金融支持居民消費(fèi)存在的問(wèn)題及對(duì)策

金融支持居民消費(fèi)的理論分析

金融支持對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用，主要體現(xiàn)在消費(fèi)總量提升、消費(fèi)品質(zhì)升級(jí)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、收入促進(jìn)等四個(gè)方面的效應(yīng)。

總量提升效應(yīng)。金融支持的總量提升效應(yīng)首先體現(xiàn)在消費(fèi)平滑機(jī)制上。根據(jù)生命周期理論，理性經(jīng)濟(jì)人會(huì)通過(guò)動(dòng)態(tài)平滑消費(fèi)，來(lái)達(dá)到全生命周期的消費(fèi)效用最大化，但消費(fèi)者通常面臨流動(dòng)性約束，難以實(shí)現(xiàn)低成本的資金跨期轉(zhuǎn)移，因此傾向于降低消費(fèi)、增加儲(chǔ)蓄。金融支持能夠?yàn)橄M(fèi)者提供信貸工具進(jìn)行資金的跨期轉(zhuǎn)移，幫助其緩解流動(dòng)性約束，減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄、平滑消費(fèi)，從而刺激居民消費(fèi)總量提升。其次，金融支持可通過(guò)激勵(lì)機(jī)制提升居民消費(fèi)。根據(jù)相對(duì)收入假說(shuō)，消費(fèi)具有棘輪效應(yīng)，即居民消費(fèi)習(xí)慣一旦形成，更容易朝向更高水平發(fā)展，而較難向更低水平調(diào)整。為了維持較高消費(fèi)水平，部分群體會(huì)選擇借貸消費(fèi)，而背負(fù)消費(fèi)信貸的居民不得不更加努力工作來(lái)提高收入水平。金融支持能對(duì)居民消費(fèi)產(chǎn)生正向激勵(lì)效應(yīng)。

品質(zhì)升級(jí)效應(yīng)。居民在消費(fèi)過(guò)程中常常面臨流動(dòng)性約束，不得不妥協(xié)于低價(jià)、低質(zhì)產(chǎn)品。然而，“先消費(fèi)、后還款”的金融支持模式打破了這一困境，使居民在有限收入情況下，也能提前享受高品質(zhì)商品。以智能手機(jī)為例，消費(fèi)信貸讓消費(fèi)者及時(shí)獲得心儀的產(chǎn)品，體驗(yàn)高品質(zhì)帶來(lái)的便利與舒適。消費(fèi)具有路徑依賴性，一旦體驗(yàn)過(guò)高品質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，消費(fèi)者更傾向在未來(lái)選擇同類產(chǎn)品和服務(wù)，形成消費(fèi)慣性。這不僅推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)

品質(zhì)升級(jí)，也會(huì)從整體上提升市場(chǎng)對(duì)于高品質(zhì)產(chǎn)品和 服務(wù)的需求，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，形成良性循環(huán)。金融支 持因此成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)的重 要力量。 結(jié)構(gòu)優(yōu)化效應(yīng)。消費(fèi)結(jié)構(gòu)是居民各種消費(fèi)的構(gòu)成 比例，消費(fèi)升級(jí)在消費(fèi)結(jié)構(gòu)方面體現(xiàn)為食品支出的下降 和工業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)支出的上升。金融支持在消費(fèi)結(jié)構(gòu)升 級(jí)中扮演關(guān)鍵角色，通過(guò)跨期資金平滑機(jī)制，助力消費(fèi) 者從基本生存型消費(fèi)向享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變。一方面，消費(fèi) 者可以通過(guò)線上金融平臺(tái)如京東白條、螞蟻花唄等提前 消費(fèi)，滿足對(duì)高品質(zhì)商品的需求，并帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域消費(fèi) 的提升，推動(dòng)個(gè)人及群體消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)。另一方面，金 融供給側(cè)的政策引導(dǎo)也至關(guān)重要（見(jiàn)表1）。例如，國(guó) 家制定支持新能源汽車消費(fèi)的信貸優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)環(huán)保 高科技產(chǎn)品消費(fèi)，引導(dǎo)社會(huì)資源向相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，促進(jìn) 消費(fèi)結(jié)構(gòu)向合理方向調(diào)整。這一過(guò)程不僅可以滿足居民 消費(fèi)升級(jí)需求，還可以推動(dòng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)環(huán)境 保護(hù)、科技創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的良性互動(dòng)。 收入促進(jìn)效應(yīng)。金融還可通過(guò)提升收入水平達(dá)到 促消費(fèi)的作用。2023年，我國(guó)居民人均消費(fèi)支出同比增 長(zhǎng)9.2%，居民人均可支配收入同比增長(zhǎng)6.3%，前者高 于后者，表明收入水平是制約消費(fèi)的關(guān)鍵。金融服務(wù)可 通過(guò)創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化信貸等方式，解決小微企業(yè)融資難 的問(wèn)題，促進(jìn)其發(fā)展。小微企業(yè)壯大后，能提供更多就 業(yè)崗位，提升居民收入。隨著收入的增加，居民的消費(fèi) 能力和消費(fèi)需求會(huì)相應(yīng)提高，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)金融的繁榮與發(fā)展。

消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

消費(fèi)金融規(guī)模增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)發(fā)生調(diào)整。在過(guò)去的十年間，互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的蓬勃發(fā)展及深度應(yīng)用， 有力地促進(jìn)了中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的日益成熟與完善。與此同時(shí)，居民收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)與新消費(fèi)觀念的興起，顯著提高了消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的接納程度與使用意愿。

如圖1所示，2013年12月至2024年6月，本外幣居民消費(fèi)貸款余額保持上升態(tài)勢(shì)，但從2016年起，增速連續(xù)八年迅速下降，至2024年6月降為負(fù)數(shù)。2023年末，居民消費(fèi)貸款余額為57.94萬(wàn)億元，較上一年增長(zhǎng)3.39%。2024年6月末，居民消費(fèi)貸款余額為57.76萬(wàn)億元，較2023年末減少1800億元。其中，短期消費(fèi)貸款余額為9.99萬(wàn)億元，較2023年末減少3700億元，意味著居民消費(fèi)貸款意愿有所減弱；中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款余額為47.78萬(wàn)億元，較2023年末增加1900億元。

近期消費(fèi)貸款走弱，主要因?yàn)閮攤?fù)擔(dān)增加與總財(cái)富縮水共同限制了居民消費(fèi)信貸需求。近年來(lái)，居民杠桿率不斷攀升，2023年末，居民杠桿率高達(dá)63.5%， 居民償債壓力巨大。在居民收入增長(zhǎng)放緩的大環(huán)境下， 日益沉重的償債壓力成為制約居民消費(fèi)意愿釋放與信貸規(guī)模擴(kuò)張的關(guān)鍵因素。此外，住房資產(chǎn)在家庭財(cái)富配置中占據(jù)核心地位，而近期房地產(chǎn)市場(chǎng)的疲軟態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致家庭總資產(chǎn)價(jià)值縮水，進(jìn)一步削弱了消費(fèi)者通過(guò)增加杠桿擴(kuò)大消費(fèi)的能力與意愿。

在房地產(chǎn)市場(chǎng)步入調(diào)整期、居民房貸規(guī)模增速明顯放緩的背景下，金融機(jī)構(gòu)為了維持貸款規(guī)模的穩(wěn)定性，紛紛加大拓展零售貸款業(yè)務(wù)的力度。這將促使中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模發(fā)生結(jié)構(gòu)性調(diào)整，表現(xiàn)為房貸比重下降，狹義消費(fèi)信貸比例上升。在不考慮房貸因素后，狹義消費(fèi)信貸增速提高，2023年末，消費(fèi)貸款余額為19.77萬(wàn)億元（不含個(gè)人住房貸款），同比增長(zhǎng)14.61%。

政策密集出臺(tái)，監(jiān)管體系不斷完善。近年來(lái)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展，監(jiān)管部門針對(duì)商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、小額貸款公司等不同金融主體，從行業(yè)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、合作機(jī)構(gòu)、監(jiān)管指標(biāo)、消費(fèi)者權(quán)益等多個(gè)方面制定了相關(guān)政策，有效彌補(bǔ)了消費(fèi)金融過(guò)往粗放式發(fā)展中的政策缺位問(wèn)題，形成較為全面的監(jiān)管體系。

總體而言，這些政策的密集出臺(tái)與不斷優(yōu)化，不僅有效填補(bǔ)了過(guò)往監(jiān)管空白，還深刻影響了消費(fèi)金融行業(yè)的格局與發(fā)展路徑。隨著關(guān)鍵性法規(guī)的落地實(shí)施，消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范化、專業(yè)化水平將邁上新臺(tái)階，為防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融健康可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

以銀行為主，供應(yīng)主體多元化。目前，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已構(gòu)建起以商業(yè)銀行為主導(dǎo)、非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化格局，涵蓋商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、消費(fèi)金融公司及小額貸款公司等機(jī)構(gòu)。相較于商業(yè)銀行具有廣泛的線下網(wǎng)點(diǎn)且能夠通過(guò)吸收存款獲取資金，其他消費(fèi)金融參與機(jī)構(gòu)的客戶和資金來(lái)源有限，規(guī)模擴(kuò)張也受到限制。根據(jù)艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)，截至2023年末，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸（不含住房貸款）份額高達(dá)66%，其中信用卡業(yè)務(wù)約占42%，自營(yíng)消費(fèi)貸約占24%；互聯(lián)網(wǎng)金融公司消費(fèi)貸約占15%；消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸約占6%；線下小額貸款公司等其他機(jī)構(gòu)的消費(fèi)貸約占13%。

商業(yè)銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)包括信用卡服務(wù)與個(gè)人消費(fèi)貸款，往往提供較高額度的貸款，并伴以較長(zhǎng)的還款期限，部分貸款享有抵押或擔(dān)保的支持。在信用卡方面，如圖2所示，截至2023年末，銀行卡授信總額為22.66萬(wàn)億元，同比增加2.35%；應(yīng)償信貸總額為8.69萬(wàn)億元，基本較與上年持平；授信使用率為38.34%，同比下降0.91個(gè)百分點(diǎn)。目前，信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融中的占比依然最大，但最近幾年增速有所放緩。一方面受到防止信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管要求影響，另一方面因?yàn)槠渌庞弥Ц懂a(chǎn)品快速發(fā)展，例如螞蟻花唄、京東白條等擠占了信用卡的發(fā)展空間。在個(gè)人消費(fèi)貸款方面，商業(yè)銀行紛紛發(fā)力，以確保業(yè)務(wù)整體穩(wěn)定發(fā)展。根據(jù)各銀行公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額為5.98萬(wàn)億元，對(duì)狹義消費(fèi)貸款余額增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)78%（見(jiàn)圖3）。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將獲客、風(fēng)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到線上，借助移動(dòng)端平臺(tái)可以隨時(shí)隨地回應(yīng)用戶的消費(fèi)需求。在2020年以前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展來(lái)推動(dòng)，或自營(yíng)消費(fèi)金融貸款，或以聯(lián)合貸、助貸的形式與其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)合作。但在2020年之后，由于受監(jiān)管政策影響，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)增長(zhǎng)受限，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加大了數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度。2023年末，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中的份額占比為36%，較上年末降低了10個(gè)百分點(diǎn)，這一變化主要原因在于商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以助貸模式為例，截至2023年末，助貸余額為4.1萬(wàn)億元，雖然絕對(duì)規(guī)模變化不大，但占行業(yè)規(guī)模的比例僅為47.5%，同比下降13.8個(gè)百分點(diǎn)（見(jiàn)圖4）。

消費(fèi)金融公司在金融市場(chǎng)中占比較低，但發(fā)展迅猛，截至2023年末，累計(jì)服務(wù)客戶超3.7億人次，消費(fèi)貸款余額為1.15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)38.2%（見(jiàn)圖5）。目前全國(guó)共有31家消費(fèi)金融公司，其中23家公司的主要出資人為銀行，8家公司的主要出資人為產(chǎn)業(yè)企業(yè)和金融科技公司。消費(fèi)金融公司主要分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。近年來(lái)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管，牌照審批速度明顯放緩，2022年之后，僅有一家消費(fèi)金融公司掛牌成立。在此背景下，消費(fèi)金融公司的行業(yè)集中度較高，截至2023年末，資產(chǎn)規(guī)模排名前五的消費(fèi)金融公司資產(chǎn)合計(jì)占比超過(guò)行業(yè)的50%； 排名前十的消費(fèi)金融公司中，有8家屬于“銀行系”。“銀行系”消費(fèi)金融公司可借助股東銀行網(wǎng)點(diǎn)線下獲客，也具有更加完善的風(fēng)控系統(tǒng)和更強(qiáng)勁的資金實(shí)力， 因此在行業(yè)中占據(jù)領(lǐng)先地位。

金融支持居民消費(fèi)存在的問(wèn)題

長(zhǎng)尾群體獲貸成本高昂。當(dāng)前，在消費(fèi)金融市場(chǎng)的范疇內(nèi)，商業(yè)銀行坐擁最為優(yōu)質(zhì)的客戶群體，提供的消費(fèi)貸款利率水平相對(duì)較低，尤其在利率下行周期， 針對(duì)部分高信用評(píng)級(jí)的客戶，消費(fèi)貸款利率可低至3% 以下。相比之下，長(zhǎng)尾客戶群體由于普遍存在擔(dān)保缺失、抵押物不足、公積金繳納記錄缺乏等問(wèn)題，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款有重重困難，致使這部分群體轉(zhuǎn)向其他消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)尋求資金支持，承擔(dān)的貸款成本相對(duì)較高。

以2024年7月的數(shù)據(jù)為例，在31家消費(fèi)金融公司中，僅有7家能夠提供低于7%的最低貸款利率；而有29 家消費(fèi)金融公司的最高貸款利率超過(guò)20%。尤其值得關(guān)注的是，超過(guò)半數(shù)的消費(fèi)金融公司最高貸款利率觸及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)上限，即24%。這一較高的貸款利率，一方面通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)來(lái)覆蓋長(zhǎng)尾客戶群體相對(duì)較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也反映了資金成本、獲客成本所帶來(lái)的壓力。長(zhǎng)尾客戶群體在獲取低成本消費(fèi)貸款方面有顯著障礙。

精細(xì)化管理不足。消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)往往呈現(xiàn)出小額分散、數(shù)量龐大且交易頻繁的特點(diǎn)，必須有高效的管理機(jī)制。然而，部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在盲目追求業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張與提升客戶體驗(yàn)的過(guò)程中，忽視同步強(qiáng)化合規(guī)管理， 精細(xì)化管理明顯存在短板。

“銀行系”消費(fèi)金融公司之外的其他機(jī)構(gòu)，客戶主要集中在中低收入人群，其特性表現(xiàn)為收入穩(wěn)定性欠缺、抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱、金融知識(shí)水平有限以及較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，這一群體數(shù)量龐大，增加了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的復(fù)雜性與挑戰(zhàn)性，因此對(duì)消費(fèi)金融公司的內(nèi)部控制體系與合規(guī)管理能力提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。目前，個(gè)別機(jī)構(gòu)存在辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時(shí)捆綁其他無(wú)關(guān)業(yè)務(wù)的情況；在貸后，對(duì)于催收等外包服務(wù)提供商的監(jiān)督與管控不足，導(dǎo)致暴力催收事件屢見(jiàn)不鮮，不僅損害金融機(jī)構(gòu)的形象， 而且嚴(yán)重影響其合規(guī)運(yùn)營(yíng)。

風(fēng)控能力不足。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的客戶群體特性決定其內(nèi)在的信用風(fēng)險(xiǎn)水平偏高，加之貸款業(yè)務(wù)普遍缺乏抵押與擔(dān)保措施，風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段相對(duì)有限。在經(jīng)濟(jì)環(huán)境趨于緊縮的情境下，消費(fèi)金融公司普遍面臨資產(chǎn)質(zhì)量下滑的問(wèn)題，表現(xiàn)為不良貸款率及關(guān)注類貸款占比顯著上升。盡管有部分消費(fèi)金融公司通過(guò)提高撥備覆蓋率，在一定程度上增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，但行業(yè)內(nèi)各機(jī)構(gòu)間存在差異，整體而言，消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力仍需繼續(xù)提升。

金融支持居民消費(fèi)的對(duì)策與建議

豐富金融供給，挖掘消費(fèi)潛能。支持服務(wù)消費(fèi)發(fā)展，補(bǔ)足金融供給短板是當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)前，居民的消費(fèi)形態(tài)更加多樣化、多元化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)緊扣市場(chǎng)脈搏， 及時(shí)洞察消費(fèi)需求變化，豐富和完善金融服務(wù)供給體系。針對(duì)不同收入和類型的消費(fèi)群體，提供精準(zhǔn)金融服務(wù)。例如，對(duì)于低收入群體和新市民群體，著重推廣普惠性消費(fèi)金融方案，降低消費(fèi)信貸門檻，減輕其流動(dòng)性壓力；對(duì)于中高收入群體，應(yīng)聚焦于創(chuàng)新消費(fèi)場(chǎng)景，設(shè)計(jì)個(gè)性化、多元化的金融產(chǎn)品，以滿足其更高層次的消費(fèi)需求，從而全面激活消費(fèi)市場(chǎng)的內(nèi)在潛力。

提升金融服務(wù)質(zhì)效，增強(qiáng)消費(fèi)動(dòng)能。提高金融服務(wù)質(zhì)效的核心在于精準(zhǔn)對(duì)接客戶需求。因此，金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景研究。一方面，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等科技手段，提升客戶的金融消費(fèi)體驗(yàn)，例如通過(guò)數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付、VR等技術(shù)，優(yōu)化無(wú)感支付、刷臉支付等無(wú)接觸式支付體驗(yàn)，提高支付的便捷性和安全性；另一方面，加速服務(wù)消費(fèi)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，豐富新一代移動(dòng)通信技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景，加快文化旅游、健康養(yǎng)老、家政服務(wù)、教育培訓(xùn)托幼等服務(wù)消費(fèi)的信息化、品質(zhì)化、便捷化、融合化。

優(yōu)化金融政策支持，激發(fā)消費(fèi)活力。一方面，政府部門需要繼續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策刺激消費(fèi)，例如發(fā)放消費(fèi)券、提供消費(fèi)補(bǔ)貼、減免稅收等，鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)；另一方面，政府部門需要加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，改善消費(fèi)環(huán)境，提高消費(fèi)者的消費(fèi)意愿。例如，加大對(duì)交通、通信、能源等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，提高物流配送效率，降低商品流通成本；加強(qiáng)對(duì)旅游景區(qū)、文化場(chǎng)館等公共設(shè)施的建設(shè)和管理，提高旅游、文化等消費(fèi)的品質(zhì)和體驗(yàn)。此外，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)金融監(jiān)管， 保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，為消費(fèi)市場(chǎng)提供穩(wěn)定、安全的金融環(huán)境，激發(fā)消費(fèi)活力。

發(fā)展消費(fèi)新模式，培育消費(fèi)新增長(zhǎng)點(diǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的興起，鼓勵(lì)線上線下融合發(fā)展，支持電商平臺(tái)創(chuàng)新服務(wù)模式，引導(dǎo)實(shí)體零售業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，通過(guò)科學(xué)布局，滿足“宅經(jīng)濟(jì)”“云生活”等消費(fèi)新需求，支持線下企業(yè)拓展線上業(yè)務(wù)。通過(guò)線上消費(fèi)直播、電商平臺(tái)消費(fèi)、打造地方特色消費(fèi)購(gòu)物節(jié)或消費(fèi)促銷活動(dòng)等，擴(kuò)大新消費(fèi)，促進(jìn)傳統(tǒng)銷售和服務(wù)的線上升級(jí)。

加強(qiáng)精細(xì)化管理，提升智能風(fēng)控水平。金融行業(yè)應(yīng)打破數(shù)據(jù)壟斷，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制。政府部門可以牽頭搭建消費(fèi)金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與其他相關(guān)部門之間的數(shù)據(jù)共享，豐富消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資源，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。同時(shí)， 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)控技術(shù)的研發(fā)投入，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境和客戶群體的變化及時(shí)調(diào)整模型參數(shù)，確保風(fēng)控模型能夠應(yīng)對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

（作者系樂(lè)山市商業(yè)銀行黨委書記、董事長(zhǎng)）

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