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    淺談農(nóng)村信用社面臨的困境及對策

    2018-02-12 10:35王真虎
    經(jīng)營者 2018年19期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社困境對策

    王真虎

    摘 要 農(nóng)村信用社設(shè)立之初的目的是促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展,在改革開放初期發(fā)揮了重要作用。當(dāng)前,農(nóng)村信用社面臨行政干預(yù)嚴(yán)重、法人治理機(jī)制缺失等困境。本文提出了相應(yīng)的解決對策。

    關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 困境 對策

    一、農(nóng)村信用社面臨的發(fā)展困境

    (一)行政干預(yù)嚴(yán)重,監(jiān)管體制不暢,農(nóng)村信用社法人獨(dú)立性缺失

    農(nóng)村信用社改革的趨勢是將監(jiān)管權(quán)限下移,提升獨(dú)立性,但是即使到現(xiàn)在,行政干預(yù)仍然存在,無非是從直接轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接。農(nóng)村信用社不同于一般商業(yè)銀行,具有特殊的管理權(quán)限,長期由政府直接管理,這導(dǎo)致一些地方政府以扶持“三農(nóng)”為借口,將農(nóng)村信用社作為地方財政的小金庫,直接干涉農(nóng)村信用社的經(jīng)營。農(nóng)村信用社的法人獨(dú)立性受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

    (二)內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)形同虛設(shè),“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴(yán)重

    按照規(guī)定,農(nóng)村信用社需設(shè)立“三會”。社員代表大會是農(nóng)村信用社的最高權(quán)力機(jī)構(gòu),由入股的農(nóng)戶和個體工商戶組成,理事會是具體事務(wù)的執(zhí)行機(jī)構(gòu),監(jiān)事會是內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)。由于農(nóng)村信用社設(shè)立時農(nóng)民繳存股金并非完全自愿,因此農(nóng)民對信用社“自我服務(wù)的經(jīng)濟(jì)組織”的性質(zhì)缺乏認(rèn)同,更別說參與信用社民主管理了。即使有些農(nóng)民愿意參與信用社民主管理,事實(shí)上,他們的參與渠道也被剝奪了。社員代表大會虛置,伴隨著省級聯(lián)社建立,省級政府獲得了農(nóng)村信用社理事長的任命權(quán),信用社內(nèi)部人實(shí)際上擁有完全的管理權(quán)限。

    (三)資金投向非農(nóng)化趨勢明顯,信用社趨利性增強(qiáng)

    農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的使命,農(nóng)民籌資組建信用合作社是為了滿足本合作組織內(nèi)部成員的生產(chǎn)發(fā)展的需求,但是農(nóng)村信用社在發(fā)展中卻漸漸偏離了初衷,這是農(nóng)村信用社天然存在的矛盾演進(jìn)的結(jié)果。農(nóng)業(yè)天然具有抵御自然災(zāi)害能力弱、生產(chǎn)周期和產(chǎn)量不穩(wěn)定的特點(diǎn),農(nóng)民償還借貸資金能力弱。為了獲取較高的利息收入,不管是主動還是被動,農(nóng)村信用社都逐漸將資金投向城市工商業(yè),壓縮了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融資空間,農(nóng)村信用社越來越向普通商業(yè)銀行靠攏。

    (四)金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足,服務(wù)水平較低

    目前,農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù),貸款利息占總收入的比例遠(yuǎn)高于普通商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社對人才的吸引力有限,高素質(zhì)的管理、服務(wù)人員較少,因而對金融行業(yè)的業(yè)態(tài)演進(jìn)敏感性不足。受限于資源不足,農(nóng)村信用社很難開發(fā)出迎合市場需求的金融產(chǎn)品,只能在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上做文章。缺乏新產(chǎn)品,業(yè)務(wù)針對性不強(qiáng),傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷受到其他商業(yè)銀行的擠壓,利潤率下滑,導(dǎo)致農(nóng)村信用社市場競爭力弱。

    二、應(yīng)對對策

    (一)加大“三農(nóng)”資金投放力度,堅持服務(wù)“三農(nóng)”為先

    農(nóng)村信用社要想獲得農(nóng)民支持,必須將滿足“三農(nóng)”需求作為自己的立足點(diǎn)。具體來講,農(nóng)村信用社必須預(yù)留一定比例的“三農(nóng)”資金,毫不動搖地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要,要適當(dāng)調(diào)低農(nóng)民貸款條件,為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)(不僅是農(nóng)業(yè))提供更廣闊的發(fā)展空間,促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級,吸納農(nóng)村剩余勞動力向第二、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。

    (二)完善農(nóng)村金融市場,堅持市場化發(fā)展方向

    要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融市場開放,構(gòu)建多層次、競爭性的農(nóng)村金融市場。應(yīng)鼓勵農(nóng)村信用社加大高素質(zhì)人才引進(jìn)力度,進(jìn)一步擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,迎合市場發(fā)展趨勢。要因地制宜發(fā)展農(nóng)村信用社,在東部沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),可引導(dǎo)民營資金進(jìn)入農(nóng)村信用社,擴(kuò)寬信用社資金來源,但是應(yīng)與農(nóng)民出資獲得的資格股有所區(qū)別,可視為完全投資股,在信用社內(nèi)部管理上不享有投票權(quán);在中西部地區(qū),農(nóng)民對民營資金進(jìn)入缺乏信任,可鼓勵政府財政投入農(nóng)村信用社建設(shè),待條件成熟時,逐步向民營資金開放。

    (三)完善政府職能,堅持政企分開,進(jìn)一步理順監(jiān)管體制

    政府應(yīng)拋棄原有的將農(nóng)村信用社作為下屬機(jī)構(gòu)的管理思路,要簡政放權(quán),賦予農(nóng)村信用社更大的管理自主權(quán)。要堅持政企分開原則,政府不可直接干預(yù)農(nóng)村信用社經(jīng)營,即使是為完成支持“三農(nóng)”的政策部署也不得直接以行政命令的方式插手農(nóng)村信用社事務(wù)。同時,要改變對農(nóng)村信用社的監(jiān)管思路?,F(xiàn)階段,農(nóng)村信用社監(jiān)管呈現(xiàn)“九龍治水”的尷尬局面,銀監(jiān)會、省級政府、省聯(lián)社、中國人民銀行都具有一定的監(jiān)管職責(zé),多頭管理、權(quán)責(zé)不清,應(yīng)以法律形式明確農(nóng)村信用社的監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其應(yīng)承擔(dān)的主體監(jiān)管職責(zé),改變過去“誰都可以管,卻都不管”的困境。

    (四)加大政策扶持力度,從法律角度給予政策上的優(yōu)惠

    政府要加大對農(nóng)村信用社的政策扶持力度,以抹平其與普通商業(yè)銀行相比的競爭劣勢,如通過調(diào)低農(nóng)村信用社的注冊資本金額、營業(yè)稅和企業(yè)所得稅的起征點(diǎn)等途徑,降低市場準(zhǔn)入門檻。農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的金融組織,要為農(nóng)民提供更多的機(jī)會。扶持政策應(yīng)以法律形式固定下來,可根據(jù)市場變化作適度調(diào)整。

    (五)加快信用社自身管理體制改革,促使農(nóng)村信用社由附屬到獨(dú)立

    農(nóng)村信用社內(nèi)部管理機(jī)制重建必不可少。農(nóng)村信用社“三會”應(yīng)在整體上承擔(dān)起引領(lǐng)信用社發(fā)展的重任,實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)村信用社從法人“制理”到“治理”的轉(zhuǎn)變。要鼓勵農(nóng)民主動參與農(nóng)村信用社管理,要充分發(fā)揮社員代表大會的職能,調(diào)動社員的積極性,在影響信用社發(fā)展的重大問題上必須由社員代表大會作出決議。

    三、結(jié)語

    農(nóng)業(yè)一直是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重中之重,從21世紀(jì)初的新農(nóng)村建設(shè)到黨的十八大后的“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”,都體現(xiàn)了國家對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重視。伴隨著新一輪的改革,農(nóng)村信用社必將在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的作用。

    (作者單位為山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)

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