呂仲濤：做好數(shù)字金融大文章 助力金融高質(zhì)量發(fā)展

金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，商業(yè)銀行在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力上承擔(dān)著雙重使命。一方面，對外要精準(zhǔn)服務(wù)國家新質(zhì)生產(chǎn)力，切實(shí)發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍作用。另一方面，對內(nèi)要大力培育金融新質(zhì)生產(chǎn)力，助力金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

數(shù)字金融是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐

數(shù)字金融以數(shù)據(jù)和技術(shù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，驅(qū)動金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，對商業(yè)銀行培育自身的新質(zhì)生產(chǎn)力具有重要意義，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。

新質(zhì)生產(chǎn)力由技術(shù)革命性突破、生產(chǎn)要素創(chuàng)新性配置、產(chǎn)業(yè)深度轉(zhuǎn)型升級而催生，以勞動者、勞動資料、勞動對象及其優(yōu)化組合的躍升為基本內(nèi)涵，以全要素生產(chǎn)率大幅提升為核心標(biāo)志。近年來，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的數(shù)字技術(shù)正逐步融入金融產(chǎn)品和服務(wù)中，不斷推動金融創(chuàng)新，催生金融新業(yè)態(tài)、新

模式。當(dāng)前，數(shù)字金融正在深刻改變著銀行金融服務(wù)的 運(yùn)作模式和業(yè)務(wù)形態(tài)。 數(shù)字金融改變了銀行客戶服務(wù)邏輯?；ヂ?lián)網(wǎng)、 API、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，極大地拓展了銀行 服務(wù)外延，“線下+線上”渠道協(xié)同服務(wù)、“內(nèi)部+外 部”合作共建生態(tài)、“頭部+長尾”全量客戶服務(wù)，已 經(jīng)發(fā)展成為行業(yè)共識，有助于進(jìn)一步提升金融服務(wù)的可 得性。 數(shù)字金融提升了銀行的勞動生產(chǎn)效率。得益于數(shù) 字技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)處理全流程的革新再造，“技術(shù)助 人”將銀行員工從低價(jià)值勞動中解放出來，業(yè)務(wù)集約 化、智能化處理的規(guī)模效應(yīng)持續(xù)釋放，新型數(shù)字化管理 工具深度應(yīng)用，帶動銀行勞動生產(chǎn)率提升，有效降低邊 際服務(wù)成本，有助于銀行持續(xù)供給高品質(zhì)低成本的金融 服務(wù)。 數(shù)字金融豐富了銀行經(jīng)營信用的方式。傳統(tǒng)融資 對抵押物有較強(qiáng)依賴。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、隱私計(jì) 算、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等技術(shù)的深度應(yīng)用，銀行依托對 數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，豐富信貸評估體系，利用新技術(shù)擴(kuò)展 信貸業(yè)務(wù)的審批、監(jiān)測和風(fēng)控手段，有助于破解科創(chuàng)、 小微、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的融資難題。 總的來看，數(shù)字金融具有高科技、高效能、高質(zhì) 量特征。從一定意義上講，數(shù)字金融就是創(chuàng)新起主導(dǎo)作 用，擺脫金融行業(yè)傳統(tǒng)增長方式、生產(chǎn)力發(fā)展路徑，符 合新發(fā)展理念的金融新質(zhì)生產(chǎn)力。 金融業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力推動金融高質(zhì)量 發(fā)展 經(jīng)過持續(xù)系統(tǒng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融行業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā) 展已經(jīng)取得初步成效，為金融高質(zhì)量發(fā)展注入新動能。

在國家政策的指引下，以及新一輪科技革命的驅(qū)動下，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐中，發(fā)展形成了金融行業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力，并展示出對金融高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)勁推動力。以中國工商銀行為例，我們圍繞“數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字生態(tài)、數(shù)字基因”五維布局，推進(jìn)“數(shù)字工行（D-ICBC）”，積極培育自身新質(zhì)生產(chǎn)力，為經(jīng)營發(fā)展持續(xù)注入數(shù)字化動能。

建強(qiáng)數(shù)字資產(chǎn)，構(gòu)建數(shù)據(jù)要素賦能體系。中國工商銀行持續(xù)強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，打造“全準(zhǔn)快易”數(shù)據(jù)供給能力，增強(qiáng)數(shù)據(jù)服務(wù)效能。例如，基于多維數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)測算授信額度，為小微客戶提供便捷的信用貸款服務(wù)。與此同時(shí)，積極參與國家數(shù)據(jù)要素交易市場建設(shè)， 與全國26個(gè)省市開展政務(wù)數(shù)據(jù)合作，落地300余個(gè)政務(wù)合作場景。

建強(qiáng)數(shù)字技術(shù)，釋放新技術(shù)的應(yīng)用創(chuàng)新價(jià)值。中國工商銀行體系化推進(jìn)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的業(yè)務(wù)應(yīng)用。例如，基于“工銀璽鏈”區(qū)塊鏈平臺建設(shè)函證系統(tǒng)，目前已納入百余家企業(yè)；基于隱私計(jì)算的銀行間數(shù)據(jù)共享平臺交易流水核驗(yàn)服務(wù)已在8個(gè)省市試點(diǎn)上線。同時(shí)，加快前沿技術(shù)創(chuàng)新布局， 深化千億級大模型技術(shù)建設(shè)與賦能，在金融市場、信貸風(fēng)控、網(wǎng)絡(luò)金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，累計(jì)打造130余個(gè)應(yīng)用場景。

建強(qiáng)數(shù)字基建，筑牢高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)支撐。中國工商銀行持續(xù)開展“一云多算”新型算力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實(shí)現(xiàn)境內(nèi)核心系統(tǒng)全面遷移至分布式架構(gòu)體系單軌運(yùn)行，率先全面完成個(gè)人業(yè)務(wù)單元化架構(gòu)轉(zhuǎn)型，為業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了有力支撐。

打造數(shù)字生態(tài)，以數(shù)據(jù)和技術(shù)要素的創(chuàng)新配置， 探索業(yè)務(wù)經(jīng)營模式變革重塑。在服務(wù)客戶方面，中國工商銀行依托手機(jī)銀行和工銀e生活打造金融與生活服務(wù)融合的服務(wù)體系，服務(wù)近6億移動端個(gè)人客戶；依托開放銀行積極對接外部生態(tài)場景，打造“金融+經(jīng)營+管理”的服務(wù)生態(tài)，與近6萬合作伙伴開展合作，服務(wù)企業(yè)生態(tài)鏈發(fā)展需求。在賦能員工方面，通過數(shù)據(jù)的統(tǒng)籌管理和融合共享，持續(xù)打造柜面通、營銷通、工銀e辦公等數(shù)字化效率辦公平臺，提升內(nèi)部工作效能。此外， 中國工商銀行還打造了端到端全鏈路的數(shù)字化運(yùn)營體系，升級了感知決策一體的智能風(fēng)控體系，以數(shù)字化工具提升經(jīng)營管理效能。

厚植數(shù)字基因，激活高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力。中國工商銀行優(yōu)化項(xiàng)目管理流程，強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型激勵，以“揭榜掛帥”方式推進(jìn)科技創(chuàng)新突破，提升創(chuàng)新體系效能。健全分行數(shù)字化轉(zhuǎn)型配套機(jī)制，依托“用數(shù)、運(yùn)營、鏈接、觸達(dá)”四大平臺支持分行因地制宜深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成“上下同轉(zhuǎn)”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型格局。

推動數(shù)字金融創(chuàng)新，發(fā)展壯大金融新質(zhì)生產(chǎn)力

未來，中國金融業(yè)要在繼承發(fā)揚(yáng)前期數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的基礎(chǔ)上，聚焦“五個(gè)創(chuàng)新”的新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展要求，大力推動數(shù)字金融創(chuàng)新，不斷發(fā)展壯大金融新質(zhì)生產(chǎn)力。習(xí)近平總書記提出發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力要做好科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、發(fā)展方式創(chuàng)新、體制機(jī)制創(chuàng)新、人才工作創(chuàng)新。金融業(yè)要積極貫徹“五個(gè)創(chuàng)新”的工作要求， 加快發(fā)展金融新質(zhì)生產(chǎn)力，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展中推進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

加大金融科技創(chuàng)新，增強(qiáng)發(fā)展驅(qū)動力?？萍紕?chuàng)新促進(jìn)金融服務(wù)新模式和新業(yè)態(tài)的產(chǎn)生，是發(fā)展金融新質(zhì)生產(chǎn)力的核心要素。金融業(yè)要緊跟國家戰(zhàn)略方向，發(fā)揮企業(yè)創(chuàng)新主體作用，深化產(chǎn)學(xué)研合作，積極推進(jìn)前沿技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，踐行科技自立自強(qiáng)。持續(xù)構(gòu)建數(shù)字技術(shù)生態(tài)體系，為業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)智融合打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。特別是要積極融入“人工智能+”行動，讓人工智能為金融行業(yè)帶來更多革命性的變化。

加大產(chǎn)品服務(wù)模式創(chuàng)新，提升市場競爭力。金融科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，表現(xiàn)形式為金融服務(wù)和產(chǎn)品模式的創(chuàng)新升級。金融業(yè)要加快轉(zhuǎn)型，做優(yōu)數(shù)字金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提升對外服務(wù)客戶、對內(nèi)賦能員工效率。將金融服務(wù)“生活化”融入生活場景、“生產(chǎn)化”融入業(yè)務(wù)場景，打造“無處不在”的服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)一步增強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)能力，提升支付結(jié)算、托管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)化服務(wù)水平，拓展經(jīng)營服務(wù)邊界，促進(jìn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

加大發(fā)展方式創(chuàng)新，探索高效能發(fā)展路徑。新質(zhì)生產(chǎn)力有助于擺脫傳統(tǒng)增長方式、發(fā)展路徑，帶動金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)動力變革、質(zhì)量變革、效率變革。金融業(yè)要依托新型數(shù)字化工具，提升資產(chǎn)負(fù)債管理效能，更主動地應(yīng)對息差收窄挑戰(zhàn)。加快構(gòu)建全量客戶分層運(yùn)營體系， 建設(shè)“產(chǎn)品工廠”，數(shù)字化、智能化適配各類客群的差異化需求。積極推進(jìn)企業(yè)級智能風(fēng)控平臺建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)智控效能。

加大體制機(jī)制創(chuàng)新，提升創(chuàng)新體系效能。發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力必須深化改革，形成與之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系。金融業(yè)要完善以價(jià)值創(chuàng)造為基礎(chǔ)的創(chuàng)新協(xié)作機(jī)制，集中優(yōu)勢資源推進(jìn)重大戰(zhàn)略性、引領(lǐng)性科技攻關(guān)。健全研發(fā)創(chuàng)新項(xiàng)目跟蹤和結(jié)果評價(jià)機(jī)制，以結(jié)果導(dǎo)向優(yōu)化創(chuàng)新要素配置，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)場景與技術(shù)能力緊密融合。要加強(qiáng)科技成果轉(zhuǎn)化機(jī)制建設(shè)，加快推動前沿技術(shù)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的規(guī)模化應(yīng)用，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化。

加大人才工作機(jī)制創(chuàng)新，夯實(shí)創(chuàng)新發(fā)展人才基礎(chǔ)。人才資源是創(chuàng)新活動中最為活躍和積極的要素，是創(chuàng)新的根本。金融業(yè)要持續(xù)加大人才投入，強(qiáng)化科技創(chuàng)新人才引進(jìn)、儲備，構(gòu)建完備的人才梯次結(jié)構(gòu)。深化“基因”融合，加強(qiáng)多層面科技、數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)人員交流培養(yǎng)，完善復(fù)合型人才培養(yǎng)機(jī)制，從技術(shù)深度和業(yè)務(wù)廣度兩個(gè)維度提升人員專業(yè)能力，培養(yǎng)造就一批懂技術(shù)、知數(shù)據(jù)、通業(yè)務(wù)的數(shù)字化創(chuàng)新人才。

（作者系中國工商銀行首席技術(shù)官）