再給點陽光更燦爛

齊逢昌

中國農(nóng)村信用社改革收效如何?

雖然，中國農(nóng)村信用社體制歷經(jīng)多次改革，但這次是最有效的，因為只有這一次才能從產(chǎn)權(quán)體制等制度層面上而不是僅從隸屬關(guān)系上來解決問題。國家雖然拿出了一些央行票據(jù)來消化農(nóng)村信用社多年來由于體制原因形成的部分不良資產(chǎn)，但改革的成效是有目共睹的。國務(wù)院結(jié)合中國國情制定的這個方案，是實事求是的產(chǎn)物，是信合人在這么多年不斷摸索的結(jié)果。從效果上看也是好的，大部分信用社開始扭虧為盈，全系統(tǒng)實現(xiàn)了盈利。

國家對四大銀行先是剝離了1萬4千億的不良資產(chǎn)，后又進(jìn)行了670億美元的外匯儲備注資，相比而言，國家對農(nóng)村信用社只用了區(qū)區(qū)1800億央行票據(jù)，可以說農(nóng)信系統(tǒng)改革是花錢少、見效快的改革，真是“給點陽光就燦爛”。多少年來，農(nóng)村信用社一直不被人所關(guān)注，曾經(jīng)進(jìn)行的歷次改革也只是將農(nóng)村信用社作為一個不受歡迎的養(yǎng)子被送來送去，農(nóng)村信用社員工的工作條件長期很差，待遇一直很低，而本次改革所體現(xiàn)的政府的重視以及相應(yīng)的扶持，對于農(nóng)村信用社及員工來說自然是久旱的甘霖。在此激勵下，信用社的員工付出了其他金融機構(gòu)員工數(shù)倍的努力。

然而，正當(dāng)農(nóng)村信用社剛?cè)〉靡恍┏煽?、露出生機時，就有人認(rèn)為應(yīng)該停止對農(nóng)村信用社的某些政策扶持，還有人說農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)搞壟斷了。其實，這些認(rèn)識是錯誤的。

首先，雖然支農(nóng)不支農(nóng)是國家財政政策的事，嚴(yán)格說和信用社沒有多大關(guān)系，但是，農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)信系統(tǒng)在道義上應(yīng)扶持他們、服務(wù)他們，而且事實上國家也規(guī)定了農(nóng)信系統(tǒng)的服務(wù)“三農(nóng)”的要求。服務(wù)“三農(nóng)”的政策性與農(nóng)信本身的商業(yè)性要求有一定的矛盾，政府本身應(yīng)為對這種政策性承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，繼續(xù)為農(nóng)信提供相應(yīng)的補貼或扶持。

第二，農(nóng)村信用社本身就是“三農(nóng)”的組成部分，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的一種，其基本任務(wù)是為農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶致富和農(nóng)村發(fā)展提供金融服務(wù)。由于“三農(nóng)”的弱勢地位，農(nóng)村信用社本身也舉步維艱。之所以這幾年好一些，是因為“三農(nóng)”問題得到了相應(yīng)的重視，農(nóng)村信用社得到了相應(yīng)的政策扶持。但農(nóng)村信用社本身還很弱，發(fā)展的基礎(chǔ)還不牢固。天津市農(nóng)村信用聯(lián)社成立后，經(jīng)過三年的努力，到了2003年160家信用社才實現(xiàn)了社社盈利，但都是微利，歷史上的虧損，還有相當(dāng)一部分沒有解決。山區(qū)的信用社一年實現(xiàn)利潤15萬，也就是說有的信用社實現(xiàn)盈利后，利潤也是非常小的。如果說一個社有一筆貸款一二百萬，產(chǎn)生了風(fēng)險，收不回來，就足以使這個信用社當(dāng)年形成虧損，甚至若干年后都彌補不了。這是我們信用社的現(xiàn)狀。因此，農(nóng)信系統(tǒng)客觀上需要三兩年的休養(yǎng)生息。

第三，農(nóng)村信用社所謂在農(nóng)村地區(qū)的“壟斷”或“一枝獨秀”的提法本身值得商榷。(1)農(nóng)村信用社所謂在農(nóng)村地區(qū)的“壟斷”或“一枝獨秀”的提法，如果說在貸款市場上也許有點道理，但是在存款市場遠(yuǎn)非如此。不必說郵政儲蓄這樣的抽水機了，就是農(nóng)業(yè)銀行以及其他商業(yè)銀行都在搶農(nóng)村的存款市場，而只有農(nóng)村信用社選擇農(nóng)村與農(nóng)戶作為主要的貸款市場。難做的，別人不做；容易做的，都搶著做，這是市場選擇的結(jié)果。(2)即使在貸款市場，最初農(nóng)村信用社更多地是出于無奈，沒法跑，而后來才變成自覺的行動。在計劃經(jīng)濟(jì)時代，多家銀行其實早已在農(nóng)村存在，后來因以利潤最大化為目標(biāo)而主動從農(nóng)村撤出，所以農(nóng)信社目前“一枝獨秀”的局面恰恰是一定歷史條件下市場競爭的結(jié)果。(3)將來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)民收入增加了，農(nóng)村的商機多了，而城市競爭更厲害了，商業(yè)銀行說不定還會“殺回來”。

所以，對于剛剛有所起步的農(nóng)信改革，政府還要繼續(xù)提供相應(yīng)的支持。再給點陽光，會更加燦爛。

中國農(nóng)信系統(tǒng)的出路在于正確的市場定位

近年來，農(nóng)信改革的成功以及可持續(xù)發(fā)展能力在很大程度上取決于是否實行或堅持了本身差異化的準(zhǔn)確市場定位，是否將客戶定位在農(nóng)產(chǎn)、小企業(yè)、個體工商戶等不起眼的小客戶身上，而不是與大銀行去展開肉博戰(zhàn)。

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社的基本任務(wù)，然而，即便如此，最關(guān)鍵的還是抓住農(nóng)產(chǎn)貸款。從農(nóng)產(chǎn)貸款與企業(yè)貸款的區(qū)別來看，農(nóng)產(chǎn)貸款的風(fēng)險要小。這是因為：第一，農(nóng)產(chǎn)承擔(dān)無限責(zé)任。農(nóng)產(chǎn)是一個小的工商個體戶(雖然有些甚至沒有經(jīng)過注冊)，從法律上承擔(dān)無限責(zé)任，而我們一般公司企業(yè)承擔(dān)的都是有限責(zé)任。第二，作為以家庭為單元的農(nóng)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，農(nóng)產(chǎn)的生命周期長，一個家庭起碼要維持幾十年，而企業(yè)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，生命周期短。我們估算了一下，中國的企業(yè)生命周期大概在10～15年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的生命周期還要短，初步估計了一下，也就5～7年。第三，農(nóng)產(chǎn)的經(jīng)營活動一般比較保守，而企業(yè)的經(jīng)營一般具有擴張性。正是農(nóng)產(chǎn)要承擔(dān)無限責(zé)任，再加上農(nóng)產(chǎn)經(jīng)營活動還要受土地的限制、住所的限制，因此一般的經(jīng)營活動比較保守，而企業(yè)是有限責(zé)任制，而且通常所有者與經(jīng)營者分離，企業(yè)有一種擴張與冒險的沖動，所需要的貸款不僅滿足流動資金需要，而且需要大量的長期貸款。第四，農(nóng)產(chǎn)的住所相對穩(wěn)定，一般固定一個村子里，即使家大業(yè)大以后，一般不會隨意遷移，而且也不會經(jīng)常分家，即使分家，由于將承擔(dān)連帶責(zé)任，也不用擔(dān)心貸款沒有下落。但是企業(yè)則不一樣，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，干好了、冒尖了，就進(jìn)城了，干得不好了，就地破產(chǎn)；而且企業(yè)通常分立為多家，關(guān)系搞得很復(fù)雜，貸款的償還往往無著落。

另一方面，我們再看農(nóng)產(chǎn)貸款的需求情況。不管經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)與否，農(nóng)村依然存在大量的資金需求，只不過由于體制上的障礙，沒有能得到很好地滿足而已。這種體制障礙主要表現(xiàn)在土地的性質(zhì)上。在中國，農(nóng)村的主要生產(chǎn)資料——土地是不允許上市轉(zhuǎn)讓的，主要的生活資料——房屋，樓蓋得再好，因為使用的土地是農(nóng)用土地，所以只有使用權(quán)，而沒有所有權(quán)，不具備抵、質(zhì)押的條件，而《擔(dān)保法》要求貸款要有擔(dān)?；蛞械盅骸①|(zhì)押。因此，農(nóng)戶貸款意愿難以得到滿足，而民間借貸非?；钴S。顯然，農(nóng)戶還是大有市場的，農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)該大有作為。

從農(nóng)村信用社來看，立足社區(qū)，服務(wù)農(nóng)戶、服務(wù)個體工商戶和小企業(yè)有自身的優(yōu)勢。第一，農(nóng)村信用社具有信息收集、加工、整理、跟蹤等方面的優(yōu)勢，可以有效地控制風(fēng)險。目前信用社是全國唯一一家，特別是在農(nóng)業(yè)地區(qū)，是完全按照行政區(qū)劃來設(shè)置機構(gòu)的。雖然從管理體制上做了變革，但是我們整個機構(gòu)的設(shè)置基本上仍然是按行政區(qū)劃分的。這就體現(xiàn)了農(nóng)村信用社本身的社區(qū)性和區(qū)域性。從人員結(jié)構(gòu)來說，通常農(nóng)信系統(tǒng)的員工基本上是本地人，本身也是融入到社區(qū)生活的成員。他們對本社區(qū)的情況十分熟悉，包括對承貸人的性格特征、家庭歷史、產(chǎn)業(yè)狀況、社會聲譽、個人嗜好以及消費特點等等是非常熟悉的。農(nóng)信社作為社區(qū)銀行，遵循著社區(qū)銀行的一般規(guī)律。社區(qū)銀行與客戶的關(guān)系普遍來說非常密切，在審查貸款時，客戶不僅僅是一

堆財務(wù)數(shù)據(jù)的代表，而是活生生的人，這是社區(qū)銀行非常明顯的特點。信用社主任對每筆貸款的農(nóng)產(chǎn)的情況非常了解。而大銀行對放貸企業(yè)不一定了解，反映在大銀行的受貸企業(yè)只是賬表所羅列的數(shù)字，他們只能根據(jù)這些數(shù)字來決策，數(shù)字是否真實，是如何得到的，以及數(shù)字背后的故事就無從得知了?？傊?，社區(qū)銀行的信貸員對當(dāng)?shù)厍闆r非常熟悉，能迅速做出信貸決策，能夠主動提供個性化的服務(wù)，控制風(fēng)險。

第二，從員工素質(zhì)來看有著低學(xué)歷、專業(yè)知識不足的一面，同時也能吃苦耐勞的一面。就目前來說，雖然農(nóng)村信用社經(jīng)過這幾年的發(fā)展，員工隊伍在不斷壯大，但是目前農(nóng)村信用社員工的業(yè)務(wù)專長、學(xué)識和學(xué)歷方面仍然是全國各金融機構(gòu)當(dāng)中最差的。而且農(nóng)村信用社在人員上“近親繁殖”，“師傅帶徒弟”，學(xué)到的僅僅是純銀行的存，放、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。但是，農(nóng)信的員工也有優(yōu)勢，他們熟悉農(nóng)村、熟悉農(nóng)業(yè)、熟悉農(nóng)民，對“三農(nóng)”比較熟悉，其中絕大多數(shù)本身就是農(nóng)民，吃苦耐勞，作風(fēng)比較扎實。

第三，資金實力較弱。農(nóng)村信用社都是相對獨立的法人，注冊資本金少，實力弱，抗風(fēng)險能力非常差。在本次改革的摸底中發(fā)現(xiàn)，有的信用社沒有資本金，成立之初就是從別的信用社分離出來的；有的資本金很少，就一二百萬。這種資金實力，決定了農(nóng)村信用社不能從事大筆放款。

第四，按行政區(qū)劃設(shè)置的農(nóng)信系統(tǒng)，一方面會不可避免地受到相應(yīng)的行政干預(yù)，而另一方面也會得到相應(yīng)的行政支持。當(dāng)?shù)卣子诟深A(yù)的是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，而愿意提供支持的則是農(nóng)村信用工程等農(nóng)戶貸款，因此，農(nóng)信社應(yīng)盡可能定位在農(nóng)產(chǎn)貸款上，而不是企業(yè)貸款上。

第五，從服務(wù)上，農(nóng)信系統(tǒng)雖然存在金融產(chǎn)品比較單一、結(jié)算的渠道不暢、經(jīng)營成本相對較高等方面的劣勢，但也有著決策速度快、手續(xù)簡便、離客戶較近等方面的優(yōu)勢。

經(jīng)過改革以后，一些農(nóng)村信用聯(lián)社變成了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行，將在城區(qū)與別的商業(yè)銀行展開激烈競爭。如何在與商業(yè)銀行等正規(guī)軍的競爭中取勝，我認(rèn)為關(guān)鍵還是在于有好的定位。

在城區(qū)，農(nóng)信機構(gòu)的定位應(yīng)是“立足社區(qū)，面向民營、私營、中小企業(yè)、個體工商戶和城鎮(zhèn)居民”，“社區(qū)型的小零售銀行”，“中小企業(yè)、個體工商戶自己的銀行”。這些口號是在今后相當(dāng)一段歷史時期農(nóng)信機構(gòu)想問題，定政策，抓經(jīng)營，謀發(fā)展的基本出發(fā)點。以后無論考慮到什么問題，都要本著這個市場定位。

在城區(qū)，給城鎮(zhèn)居民貸款，城鎮(zhèn)工商個體戶、私營民營企業(yè)、中小企業(yè)的貸款仍然是我們的重點。目前小企業(yè)貸款難的問題為何得不到解決，別的銀行為何不做，是因為成本比較高、風(fēng)險比較大。那么，我們能否做?我們的優(yōu)勢在哪里?有人說，我們手里現(xiàn)在有一個優(yōu)勢，即貸款利率的浮動權(quán)比商業(yè)銀行要高，問題是，我們可以拿高利率的貸款去和人家爭優(yōu)秀的貸款戶嗎?絕對不可能。在城區(qū)，我們的貸款利率最多也就浮動30％，和國有商業(yè)銀行基本上一致，高了沒人要，敢于要的，都是那些騙子企業(yè)，是那些急于求成，搞投機的行業(yè)，利率提得再高，他都敢要。因此，如何借鑒在農(nóng)村搞信用工程的經(jīng)驗(這恰好是別的銀行所沒有的經(jīng)驗)，應(yīng)成為我們的致勝一招。

農(nóng)信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展

經(jīng)過改革后的農(nóng)信已不再是不被人看好的游擊隊了，特別是變?yōu)殂y行之后的農(nóng)信已經(jīng)是正規(guī)軍了。這時，你的一舉一動可能會引起對方的注意，同時體制改革與市場定位所帶來的能量將逞遞減之勢，如何保持農(nóng)信系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展主要取決于良好的機制。

我把體制理解為一個人的軀體，不是肌體。體制是天生的，體制的設(shè)置就有先天上的不是因素。機制是后天修煉的。機制是消化系統(tǒng)、供血系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)，只有這些系統(tǒng)健全了，正常周轉(zhuǎn)了，甚至超過了常規(guī)發(fā)揮作用了，軀體才能是一個正常的完全的人，一個有能力、有作為的人。我覺得好的體制是產(chǎn)生好的機制的基礎(chǔ)，但僅有好的體制是不夠的。

從現(xiàn)行的農(nóng)村信用社體制來看，我重點說一下三個方面的機制建設(shè)。

第一，省一級農(nóng)村信用聯(lián)社或農(nóng)村合作銀行，作為行業(yè)主管部門如何協(xié)調(diào)其自身經(jīng)營職能與行業(yè)管理職能之間的關(guān)系。從我們天津的經(jīng)驗來看，有兩點是非常重要的。一是要割斷經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，千萬不能平調(diào)，而要按市場化原則來進(jìn)行交易，將下屬信用聯(lián)社視為平等的商業(yè)主體。二是要實現(xiàn)以具體管理向抽象管理的過渡。天津農(nóng)村信用社成立后，我們從未批過一筆貸款，也不介紹一筆貸款，完全由基層信用社自己去放。當(dāng)然，出現(xiàn)問題的第一責(zé)任人也是他們自己。

第二，勞動報酬的分配機制。勞動分配機制搞好了能夠調(diào)動激勵大家的積極性，搞不好就會影響大家的積極性。從2001年開始，天津農(nóng)信系統(tǒng)就實行以基礎(chǔ)工資和效益工資相結(jié)合的報酬制度。這個方向是對的，但需要有幾個方面的改進(jìn)。一是細(xì)化核算單位；二是改變存款考核方式，實現(xiàn)以日均為基礎(chǔ)；三是將不良資產(chǎn)損失率計入考核之中；四是關(guān)鍵崗位的工資要體現(xiàn)出崗位特點。

第三，信貸管理機制。信貸管理機制是解決如何實現(xiàn)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)?，F(xiàn)行農(nóng)信系統(tǒng)信貸管理實行采取的是信貸員獨審制和審貸分離制相結(jié)合的制度。對一定金額以內(nèi)的小額貸款，信貸員負(fù)責(zé)，超過一定金額的則實行審貸分離制。但審貸分離實際上含糊了審貸過程中的責(zé)任，就是說，一筆貸款出了問題，一大幫人都有責(zé)任，分不清誰的責(zé)任大，誰的責(zé)任小。因此，在這個問題上，我們天津農(nóng)信從去年開始，實行了審貸分離和分責(zé)制。把貸款分成兩個階段，一個叫貸款的調(diào)查崗位，一個叫貸款的決策崗位。貸款的調(diào)查崗位主要對申請貸款企業(yè)的還貸能力的真實性做出調(diào)查，他要弄清楚企業(yè)的資本金、財產(chǎn)狀況、擔(dān)保方和抵、質(zhì)押品等要素的真實性。而貸與不貸、貸多貸少、貸長貸短則由決策崗來審查。調(diào)查崗和決策崗的人員各司其職，不能混崗使用。決策崗主要負(fù)責(zé)對受貸企業(yè)還款意愿真實性做出調(diào)查。還款意愿主要有以下幾個方面的內(nèi)容，一是企業(yè)負(fù)責(zé)人的信譽狀況；二是企業(yè)的發(fā)展規(guī)模和發(fā)展前景；三是要企業(yè)的現(xiàn)金流量。信貸管理機制設(shè)計的核心是如何建立起信貸人員的責(zé)任心，為此我們設(shè)想建立信貸員等級制和風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，對信貸人員實行持證上崗，考核上崗。