安盟為農(nóng)險帶來什么

李　問

四川是一個未被外資保險公司開發(fā)過的處女地，并且遠(yuǎn)離北京、上海、廣州等外資保險公司的必爭之地，因此，有人用“項莊舞劍，意在沛公”來形容安盟的中國戰(zhàn)略。

一場禽流感使中國方興未艾的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化遭受了前所未有的打擊，使中國農(nóng)民的增收變得更加艱難。由此也暴露出來的中國農(nóng)業(yè)保險的“軟肋”——做與不做都是兩難。

農(nóng)業(yè)保險“三高三低”（低保額、低收費、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付）的特性使其經(jīng)營往往陷入到一個惡性循環(huán)中——保險公司越是虧損就越不愿意開展業(yè)務(wù)；越是虧損就越是要提高費率；而費率提高后，農(nóng)民又無力投保，遇到災(zāi)害時受到的損失也就越大，就越?jīng)]有能力投保。

可是，在中國農(nóng)業(yè)保險舉步維艱，各保險公司避之惟恐不及的時候，法國安盟保險集團卻堅定地進(jìn)入中國，其公司的主業(yè)就是農(nóng)業(yè)保險。而其集團總裁讓.阿澤馬也在一年零三個月的時間里數(shù)度入川，從他透露給媒體的信息來看，四川分公司的建立由他親自來跟蹤。

安盟的中國戰(zhàn)略

記者采訪時，法國安盟中國公司籌備處負(fù)責(zé)人余巍東正在焦急地等待著保監(jiān)會的批準(zhǔn)文件。他對《中國經(jīng)濟周刊》說，今年3月4日，安盟就把準(zhǔn)備開展的各種保險項目及商業(yè)計劃等報到保監(jiān)會之后，直到現(xiàn)在還沒有音信。如果不出意外的話，安盟準(zhǔn)備在5月中下旬開業(yè)。阿澤馬在接受媒體采訪時曾經(jīng)說過，要在未來的競爭中取勝，就必須進(jìn)入中國市場，中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險正是二者的結(jié)合點。因此，公司應(yīng)把分公司建在離農(nóng)村較近的城市，而非像北京、上海這樣的大城市。阿澤馬說：“對安盟來說，中國市場的成敗就是安盟海外市場未來的成敗?！痹诎神R心目中，成都乃至中國整個西部地區(qū)具有非常廣闊的保險市場空間，所以安盟計劃逐步將成都分公司建成安盟中國總部。

安盟的黃海告訴《中國經(jīng)濟周刊》，安盟選擇四川作為進(jìn)入中國的第一站，是經(jīng)過了很詳細(xì)的市場調(diào)查。2002年，安盟曾經(jīng)選擇了中國的3個省份（吉林、四川、江蘇）作為調(diào)查地點，由安盟國際部總經(jīng)理羅睦深入到具體農(nóng)戶中，與他們一起生活、了解，每地大約一周的時間，基本掌握了中國農(nóng)村及農(nóng)民的基本情況，最終選擇了四川作為安盟在中國開展業(yè)務(wù)的總部。

黃海解釋說，因為四川是農(nóng)業(yè)大省，也是吉林、四川、江蘇三省之中經(jīng)濟水平在中等的省市。另外，從國家大政策來看，四川是西部大開發(fā)的主要地區(qū)。這些都有利于安盟在中國拓展農(nóng)業(yè)保險。

黃海認(rèn)為，安盟之所以在中國農(nóng)業(yè)保險普遍虧損的情況下，還有信心拓展中國市場，是有其道理和底氣的。作為法國第一大農(nóng)業(yè)保險公司，安盟保險公司于1900年創(chuàng)建，每年農(nóng)業(yè)保費收入占其總保費收入2/3的。這樣的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司肯定有其絕活，無論在產(chǎn)品設(shè)計還是網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面有自己的獨到之處。而且安盟進(jìn)入中國是做好了打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備的，不求急功近利，而且總部也沒有贏利的硬性指標(biāo)。這些也許恰好能夠彌補中國農(nóng)業(yè)保險中的不足。

安盟現(xiàn)在第一批推向成都的產(chǎn)品與過去中國的品種完全不同，提供的是一攬子的保險計劃，包括了農(nóng)民的生產(chǎn)、生活、財產(chǎn)、醫(yī)療、意外險等，客戶可以從中任意選擇。可以說，安盟把保監(jiān)會批準(zhǔn)的險種都揉到這一攬子計劃中去了。“安盟在中國做農(nóng)險，應(yīng)該是一種大農(nóng)險的概念，在四川推出的業(yè)務(wù)，將會是一種包括人身、財產(chǎn)在內(nèi)的城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)險業(yè)務(wù)?！币虼?，不難發(fā)現(xiàn)，安盟將“農(nóng)業(yè)保險”這一概念換成了“農(nóng)村保險”。

而且對于安盟在法國本土不會接手的水災(zāi)、旱災(zāi)等不可保業(yè)務(wù)，安盟準(zhǔn)備適時推出，同時也希望政府部門相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和救助事務(wù)中提供更大支持。據(jù)黃海透露，安盟最先推出的巨災(zāi)險將是冰雹險。

項莊舞劍，意在沛公？

對于安盟的進(jìn)入，中國的學(xué)界有一些爭議。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)技術(shù)性貿(mào)易措施研究中心教授夏友富告訴《中國經(jīng)濟周刊》：“法國安盟無疑是開了個好頭?！北本┕ど檀髮W(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾教授也認(rèn)為：“安盟的這種把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村保險結(jié)合的方式，對中國來說是一種借鑒。安盟為中國農(nóng)業(yè)保險開辟了一個新的思路和空間，無疑是一個好實驗?！倍醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)系主任郝演蘇教授卻明確地說：“不要對安盟寄予任何幻想?！?/p>

郝演蘇教授對《中國經(jīng)濟周刊》說：“安盟不會給中國農(nóng)業(yè)保險的困境帶來什么改變，因為只有農(nóng)業(yè)的集約化管理達(dá)到一定程度了，農(nóng)民才可能會考慮保險。中國的保險公司很有商業(yè)頭腦，只要有商業(yè)利潤空間的，保險公司會主動去做的。”

郝教授還說，安盟的農(nóng)業(yè)保險究竟如何，只要看一下他的標(biāo)底額就知道它是針對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化高的工廠還是單個的農(nóng)戶。像冰雹險，中國財產(chǎn)保險的山東分公司一直在開展。但是它對投保對象有個基本的規(guī)模要求?！鞍裁诉M(jìn)入中國農(nóng)業(yè)保險的目的何在，只要看它經(jīng)營一年后的保險結(jié)構(gòu)就一目了然。我敢說，到時候，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險不到安盟總業(yè)務(wù)額的20%?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士分析，安盟若想達(dá)到總體經(jīng)營平衡，單做傳統(tǒng)農(nóng)險絕對不行，因此，它必須在其他保險領(lǐng)域有所突破，互相調(diào)劑，才可能既讓農(nóng)民付得起保費，而保險公司又不至于虧損。四川是一個未被外資保險公司開發(fā)過的處女地，并且遠(yuǎn)離北京、上海、廣州等外資保險公司的必爭之地，因此，有人用“醉翁之意不在酒”和“項莊舞劍，意在沛公”來形容安盟的中國戰(zhàn)略，看來是非常恰當(dāng)?shù)摹?/p>

專家認(rèn)為，一家外資保險公司落戶中國西部，并不能從根本上解決中國目前農(nóng)業(yè)保險存在的問題。但無論怎樣，一家擁有100多年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)驗、經(jīng)營業(yè)績也一向不錯的海外保險公司，其行動多少會給中資的保險公司帶來啟示。至于農(nóng)業(yè)保險這個“結(jié)”如何解開，還是需要靠國人自己。

中國農(nóng)業(yè)保險如何破局？

在國民經(jīng)濟各個產(chǎn)業(yè)中，投入大、周期長的農(nóng)業(yè)是抵御自然災(zāi)害能力較差的"重點保護(hù)對象"，而據(jù)聯(lián)合國開發(fā)計劃署的標(biāo)準(zhǔn)，中國是世界上災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國家之一。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)害損失保險，稱為農(nóng)業(yè)保險，包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)起步于1982年，目前有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司兩家商業(yè)性保險公司經(jīng)營這項業(yè)務(wù)。

中國人保一位負(fù)責(zé)人坦言，這么多年來他們經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險一直是虧損的。從1982年到去年，農(nóng)業(yè)保險賠付率竟高達(dá)88％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國際水平。這種得不償失的經(jīng)營自然使眾多財產(chǎn)保險公司對之望而生畏。

中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)村經(jīng)濟研究所謝曉村教授認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險遭遇難題，有其自身原因。"比如理賠程序復(fù)雜。一個漁場保了險，然后死了魚，找保險公司索賠。面對這么多死魚，保險公司很難辨認(rèn)哪些是保過險，哪些是沒有保過險的，照單全賠當(dāng)然招架不住。" 另外農(nóng)業(yè)險保費較高，農(nóng)民難以接受。一些地方農(nóng)作物險種的費率高達(dá)9％～10％，也就是說，農(nóng)民投保1000元的保額需要交100元保費。而有的險種雖然價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保也不方便，百姓自然不熱衷。再者，中國農(nóng)村目前確實存在著單個農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模小、收入低、保費低、農(nóng)戶分布比較分散、投保意識還不強等問題。這些問題都制約了農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)一步發(fā)展。

換句話說，中國目前的農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平相對較高的地區(qū)設(shè)計的，缺乏適合中國小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險險種。另外，國家政策扶持的欠缺也是目前狀況下的中國農(nóng)業(yè)保險難以開展的重要原因。

夏友富通過禽流感期間的廣泛而深入的調(diào)查，提出了兩條建議：首先建立以應(yīng)對農(nóng)民風(fēng)險的主要目的的國家貼息緊急貸款?，F(xiàn)在農(nóng)民遭受損失后，商業(yè)銀行不提供貸款，那么應(yīng)該由政策性銀行——國家開發(fā)銀行來提供這部分貸款。其次是建立國家公共當(dāng)局險。沒有這兩條基本建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險的局面難以打開。據(jù)了解，發(fā)達(dá)國家農(nóng)業(yè)保險的開展，國家不僅制定明確的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)、減免農(nóng)業(yè)保險稅賦，還會出資建立初始資本金和準(zhǔn)備金。但在中國，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，除了免征營業(yè)稅外，目前沒有其他任何政策或經(jīng)濟支持。