數(shù)字普惠金融對內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費影響的影響途徑與實證分析

摘要：依托內(nèi)蒙古自治區(qū)的實際數(shù)據(jù)，對數(shù)字普惠金融與農(nóng)村牧區(qū)居民消費之間的關(guān)系展開實證研究。引入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率作為控制變量，進一步驗證數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)對居民消費的影響效果。研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)的推廣，對居民消費具有顯著的正向促進作用。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村牧區(qū)居民；居民消費；內(nèi)蒙古中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673- 291X（2025）08- 0033- 05

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)字普惠金融憑借其優(yōu)勢，為解決農(nóng)村牧區(qū)金融服務(wù)難題提供了新的途徑。憑借移動支付、線上信貸以及數(shù)字保險等創(chuàng)新形式，數(shù)字普惠金融打破金融服務(wù)準入壁壘，降低成本，擴大服務(wù)覆蓋范圍，使農(nóng)村牧區(qū)居民能夠更便捷地獲取金融資源，對其消費行為產(chǎn)生深遠影響。然而，當前數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古自治區(qū)（以下簡稱內(nèi)蒙古）農(nóng)村牧區(qū)的發(fā)展仍處于初級階段，面臨數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、居民金融素養(yǎng)不高等諸多挑戰(zhàn)。故而，對數(shù)字普惠金融在內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費方面所產(chǎn)生的影響開展深入研究，對于探索如何進一步推動數(shù)字普惠金融在農(nóng)村牧區(qū)的發(fā)展，優(yōu)化金融資源配置，釋放農(nóng)村牧區(qū)居民消費潛力，促進內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

《數(shù)字普惠金融發(fā)展白皮書（2019年）》對數(shù)字普惠金融做出了更深入的界定，認為數(shù)字普惠金融是指在可持續(xù)和可控的前提下，借助多樣化數(shù)字化技術(shù)開展金融服務(wù)供給，滿足社會不同階層與群體需要，針對特定群體提供便捷性突出，兼具公平性與高效率性的服務(wù)與金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融的發(fā)展對緩解小微企業(yè)融資難、縮小收入差距、推動經(jīng)濟增長具有重要作用。

農(nóng)村牧區(qū)居民消費即那些居于農(nóng)村牧區(qū)的居民，出于滿足物質(zhì)與文化生活需求所進行的消費行為，既包括食品、衣物、住房、日用品等基本生活消費，也涵蓋教育、醫(yī)療、文化娛樂、交通通信等發(fā)展型和享受型消費。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步，農(nóng)村牧區(qū)居民消費結(jié)構(gòu)逐漸優(yōu)化，從以滿足基本生存需求為主，向更加注重生活品質(zhì)、教育、健康等方面轉(zhuǎn)變

一、數(shù)字普惠金融對農(nóng)村牧區(qū)居民消費的影響途徑

在數(shù)字技術(shù)與普惠金融深度融合的背景下，數(shù)字普惠金融對農(nóng)村牧區(qū)居民消費的影響機制呈現(xiàn)多元化途徑。其中，消費信貸、數(shù)字支付、保險以及投資理財?shù)韧緩綄?shù)字普惠金融與農(nóng)村牧區(qū)居民消費行為緊密相連。

（一）消費信貸

數(shù)字普惠金融以其獨特的優(yōu)勢，為廣大農(nóng)村牧區(qū)居民提供了更為便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。線上借貸平臺作為數(shù)字普惠金融極具創(chuàng)新性的一種模式，極大地改變了農(nóng)村牧區(qū)居民獲取資金的方式。居民能夠通過便捷的線上渠道，以相對簡便的流程提交貸款申請，進而有可能獲得數(shù)額更為可觀的資金用于消費。這種資金獲取方式的轉(zhuǎn)變，為農(nóng)村牧區(qū)居民消費行為帶來了顯著變化，不僅使居民在資金獲取上更為便利，而且對其消費水平升級及消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化均產(chǎn)生了不容忽視的影響。

（二）數(shù)字支付

數(shù)字支付帶動消費新模式，可有效刺激社會消費。移動支付作為數(shù)字普惠金融體系中依托移動設(shè)備開展交易的新興支付手段，也在農(nóng)村牧區(qū)居民消費過程中扮演著重要角色。在日常消費場景中，居民通過移動支

付不僅能夠?qū)崿F(xiàn)便捷交易，還能夠廣泛參與各類支付優(yōu)惠活動，諸如形式多樣的折扣、返現(xiàn)等活動，這些活動從多個維度對居民消費層次與消費結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了特定影響，潛移默化地改變農(nóng)村牧區(qū)居民消費習慣與消費選擇。此外，數(shù)字支付手段令個體的支付活動得以實現(xiàn)自動化與直觀呈現(xiàn)，消費者通過此類支付途徑消費時，其消費活動會留存于支付平臺的數(shù)據(jù)保存體系內(nèi)，作為一種信用憑證，可以幫助消費者提升個人信用度。

（三）保險

保險對居民消費產(chǎn)生的作用主要表現(xiàn)如下。一是風險分攤和保障。通過保險，居民在受到損害時能夠獲得補償或者能夠得到相應(yīng)的服務(wù)與保障，從而緩解他們的經(jīng)濟負擔與心理負擔。這樣，居民就可以更放心地進行消費，不用過度擔憂突發(fā)事件。二是為社會帶來穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展。保險保障了居民的經(jīng)濟穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。購買合適的保險，可以保障個人及家庭的財產(chǎn)及金融權(quán)益安全。

（四）投資理財

數(shù)字普惠金融的興起為大眾投資理財開拓了便捷、可靠且高效的渠道，促進消費實力提升。主要有兩類途徑。一是理財項目。數(shù)字普惠金融機構(gòu)借助貨幣基金、定期儲蓄以及股票型基金等多元化理財項目，構(gòu)建更為靈活、高效且收益可觀的投資組合。居民能夠利用手機應(yīng)用程序、官方網(wǎng)站等途徑開展交易操作，減少了投資的準入限制。二是數(shù)字普惠金融組織構(gòu)建的股票交易系統(tǒng)，為居民股票交易活動創(chuàng)造了便利條件，同時增強了投資的靈活性，提高了投資效率。

二、數(shù)字普惠金融對內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費影響的實證分析

在對數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村牧區(qū)居民消費的多元途徑進行理論剖析的基礎(chǔ)上，為進一步準確洞察數(shù)字普惠金融對內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費的實際影響程度與內(nèi)在作用機制，本研究通過嚴謹?shù)臄?shù)據(jù)收集、科學的模型構(gòu)建以及細致的變量選取，對相關(guān)數(shù)據(jù)開展深入挖掘與分析，力求以實證研究為理論研究提供堅實的數(shù)據(jù)支撐，為后續(xù)制定行之有效的促進農(nóng)村牧區(qū)消費發(fā)展的政策提供有力依據(jù)。

（一）數(shù)據(jù)來源與模型設(shè)定

1.數(shù)據(jù)來源

本文選取了2012—2023年內(nèi)蒙古自治區(qū)下轄17

個縣級行政區(qū)域的農(nóng)村牧區(qū)統(tǒng)計信息，構(gòu)建相應(yīng)的計量經(jīng)濟模型，以剖析數(shù)字普惠金融對農(nóng)村牧區(qū)居民消費的影響效應(yīng)。樣本數(shù)據(jù)主要來自《內(nèi)蒙古自治區(qū)統(tǒng)計年鑒（2012—2023年）》，數(shù)字普惠金融指數(shù)來自北京大學數(shù)字金融研究中心。

2.模型設(shè)定

本研究采用線性回歸模型分析數(shù)字普惠金融服務(wù)與農(nóng)村牧區(qū)居民消費之間的關(guān)系。線性回歸模型的表達式為：

式（1）中，被解釋變量lnC代表農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費狀況；解釋變量" 指代數(shù)字普惠金融總體指標。控制變量ind表示產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，town表示城鎮(zhèn)化率，" 表示隨機誤差項。通過線性回歸分析評估各個自變量的回歸系數(shù)，從而了解數(shù)字普惠金融對農(nóng)村牧區(qū)居民消費的影響程度，評估數(shù)字普惠金融服務(wù)與農(nóng)村牧區(qū)居民消費之間的關(guān)系。

（二）變量選取

1.被解釋變量

采用2010—2023年農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費總量對數(shù)衡量內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民的家庭消費水平（lnC）。本研究嚴格依照國家統(tǒng)計局的居民消費分類，將樣本農(nóng)村牧區(qū)居民的家庭消費總量包含食品煙酒、衣著居住、生活用品及服務(wù)、交通通信、教育文化娛樂等8類消費的總和。

2.解釋變量

本文將內(nèi)蒙古數(shù)字普惠金融指數(shù)（lndf）設(shè)定為解釋變量。北京大學數(shù)字金融研究中心編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，屬于衡量數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的關(guān)鍵參照指標。該指數(shù)涵蓋數(shù)字金融覆蓋廣度指數(shù)（金融服務(wù)覆蓋范圍、人群等普及程度）、使用深度指數(shù)（支付、信貸等業(yè)務(wù)使用頻率和交易規(guī)模等使用情況）、普惠金融數(shù)字化程度指數(shù)（金融服務(wù)數(shù)字化程度及數(shù)字技術(shù)在普惠金融中的應(yīng)用程度）。計算方法：首先，對性質(zhì)和計量單位不同的指標采用對數(shù)型功效函數(shù)法進行無量綱化處理，緩解極端值影響；其次，采用主觀客觀賦權(quán)相結(jié)合的方式確定權(quán)重數(shù)值，運用變異系數(shù)法計算各具體指標相對于準則層的權(quán)重比例，并借助層次分析法確定準則層針對目標的權(quán)重系數(shù)；最后，采用算術(shù)加權(quán)平均法進行指數(shù)合成，以避免加權(quán)匯總指數(shù)值為0。

3.控制變量

第一，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）。以農(nóng)牧業(yè)為核心的農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著舉足輕重的作用。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的狀況反映了國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的水平、方向和特點，合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有助于實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，提高經(jīng)濟效率，促進經(jīng)濟的持續(xù)、穩(wěn)定和協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，城鎮(zhèn)化率（town）。消費結(jié)構(gòu)升級和人口城鎮(zhèn)化密切相關(guān)，因此，本文選擇國家統(tǒng)計局公布的年末城鎮(zhèn)常住人口占總?cè)丝诒壤鳛楹饬恐笜?，分析城?zhèn)化水平對農(nóng)村牧區(qū)居民消費的影響。

（三）實證結(jié)果與分析

1.變量描述性統(tǒng)計分析

如表2所示，農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平（lnC）均值為9.583，最小值為9.147，最大值為10.476，標準差較大反映出不同農(nóng)村牧區(qū)居民家庭之間的消費水平差距較為顯著。數(shù)字普惠金融指數(shù)（lndf）均值為5.371，最小值為3.612，最大值為" 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）均值為0.023，數(shù)值較小且波動不大，表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對穩(wěn)定且差異較小。城鎮(zhèn)化率（town）均值為0.794，最小值為0.491，最大值為1，表明不同地區(qū)城鎮(zhèn)化進程存在差異。

2.相關(guān)分析

從表3可以看出，農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平（lnC）與數(shù)字普惠金融指數(shù)（lndf）呈現(xiàn)出高度顯著的正相關(guān) "，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對提升農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平有著重要的促進作用。農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平（lnC）和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）之間的相關(guān)系數(shù)值為0.353，并且 "，因而說明農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間相關(guān)關(guān)系不顯著。城鎮(zhèn)化率（town）與農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平（lnC）的相關(guān)系數(shù)為 "，高度顯著正相關(guān)。可見，城鎮(zhèn)化推進帶來了更多的就業(yè)機會、提高了收入水平，進而促進了農(nóng)村牧區(qū)居民消費。

3.回歸分析

為檢驗變量間是否具有共線性，使用VIF值進行共線性檢驗，若VIF值超出10，便意味著變量之間存在多重共線性關(guān)聯(lián)情況。由表4能夠觀察到，其VIF值的最大值為1.498，平均值則達到1.302，該數(shù)值遠遠低于10，由此可判定不存在多重共線性問題

從下頁表4可知，將數(shù)字普惠金融總指數(shù)（lndf）作為自變量，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）、城鎮(zhèn)化率（town）作為控制變量，而將農(nóng)牧民家庭消費水平（lnC）作為因變量可構(gòu)建線性回歸公式：

模型R方值為0.954，意味著數(shù)字普惠金融總指數(shù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率可以解釋農(nóng)牧民家庭消費水平的 "變化原因。對模型開展F檢驗顯示，F(xiàn)值為55.592，相應(yīng)的 "值小于0.05，也即說明數(shù)字普惠金融總指數(shù)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化率中至少一項會對農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平產(chǎn)生影響。另外，針對模型的多重共線性進行檢驗發(fā)現(xiàn)，模型中VIF值均小于10。

4.模型穩(wěn)健性檢驗

在農(nóng)村，居民消費處于較高水準的地域范圍，其數(shù)字普惠金融的發(fā)展層級往往亦處于高位。然而農(nóng)村居民消費與數(shù)字普惠金融二者之間大概率相互關(guān)聯(lián)，極有可能導(dǎo)致模型出現(xiàn)內(nèi)生性問題，會對研究結(jié)果的準確性產(chǎn)生不良影響。為了有效應(yīng)對這一問題，研究選取數(shù)字普惠金融的滯后項進行模型內(nèi)生性檢驗以驗證模型穩(wěn)健性。

如表5所示，本研究采用滯后一期的數(shù)字普惠金融指數(shù)，來對當期農(nóng)村居民消費所受影響予以估算?；鶞驶貧w與滯后一期這兩種不同情形下，各變量的系數(shù)均產(chǎn)生了相應(yīng)變化。由所展示的數(shù)據(jù)可知，滯后一期的數(shù)字普惠金融指數(shù)依舊對農(nóng)村居民消費發(fā)揮著較為顯著的推動作用。并且其他控制變量的系數(shù)及其顯著性并未出現(xiàn)顯著的變動，充分證實了本研究所得結(jié)論具備較強的穩(wěn)定性與可靠性。

三、結(jié)束語

綜上，經(jīng)過對數(shù)字普惠金融影響內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費水平的理論梳理與實證探究，本部分將對整個研究過程進行系統(tǒng)總結(jié)，凝練出具有重要理論與實

踐價值的研究結(jié)論，同時基于所得結(jié)論，從多個維度深入思考并提出切實可行的對策建議，以期為推動內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展、促進居民消費升級提供有益參考。

（一）研究結(jié)論

本研究是基于針對數(shù)字普惠金融作用于內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民消費情況所開展的實證探究，剖析了數(shù)字普惠金融對農(nóng)村牧區(qū)居民消費層次的作用效果。通過回歸分析得出了以下結(jié)論：

一是內(nèi)蒙古農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平存在較大差距，在不同的農(nóng)村牧區(qū)居民家庭當中，數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度也存在著較為明顯的差別。數(shù)字普惠金融的總體指標與農(nóng)村牧區(qū)居民家庭的消費狀況呈現(xiàn)出極為顯著的回歸相關(guān)特性。

二是農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平 "和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（ind）之間的相關(guān)系數(shù)值為0.353，并且 "，數(shù)據(jù)層面顯示農(nóng)村牧區(qū)家庭消費水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系在統(tǒng)計學上不顯著。城鎮(zhèn)化率（town）與農(nóng)村牧區(qū)居民家庭消費水平 "的相關(guān)系數(shù)為 "高度顯著正相關(guān)，城鎮(zhèn)化推進帶來更多就業(yè)機會，提高了居民收入水平，使得農(nóng)村牧區(qū)居民有更多資金用于消費。

三是數(shù)字普惠金融各維度均對農(nóng)村牧區(qū)居民消費有提升作用，數(shù)字普惠金融的各個維度都對農(nóng)村牧區(qū)居民消費水平提升發(fā)揮著積極推動作用。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的拓展，意味著有更多的農(nóng)村牧區(qū)居民能夠便捷地獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)，體現(xiàn)在如線上信貸、移動支付等各類創(chuàng)新金融服務(wù)的普及，使得原本

因地域、傳統(tǒng)金融服務(wù)限制而難以獲取金融支持的農(nóng)村牧區(qū)居民，如今也能夠更輕松地參與數(shù)字普惠金融體系之中。數(shù)字普惠金融的應(yīng)用深度可促進農(nóng)村牧區(qū)居民消費層次提升，利于居民對資金進行科學規(guī)劃，使可用于消費的支配收入得以增長。數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平的提升也對居民消費產(chǎn)生顯著積極作用，其數(shù)字化程度的提升優(yōu)化了金融服務(wù)體驗，同時提高了服務(wù)效率和安全性，增強了居民對數(shù)字普惠金融的信任，從而促進居民消費。

（二）對策建議

1.完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

在數(shù)字普惠金融的發(fā)展過程中，政府與企業(yè)要加大投資力度，擴大農(nóng)村與欠發(fā)達地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，使其在更方便、更有效地為農(nóng)村牧區(qū)居民提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，大力推進數(shù)字支付系統(tǒng)建設(shè)，降低交易成本，增強支付效能，激發(fā)居民消費熱情。應(yīng)依據(jù)農(nóng)村牧區(qū)居民在需求及風險偏好方面呈現(xiàn)出的獨特特征，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)進行優(yōu)化升級。一方面，積極研發(fā)并精準投放能夠滿足農(nóng)牧民需求的線上信貸、理財規(guī)劃、保險服務(wù)等多元化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)類型，以提升農(nóng)村牧區(qū)居民獲取金融服務(wù)的便捷性，進一步擴大金融服務(wù)的可及范圍。另一方面，加大數(shù)字普惠金融的推廣工作。通過提升農(nóng)村牧

區(qū)居民對數(shù)字普惠金融知識體系的認知程度，增強其風險防控意識，引導(dǎo)農(nóng)村牧區(qū)居民開展更為理性、穩(wěn)健的消費與儲蓄行為。

2.優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品供應(yīng)體系

應(yīng)依據(jù)消費者的需求與風險承受能力，構(gòu)建多元化金融產(chǎn)品供給模式，向消費者提供豐富多樣的線上信貸、理財規(guī)劃、保險服務(wù)等數(shù)字普惠金融產(chǎn)品類型，以精準滿足其消費和投資需求，進而有效拉動消費增長。當前金融機構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析與人工智能技術(shù)，能夠深度分析消費者消費行為特征、信用記錄等信息，進而為消費者提供更為精準化的金融產(chǎn)品及配套服務(wù)，推動消費規(guī)模的擴大。

3.加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管

政府應(yīng)建立一套完整的監(jiān)管體系，明確數(shù)字普惠金融的監(jiān)管目標、原則及要求。強化風險監(jiān)測與預(yù)警機制，對數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的風險及潛在問題及時進行識別與評估。完善金融市場風險預(yù)警體系，能夠?qū)υ撌袌鲋锌赡軡撛陲L險予以預(yù)先預(yù)警、防范和化解，以此保障消費者的合法權(quán)益。構(gòu)建基于信息技術(shù)的新型監(jiān)管架構(gòu)，對數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的風險進行評估和監(jiān)測，進一步提升監(jiān)管流程的精準性與效能。監(jiān)管主體應(yīng)加強與其他部門間的協(xié)同合作關(guān)系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源的共享，推動數(shù)字普惠金融市場健康有序發(fā)展。

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[責任編輯 劉婷]