齊逢昌：農(nóng)信社改革的天津路徑

曾　明

2005年，6月30日，天津國際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中心大廈一樓大廳鎂光閃爍、人頭攢動(dòng)，人們都在等待著見證中國農(nóng)村金融改革史上重要的一刻。隨著天津市市長戴相龍揭下紅幕，標(biāo)志有“日月鳳凰”的天津農(nóng)村合作銀行的大匾呈現(xiàn)在世人面前，那一刻全場歡騰，掌聲雷動(dòng)，禮花沖天。人們共同經(jīng)歷了天津農(nóng)村信用社這只服務(wù)“三農(nóng)”的金鳳凰浴火歷煉、追日騰飛——全國第一家省級農(nóng)村合作銀行成立了；人們共同見證了農(nóng)村合作銀行這種農(nóng)信社改革的“天津路徑”的尋幽探奇、獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷——農(nóng)信社改革的“天津路徑”獲得廣泛的社會(huì)認(rèn)可。

當(dāng)喧囂散盡，一切都?xì)w于平靜之時(shí)，歷史也從浮華的表層沉寂下來，勾勒出基本的輪廓：從建立系統(tǒng)黨委，到確立“立足社區(qū)、面向農(nóng)戶”的市場定位；從開展“四項(xiàng)調(diào)整”，到實(shí)施“五大工程”；從進(jìn)行農(nóng)村信用工程建設(shè)，到推廣城區(qū)“箱式”、“傘式”信用共同體；從探索新的經(jīng)營管理理念和機(jī)制，到搶抓每一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。

五年來，齊逢昌和他的同伴們以他們的努力探索著中國農(nóng)信社改革的新路徑——天津路徑。一個(gè)月以后，我們采訪了這條路徑的探路人——齊逢昌，從他那里探求農(nóng)信社改革的“天津路徑”。

抉擇

齊逢昌祖籍山東，先祖幾代在錦州臨海繁衍發(fā)展，到他的父輩已經(jīng)在當(dāng)?shù)孛摲f而出，成了出色的銀行家。現(xiàn)在這位年逾九旬的老人還經(jīng)常撰寫文章，記述那些發(fā)生在20世紀(jì)上半葉的中國金融業(yè)的往事。齊逢昌自幼在天津長大，由于時(shí)代的誤會(huì)，齊逢昌沒能將父親的衣缽直接繼承下來。不知道是不是由于遺傳因素在發(fā)揮著作用，齊逢昌后來的人生軌跡確實(shí)證明他是最適合于干銀行業(yè)的人物。

1964年，18歲的齊逢昌高中還沒有畢業(yè)，就應(yīng)聘于前來天津招人的新疆人民銀行，開始了自己的銀行生涯。齊逢昌初到新疆不久，各種運(yùn)動(dòng)弄得人心惶惶，文革開始后更是亂的史無前例。許多人依仗血緣優(yōu)勢，就能參加各種造反行動(dòng)。齊逢昌不是紅五類，只是在運(yùn)動(dòng)中悶頭搞業(yè)務(wù)。本來扎實(shí)的基本功更加爐火純青了。當(dāng)初學(xué)點(diǎn)款的規(guī)矩是半年出師，他提前滿師；原定半年記賬，又因業(yè)務(wù)過硬提前搞起了信貸。一步一個(gè)腳印，貨真價(jià)實(shí)地是從行伍出身當(dāng)上了將軍。他至今還能清晰地記得這些恩師，他們當(dāng)中有的是從上海銀行界調(diào)來的老干部，有的后來進(jìn)一步升任總行領(lǐng)導(dǎo)。提起他們，齊逢昌不勝感慨：“那時(shí)人的工作精神，那一絲不茍的勁兒，真是讓人肅然起敬!”

也就是在這種精神的支撐之下，齊逢昌在新疆一呆就是25年，現(xiàn)在回想起那段經(jīng)歷齊逢昌感慨萬千，他不無自豪地說：“人從新疆‘發(fā)跡，自然就會(huì)豁達(dá)”。

也就是這種豁達(dá)的性格促使他在十年之后面臨著人生的一次重要選擇之時(shí)做出了令人意想不到的選擇。

1999年天津市政府組建天津市農(nóng)村信用聯(lián)社。當(dāng)時(shí)的政府領(lǐng)導(dǎo)發(fā)愁沒有合適的人選。當(dāng)過人行天津分行副行長、時(shí)任天津市證監(jiān)會(huì)常任副主任、副書記的齊逢昌主動(dòng)要求掛帥。幾乎所有人都不解：一個(gè)廳局級的干部，放著機(jī)關(guān)的位置不要，偏要到年虧損4.5億的信用社去工作。除了他以外的其他想去的人，都是處級干部，希望能在級別上有所提升，局級干部中沒有一個(gè)愿意去的。

回想起當(dāng)初的選擇，齊逢昌坦陳，從個(gè)人來說，做到了人行大區(qū)行副行長的位置已經(jīng)“風(fēng)光”了，但他認(rèn)為在公務(wù)員系列很難體現(xiàn)一個(gè)人的真正價(jià)值，因?yàn)樗春棉r(nóng)村信用社，“中國改革的成功在于消除或縮小城鄉(xiāng)差別，中國的地區(qū)差別的實(shí)質(zhì)是城鄉(xiāng)差別，但這是一個(gè)最復(fù)雜、最難的問題，而農(nóng)村信用社作為服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)自然是難搞的，但同時(shí)也是大有作為的。”顯然，作為一輩子干銀行的人，齊逢昌心里總有一種解不開的情結(jié)，總想在自己的職業(yè)生涯中為中國的銀行業(yè)貢獻(xiàn)點(diǎn)什么，而在中國這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國，農(nóng)信社的改革也許能做出世界性的貢獻(xiàn)。

作為一個(gè)年逾半百的老銀行，齊逢昌的抉擇已經(jīng)沒有年少時(shí)的輕狂與沖動(dòng)，更多了一份對差距的理性丈量，對問題的深刻洞察，對自己的充分自信，對事業(yè)的無限執(zhí)著。

在齊逢昌眼中，合作制在中國的發(fā)展先天不足在于市場化的孱弱，這是導(dǎo)致中國農(nóng)村信用社問題層生的癥結(jié)所在。

“我們不妨做一個(gè)比較”，齊逢昌開始了剝蠶抽絲式的分析：“合作制在西方，尤其在北歐地區(qū)很發(fā)達(dá)，不管是合作制銀行還是合作制消費(fèi)共同體，是很普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式。但是咱們中國人對市場化的理解不夠深，問題往往從半道上就出偏了?！热缦M(fèi)合作社。大家出資搞共同消費(fèi)。在人家那里，消費(fèi)合作社里發(fā)生的交易行為，價(jià)格總是一個(gè)，不看人下菜碟。你是合作社社員，你不是合作社社員，都是言無二價(jià)。最后到結(jié)算時(shí)再把應(yīng)得應(yīng)分的利潤，按照按照交易量進(jìn)行分配，于是合作社越辦越紅火?！?/p>

“咱們可好，在合作社消費(fèi)時(shí)，先問你是不是社員，——是，一個(gè)價(jià)：——不是，另一個(gè)價(jià)。開始時(shí)，施行雙價(jià)制還能運(yùn)營一段時(shí)間，到后來肯定是一塌糊涂，原因是‘市場化沒有‘化到底，‘人情化在運(yùn)作中間處處起作用，不能做到‘經(jīng)營是經(jīng)營，結(jié)算是結(jié)算。中國人傳統(tǒng)上那種目光短淺和特權(quán)觀念總是在作怪，我是社員就要立刻享受特殊待遇。言外之意是到結(jié)算時(shí)，還不知道你們要做什么手腳呢!能有好處先享受下來。一一說到底，中國經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)信任或信用普遍讓人擔(dān)憂。”

“搞合作制銀行也是這樣，不管你是不是股東單位，只要你用款，利息應(yīng)當(dāng)是統(tǒng)一的。你是股東，你享受的是分紅的權(quán)利而不是使用優(yōu)惠貸款的特權(quán)。我有把握能做到最終結(jié)算時(shí)能老老實(shí)實(shí)地算賬，讓所有出資人公平合理地得到應(yīng)得的分紅數(shù)額，這是搞好合作制銀行的關(guān)鍵?！?/p>

“這個(gè)理說出來了象是很簡單的事，但是做的過程中，我不相信所有認(rèn)識到這一條的人能做得跟我一樣，這就是我敢來主持這個(gè)有巨額不良資產(chǎn)的信用制金融企業(yè)的本錢”。

有理性、有自信，自然就有希望，齊逢昌似乎有些當(dāng)仁不讓地接受了領(lǐng)導(dǎo)的安排，做出了他人生重要的選擇，從此開始了農(nóng)信社改革的探路之旅。

5年來，齊逢昌的探路之旅大獲成功，天津農(nóng)信社也取得了長足的發(fā)展，而農(nóng)信社的職工們對于他們的董事長也形成了這樣的評價(jià)：敢為人先，即大膽改革，大膽探索；重視調(diào)研，即在做決策之前，先進(jìn)行全面的調(diào)查研究，勤于思考，即平時(shí)總是好琢磨問題，經(jīng)常從別人的經(jīng)驗(yàn)或某個(gè)理論中得到啟發(fā)；勇于做小，即在別人看不起眼的農(nóng)產(chǎn)、社區(qū)中找到自己的位置，追求共贏，即改變銀行作為強(qiáng)勢一方先取后予的做法，而采取先予后取，求和諧共贏，信用共同體的推出都是基于理念的結(jié)果；求真務(wù)實(shí)，不惟上，不惟書，而是講求實(shí)效，注重可操作性；言出必行，恪守信用。

隨著我們采訪的深入，人們對于齊逢昌的這些評價(jià)也如同一道道風(fēng)景立體地展現(xiàn)在我們的面前，令人流連忘返。

定位

那是齊逢昌上任不久，薊縣一位農(nóng)民想要多買幾頭豬，再建個(gè)豬舍，需要資金1萬元，當(dāng)?shù)匦庞蒙缯J(rèn)為他沒有還款能力，沒有向其發(fā)放貸款。這位農(nóng)民就給當(dāng)時(shí)

的朱镕基總理寫信，反映了有關(guān)情況，朱總理在信訪件上作出重要批示。上訪信件幾經(jīng)周折，轉(zhuǎn)到齊逢昌手中，讀著農(nóng)民懇切的語詞，看著總理嚴(yán)厲的批示，齊逢昌內(nèi)心隱隱作痛，作為服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)信社怎么能這樣嫌貧愛富、“不務(wù)正業(yè)”呢?

當(dāng)天，齊逢昌就帶領(lǐng)相關(guān)人員趕到薊縣聯(lián)社、所在信用社及農(nóng)民家中進(jìn)行了調(diào)查研究，經(jīng)過核實(shí)該農(nóng)民基本具備貸款條件，他隨即督促所在信用社向這個(gè)農(nóng)民發(fā)放了小額信用貸款。一年后，這筆貸款成功收回本息，人們所普遍擔(dān)心的事情并沒有發(fā)生。

這件事給齊逢昌的觸動(dòng)挺大，他覺得農(nóng)信社現(xiàn)在的定位有問題，需要重新定位，廣泛深入的調(diào)查就成了重新定位的重要一環(huán)。

此后不久，齊逢昌帶領(lǐng)聯(lián)社機(jī)關(guān)干部，深入田間地頭，泡在基層，開展多種專題調(diào)查。經(jīng)過仔細(xì)分析，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社之所以出現(xiàn)困境，是因?yàn)椴磺袑?shí)際地套用了商業(yè)銀行的做法，總是盯著商業(yè)銀行，心理齊逢昌審時(shí)度勢地認(rèn)為，銀行在激烈的市場競爭要想取勝，應(yīng)該做好四個(gè)方面的文章。第一，產(chǎn)品，即產(chǎn)品是否適銷對路，是否能滿足多層次的需求；第二，價(jià)格，即貸款價(jià)格能否比別人便宜，存款價(jià)格是否比別人優(yōu)惠；第三，時(shí)間，即辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間是否少，是否比別人快；第四，手續(xù)，即手續(xù)是簡便，手續(xù)太多自然會(huì)增加客戶的成本，使價(jià)格優(yōu)勢抵消。那么，農(nóng)村信用社的實(shí)際情況是什么呢?從產(chǎn)品上來看，由于人員素質(zhì)總體要差一些，產(chǎn)品創(chuàng)新能力就比較弱，而且資金實(shí)力有限，因此與大銀行有很大差距。從價(jià)格上來看，由于信用社吸收的存款和發(fā)放的貸款單筆金額較小，單位業(yè)務(wù)成本高，費(fèi)用率高，在價(jià)格上也沒有優(yōu)勢。

但是，農(nóng)村信用社在時(shí)間與手續(xù)兩個(gè)方面具有優(yōu)勢。由于與農(nóng)民近，農(nóng)民方便，隨到隨取，彼此了解。

這時(shí)有人說，“不給企業(yè)放款，‘黃金客戶不都跑了嗎?”對此，齊逢昌斬釘截鐵地說，“我們寧肯把所謂的‘黃金客戶讓給其它金融機(jī)構(gòu)，也不能再給這些企業(yè)提供大量的資金了，不能再繼續(xù)壘大戶。”這鏗鏘有力的話語當(dāng)然來自于對農(nóng)產(chǎn)、對農(nóng)村信用社自身縝密的分析。農(nóng)產(chǎn)可以承擔(dān)無限責(zé)任，生命周期長，不易遷移，信用較好，可以發(fā)放信用貸款。而農(nóng)產(chǎn)本身有著強(qiáng)大的資金需求。

借著2001年中國人民銀行推行農(nóng)戶貸款這股強(qiáng)勁的東風(fēng)，天津市農(nóng)村信用社系統(tǒng)更加強(qiáng)化了自己的認(rèn)識。“以‘立足社區(qū)，面向農(nóng)產(chǎn)作為自己的定位是我們天津農(nóng)村信用社在今后相當(dāng)一段歷史時(shí)期里的想問題、定政策、謀發(fā)展的基本出發(fā)點(diǎn)?！饼R逢昌如是說。

于是，齊逢昌實(shí)行了一條以“退為進(jìn)”，即退回到社區(qū)、農(nóng)戶、居民這樣“小”的市場中，當(dāng)時(shí)，許多人不理解，好不容易回到城里了，又要回到農(nóng)村去。看準(zhǔn)了這種戰(zhàn)略定位的齊逢昌，發(fā)揮其演講天賦和思辯能力，再加上其人格魅力，首先說服了班子，然后由全體班子成員向中層干部區(qū)縣聯(lián)社、信用社干部做工作，最后形成了全行上下的共識。

接下來的事是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，壓縮一般性企業(yè)貸款，增加涉農(nóng)企業(yè)貸款，加大支農(nóng)力度。2001年，農(nóng)業(yè)貸款增加6.6億元，占全年新貸款的39.8％，2002年，新增農(nóng)業(yè)貸款27.8億元，占全年新增貸款的60.8％。

“抓小放大”成為天津市農(nóng)信人的一句口頭禪?！白バ》糯蟆币馕吨芽蛻糁攸c(diǎn)放在農(nóng)產(chǎn)、個(gè)體工商戶身上。從2000年開始，就試點(diǎn)推行了評定信用戶、發(fā)放農(nóng)產(chǎn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款以及創(chuàng)建“信用村”工作，當(dāng)年向100多戶農(nóng)產(chǎn)發(fā)放貸款200多萬元。

創(chuàng)新

有了準(zhǔn)確的定位只是成功的起點(diǎn)，農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展畢竟是一項(xiàng)前無古人的創(chuàng)新之舉，這就需要謹(jǐn)慎的分析和大膽的創(chuàng)新。

如何在“立足社區(qū)，面向農(nóng)產(chǎn)”這樣的市場定位的基礎(chǔ)上，尋找到多方的利益共贏點(diǎn)，并通過合理的制度設(shè)計(jì)來保障這個(gè)共贏點(diǎn)利益最大化是齊逢昌思考最多的問題。

有人說農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用觀念差，也有人說農(nóng)民貸款都是小打小鬧，成不了氣候，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。在齊逢昌看來，其實(shí)，他們錯(cuò)了，農(nóng)產(chǎn)是最講信用的。

“農(nóng)產(chǎn)講信用有著一般企業(yè)所不可比擬的優(yōu)勢”，齊逢昌進(jìn)一步分析道：“第一點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)就是，農(nóng)產(chǎn)在銀行貸款中承擔(dān)的是無限責(zé)任，而一般的企業(yè)所承擔(dān)的是有限責(zé)任，中國古話中有‘人死債不爛、‘父債子還，說的就是這個(gè)道理”。

“關(guān)鍵的問題是，我們的銀行缺乏一種科學(xué)的制度設(shè)計(jì)，建立一種信用體系，并合理利用信用體系保障共贏點(diǎn)的利益最大化”，齊逢昌反躬自省，思考問題的突破口。

但是，長久以來，農(nóng)村信用環(huán)境遭到人為的破壞，人們的信用意識日趨薄弱，信用危機(jī)嚴(yán)重。要想在這樣一種信用環(huán)境中重建信用體系談何容易啊!

千里之行，始于足下，農(nóng)村信用體系的工作靠的是基層農(nóng)信社扎扎實(shí)實(shí)的工作，第一步就是要給農(nóng)戶建立信用檔案?！疤旖蚴杏修r(nóng)產(chǎn)100萬戶，耕地面積4856平方公里，其工作量之大可想而知，但是，這是一件利于當(dāng)代，功在千秋的事業(yè)，我們有這個(gè)義務(wù)做好這件事”，齊逢昌至今說起這件事還是那么斬釘截鐵。

于是，我們在天津農(nóng)信社的內(nèi)部報(bào)紙上不時(shí)地就能看到這樣一個(gè)報(bào)表：天津市農(nóng)村“信用工程”進(jìn)度表，這個(gè)進(jìn)度表將“信用工程”的農(nóng)產(chǎn)數(shù)量、信用村數(shù)量以及占比情況等相關(guān)數(shù)據(jù)一一列出。顯然，齊逢昌要把信用工程作為一個(gè)服務(wù)三農(nóng)的系統(tǒng)工程常抓不懈，堅(jiān)持到底。

工夫不負(fù)有心人，通過一年多的努力，天津農(nóng)信社的努力得到了回報(bào)，近一半的農(nóng)產(chǎn)參加了“信用工程”，而從中獲益的農(nóng)戶數(shù)量也達(dá)到56萬戶，累積貸款額超過116億，農(nóng)信社真正承擔(dān)其服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)。

更為重要的是，農(nóng)村信用工程的建設(shè)使經(jīng)濟(jì)學(xué)中常說的“聲譽(yù)模型”開始發(fā)揮作用，信用開始成了一種無形資產(chǎn)，不僅有“及時(shí)還錢，再借不難”的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，甚至影響到其它方面，特別是在營造農(nóng)村的信用環(huán)境、喚醒農(nóng)民的信用意識方面起到重要作用。

與此同時(shí)，參與農(nóng)村信用工程建設(shè)的各信用社也開始從中受益，現(xiàn)在農(nóng)戶貸款的歸還率都在99％以上，多數(shù)信用社達(dá)到了100％，這是以前所無法想象的。

嘗到了甜頭之后，基層的農(nóng)信社又開始在農(nóng)村信用工程上琢磨開來，他們意識到信用貸款畢竟金額較小，于是推出了“聯(lián)保貸款”。所謂“聯(lián)保貸款”，就是相互了解、信任的農(nóng)產(chǎn)組成一個(gè)聯(lián)保組，相互提供擔(dān)保，與信用社簽訂貸款協(xié)議，一旦某農(nóng)產(chǎn)不能還款，那么其它所有聯(lián)保戶就應(yīng)代為償還。

齊逢昌理事長動(dòng)情地說，“還是農(nóng)民最講信用”。但是，作為領(lǐng)導(dǎo)者他思考得最多的是如何設(shè)計(jì)一套完整的制度來保障和激勵(lì)農(nóng)村信用工程。

為此，齊逢昌組織了大量的人力研究、設(shè)計(jì)具體可行的制度，也獲得了許多新的突破。例如，凡是被評為信用村的，農(nóng)戶貸款利率要適當(dāng)下調(diào)，如果出現(xiàn)未能按期還款情況，下調(diào)的利率再調(diào)回正常；一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如果所有村的貸款都能按期歸還，那么該鄉(xiāng)鎮(zhèn)在信用村利率

下調(diào)的基礎(chǔ)上再下調(diào)，做到低風(fēng)險(xiǎn)、低收益，收到了非常好的效果。

天津畢竟是一個(gè)城市化程度較高的直轄市，農(nóng)村城市化的進(jìn)程非?？欤R逢昌也認(rèn)識到他面對的“農(nóng)戶”正在發(fā)生變化，早已不再是經(jīng)營種、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民，而是早已非農(nóng)化的私人企業(yè)主、個(gè)體工商戶，他們工作的地點(diǎn)也不再拘泥農(nóng)村，早已成為城市經(jīng)濟(jì)的生力軍。而且，齊逢昌還思考著，如何進(jìn)城來籌資來反哺農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)產(chǎn)。于是開始探索如何將在農(nóng)村戰(zhàn)場上行之有效的法寶用之于城區(qū)戰(zhàn)場。

齊逢昌的同事們幾乎都知道，好琢磨問題是他們這位理事長最大愛好。記得那是2003年3、4月間，齊逢昌到東麗區(qū)大畢莊鎮(zhèn)調(diào)研，看到那里有幾個(gè)大規(guī)模的貨運(yùn)物流中心，里面的商戶資金需求比較強(qiáng)烈，但苦于沒有金融機(jī)構(gòu)予以支持。

齊逢昌就在想，能不能借鑒農(nóng)村信用工程建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，將物流中心視為一個(gè)“村”，對該中心內(nèi)的商戶進(jìn)行信用等級評定，并發(fā)放信用貸款和聯(lián)保貸款。

但是，這是已經(jīng)從農(nóng)村走向城市，顯然不能命名為“信用村”了，那么該如何命名呢?

日有所思，夜有所想，那一段時(shí)間齊逢昌常常是帶著這個(gè)問題進(jìn)入夢鄉(xiāng)。突然，靈光一閃，干脆就叫“信用共同體”，興奮的齊逢昌連忙爬起來，趕到書房查閱字典。共同體，有共同利益的一群人，中文中現(xiàn)有的詞匯有經(jīng)濟(jì)共同體，就是它了!

于是，我們在天津農(nóng)信社的創(chuàng)新詞典中有發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新的詞匯——“信用共同體”，這顯然是齊逢昌對信用工程在新的語境下的理論升華。

齊逢昌的信用共同體是信用社、物流中心管委會(huì)、商戶這三方共同組成的利益共同體，每一方都承擔(dān)相應(yīng)拘責(zé)任：首先信用社要講信用，并向商戶們承諾，一旦陂評為信用戶，決不會(huì)因資金短缺等問題而不放款；第二，共同體的受貸商戶如果在一個(gè)經(jīng)營期后如期償付本息，那么第二年在原有貸款利率的基礎(chǔ)上下浮10％，第三年利率再下浮10％；物流中心管委會(huì)通過“信用共同體”建設(shè)加快了招商工作力度，收到了良好的效益；同時(shí)，管委會(huì)有責(zé)任隨時(shí)協(xié)助信用社監(jiān)督商戶，督促商戶到期還款，如因某種原因不能如期還款的，管委會(huì)要代其償還?，F(xiàn)在，這個(gè)物流中心是交通部在冊的最大的客戶，商戶由原來190多戶發(fā)展到現(xiàn)在近400戶，沒有出現(xiàn)一筆壞賬，一筆不良資產(chǎn)。實(shí)踐證明，這種貸款，對物流中心、商戶以及信用社都產(chǎn)生非常大的效益。

另外，在民營科技區(qū)IT物流中心，齊逢昌組成了七個(gè)小組對區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行信用評級，總體授信額度45億，并進(jìn)行聯(lián)保，根據(jù)信用級別在價(jià)格上進(jìn)行優(yōu)惠，手續(xù)簡便，時(shí)間是T＋0，隨到隨貸。滿足了銀行競爭力的四個(gè)條件，于是很受客戶的歡迎，大大提高了競爭能力?？傊?，齊逢昌根據(jù)具體情況區(qū)別對待，創(chuàng)造出各種形式的共同體，有“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“聯(lián)保式共同體”……

但是，對于創(chuàng)新，他有一些基本原則是需要堅(jiān)持的。他認(rèn)為某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開展必須建立在與客戶基本平等的基礎(chǔ)上，對于有霸王條款的堅(jiān)決不做，某家保險(xiǎn)公司想與天津農(nóng)信社合作，向農(nóng)產(chǎn)開展人身意外險(xiǎn)，并給天津農(nóng)信較高的收益分成，但齊逢昌堅(jiān)決拒絕了這樣一件在其它金融機(jī)構(gòu)司空見慣的業(yè)務(wù)。因?yàn)樗麍?jiān)守著不增加農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的底線。

為了讓天津農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)揮總行的功能，齊逢昌執(zhí)掌聯(lián)社之時(shí)，就想到了聯(lián)社應(yīng)參與同業(yè)市場，開展國債業(yè)務(wù)，于是成立了資金運(yùn)營中心．由于本系統(tǒng)沒有相應(yīng)的專業(yè)人才，就從市場中招來，擔(dān)任老總，報(bào)酬與績效掛鉤，由于業(yè)績很好，收入超過了100多萬，比他這個(gè)理事長還要高很多，有人不同意兌現(xiàn)，該同志也不想拿這么多，但齊逢昌堅(jiān)持要兌現(xiàn)，因?yàn)檫@意味著“信用”，這是競爭性的崗位，如果誰不服氣，可以自己來干。

創(chuàng)新似乎是齊逢昌在天津農(nóng)信社改革中特有的標(biāo)簽，而作為他的同事和下屬我們常常能在理事長那里享受思想的盛宴和語言的狂歡，陪同我們采訪的一位工作人員這樣評價(jià)道。

改革

齊逢昌認(rèn)為，天津農(nóng)村信用聯(lián)社的進(jìn)一步發(fā)展需要有體制上的創(chuàng)新，需要體制改革來支撐，既需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，更需要完善的法人治理結(jié)構(gòu)。早在2003年8月，中國農(nóng)村信用社聯(lián)社開始了第一輪改革。記者當(dāng)時(shí)問齊逢昌是否會(huì)去爭取第一批改革試點(diǎn)單位，他笑著說，我們等一等吧，我們的條件還有點(diǎn)差距。其實(shí)，到了2003年，天津農(nóng)村信用聯(lián)社已經(jīng)在立足農(nóng)產(chǎn)面向社區(qū)的改革中面貌一新了，也具備了相應(yīng)的改革條件，只不過齊逢昌有點(diǎn)謹(jǐn)慎和保守。但是，作為一個(gè)富有遠(yuǎn)見和智慧的董事長，齊逢昌顯然在謀劃自身的改革。他希望準(zhǔn)備充分之后，一次成功。從這時(shí)開始，他就與其團(tuán)隊(duì)悄悄開始了體制改革的方案探索。

到了2004年，國務(wù)院宣布改革進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)，天津與其他多數(shù)省份搭上了這一班車。當(dāng)時(shí)有幾種選擇，是繼續(xù)沿用農(nóng)村信用聯(lián)社模式，還是改制為銀行；是改制為農(nóng)村合作銀行，還是農(nóng)村商業(yè)銀行，齊逢昌認(rèn)為，根據(jù)天津的情況，改制為農(nóng)村合作銀行比較符合改革的大方向。第一，不同于農(nóng)村信用聯(lián)社，天津農(nóng)村合作銀行除了有系統(tǒng)內(nèi)的資金外，還吸收了外部資金，而且外來資本中吸收的全部是民營資本；第二，根據(jù)求真務(wù)實(shí)的原則，采取了兩級法人制，即市聯(lián)社改為農(nóng)村合作銀行，而12個(gè)縣區(qū)聯(lián)社則實(shí)行一級法人，具備條件的才改成農(nóng)村合作銀行；第三，不同于一般的商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行是縣區(qū)聯(lián)社控股的，但又擔(dān)負(fù)起行業(yè)管理職能。

談起天津農(nóng)信系統(tǒng)這幾年的成功，齊逢昌認(rèn)為，這在很大程度上歸功于立足社區(qū)，面向農(nóng)戶這樣的定位，在別人不愿做或做不好的“小客戶”領(lǐng)域?qū)懗隽舜笪恼?。隨著別的金融機(jī)構(gòu)的醒悟，天津農(nóng)村合作銀行，特別是在城區(qū)面臨著新的挑戰(zhàn)，如何保持著持續(xù)的競爭能力則是齊逢昌正在思考的問題。

他說：“我們市場的占有份額在提高，現(xiàn)在僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，已經(jīng)占到第三位了，在這種情況下，其他金融機(jī)構(gòu)不是像過去那樣，對你視而不見，因?yàn)槟銓λ麤]有什么影響，而是已經(jīng)開始把主要的精力和競爭對象放在信用社了，信用社有什么動(dòng)作，其他銀行馬上要采取相應(yīng)的對策，因?yàn)槲覀円呀?jīng)直接步入到市場競爭這個(gè)環(huán)境當(dāng)中，直接與大的銀行針鋒相對的地步了，再也不是悄悄干，悄悄發(fā)的時(shí)候了。進(jìn)一步發(fā)展將成了他們的‘公敵了。再有，農(nóng)村也不平靜了，外資銀行、農(nóng)業(yè)銀行都要進(jìn)入?！?/p>

談到這家銀行的未來，齊逢昌頭腦非常清楚。他認(rèn)為，天津農(nóng)村合作銀行這種體制；是前人未曾有過的，國內(nèi)未曾試驗(yàn)過的，需要自己摸著石頭來探索，面臨著許多挑戰(zhàn)。

他說，第一，如何很好地將市合作銀行的經(jīng)營行為與對縣區(qū)聯(lián)社或合作銀行的管理行為結(jié)合起來，第二，體制解決好了之后，又要面臨著員工素質(zhì)、創(chuàng)新能力、激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制等經(jīng)營與管理上的諸多具體問題。

愛學(xué)習(xí)的齊逢昌

明白知識的價(jià)值，重視人才的價(jià)值，在任期間引進(jìn)一批經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、加大了培訓(xùn)力度，以期在人力資源方面占領(lǐng)制高點(diǎn)，曾經(jīng)不被人看得起的天津農(nóng)信系統(tǒng)卻成為越來越多的學(xué)子理想的求職選擇。

銀行類金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)來自信貸風(fēng)險(xiǎn)，而控制信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是提高信貸人員的能力和增強(qiáng)他們的責(zé)任心。齊逢昌從電視劇《白銀谷》中得到啟示，考慮建立信貸人員等級制和信貸人員貸款風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償制度，即按照貸款發(fā)放額提成一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分別記賬，集中控制，待其經(jīng)手貸款在期滿后安全收回時(shí)再支付。

目前，齊逢昌正在組織進(jìn)行農(nóng)信系統(tǒng)的貸款五級分類網(wǎng)絡(luò)版，準(zhǔn)備實(shí)行持證上崗、分級管理的信貸員管理體制。與此同時(shí)，社區(qū)零售銀行的營銷模式、信貸流程、激勵(lì)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理辦法這些具體問題也在齊逢昌的考慮之中。

天津農(nóng)信的成功，吸引了國內(nèi)外的廣泛關(guān)注，國外銀行主動(dòng)找來進(jìn)行戰(zhàn)略合作，國內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)都紛紛前來取經(jīng)。在表面的熱鬧中，齊逢昌則多子幾分冷靜。對于前者，齊逢昌看重的是人家的管理經(jīng)驗(yàn)，而對于后者，他更多地是將其看成是不斷創(chuàng)新的一種壓力。齊逢昌也成為中國農(nóng)信系統(tǒng)的名人，應(yīng)邀在有關(guān)主管部門組織的研討會(huì)上講話和培訓(xùn)班上講課。本來非常低調(diào)的齊逢昌將這些活動(dòng)看成是梳理思路和升華思想的機(jī)會(huì)。

輝煌

記得有一個(gè)美麗的傳說，金色的鳳凰在烈焰中浴火騰飛，涅槃繁重生，揮舞出璀璨的生命之光。而2005年的6月30日無疑是這樣的日子，天津農(nóng)村合作信用社終于實(shí)現(xiàn)了涅，從烈火中一飛沖天。

在這一派輝煌的景象背后是一連串堅(jiān)實(shí)的數(shù)字：截至2004年底，全市農(nóng)信聯(lián)社資產(chǎn)總額844億元，其中各項(xiàng)貸款余額419.2億元，各項(xiàng)存款余額500多億元，不良貸款占比為15.8％，比聯(lián)社成立時(shí)下降了32個(gè)百分點(diǎn)。在2002年扭虧為盈、2003年實(shí)現(xiàn)利潤2.7億元的基礎(chǔ)上，2004年又實(shí)現(xiàn)經(jīng)營效益6億多元。

五年邁了四大步，到2003年9月市聯(lián)社成立3周年時(shí)，全市163個(gè)法人單位全部實(shí)現(xiàn)了盈利，成為全國農(nóng)信社系統(tǒng)第二個(gè)無虧損社的省級單位。

目前，天津農(nóng)信系統(tǒng)人均攬存1100萬元，年人均創(chuàng)利稅額超過10萬元。

說起這些成就，齊逢昌認(rèn)為，“實(shí)踐證明，天津市農(nóng)信社在較短的時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，得益于準(zhǔn)確的市場定位。因此，我們將‘立足社區(qū)、面向農(nóng)產(chǎn)、社Z型小的零售銀行的市場定位，這是我們今后相當(dāng)長一段時(shí)期想問題、定政策、抓經(jīng)營、謀發(fā)展的最基本出發(fā)點(diǎn)?！?/p>

有了這樣堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，信心也就足了許多，說起未來的發(fā)展，齊逢昌自然是滔滔不絕。按照天津市農(nóng)信社改革方案，到2006年末，擬增資擴(kuò)股23.34億元左右。其中，12個(gè)區(qū)縣行、社計(jì)劃增資擴(kuò)股20.84億元，主要由滿足入股條件的轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織人股。目前，市農(nóng)村合作銀行股本5億元，其構(gòu)成為：12個(gè)區(qū)縣行、社人股2.5億元，社會(huì)企業(yè)法人投資股2.3億元，內(nèi)部員工股0.2億元。

在此基礎(chǔ)上，還要建立健全“三會(huì)制度”。對農(nóng)村合作銀行和統(tǒng)一法人聯(lián)社，按規(guī)定，設(shè)立股東(社員)代表大會(huì)，作為行(社)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)；設(shè)立董事會(huì)(理事會(huì))，作為股東(社員)大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)；設(shè)立監(jiān)事傘，作為行(社)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。建立專業(yè)化的管理委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、人事薪酬委員會(huì)、提名委員會(huì)，他們分別在董事會(huì)(理事會(huì))和行長(主任)的領(lǐng)導(dǎo)下開展工作……

在齊逢昌滔滔不絕的描述之中，天津路徑的未來輪廓也一步步清晰起來，我們也衷心祝愿齊逢昌沿著天津路徑，在推動(dòng)中國農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的征途上大步前進(jìn)！