“我取自己的錢，怎么有這么多事？”

在銀行的防彈玻璃兩側(cè)，柜員與儲(chǔ)戶有時(shí)仿佛處于對(duì)立陣營(yíng)，一句“你的取款用途是什么”常引發(fā)沖突、質(zhì)疑與猜忌。但對(duì)銀行柜員而言，詢問(wèn)取款用途是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，尤其是反詐和反洗錢的工作規(guī)定。

客戶與柜員的矛盾

2025 年1 月1 日，新版《反洗錢法》正式施行，強(qiáng)化了反洗錢監(jiān)管，明確各主體責(zé)任義務(wù)，加強(qiáng)信息保密。在《反洗錢法》《反電信詐騙法》等構(gòu)成的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系下，客戶辦理金融業(yè)務(wù)難免受影響甚至“誤傷”，但這是為保護(hù)資金安全。

2024 年12 月31 日，包頭市王先生欲從建行賬戶取32萬(wàn)元現(xiàn)金用于生意還款。他通過(guò)手機(jī)銀行操作，發(fā)現(xiàn)限額每日5 萬(wàn)元，而自己設(shè)置的是單筆30 萬(wàn)。咨詢客服后，得知提升限額需提交申請(qǐng)，經(jīng)業(yè)務(wù)部門審批才能超額提款。當(dāng)天下午5 點(diǎn)到晚上10 點(diǎn)，王先生撥打十幾次客服電話，審批仍在流程中。銀行因懷疑其遭遇電信詐騙設(shè)置限額，這讓王先生覺(jué)得取款不自由。

其實(shí)相關(guān)規(guī)定早已有之。2022 年3 月1 日起實(shí)施的《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》規(guī)定，個(gè)人存取現(xiàn)金超5 萬(wàn)元（或外幣等值1 萬(wàn)美元）時(shí)，應(yīng)識(shí)別并核實(shí)客戶身份，了解并登記資金來(lái)源或用途。但這讓銀行業(yè)基層從業(yè)人員面臨壓力。

客戶因操作受限投訴，銀行必須應(yīng)訴并匯報(bào)解決結(jié)果。如工行某支行行長(zhǎng)張攀就常處理客戶投訴。同時(shí)，處罰力度也不小。2024 年2 月，某銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)習(xí)員工因客戶開(kāi)卡后涉詐9800 元，被罰款7000元。央行1 月27 日披露的罰單顯示，一家國(guó)有大行、三家股份制銀行因反洗錢領(lǐng)域違規(guī)，被合計(jì)罰沒(méi)約9900 萬(wàn)元，53 名責(zé)任人被罰款或警告。

小額轉(zhuǎn)賬也可能有“洗錢”風(fēng)險(xiǎn)

銀行對(duì)取款用途審核嚴(yán)格，從斷卡行動(dòng)開(kāi)始，銀行就采取了一系列管控措施。2020 年10 月，國(guó)務(wù)院開(kāi)展“斷卡”行動(dòng)，銀行設(shè)置“一類”“二類”賬戶，嚴(yán)格規(guī)范客戶信息審核，從源頭治理電信詐騙，打擊銀行卡非法買賣。對(duì)取款用途的審核從一兩年前開(kāi)始，由于斷卡行動(dòng)對(duì)直接轉(zhuǎn)賬洗錢的有效打擊，不法分子更多采取取款方式轉(zhuǎn)移資金，如將整筆贓款分散轉(zhuǎn)至不同賬戶，分別取現(xiàn)后集中存入新賬戶“洗白”。銀行有多種判別方式，如賬戶先被匯入小額錢款“試探”，接著轉(zhuǎn)入大筆金額后立即取出。現(xiàn)在，五萬(wàn)元以下的轉(zhuǎn)賬也可能出現(xiàn)這種情況，給銀行工作帶來(lái)困難。

2023 年，北京金融信息化研究所針對(duì)25 家金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研顯示，超80%的金融機(jī)構(gòu)反映欺詐犯罪整體情況比2022 年更嚴(yán)峻。電信網(wǎng)絡(luò)詐騙仍呈高發(fā)態(tài)勢(shì)，2023 年共破獲案件43.7 萬(wàn)起，緊急攔截涉案資金3288 億元。銀行柜員在轉(zhuǎn)賬前會(huì)與客戶確認(rèn)是否認(rèn)識(shí)收款方，發(fā)現(xiàn)異常會(huì)多問(wèn)幾句。

自由與安全之爭(zhēng)

除人工判定，銀行還使用“模型”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。各家銀行的數(shù)字系統(tǒng)會(huì)對(duì)每一筆交易實(shí)時(shí)監(jiān)控、分析記錄，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和規(guī)避。人工智能也越來(lái)越多地應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)和移動(dòng)支付領(lǐng)域?！督鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》將“健全自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制”列為重點(diǎn)任務(wù)。

“模型”雖會(huì)“誤傷”，但也在不斷升級(jí)。如2024 年上半年，銀聯(lián)商務(wù)自行識(shí)別、阻斷涉賭涉詐資金近4000 萬(wàn)元，配合有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)涉賭涉詐資金超千萬(wàn)元。不過(guò)，模型也面臨一些問(wèn)題。郊縣銀行網(wǎng)點(diǎn)更易被不法分子選擇，且不同銀行數(shù)據(jù)庫(kù)有限，部分中小型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不夠精確。近九成金融機(jī)構(gòu)反映自身存在數(shù)據(jù)量不足、無(wú)法細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景并進(jìn)行建模的情況。

“安全”與“自由”是銀行工作人員與儲(chǔ)戶常提及的詞。為保障金融安全，轉(zhuǎn)賬與取現(xiàn)需審查，這限制了客戶“自由”，但這種限制是保障金融安全的必要手段。銀行柜員只能希望大家多多理解，他們?cè)诮鹑诎踩谝痪€，努力在“自由與安全”間尋找平衡。

（據(jù)北京青年報(bào)網(wǎng)4.10）