的事件，就是因為超市、連鎖店這類商家本來的利潤率就很低，如果還要向銀行繳納用卡的傭金，確實難以承受。

另外一些利潤率高的商家，像酒店、賓館等，他們肯定不會抵制刷卡。所以，為了促進(jìn)商家用卡的積極性，就不能對刷卡傭金進(jìn)行統(tǒng)一定價，要實行差別定價的策略，對不同的商家可以差別對待，讓商家和收單機(jī)構(gòu)按市場原則洽談費(fèi)率，確定一個雙方都可以接受的水平。

我國商業(yè)銀行規(guī)模的發(fā)展有不平衡的現(xiàn)象，四大國有銀行規(guī)模很大，他們已經(jīng)投巨資在全國范圍內(nèi)鋪了眾多的網(wǎng)點(diǎn)、POS機(jī)和ATM機(jī)，其它一些商業(yè)銀行又太小，如果只是靠行政手段來要求這四大國有銀行完全開放自己的網(wǎng)點(diǎn)，是不公平的。

鼓勵平等和充分的競爭，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，合理調(diào)整聯(lián)網(wǎng)參與機(jī)構(gòu)的利益關(guān)系，開放清算市場，增加清算主體，鼓勵競爭，調(diào)節(jié)銀行與清算組織的利益。

銀行要逐步著手成立信用卡公司，只有成立了專業(yè)的信用卡公司，才能為持卡人提供高質(zhì)量的服務(wù)。多考慮消費(fèi)者的利益，完善信用卡和借記卡的整體設(shè)計，增加限額賠償制、差別費(fèi)率制等相應(yīng)的制度，形成一個由市場調(diào)節(jié)為主、行政指導(dǎo)為輔，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商家和消費(fèi)者都可以接受，并能鼓勵消費(fèi)者使用信用卡的平衡點(diǎn)。