消失的存款

在中國經(jīng)濟(jì)版圖上，遍布的中小銀行如同一根根毛細(xì)血管，一頭連著金融市場，一頭連著普通百姓，源源不斷地為地方經(jīng)濟(jì)輸送著養(yǎng)分。

中小銀行雖然整體運(yùn)行平穩(wěn)，但一直存在著業(yè)務(wù)發(fā)展模式、公司治理、風(fēng)險抵御能力等方面的弱點。尤其是近年來，面對內(nèi)外部環(huán)境的深刻變化，一些中小銀行的經(jīng)營發(fā)展開始出現(xiàn)問題。

2018年，河北發(fā)生案值26億元的銀行騙貸大案，后查清為晉州恒升村鎮(zhèn)銀行監(jiān)守自盜；2019年，包商銀行被“掏空”，成為國內(nèi)第一家進(jìn)入破產(chǎn)司法程序、第4家倒閉的銀行；2022年，河南數(shù)家村鎮(zhèn)銀行“暴雷”，儲戶的400億元存款憑空消失……

大股東的“提款機(jī)”

2022年，中國農(nóng)歷虎年春節(jié)前，在有著“世界的十字路口”之稱的紐約時報廣場，一則“迎新春，祝冬奧”的倒計時視頻頗為引人注目。

視頻中，亮相送祝福的不僅有聯(lián)合國秘書長、美國多位政要和一眾文化明星，還有一位體態(tài)發(fā)福、疊著雙下巴、眉眼略微下耷的亞裔中年男子，他就是久安電視國際傳媒集團(tuán)理事長、河南新財富集團(tuán)實控人呂奕。

頗具諷刺意味的是，在紐約時報廣場的拋頭露面并未讓他聲名遠(yuǎn)揚(yáng)，而是幾個月后暴雷，讓他避無可避地成為整個中國金融圈的輿論中心。

在人們的固有印象中，“銀行”兩個字代表著絕對的安全。然而，2022年4月，多位網(wǎng)友舉報河南數(shù)家村鎮(zhèn)銀行無法取款事件，近40萬儲戶的400億元存款在銀行憑空消失。

由于涉及重大社會穩(wěn)定問題，警方迅速介入，之后一紙通報讓事件有了基本定性：開封新東方村鎮(zhèn)銀行、許昌農(nóng)商銀行旗下的禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。

隨后，呂奕的種種過往被網(wǎng)友們“扒”了出來。這位原籍河南省南陽市鎮(zhèn)平縣的隱形富豪，財富的膨脹始于其獲得的一部分蘭許高速公路建設(shè)和運(yùn)營權(quán)。當(dāng)時，多家銀行紛紛向本身并沒有多少錢的呂奕拋來橄欖枝。他以高速收費權(quán)抵押獲得了數(shù)十億貸款。

2010年前后，國家層面出臺一系列政策，鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。與許多民營企業(yè)一樣，呂奕的新財富集團(tuán)也借著這股東風(fēng)，開始入股地方村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)商銀行。

與其他民營企業(yè)入股方式不同，呂奕并未直接持股，而是借助老鄉(xiāng)、下屬、合伙人等來控制一個個公司，這些關(guān)聯(lián)公司背后的主要股東之間都是交叉持股，之后再通過錯綜復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)直接或間接入股地方銀行。曾有記者試圖通過帶有明顯宗族關(guān)系的高管姓名來梳理其股權(quán)結(jié)構(gòu)，但由于這些公司的股東以及任職人員頻繁變更，導(dǎo)致始終無法一一穿透。

這樣混亂的股權(quán)結(jié)構(gòu)也成了呂弈的“隱形衣”，幫助新財富集團(tuán)滲透到金融體系最末端的毛細(xì)血管。據(jù)不完全統(tǒng)計，至少30家村鎮(zhèn)銀行跟新財富集團(tuán)有著千絲萬縷的關(guān)系。

獲得銀行股權(quán)后，呂奕便開始了被內(nèi)部人士稱之為“大股東抽血”的操作。即利用內(nèi)部人優(yōu)勢，從中獲取更優(yōu)惠的貸款。拿到巨額貸款后，他并沒有將其用于企業(yè)的發(fā)展上，而是左右手倒騰，躲避重重監(jiān)管，最終轉(zhuǎn)到國外。就這樣，這些村鎮(zhèn)銀行變成了他的個人“提款機(jī)”。

事發(fā)之前的2022年初，聽到風(fēng)聲的呂奕逃往美國，新財富集團(tuán)也幾乎同步注銷，獨留40萬儲戶呼天吁地。

“這是典型的‘金融犯罪’，這在我國商業(yè)銀行法律上是明令禁止的”，熟悉河南金融體系的人士稱，這是中小銀行內(nèi)部監(jiān)管缺失問題第一次暴露在公眾面前。

吸存款的“野路子”

究竟什么是中小銀行？

廣義來看，除去三家政策性銀行（中國國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、六家國有大行（中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、交通銀行）、12家股份制銀行，國內(nèi)包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和民營銀行（不包括外資銀行）在內(nèi)的4000多家銀行大都可歸為中小銀行。

按照中國人民銀行和原銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)，總資產(chǎn)在5000億元以下的銀行被稱為中小銀行。

國家金融監(jiān)督管理總局副局長肖遠(yuǎn)企在今年年初公開表示，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等幾類，總資產(chǎn)110萬億元，占銀行業(yè)整體總資產(chǎn)28%。

在這3912家中小銀行中，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社共3000多家，村鎮(zhèn)銀行有1600多家，城商行100多家，民營銀行19家。其中，問題最多的當(dāng)屬村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行起源于中國證監(jiān)會于2006年年底發(fā)布的一份關(guān)于幫扶三農(nóng)的文件。文件提出，通過對中西部、東北和海南省的縣及縣以下地區(qū)，以及其余國定和省定貧困縣的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實行“寬準(zhǔn)入、低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的政策來服務(wù)三農(nóng)需求。

根據(jù)該文件規(guī)定，只需要找到一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持股20%以上，同時其他投資人單方持股不超過10%，就可以用100萬元的低注冊資本成立一家村鎮(zhèn)銀行。

要知道，根據(jù)我國商業(yè)銀行法的規(guī)定，普通商業(yè)銀行的最低注冊資本是10億元人民幣，即使是農(nóng)村商業(yè)銀行的最低注冊資本也高達(dá)5000萬元人民幣，村鎮(zhèn)銀行100萬元注冊資本的門檻之低可見一斑。

寬準(zhǔn)入條件下，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)。自2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2021年，我國已累計成立了1651家村鎮(zhèn)銀行，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的36%。

大門打開，隨著新風(fēng)一同進(jìn)來的也有灰塵。良莠不齊的入場資本開始讓公眾信任度的持續(xù)下降。

曾有一項對千戶城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村居民的調(diào)查問卷顯示，有86%調(diào)查對象對村鎮(zhèn)銀行持有懷疑態(tài)度，更有近94%的調(diào)查對象認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行存款風(fēng)險大、不靠譜，明確不會把錢存在小規(guī)模的村鎮(zhèn)銀行中。這對于依托存貸利差獲取收入的村鎮(zhèn)銀行來說無異于新生的幼苗遇上了旱災(zāi)。

不久，互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，憑借雄厚的資本和便利的引資條件，更是讓村鎮(zhèn)銀行的生存空間越來越小。以螞蟻集團(tuán)旗下的余額寶為例，2018年第一季度余額寶資產(chǎn)凈值高達(dá)1.7萬億元，而同年全國1600余家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額卻僅為1.5萬億元。也就是說，一個余額寶就頂?shù)蒙纤械拇彐?zhèn)銀行。

也正是從那時起，急于尋找出路的村鎮(zhèn)銀行開始玩起了各種“野路子”。

2018年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的火愈燒愈烈之際，富民銀行成了銀行圈里第一個吃螃蟹的人。作為中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的中西部第一家民營銀行，它與京東金融推出我國最早的一款互聯(lián)網(wǎng)定期存款產(chǎn)品“富民寶”。該產(chǎn)品為5年期定期存款，利率4.8%。

憑借該產(chǎn)品，富民銀行迅速獲得豐厚的收益。僅當(dāng)年就吸收存款高達(dá)204億元，相比前一年翻了近4倍。

隨后，其他中小銀行紛紛效仿，與度小滿、陸金所、支付寶、360金融、小米金融等平臺合作推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。到2020年底，在接入互聯(lián)網(wǎng)平臺存款產(chǎn)品的95家銀行中，村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等中小銀行接入數(shù)量比例高達(dá)70%。

憑借向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺提供高返點的方式，曾經(jīng)飽受“信任危機(jī)”之苦的村鎮(zhèn)銀行變得“洋氣”起來，存款規(guī)模也開始不斷飆升。

以華瑞銀行為例，根據(jù)媒體相關(guān)統(tǒng)計，華瑞銀行2018年年底存款規(guī)模尚不足1億元，在通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸納存款之后，次年就暴增至60億元，瘋狂的增速可見一斑。

不知不覺間，存款規(guī)模暴漲的村鎮(zhèn)銀行開始偏離服務(wù)三農(nóng)的初衷，如脫韁野馬般地涉足各個領(lǐng)域，經(jīng)營風(fēng)險也隨之變大。

相關(guān)人士表示，“如果銀行本來只有20億元的放貸能力，但突然暴漲到200億元時，一旦管理沒有跟上隨便亂放貸款，風(fēng)險就會變得很大，甚至?xí)霈F(xiàn)擠兌風(fēng)險?！?/p>

2020年12月，人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在演講中公開指出，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銷售存款產(chǎn)品是“無照駕駛”的違法金融活動。

到2021年1月，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合中國人民銀行共同下發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)存款開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確表示商業(yè)銀行不得通過營銷宣傳、信息傳輸、產(chǎn)品展示、利息補(bǔ)貼、購買入口等方式在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺上開展定活兩便業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)。

自此，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的滔天巨浪才逐漸平息，村鎮(zhèn)銀行的野蠻吸納存款之路也暫時告一段落。

“變臉”的體外循環(huán)

然而，被壓抑的欲望并不會消失，而是換了一種方式重新出現(xiàn)。

強(qiáng)監(jiān)管要求下，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售存款產(chǎn)品成為歷史。但嘗到了互聯(lián)網(wǎng)平臺帶來的甜頭后，村鎮(zhèn)銀行很難回歸到最初線下艱難的攬儲中去，開始琢磨起規(guī)避監(jiān)管的新路徑。

不能在非自營網(wǎng)絡(luò)平臺上賣存款？那就開發(fā)自營平臺。

就在原銀保監(jiān)會和央行聯(lián)合下發(fā)規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款的通知后不久，不少村鎮(zhèn)銀行的客服人員都收到了上級的通知，要求客服們根據(jù)客戶名單，按照專門話術(shù)撥打電話進(jìn)行客戶引流，將原本互聯(lián)網(wǎng)平臺上的存款轉(zhuǎn)移至微信小程序。

一位禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的客服人員就曾公開表示：“話術(shù)主要是讓我們跟客戶表明微信小程序是安全的自營渠道，可以繼續(xù)購買。引流的轉(zhuǎn)化效果很好，我自己當(dāng)時打了幾個月電話，只是度小滿一個平臺的客戶就轉(zhuǎn)移過來了幾萬個。”

這種通過微信小程序吸納存款的方式規(guī)避了“非自營網(wǎng)絡(luò)平臺”的監(jiān)管限制，但經(jīng)營風(fēng)險卻始終存在。有知情人士認(rèn)為：“早前，監(jiān)管部門設(shè)計村鎮(zhèn)銀行特許權(quán)的時候，以為這些村鎮(zhèn)銀行只會在相應(yīng)縣鎮(zhèn)范圍內(nèi)活動，是按照傳統(tǒng)思路進(jìn)行設(shè)計的，但沒想到十幾年之后有了互聯(lián)網(wǎng)金融。這些銀行基于互聯(lián)網(wǎng)金融自發(fā)搞的產(chǎn)品擴(kuò)張，就沒有相應(yīng)的規(guī)則約束?！?/p>

由于村鎮(zhèn)銀行最初的定位是在縣鎮(zhèn)以內(nèi)活動，一般不直接接入央行的結(jié)算系統(tǒng)，而是通過發(fā)起行或其他行代理接入。這在縣鎮(zhèn)小規(guī)模存款范圍內(nèi)原本是效率最大化的管理方式，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對全國儲戶存款的吸納，最終出現(xiàn)了潛藏的系統(tǒng)性風(fēng)險。

有業(yè)內(nèi)相關(guān)人士分析認(rèn)為，不法分子很可能利用了村鎮(zhèn)銀行不直接接入央行結(jié)算系統(tǒng)而是接入發(fā)起行代理接入的輕管理方式，制造了“體外循環(huán)”。

例如，涉案的河南村鎮(zhèn)銀行，其支付清算賬戶很可能并未直接接入央行結(jié)算系統(tǒng)，而是開設(shè)在許昌農(nóng)商銀行，由許昌農(nóng)商銀行進(jìn)行相關(guān)確認(rèn)操作。在客戶將錢從其他一類卡轉(zhuǎn)入河南村鎮(zhèn)銀行電子賬戶時，農(nóng)商銀行內(nèi)部人員和外部不法分子相互勾結(jié)，將收到的錢款轉(zhuǎn)移走并向資金轉(zhuǎn)出方發(fā)送虛假的確認(rèn)回執(zhí)。也就是說，從在小程序上存錢的那一刻開始，儲戶的錢很可能就已經(jīng)被轉(zhuǎn)移。

中小銀行的監(jiān)管不到位，帶來的不僅僅是金錢上的損失，還有隨之而來的金融腐敗，以及對金融體系的嚴(yán)重侵蝕。

2005- 2019年，“明天系”注冊209家空殼公司，通過借款形式套取包商銀行信貸資金，形成的占款高達(dá)1560億元，且全部形成了不良貸款，最終導(dǎo)致包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)。2019年5月24日，包商銀行被人民銀行、原銀保監(jiān)會聯(lián)合接管。

“這是中國金融發(fā)展史上的一個重大事件，其中反映出的公司治理失敗的慘痛教訓(xùn)值得警醒。”時任包商銀行接管組組長的周學(xué)東表示，諸多中小銀行的風(fēng)險，其背后的根源在于公司治理失策，以及與之相關(guān)的金融腐敗和違法犯罪。