高階智駕新場(chǎng)景下的保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

雖然有開發(fā)機(jī)構(gòu)曾表示，自動(dòng)駕駛汽車的實(shí)際出險(xiǎn)率為人類司機(jī)的1/14，但是現(xiàn)實(shí)生活中人們對(duì)于該類車輛所產(chǎn)生事故責(zé)任的擔(dān)憂卻日益加重。于是，高階智能駕駛新場(chǎng)景下的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度成為決定自動(dòng)駕駛汽車產(chǎn)業(yè)未來(lái)能否健康發(fā)展的關(guān)鍵一環(huán)。

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度所面臨的難題

未來(lái)，自動(dòng)駕駛汽車的普及將給我國(guó)現(xiàn)有機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)制度帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，主要面臨的難題有以下幾個(gè)方面：

第一，投保模式的問(wèn)題。

我國(guó)現(xiàn)有機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)主要由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）和機(jī)動(dòng)車綜合商業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)險(xiǎn)”）組成，后者分為商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)。在責(zé)任保險(xiǎn)部分，兩類保險(xiǎn)均以車輛所有人、管理人為投保人，以合法駕駛?cè)藶楸槐ｋU(xiǎn)人，以駕駛?cè)藢?duì)受害人的侵權(quán)責(zé)任為責(zé)任基礎(chǔ)。

可見，現(xiàn)有保險(xiǎn)制度的功能是替代“人”的責(zé)任，汽車本身的風(fēng)險(xiǎn)并不在承保的范圍之內(nèi)。但是，在自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用場(chǎng)景下，“駕駛員與乘客”“載具與產(chǎn)品”“車輛系統(tǒng)與道路系統(tǒng)”之間關(guān)系逐漸模糊，尤其是在高級(jí)別自動(dòng)駕駛技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景下，人類對(duì)車輛的操控能力已居于次位。倘若仍以駕駛?cè)藶楸Ｕ蠈?duì)象，在僅因自動(dòng)駕駛系統(tǒng)造成事故的情形下，現(xiàn)有理賠條款就無(wú)法適用。

因此，是否由車輛制造者或系統(tǒng)設(shè)計(jì)者投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，以承擔(dān)對(duì)受害人的賠付責(zé)任，便成為該領(lǐng)域值得關(guān)注的新課題。

第二，風(fēng)險(xiǎn)因素與侵權(quán)類型的復(fù)雜化。

除了傳統(tǒng)的駕駛風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)械風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛汽車還面臨著網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、算法風(fēng)險(xiǎn)和智能基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，使得保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)和費(fèi)率的確定更為復(fù)雜。此外，高級(jí)別的自動(dòng)駕駛汽車還可為人類提供對(duì)話、搜索、咨詢等互動(dòng)型服務(wù)，在該過(guò)程中車內(nèi)人員也可能因算法歧視、算法錯(cuò)誤等原因，受到誤導(dǎo)、歧視甚至攻擊。

在相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上：一方面，基于現(xiàn)有立法對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)要求以及各類主體維護(hù)商業(yè)秘密的考慮，使得保險(xiǎn)公司在獲得自動(dòng)駕駛汽車相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)過(guò)程中面臨著諸多障礙；另一方面，自動(dòng)駕駛汽車在我國(guó)所占比重仍然較少，使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中缺少足夠數(shù)量的數(shù)據(jù)支撐。

第三，現(xiàn)有保險(xiǎn)法規(guī)則的適用問(wèn)題。

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人投保時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問(wèn)向其告知保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況。但是，自動(dòng)駕駛汽車較傳統(tǒng)車輛風(fēng)險(xiǎn)因素更為多樣，事故發(fā)生的概率也并非完全取決于駕駛?cè)?。在?duì)自動(dòng)駕駛汽車投保時(shí)，車輛所有人或管理人難以對(duì)智能系統(tǒng)所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確理解和告知。因此，是否需要系統(tǒng)設(shè)計(jì)者、車輛制造者等提供信息的告知或提供資料，也是現(xiàn)有規(guī)則下需要面對(duì)的問(wèn)題。

第四，交通事故中刑民交叉問(wèn)題與保險(xiǎn)賠付問(wèn)題。

工業(yè)和信息化部等四部委于2023年11月下發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》中第34條規(guī)定，在道路測(cè)試、示范應(yīng)用期間發(fā)生交通事故，構(gòu)成犯罪的，依法追究當(dāng)事人的刑事責(zé)任。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，自動(dòng)駕駛汽車的事故系因設(shè)計(jì)缺陷時(shí)，可通過(guò)過(guò)失致人重傷罪、過(guò)失致人死亡罪來(lái)認(rèn)定設(shè)計(jì)者等的刑事責(zé)任。

根據(jù)現(xiàn)有商業(yè)險(xiǎn)條款，對(duì)第三者、被保險(xiǎn)人或合法駕駛?cè)说姆缸镄袨?，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。但若保險(xiǎn)制度不能對(duì)算法黑箱、算法歧視等現(xiàn)階段不可消除的問(wèn)題進(jìn)行賠付，則將大大削弱保險(xiǎn)制度對(duì)受害人保障的完善性。

全球針對(duì)自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)制度探索

對(duì)于傳統(tǒng)車險(xiǎn)制度在自動(dòng)駕駛情景中所體現(xiàn)出來(lái)的問(wèn)題，不少國(guó)家已著手開展新的探索。

就國(guó)內(nèi)而言，我國(guó)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》中要求“智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品”在通行試點(diǎn)前，試點(diǎn)適用主體應(yīng)當(dāng)為車輛上路通行購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)以及每車不低于500萬(wàn)元人民幣的交通事故責(zé)任保險(xiǎn)。在地方實(shí)踐中，《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理?xiàng)l例》《武漢市智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展促進(jìn)條例（草案）》及《北京市自動(dòng)駕駛汽車條例（征求意見稿）》中，均要求利用自動(dòng)駕駛汽車開展活動(dòng)的主體，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定投保。

就域外而言，部分國(guó)家對(duì)自動(dòng)駕駛汽車已開始采取更為統(tǒng)一且具有針對(duì)性的保險(xiǎn)制度設(shè)置：

英國(guó)于2017年出臺(tái)的《汽車技術(shù)和航空法案》，要求自動(dòng)駕駛汽車必須實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全覆蓋，規(guī)定了保險(xiǎn)公司向受害人的直接賠償制度。其在2018年出臺(tái)的《自動(dòng)與電動(dòng)汽車法案》中則明確了適用于自動(dòng)駕駛汽車的保險(xiǎn)和責(zé)任規(guī)則。

日本于2019年對(duì)其《道路交通法》進(jìn)行了修正，要求汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至少涵蓋由L3級(jí)自動(dòng)駕駛汽車引起的事故。若損害是因車輛的缺陷造成的，保險(xiǎn)公司在賠償后可向生產(chǎn)者追償。

德國(guó)在其2021年通過(guò)的《道路交通法——強(qiáng)制保險(xiǎn)法》修訂案中規(guī)定，自動(dòng)駕駛汽車的所有人必須購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)要求其需要為技術(shù)監(jiān)督員購(gòu)買責(zé)任保險(xiǎn)，為技術(shù)監(jiān)督員可能面臨的索賠提供保障。

比較來(lái)看，我國(guó)實(shí)踐中提高保障額度等方式固然可以緩解人們的擔(dān)憂，但在投保模式、費(fèi)率厘定等方面，尚未對(duì)不同級(jí)別的自動(dòng)駕駛汽車設(shè)計(jì)針對(duì)性的規(guī)則。雖然地方政策均鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛汽車特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但保險(xiǎn)公司在進(jìn)行開發(fā)過(guò)程中仍面臨諸多障礙，現(xiàn)階段不同級(jí)別的智能網(wǎng)聯(lián)汽車也仍多采用傳統(tǒng)的“車險(xiǎn)+財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)+責(zé)任險(xiǎn)”的組合方案投保。

保險(xiǎn)制度創(chuàng)新設(shè)計(jì)芻議

筆者認(rèn)為，自動(dòng)駕駛技術(shù)給現(xiàn)有保險(xiǎn)制度帶來(lái)的挑戰(zhàn)，更多地來(lái)自于高級(jí)別人工智能技術(shù)對(duì)車輛控制權(quán)的“入侵”，這改變了原有保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。在制度設(shè)計(jì)上，除了需要與人工智能的侵權(quán)責(zé)任相互連接，構(gòu)建符合私法邏輯的保險(xiǎn)合同框架外，還需通過(guò)監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置確保自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行。

自動(dòng)駕駛汽車專屬保險(xiǎn)的構(gòu)建設(shè)想

首先，從保護(hù)受害人的角度出發(fā)，對(duì)自動(dòng)駕駛汽車仍然需要設(shè)置統(tǒng)一的保障制度。只要以交通事故為承保事故的保險(xiǎn)產(chǎn)品，均需在連帶責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)受害人統(tǒng)一直接承擔(dān)賠付責(zé)任。在保險(xiǎn)公司賠付后，允許受害人向其他應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的主體進(jìn)行追償。

其次，在投保模式的設(shè)計(jì)上，可確立“實(shí)際控制人”的概念以確定適格投保人。若車輛的實(shí)際控制力屬于車內(nèi)駕駛?cè)嘶蚝蠖吮O(jiān)督員，則仍應(yīng)以“人”為投保主體，以合法駕駛?cè)嘶虮O(jiān)督員為被保險(xiǎn)人；在高級(jí)別自動(dòng)駕駛場(chǎng)景中，若汽車已脫離人類操縱，而主要受到智能系統(tǒng)的控制，則應(yīng)以系統(tǒng)設(shè)計(jì)者或汽車制造者為投保主體，以產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)為主要形式，對(duì)受害人實(shí)現(xiàn)直接賠付。

最后，對(duì)于智能終端所產(chǎn)生的誤導(dǎo)、歧視等問(wèn)題，也應(yīng)設(shè)計(jì)單獨(dú)的保險(xiǎn)產(chǎn)品或條款予以應(yīng)對(duì)，從而對(duì)車輛使用者遭受的侵害予以第三方補(bǔ)償。

監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置

首先，通過(guò)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)用的公平分擔(dān)。風(fēng)險(xiǎn)因素的增加必然導(dǎo)致整體費(fèi)率的變化，在確定統(tǒng)一賠付的基礎(chǔ)上，需要以監(jiān)管規(guī)則引導(dǎo)確定車輛生產(chǎn)者、系統(tǒng)設(shè)計(jì)者、后端監(jiān)督者等所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而在銷售過(guò)程中直接實(shí)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)用的分配，防止所有投保成本集中在車輛的終端消費(fèi)者身上。

筆者認(rèn)為，在制度設(shè)計(jì)上，除了需要與人工智能的侵權(quán)責(zé)任相互連接，構(gòu)建符合私法邏輯的保險(xiǎn)合同框架，還需通過(guò)監(jiān)管規(guī)則的設(shè)置確保自動(dòng)駕駛汽車保險(xiǎn)制度的有效運(yùn)行。

其次，通過(guò)數(shù)據(jù)共享促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)完善。監(jiān)管部門應(yīng)在現(xiàn)有數(shù)據(jù)保護(hù)的立法要求下，促進(jìn)自動(dòng)駕駛汽車生產(chǎn)者、系統(tǒng)設(shè)計(jì)者、使用者、保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的共享，從而幫助保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款和厘定費(fèi)率，降低投保人的整體投保成本。

最后，利用數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)厘定的精準(zhǔn)化。應(yīng)允許汽車的制造者和保險(xiǎn)公司在合法范圍內(nèi)，通過(guò)智能系統(tǒng)對(duì)駕駛?cè)说鸟{駛行為習(xí)慣和自動(dòng)駕駛系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行收集，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)率的精確化和個(gè)性化，以鼓勵(lì)各類主體不斷改進(jìn)駕駛行為以及汽車制造、系統(tǒng)設(shè)計(jì)的優(yōu)化，降低事故發(fā)生概率。

（作者系中國(guó)政法大學(xué)博士后）