銀行服務(wù)收費(fèi)有規(guī)可循

騰云龍

《暫行辦法》是規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)活動(dòng)的法律文件，分別就銀行服務(wù)定價(jià)結(jié)構(gòu)、定價(jià)行為監(jiān)管、儲(chǔ)蓄收費(fèi)管理以及價(jià)格的監(jiān)督處罰等方面進(jìn)行了規(guī)定，它的出臺(tái)使銀行服務(wù)收費(fèi)有規(guī)可循。《暫行辦法》對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的規(guī)定不涉及具體服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格水平或浮動(dòng)幅度。對(duì)這些內(nèi)容的規(guī)定，由發(fā)改委、銀監(jiān)會(huì)或商業(yè)銀行自身依據(jù)該《暫行辦法》確定的原則和要求制定。這就體現(xiàn)了“對(duì)各類監(jiān)管設(shè)限要科學(xué)、合理，有所為，有所不為，減少一切不必要的限制”這一監(jiān)管要求，給商業(yè)銀行在制定具體服務(wù)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格水平或浮動(dòng)幅度時(shí)留出了必要的空間，執(zhí)行起來具有較大的自主性。

《暫行辦法》規(guī)定，根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩種方式，以市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)為主，政府指導(dǎo)價(jià)為輔。也就是說，銀行在對(duì)服務(wù)收費(fèi)的定價(jià)過程中，市場(chǎng)機(jī)制占據(jù)主導(dǎo)地位，政府調(diào)控處于次要地位，并且這兩者是有機(jī)結(jié)合、不可分割的。這有利于增加銀行服務(wù)收費(fèi)定價(jià)的市場(chǎng)化成份，淡化行政色彩。其中政府指導(dǎo)價(jià)所占比例很小，主要涉及銀行結(jié)算等對(duì)公業(yè)務(wù)和少量對(duì)私業(yè)務(wù)，其余服務(wù)收費(fèi)由市場(chǎng)調(diào)節(jié)。由于銀行結(jié)算關(guān)系整個(gè)支付清算系統(tǒng)的安全性，為了防止和控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，目前還必須制定政府指導(dǎo)價(jià)。銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及銀行服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)，其原因則在于目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在地區(qū)間發(fā)展很不平衡，銀行競(jìng)爭(zhēng)還不充分，如果商業(yè)銀行對(duì)其他未知的服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行自行定價(jià)，可能會(huì)損害居民和企業(yè)的合法權(quán)益。

1、人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；

2、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委根據(jù)對(duì)個(gè)人、企事業(yè)的影響程度以及銀行服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目。

市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)

除前款規(guī)定外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)項(xiàng)目。

《暫行辦法》指出，實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行、外國(guó)銀行分行(有主報(bào)告行的，由其主報(bào)告行)自行制定和調(diào)整，其他商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得自行制定和調(diào)整價(jià)格。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的定價(jià)權(quán)限集中于總行，由總行統(tǒng)一設(shè)立或變更收費(fèi)項(xiàng)目、調(diào)整收費(fèi)基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度，既可以使銀行擁有靈活制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格的自主權(quán)，又可以在同一銀行系統(tǒng)內(nèi)保持服務(wù)定價(jià)的統(tǒng)一性。商業(yè)銀行制定和調(diào)整價(jià)格時(shí)應(yīng)充分考慮個(gè)人和企事業(yè)單位的承受能力，這就要求銀行制定和調(diào)整的服務(wù)價(jià)格應(yīng)當(dāng)與個(gè)人和企事業(yè)單位的承受能力相適應(yīng)，而不能超過之。商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目及服務(wù)價(jià)格，由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)通過適當(dāng)方式公布，接受社會(huì)監(jiān)督。

《暫行辦法》強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行辦理收付類業(yè)務(wù)實(shí)行“誰委托、誰付費(fèi)”的收費(fèi)原則，不得向委托方以外的其他單位或個(gè)人收費(fèi)，這使得委托方的權(quán)利和義務(wù)相匹配、相對(duì)等。商業(yè)銀行不得對(duì)人民幣儲(chǔ)蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)，大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點(diǎn)整理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)除外。反過來說，同城的不同銀行間發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款、不同城的銀行(不論是同一銀行還是不同銀行)間發(fā)生的人民幣儲(chǔ)蓄存款以及大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點(diǎn)整理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)都是要收費(fèi)的。

《暫行辦法》沒有對(duì)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)進(jìn)行直接限定。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，對(duì)商業(yè)銀行的外幣業(yè)務(wù)包括外幣儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的定價(jià)方式采用市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。換言之，商業(yè)銀行外幣業(yè)務(wù)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)范圍包括對(duì)公業(yè)務(wù)和私人業(yè)務(wù)，要大于人民幣業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。