探索可持續(xù)發(fā)展的小企業(yè)貸款模式

劉明康

為什么要大力拓展小企業(yè)貸款服務

要求各銀行積極改進對小企業(yè)的金融服務，不是一種政治號召，不是在搞政治運動，也不是讓大家承擔一種政治性任務，而是銀行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展的需要，是實現(xiàn)小企業(yè)和銀行共贏的需要。

銀行發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的需要。近年來，中國銀行業(yè)的改革步伐明顯加快，監(jiān)管不斷得到加強，銀行在公司治理、內(nèi)部控制、資本充足建設和貸款質(zhì)量管理等方面有了很大的改善，銀行的整體實力和抗風險水平得到了提高。但是，應該看到，我國銀行業(yè)還沒有完全擺脫粗放式的經(jīng)營，突出表現(xiàn)在銀行仍然高度依靠賺取息差收入的“高風險、高耗能”型增長方式，以及貸款向大客戶的集中，銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè)，而成為大企業(yè)的“私人”銀行，經(jīng)營發(fā)展嚴重失調(diào)，銀行的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略迫切需要加以調(diào)整。積極開展小企業(yè)金融服務，可以改變銀行傍大款、壘大戶、過獨木橋的經(jīng)營發(fā)展思路，促進銀行積極調(diào)整信貸結(jié)構，大力發(fā)展多元化金融服務，走持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的道路。同時，小企業(yè)的整體發(fā)展，可以進一步推動銀行開展一系列的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，增強銀行盈利能力和抗風險能力。

銀行完善風險管理的需要。當前，隨著商業(yè)銀行的資本充足率和貸款約束不斷加強，銀行貸款趨向謹慎。與此同時，銀行的貸款集中風險日益突出。據(jù)統(tǒng)計，截至2005年6月末，17家銀行(包括4家國有商業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、12家股份制商業(yè)銀行)億元以上大客戶16416戶，占其全部貸款客戶數(shù)不足0.5％，而大客戶貸款余額卻占其全部貸款余額近50％；平均單個大客戶貸款余額4.46億元，比上年末增加0.27億元。銀行貸款的行業(yè)集中度也在提高。銀行貸款不斷向大客戶和某些行業(yè)集中，導致貸款信用風險高度集中，形成巨大的潛在和實際損失。大力發(fā)展小企業(yè)貸款，不僅可以通過積極調(diào)整信貸結(jié)構，有效降低銀行信貸集中度，適當分散貸款風險，促進銀行完善風險管理理念和制度；而且將有力地推動銀行在風險管理機制、制度以及技術方法上的一系列創(chuàng)新建設，提升銀行風險管理能力，來滿足銀行發(fā)展和整體風險控制要求。

中國小企業(yè)發(fā)展使得實現(xiàn)這些需要有了可能。改革開放以來，我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速，已經(jīng)成為我國市場經(jīng)濟的重要組成部分。小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90％以上，產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1％提高到目前約占1／3，小企業(yè)成長空間廣闊，金融需求豐富，貸款總量需求巨大。目前，小企業(yè)貸款僅占主要金融機構各項貸款的16％。這距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大的空間。加之，我國的小企業(yè)主要以私營、個體等非公有制經(jīng)濟組織形式為主，企業(yè)產(chǎn)權清晰，信用自我約束力強，自我發(fā)展愿望強烈，對銀行金融服務需求巨大。只要銀行轉(zhuǎn)變思想，更新觀念，模式對路，方法得當，積極開發(fā)和創(chuàng)新適應小企業(yè)需求的產(chǎn)品和服務，并有效控制風險，開展小企業(yè)貸款是完全可以大有作為的。

經(jīng)驗證明，只要抓對抓好，小企業(yè)貸款是完全可以取得成功的。歐洲復興開發(fā)銀行等一些銀行的成功實踐證明，小企業(yè)貸款只要針對目標客戶特點設計產(chǎn)品，引入市場化利率定價機制，強調(diào)現(xiàn)金還款能力，簡化業(yè)務流程，建立簡明的風險控制機制和正向的貸款激勵機制，一定會大有可為和有利可圖的。據(jù)對歐洲復興開發(fā)銀行在哈薩克斯坦實施的小企業(yè)貸款項目調(diào)查表明，從1998年啟動至今，該項目累計發(fā)放貸款13萬筆、7.6億美元，貸款回收率高達99％以上，支持和創(chuàng)造了27萬個就業(yè)機會，貸款本身也取得了良好的經(jīng)濟效益。成功開展小企業(yè)貸款服務，關鍵在于不能把過去傳統(tǒng)企業(yè)貸款管理模式照搬到小企業(yè)貸款上來，而要用全新的理念、方式和經(jīng)營模式來做。

小企業(yè)貸款取得成功的關鍵要素

銀監(jiān)會制定的《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》(下稱《指導意見》)充分借鑒和反映了國際上小企業(yè)貸款的成功經(jīng)驗，強調(diào)了銀行取得小企業(yè)貸款業(yè)務成功的幾個關鍵要素：

必須堅持市場原則和商業(yè)化運作模式。銀行開展小企業(yè)貸款，絕不能辦成慈善事業(yè)、扶貧事業(yè)，更不能搞成政策性業(yè)務，不能靠財政支持和補貼，否則，小企業(yè)貸款只能產(chǎn)生嚴重的道德風險，陷入難以為繼的境地。商業(yè)化運作的一個核心要素是，銀行可充分利用貸款利率放開的市場環(huán)境，引入貸款利率的風險定價機制。在政策法律允許的范圍內(nèi)，銀行可根據(jù)小企業(yè)貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標以及當?shù)乩适袌鏊降纫蛩刈灾鞔_定貸款利率，對不同借款人實行差別利率，并在風險發(fā)生變化時，自主靈活地進行調(diào)整，以確保有足夠的利潤空間和發(fā)展動力，來促進小企業(yè)貸款持續(xù)發(fā)展。

必須堅持分類管理，分賬核算。根據(jù)過去的經(jīng)驗教訓和《指導意見》要求，銀行必須建立專門的小企業(yè)貸款管理部門和專業(yè)隊伍；從總行自上而下，對小企業(yè)貸款與大企業(yè)貸款等其他貸款業(yè)務建立分類管理，分賬核算，單獨考核的制度和辦法；建立適應小企業(yè)貸款業(yè)務特點的業(yè)務流程、信用評級、風險管理、人力資源管理和內(nèi)部控制制度；建立小企業(yè)貸款調(diào)查、審核、發(fā)放、調(diào)整和催收管理制度；建立小企業(yè)貸款業(yè)務的風險定價機制，體現(xiàn)自主靈活的風險定價原則；建立健全有利于小企業(yè)貸款管理的授權授信體系，體現(xiàn)在有效控制風險的前提下，靈活授信，并合理下放小企業(yè)貸款審批權限；建立小企業(yè)貸款風險分類、損失撥備、呆賬核銷制度。

必須重新構建小企業(yè)貸款發(fā)放與管理的激勵約束機制。銀行必須重新構建不同于傳統(tǒng)貸款管理要求的激勵約束機制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務相適應的信貸文化。制定專門的小企業(yè)業(yè)績考核和獎懲機制，將信貸人員的收入與其業(yè)務量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標掛鉤，提倡上不封頂。在信貸盡職調(diào)查上，針對一些銀行過分強調(diào)風險考核造成信貸人員獎懲不對稱，從而嚴重挫傷其業(yè)務積極性的做法，《指導意見》要求銀行制定相應的授信工作問責和免責制度，引入更多的正向激勵，對信貸人員失誤和失職要進行嚴格區(qū)分，并建立不同的約束機制。

大力進行小企業(yè)貸款產(chǎn)品和機制創(chuàng)新，開發(fā)適應不同需要與選擇的金融產(chǎn)品及服務。銀行必須根據(jù)小企業(yè)客戶實際需求和選擇，量體裁衣，因地制宜，積極進行金融產(chǎn)品服務的開發(fā)與創(chuàng)新，滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)、各個層次小企業(yè)金融服務的需要。設計標準化的產(chǎn)品，優(yōu)化信貸流程，簡化審批程序，實施專門的信貸技術，擴大貸款覆蓋面，縮短審批時間，降低管理成本，提高工作效率。對凡是有利于小企業(yè)貸款業(yè)務發(fā)展的，同時能夠滿足貸款風險控制和防范且不與現(xiàn)行法律沖突的小企業(yè)貸款創(chuàng)新方式，都應該予以支持和鼓勵。《指導意見》鼓勵銀行在貸款條件和方式、利率定價、擔保機制、風險管理以及貸款考核機制等方面進行制度創(chuàng)新，采取自主靈活措施，最大程度地滿足小企業(yè)貸款需求。

關于下一步工作的幾點要求和意見

各銀行要認真學習領會《指導意見》的原則和精神，制定具體的實施辦法、制度和規(guī)程。《指導意見》提出的

是原則性要求，各銀行應按照《指導意見》精神，針對本行及各地區(qū)實際，立足發(fā)揮本行在小企業(yè)金融服務方面的特色，找準市場，研究制定銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展規(guī)劃，構建小企業(yè)貸款創(chuàng)新體系和創(chuàng)新機制，明確銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務上的發(fā)展目標、努力方向和競爭優(yōu)勢，制定具體的小企業(yè)貸款實施辦法、制度和操作規(guī)程。

各銀行要盡快建立和完善適應小企業(yè)貸款服務特點的貸款經(jīng)營模式和風險管理模式。各銀行應深入分析小企業(yè)經(jīng)營特點和規(guī)律性，積極探索建立小企業(yè)貸款審核、風險定價、授權授信、擔保方式和激勵約束等方面的貸款經(jīng)營管理機制；建立一套行之有效的貸款風險識別、計量、評價和化解處置機制，既能夠達到提高小企業(yè)貸款的可得性(accessibility)和覆蓋面(coverage)的要求，充分發(fā)揮貸款人員的工作積極性，又能夠有效控制和防范貸款風險。

各銀行要建立和完善能夠支持小企業(yè)貸款管理模式的信息系統(tǒng)。各銀行應在現(xiàn)有的信貸管理信息系統(tǒng)基礎上，建設專門針對小企業(yè)貸款業(yè)務的技術支持系統(tǒng)，包括小企業(yè)信用征集評價系統(tǒng)、業(yè)務受理審批系統(tǒng)以及貸款管理信息系統(tǒng)。在小企業(yè)信用征信方面，可以充分借助人民銀行信貸登記系統(tǒng)的技術支持，加強各行之間的信息溝通，提高小企業(yè)信用信息共享程度。

各銀行要加強小企業(yè)貸款人員隊伍建設和專業(yè)培訓。小企業(yè)貸款開展得好壞，人的因素始終是第一的。各銀行應按《指導意見》，盡快完善小企業(yè)貸款管理組織，建立專門為小企業(yè)貸款服務的人員隊伍，加強信貸人員業(yè)務培訓，掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點，使之具備一定的專業(yè)技能和行業(yè)知識，確保有關政策和程序得到有效執(zhí)行。

銀監(jiān)會要盡快研究制定小企業(yè)貸款風險監(jiān)管的相關政策、制度和辦法，抓好小企業(yè)貸款培訓工作。銀監(jiān)會將積極根據(jù)小企業(yè)貸款管理和創(chuàng)新需要，盡快協(xié)商有關部門，研究制定小企業(yè)貸款在風險分類、準備計提、壞賬核銷以及資本充足率計算等方面的差別政策，為銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)造良好的監(jiān)管政策環(huán)境。同時，將抓好小企業(yè)貸款培訓工作，全程參與各銀行的教程編寫設計以及教學、實習活動，通過改進監(jiān)管服務，全力支持銀行小企業(yè)貸款業(yè)務創(chuàng)新。

加強和改善小企業(yè)金融服務，積極創(chuàng)新和發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務，是銀行業(yè)落實科學發(fā)展觀，積極調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構的一項重大舉措，也是銀行信貸管理理念和監(jiān)管理念的一次新突破。我們必須轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新機制，探索建立可持續(xù)發(fā)展的小企業(yè)信貸模式，促進我國經(jīng)濟金融的和諧發(fā)展。

(作者系中國銀監(jiān)會主席)