金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體思考

[摘要] 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的中堅(jiān)力量。培育壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、引導(dǎo)農(nóng)業(yè)規(guī)模化發(fā)展、帶動(dòng)農(nóng)民增收致富和加快鄉(xiāng)村振興步伐具有重要意義。針對(duì)四川省高縣金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體存在的融資方式單一、有效擔(dān)保不足、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失等問題，要優(yōu)化資源配置，提高金融供給能力，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，健全用信環(huán)境。

[關(guān)鍵詞] 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；金融服務(wù)；高縣農(nóng)商銀行

[作者單位] 四川高縣農(nóng)商銀行

高縣是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)在縣域經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要地位。近年來，高縣立足當(dāng)?shù)刭Y源稟賦，因地制宜培育壯大各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，構(gòu)建起以茶葉、蠶桑、釀酒專用糧、生豬、林竹及水產(chǎn)養(yǎng)殖為核心代表的“4+2”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)體系，逐步形成以家庭農(nóng)場為基石，合作經(jīng)濟(jì)組織為橋梁，多種生產(chǎn)經(jīng)營主體并存共榮的農(nóng)業(yè)經(jīng)營格局。截至2024年10月末，轄內(nèi)共有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體2215戶，其中家庭農(nóng)場1602戶，專業(yè)合作社357戶，專業(yè)種養(yǎng)大戶159戶，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)97戶（國家級(jí)1戶、省級(jí)6戶，市級(jí)24戶）。

高縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展趨勢(shì)

近年來，高縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體持續(xù)發(fā)展壯大，并逐步呈現(xiàn)聚集、融合發(fā)展態(tài)勢(shì)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)憑借政策和資金優(yōu)勢(shì)，實(shí)施品牌整合、產(chǎn)業(yè)鏈延伸行動(dòng)，持續(xù)開展對(duì)上下游的兼并重組，致使農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)和銷售向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)集中，呈現(xiàn)規(guī)?；?、生產(chǎn)聚集態(tài)勢(shì)。龍頭企業(yè)發(fā)揮輻射帶動(dòng)作用，推廣運(yùn)營“龍頭企業(yè)+集體經(jīng)濟(jì)組織+農(nóng)戶”“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等經(jīng)營模式，形成產(chǎn)業(yè)鏈上下游聯(lián)結(jié)，生產(chǎn)、存儲(chǔ)、加工、運(yùn)輸、銷售一體化運(yùn)營的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展態(tài)勢(shì)。高縣依托特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，挖掘優(yōu)勢(shì)民俗文化，推動(dòng)特色農(nóng)業(yè)和城鄉(xiāng)旅游業(yè)的加速融合，形成了“農(nóng)業(yè)+康養(yǎng)”“農(nóng)業(yè)+旅游”“農(nóng)業(yè)+文化節(jié)”的農(nóng)旅融合發(fā)展新態(tài)勢(shì)。

金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體情況

融資供給情況。截至2024年10月，高縣農(nóng)商銀行共投放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款250戶，貸款余額14650萬元。其中，投放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款11戶，貸款余額10237萬元；投放農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)主貸款4戶，貸款余額8萬元；投放家庭農(nóng)場貸款180戶，貸款余額2967萬元；投放專業(yè)合作社及成員貸款28戶，貸款余額1043萬元；投放專業(yè)大戶貸款27戶，貸款余額395萬元。

融資利率情況。在當(dāng)前穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)、保民生的背景下，高縣農(nóng)商銀行堅(jiān)持減費(fèi)讓利，持續(xù)降低企業(yè)融資成本，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體渡過難關(guān)。截至2024年10月末，該行新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款加權(quán)平均利率4.9%。其中，綜合融資利率在4.0%—5.0%（含）的客戶最多，有85戶，占比達(dá)到34.0%。

融資分險(xiǎn)狀況。為更好支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，高縣農(nóng)商銀行聯(lián)合縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局，建立規(guī)模為2000萬元鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，按照1∶10的比例向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸支持，并實(shí)行1∶1分險(xiǎn)模式，有效降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險(xiǎn)。

面臨的主要問題

農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)業(yè)是天然的弱質(zhì)性行業(yè)，易受自然災(zāi)害和市場波動(dòng)的影響，其抵御沖擊風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款的首要還款來源存在極大的不穩(wěn)定性。一方面，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期長、科技應(yīng)用水平不高，且高度依賴自然環(huán)境，因此極易受到極端天氣和自然災(zāi)害的嚴(yán)重影響；另一方面，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期長，存在季節(jié)性特點(diǎn)，加之農(nóng)產(chǎn)品市場信息不對(duì)稱，缺少有效的信息獲取途徑，導(dǎo)致生產(chǎn)決策盲目，農(nóng)產(chǎn)品容易出現(xiàn)結(jié)構(gòu)上的同質(zhì)化，進(jìn)而引發(fā)供過于求的情況，使得產(chǎn)品銷售困難，產(chǎn)生市場風(fēng)險(xiǎn)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范。一是經(jīng)營者的素質(zhì)有待提升。當(dāng)前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營者普遍呈現(xiàn)出年齡偏大、文化程度相對(duì)較低以及從業(yè)時(shí)間較短的特征，缺乏市場化和差異化經(jīng)營思維，懂技術(shù)、會(huì)管理、善經(jīng)營、能營銷的復(fù)合型經(jīng)營者嚴(yán)重缺失。二是經(jīng)營管理體制不規(guī)范。經(jīng)營主體規(guī)章制度不完善，內(nèi)部管理不健全，缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃意識(shí)，經(jīng)營隨意性大，生產(chǎn)盲目跟風(fēng)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，削弱市場競爭力。三是財(cái)務(wù)制度不健全。經(jīng)營主體財(cái)務(wù)體系不健全，財(cái)務(wù)透明度低，經(jīng)營財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)獲取困難，無法判斷其真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，限制了金融機(jī)構(gòu)信貸支持。

金融支持力度不足。一是產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。貸款方式相對(duì)單一，投放的623筆新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款中，通過信用方式發(fā)放的貸款567筆，占比高達(dá)91.0%，通過保證方式發(fā)放的貸款19筆，占比3.0%，通過質(zhì)押方式發(fā)放的貸款1筆，占比0.2%，通過抵押方式發(fā)放的貸款36筆，占比5.8%，擔(dān)保物涵蓋住宅、商業(yè)用房、廠房、其他營業(yè)用房及林權(quán)，尚未開展農(nóng)村土地、宅基地使用權(quán)抵押產(chǎn)品的探索。二是融資覆蓋率未到100%。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建檔評(píng)級(jí)率稍顯不足，建檔評(píng)級(jí)數(shù)量1889戶，建檔評(píng)級(jí)率為85.28%。三是單戶融資授信額度低。剔除11戶龍頭企業(yè)貸款10237萬元后，余下239戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體戶均貸款余額僅為18.46萬元，戶均貸款額度相對(duì)較低。四是貸款利率相對(duì)較高。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資加權(quán)利率為4.9%，較該行存量貸款加權(quán)利率高0.23個(gè)百分點(diǎn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資利率相對(duì)偏高。

融資方式單一，有效擔(dān)保不足。一是經(jīng)營者抵押物不足。多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體尚處于起步階段，經(jīng)營辦公場所多以租賃方式取得，自有財(cái)產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，持有的固定資產(chǎn)較為有限，且缺乏如房產(chǎn)、機(jī)械設(shè)備、廠房等可作為有效抵押的資產(chǎn)，因此在獲取銀行信貸支持方面面臨困難。二是外部增信方式缺失。目前，雖然金融機(jī)構(gòu)已引入省農(nóng)擔(dān)等外部增信機(jī)構(gòu)，但因其覆蓋范圍窄、擔(dān)保額度低，無法有效滿足部門龍頭企業(yè)和規(guī)模以上客戶信貸資金需求。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失。一方面，鑒于農(nóng)業(yè)經(jīng)營面臨較高風(fēng)險(xiǎn)且保險(xiǎn)賠付率高，保險(xiǎn)公司對(duì)于開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)額度低、覆蓋面窄、化解風(fēng)險(xiǎn)的作用不足。另一方面，受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、保險(xiǎn)種類、賠付水平影響，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對(duì)于投保的意愿和積極性較低，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償方面的作用難以得到有效發(fā)揮。

對(duì)策建議

堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，凝聚發(fā)展合力。一是金融機(jī)構(gòu)要提高政治站位，切實(shí)將思想和行動(dòng)統(tǒng)一到金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興各項(xiàng)工作上來。各級(jí)黨委要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)、積極作為，以加快構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系為主線，著力加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)、督促監(jiān)督落實(shí)，持續(xù)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增量擴(kuò)面、質(zhì)量并舉提供金融支持。二是發(fā)揮黨組織戰(zhàn)斗堡壘作用。逐級(jí)和社區(qū)黨委、村委簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，推動(dòng)思想共建、組織共聯(lián)、信息共享，實(shí)現(xiàn)黨建和金融深度融合。創(chuàng)新“黨建+金融”服務(wù)矩陣，推廣“村黨組織+金融機(jī)構(gòu)+合作社+家庭農(nóng)場”金融服務(wù)模式，為產(chǎn)業(yè)融合、農(nóng)旅融合發(fā)展提供強(qiáng)力金融支撐。開展形式多樣的“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)，通過“金融夜?！狈绞狡占敖鹑诮?jīng)濟(jì)知識(shí)，引導(dǎo)經(jīng)營主體建立產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、財(cái)務(wù)健全、管理科學(xué)、制衡有效的現(xiàn)代企業(yè)制度，從而使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營管理符合信貸準(zhǔn)入要求。三是優(yōu)化強(qiáng)化農(nóng)村金融干部的人才隊(duì)伍。持續(xù)培養(yǎng)更多掌握涉農(nóng)信貸知識(shí)、精通信貸政策的員工加入農(nóng)村信貸團(tuán)隊(duì)，同時(shí)，將那些真正了解農(nóng)村環(huán)境、有意愿扎根農(nóng)村、全心全意致力于農(nóng)村發(fā)展的優(yōu)秀人才充實(shí)到基層一線崗位。持續(xù)強(qiáng)化涉農(nóng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新形勢(shì)、新變化、新方向、新問題，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性和創(chuàng)造性。

優(yōu)化管理機(jī)制，支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一是加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資支持。持續(xù)深入實(shí)施“走千訪萬”“整村授信”工作，依托新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單，全面走訪摸排其融資服務(wù)需求，推廣拓展線上金融產(chǎn)品，批量化開展融資需求對(duì)接，力爭將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體授信覆蓋率達(dá)到100%，用信覆蓋率達(dá)到50%以上。二是延伸農(nóng)業(yè)金融服務(wù)鏈條。以蠶桑、茶葉等產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)為依托，梳理鏈條企業(yè)客戶清單，繪制產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系圖譜，推廣運(yùn)營“龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+家庭農(nóng)場”等產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，將金融服務(wù)貫穿于生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)運(yùn)、銷售、消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)信用貸款、擔(dān)保貸款相互補(bǔ)充，產(chǎn)業(yè)鏈上、中、下游全面覆蓋的產(chǎn)業(yè)鏈融資新模式。三是抓好工作機(jī)制落地落實(shí)。以建立健全支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制為契機(jī)，加強(qiáng)統(tǒng)籌部署和組織協(xié)調(diào)，通過開展“千企萬戶大走訪”活動(dòng)，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，全面摸排融資需求，形成“兩張清單”，疏通信息傳遞和資金傳導(dǎo)的堵點(diǎn)和卡點(diǎn)，為依法合規(guī)經(jīng)營、有真實(shí)融資需求、信用狀況良好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供一攬子金融服務(wù)，開辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快貸款辦理速度，支持建成一批產(chǎn)業(yè)特色鮮明、生產(chǎn)高度聚集、產(chǎn)業(yè)鏈分工協(xié)作、管理運(yùn)營規(guī)范、服務(wù)體系完善、運(yùn)營效率明顯、示范帶動(dòng)有力的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)。

圍繞需求導(dǎo)向，加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)。圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)周期、經(jīng)營特征和需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)特色金融產(chǎn)品，拓展金融產(chǎn)品服務(wù)模式。探索開展如土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料（農(nóng)資機(jī)具）抵押貸款、應(yīng)收賬款作為擔(dān)保的質(zhì)押貸款以及基于倉單的質(zhì)押貸款等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，形成全方位、多渠道的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。二是加強(qiáng)外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門合作，運(yùn)營推廣“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”資金池，持續(xù)擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擔(dān)保范圍，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)損失水平。吸納政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加入，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍，打造一種由經(jīng)營主體自主參與、保險(xiǎn)公司承保、銀行提供信貸支持的貸款授信管理模式，持續(xù)分散銀行信貸投放風(fēng)險(xiǎn)。三是壓降信貸融資成本。構(gòu)建財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，實(shí)施貸款貼息政策，持續(xù)運(yùn)用支小再貸款、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸融資成本。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，健全用信環(huán)境。一是完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。著力搭建涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)，結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體用信特征，因地制宜建設(shè)符合其特點(diǎn)的征信系統(tǒng)、征信評(píng)級(jí)辦法和失信懲戒機(jī)制。二是扎實(shí)開展涉農(nóng)信用信息采集。以信用村鎮(zhèn)建設(shè)為抓手，做好新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基礎(chǔ)信息采集、加工和評(píng)價(jià)工作，精準(zhǔn)識(shí)別新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營情況，有效防控其信貸投放風(fēng)險(xiǎn)。三是推動(dòng)信用信息共享。政府牽頭，搭建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信息數(shù)據(jù)庫，借助平臺(tái)實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體水、電、氣、稅等信息共享，減少信貸評(píng)估成本。四是通過貸款優(yōu)先、額度增加、利率優(yōu)惠等方式，主動(dòng)將信貸資源向信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)傾斜，提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用意識(shí)，營造良好的信用環(huán)境。