生成式人工智能在財富管理行業(yè)中的應(yīng)用

[摘要]" 生成式人工智能作為當(dāng)今計算機(jī)科學(xué)技術(shù)發(fā)展的前沿，正在逐步滲透和改變財富管理行業(yè)的運(yùn)作方式及服務(wù)模式。其在財富管理領(lǐng)域中的應(yīng)用已經(jīng)擴(kuò)展到智能問答客服、智能投顧咨詢、虛擬數(shù)字人和智能投研等諸多場景。同時，生成式人工智能技術(shù)的應(yīng)用也面臨著數(shù)據(jù)泄露、模型偏見等難點(diǎn)和挑戰(zhàn)。為此，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用生成式人工智能技術(shù)時，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)措施以及強(qiáng)化金融科技道德倫理治理，以更進(jìn)一步推動財富管理行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]" 生成式人工智能；財富管理；金融創(chuàng)新

[基金項(xiàng)目]" 2023年廣東省高等職業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程項(xiàng)目“數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代高職院?！稌嬓畔⑾到y(tǒng)》課程改革的研究與實(shí)踐”（編號：2023JG445）；廣州市哲學(xué)社會科學(xué)發(fā)展“十四五”規(guī)劃2024年度共建課題“廣州加快建設(shè)粵港澳大灣區(qū)理財和資管中心研究：基于財富管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型視角”（編號：2024GZGJ145）；廣東省2023年度哲學(xué)社科規(guī)劃一般項(xiàng)目“碳關(guān)稅對廣東制造業(yè)全球價值嵌入的影響及應(yīng)對策略研究”（編號：GD23CYJ12）

[作者單位]" 廣東科學(xué)技術(shù)職業(yè)學(xué)院

生成式人工智能是一項(xiàng)革命性的技術(shù)，其核心在于模擬人類創(chuàng)造力和表達(dá)能力。生成式人工智能應(yīng)用領(lǐng)域非常廣泛，包括但不限于創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療健康、教育、游戲開發(fā)、零售與電商等。在金融領(lǐng)域，生成式人工智能同樣成為驅(qū)動金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的強(qiáng)大引擎，并正在重塑全球金融業(yè)的格局。2023年3月，彭博社作為全球最大的財經(jīng)資訊公司，重磅發(fā)布為金融界打造的大語言模型。該模型依托彭博社的大量金融數(shù)據(jù)源，專門針對各類金融數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練，可以更好地處理金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，以支持金融行業(yè)的各類任務(wù)。生成式人工智能不僅顯著提升了金融機(jī)構(gòu)工作效率和服務(wù)質(zhì)量，重新定義客戶體驗(yàn)，還能夠在風(fēng)險管理、投資決策與市場分析等方面發(fā)揮重要作用。同時，它還能通過與RPA（機(jī)器人流程自動化）等其他技術(shù)協(xié)同創(chuàng)新，提升內(nèi)部運(yùn)營效率，重構(gòu)企業(yè)業(yè)務(wù)流程。銀行、券商、保險、信托等各類金融機(jī)構(gòu)都在積極探索這項(xiàng)前沿技術(shù)的應(yīng)用場景，以把握行業(yè)變革帶來的新機(jī)遇。

生成式人工智能主要的應(yīng)用場景

傳統(tǒng)財富管理服務(wù)由專業(yè)財務(wù)顧問、投資經(jīng)理、稅務(wù)專家等專業(yè)人士為客戶提供理財規(guī)劃等服務(wù)，如投資管理、稅務(wù)籌劃、資產(chǎn)管理、信托設(shè)立等，旨在幫助客戶管理和增值其財富。隨著模型算法的深入應(yīng)用，財富管理行業(yè)出現(xiàn)了數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢。生成式人工智能技術(shù)如自然語言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等在財富管理領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，從智能問答到風(fēng)險評估，再到個性化服務(wù)推薦，都展現(xiàn)出強(qiáng)大的潛力。生成式人工智能在財富管理行業(yè)主要有以下應(yīng)用場景：

第一，智能問答客服。大語言模型和大數(shù)據(jù)模型是生成式人工智能的重要組成部分，能夠處理和生成高質(zhì)量的類人文本。生成式人工智能通過構(gòu)建基于大模型技術(shù)的集中問答系統(tǒng)，利用自然語言處理和語音識別等技術(shù)，為客戶提供個性化的金融建議和解決方案。通過聊天機(jī)器人或虛擬助手，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)24×7小時的在線客戶服務(wù)，幫助客戶解答常見問題、處理賬戶查詢和完成交易操作。同時，生成式人工智能聊天機(jī)器人能夠在對話中理解上下文語境的復(fù)雜性，從而實(shí)現(xiàn)更智能、自然、流暢的客戶服務(wù)和交互體驗(yàn)，極大地提升了客戶滿意度和忠誠度。此外，生成式人工智能還支撐智能客服接聽客戶來電，顯著提升了對客戶來電訴求的識別準(zhǔn)確率，更有效地響應(yīng)客戶需求。如北京銀行發(fā)布了AIB人工智能創(chuàng)新平臺，該平臺融入深度學(xué)習(xí)大模型、機(jī)器學(xué)習(xí)小模型、語義搜索等數(shù)字化技術(shù)，面向各崗位提供業(yè)務(wù)解答、客戶營銷等在線支持服務(wù)。同時還推出了運(yùn)營助手、智能客服等7款智能產(chǎn)品，推動前沿技術(shù)在銀行領(lǐng)域的深化應(yīng)用。

第二，智能投顧咨詢。投資顧問服務(wù)是指證券公司、咨詢機(jī)構(gòu)等接受客戶委托，按照約定向客戶提供投資建議，制定投資策略，并選擇合適的投資產(chǎn)品和資產(chǎn)配置的服務(wù)。而智能投顧則是指結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字技術(shù)，通過算法模型實(shí)現(xiàn)對市場風(fēng)險波動進(jìn)行及時、高效的分析和研判，并結(jié)合投資者的需求和偏好，進(jìn)而自動提供最優(yōu)的資產(chǎn)配置方案和建議的一種在線投資顧問服務(wù)模式。智能投顧最大程度避免了因主觀情緒波動、經(jīng)驗(yàn)判斷失誤等人工干預(yù)所引發(fā)的非系統(tǒng)性風(fēng)險。并且可以克服傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人工投顧模式投資門檻高、信息時效性差等特點(diǎn)。

而生成式人工智能則使得智能投顧更加便捷易用。投資者可以通過智能投顧平臺獲得實(shí)時的問題解答。通過與客戶的智能對話，生成式人工智能可以更深入地了解每一位投資者的風(fēng)險承受能力、投資期限、預(yù)期收益和歷史交易數(shù)據(jù)等，為客戶提供更精準(zhǔn)的信息以及更深層次的邏輯分析。同時根據(jù)市場條件進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，從而優(yōu)化資產(chǎn)配置及投資組合管理策略，并實(shí)現(xiàn)更好的投資回報，以提供更加個性化、定制化、智能化、高效化的投資組合建議和服務(wù)。

第三，虛擬數(shù)字人資訊展示。虛擬數(shù)字人集成了智能語音識別、自然語言處理、3D形象合成等AI核心技術(shù)，能對人體的形態(tài)、表情和動作進(jìn)行模擬仿真，打造出高度擬人化的虛擬形象，并具備聽與說的能力。例如，同花順人工智能團(tuán)隊推出了基于人工智能多模態(tài)交互技術(shù)的創(chuàng)新產(chǎn)品——同花順AI數(shù)字人。從新聞的抓取—算法熱度計算—NLP（自然語言處理）概念抽取—AI視頻生成—串聯(lián)播出，整個播報過程完全由AI完成。通過開發(fā)數(shù)字人直播、數(shù)字人短視頻等數(shù)字人應(yīng)用，利用生成式人工智能服務(wù)視頻素材生產(chǎn)、圖像素材轉(zhuǎn)視頻等知識內(nèi)容創(chuàng)作，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行精細(xì)化的市場細(xì)分和個性化推廣，信息資訊展示的內(nèi)容多樣性和豐富度也將大大提升。

第四，智能投研。財富管理行業(yè)涉及大量信息處理工作，尤其是處理不同來源的文檔和信息，而這些信息通常是異構(gòu)的。大型語言模型可以比人類更快速地分析和提取合同、財務(wù)報表及客戶電子郵件等文檔中的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。因此，生成式人工智能的應(yīng)用場景之一就是處理多源異構(gòu)的報告生成任務(wù)，用來輔助用戶輕松完成研報的讀寫。通過集成學(xué)習(xí)、遷移學(xué)習(xí)、自然語言處理等方法對公司財務(wù)報表進(jìn)行分析，把握戰(zhàn)略動向和財務(wù)表現(xiàn)等信息，進(jìn)而提供主要財務(wù)指標(biāo)的預(yù)測結(jié)果，生成行業(yè)趨勢報告。利用生成式人工智能輔助生成研報，不僅降低了人工成本，同時提高了報告質(zhì)量以及更新頻率，幫助投資者及時了解行業(yè)動態(tài)和市場前景。

生成式人工智能在應(yīng)用中面臨的挑戰(zhàn)

雖然生成式人工智能在財富管理行業(yè)中的應(yīng)用前景廣闊，但也面臨一些挑戰(zhàn)以及存在一些制約因素。

第一，數(shù)據(jù)隱私和安全。生成式人工智能對數(shù)據(jù)依賴度高，而財富管理行業(yè)的數(shù)據(jù)具有高度敏感性。在當(dāng)前技術(shù)條件的限制下，除了大模型開發(fā)中的數(shù)據(jù)訓(xùn)練可能會帶來數(shù)據(jù)隱私和安全問題，將生成式人工智能技術(shù)直接應(yīng)用在智能投顧的場景也具有潛在的信息泄漏風(fēng)險。生成式人工智能需要大量數(shù)據(jù)進(jìn)行訓(xùn)練和學(xué)習(xí)，這些數(shù)據(jù)可能包含敏感的個人及家庭的財務(wù)狀況、信用記錄和身份信息等。泄露客戶敏感信息或遭受黑客攻擊可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)損失和聲譽(yù)風(fēng)險。如何在保證數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的前提下，有效利用生成式人工智能為客戶提供個性、便捷的財富管理服務(wù)，值得進(jìn)一步探討和研究。

第二，科技倫理問題。新興技術(shù)的快速迭代正在重塑著現(xiàn)代金融體系。生成式人工智能技術(shù)持續(xù)推動財富管理行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及高質(zhì)量發(fā)展的同時，也帶來了一系列潛在的科技倫理問題。首先，在財富管理過程中，如果將追求高收益作為唯一目標(biāo)導(dǎo)向，生成式人工智能可能忽視一些道德因素，如企業(yè)社會責(zé)任、環(huán)境保護(hù)等。這可能導(dǎo)致財富管理服務(wù)的投資決策與社會價值觀相悖。其次，算法偏見和歧視問題隨著新技術(shù)的發(fā)展日益顯著化。生成式人工智能技術(shù)在提供分析預(yù)測和決策時，也曾經(jīng)發(fā)生過針對用戶的身份歧視、性別歧視和種族歧視的案例。例如華盛頓郵報在2023年的一篇報道中提到某AI圖像生成器刻板地將非洲人視為原始人，在描繪科學(xué)家時傾向于呈現(xiàn)白人形象，將進(jìn)行家務(wù)勞動的人更多展現(xiàn)為女性，將領(lǐng)導(dǎo)者默認(rèn)為男性等。這是由于AI圖像生成器從其訓(xùn)練的數(shù)據(jù)中繼承了各種偏見，導(dǎo)致其輸出時加強(qiáng)了社會刻板印象。這種無意中的刻板印象暗示著生成式人工智能技術(shù)對社會認(rèn)知和價值觀念的潛在塑造，令人深感憂慮。最后，由于生成式人工智能可以生成逼真的圖像、視頻等內(nèi)容。未經(jīng)許可擅自利用他人肖像生成數(shù)字人，可能導(dǎo)致這些內(nèi)容被用于偽造他人身份、制造虛假證據(jù)等，進(jìn)而引發(fā)個人信息、個人隱私、個人名譽(yù)的侵害風(fēng)險。

生成式人工智能應(yīng)用建議

生成式人工智能作為應(yīng)用于財富管理領(lǐng)域的新興技術(shù)，具有極大的創(chuàng)新潛力和廣闊的市場前景。但不可否認(rèn)，生成式人工智能的發(fā)展也為財富管理行業(yè)帶來了一些挑戰(zhàn)。其中包括數(shù)據(jù)隱私和安全性的保障、算法的透明度和解釋性、技術(shù)實(shí)施的成本以及與傳統(tǒng)人工智能系統(tǒng)的整合等問題。為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)用生成式人工智能技術(shù)時應(yīng)采取以下措施：

第一，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)措施。金融機(jī)構(gòu)在自主研發(fā)大模型時應(yīng)該不斷優(yōu)化和改進(jìn)算法模型，以應(yīng)對市場變化和技術(shù)進(jìn)步。如采用先進(jìn)的加密技術(shù)和數(shù)據(jù)脫敏方法來保護(hù)敏感信息，確保即使數(shù)據(jù)泄露也不會直接暴露客戶信息。此外，需要關(guān)注數(shù)據(jù)隱私、知識產(chǎn)權(quán)、信息安全等方面的相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管政策的變化，建立健全技術(shù)保障體系。同時強(qiáng)化法務(wù)部門的作用，確保技術(shù)應(yīng)用的合規(guī)性。

第二，要加強(qiáng)道德和金融科技倫理建設(shè)，確保財富管理服務(wù)的投資決策符合社會價值觀。目前，我國金融科技倫理治理總體尚處于起步探索階段。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部需建立健全相應(yīng)的金融科技倫理指導(dǎo)方針，形成一套完整的金融科技道德倫理管理體系。同時鼓勵社會各界共同參與金融科技倫理治理，形成政府、市場主體、社會共同推進(jìn)的良好局面，確保技術(shù)發(fā)展的同時兼顧社會責(zé)任。此外，金融從業(yè)人員應(yīng)強(qiáng)化對人工智能等相關(guān)技術(shù)的學(xué)習(xí)，特別是生成式模型的相關(guān)知識，增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平以適應(yīng)行業(yè)的變化。遵循職業(yè)道德準(zhǔn)則、保持合規(guī)意識，以期在生成式人工智能的輔助下做出合理決策，并為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

未來，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和監(jiān)管的完善，生成式人工智能在財富管理領(lǐng)域的應(yīng)用場景將不斷拓展。首批大模型增強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)會進(jìn)入成熟應(yīng)用期。通過深入研究生成式人工智能技術(shù)在智能客戶服務(wù)和風(fēng)險管理等方面的具體應(yīng)用，可以更好地理解其對行業(yè)帶來的影響和變革。生成式人工智能技術(shù)有望深度重塑金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新力和運(yùn)營能力，在財富管理行業(yè)中發(fā)揮更為重要的作用，為投資者和金融機(jī)構(gòu)帶來更大價值，同時也為財富管理行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供助力。