數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的驅(qū)動效應(yīng)

摘要：數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興，是當(dāng)前社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要議題。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，而是逐步向多元化和高效化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融作為一種新興的金融模式，正在改變農(nóng)村的發(fā)展方式。文章將探討鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀，分析數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境，提出數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的策略，為數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興提供理論支撐。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，要求探索出一條符合新時期發(fā)展要求的農(nóng)村發(fā)展道路。數(shù)字金融作為金融領(lǐng)域的重要科技創(chuàng)新，已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎。新時代的鄉(xiāng)村振興，不再是單純的農(nóng)業(yè)增長，而是涵蓋產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、文化等多方面的全面發(fā)展。數(shù)字金融通過優(yōu)化資源配置、提高資金使用效率等方式，助力鄉(xiāng)村建設(shè)，實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，其核心在于以科技手段賦能金融服務(wù)，使金融資源更精準(zhǔn)地流向農(nóng)村，激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力，提升農(nóng)村居民生活水平，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面發(fā)展。

數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)初見成效

數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)得到發(fā)展，正在改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的運作方式，使得金融資源能夠惠及農(nóng)村地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，為農(nóng)村居民提供更多便捷的金融服務(wù)選擇，增強(qiáng)金融服務(wù)的可及性。農(nóng)村居民現(xiàn)在可以利用智能手機(jī)享受到各種金融服務(wù)，簡化了金融交易的流程。移動支付的普及減少現(xiàn)金交易的風(fēng)險，提高交易的安全性。線上金融服務(wù)平臺的建立，使農(nóng)村居民能更容易獲取貸款，破解資金短缺難題。數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，使金融機(jī)構(gòu)能夠更好地評估風(fēng)險，從而提高貸款的安全性。金融知識的普及也在同步進(jìn)行，增強(qiáng)農(nóng)村居民對現(xiàn)代金融工具的認(rèn)知。

農(nóng)業(yè)數(shù)字金融應(yīng)用顯現(xiàn)成效

數(shù)字金融的介入，使得農(nóng)村居民能夠更高效地獲取資金支持。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融保障，降低自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。在線金融平臺的建立，使得農(nóng)村居民能夠更便捷地獲得金融產(chǎn)品，解決資金周轉(zhuǎn)困難的問題。農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)逐漸提升，能夠更理性地利用金融工具進(jìn)行投資。數(shù)字金融建設(shè)顯現(xiàn)出其在促進(jìn)農(nóng)村居民增收方面的積極作用，為鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的支撐。

數(shù)字金融普惠鄉(xiāng)村初見活力

在鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字金融的滲透改變了原本信息不對稱的情況。鄉(xiāng)村居民現(xiàn)在能夠進(jìn)行簡易的數(shù)字操作，享受更為廣泛的金融服務(wù)，從而增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融自主權(quán)。移動銀行應(yīng)用的普及，為農(nóng)村居民提供較傳統(tǒng)的銀行窗口更為快捷的金融服務(wù)體驗，有效節(jié)約時間成本。數(shù)字金融的發(fā)展還促進(jìn)了信貸資源的合理分配，利用大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)能夠準(zhǔn)確評估借款人的信用狀況，加快貸款審批速度，降低因信息缺失而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。在這種機(jī)制下，鄉(xiāng)村企業(yè)更易于獲得所需的資金支持，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。

智能金融創(chuàng)新助力產(chǎn)業(yè)優(yōu)化

金融機(jī)構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析，深入挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿Γ瑢崿F(xiàn)資金與項目的精準(zhǔn)匹配，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。智能風(fēng)控系統(tǒng)的引入，使金融服務(wù)的安全性得到提升，讓更多優(yōu)質(zhì)項目能夠獲得資金支持。鄉(xiāng)村企業(yè)可以利用智能金融平臺獲取市場實時信息，獲得專業(yè)的金融建議，幫助農(nóng)村居民在生產(chǎn)經(jīng)營中做出更加科學(xué)的決策，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展。

數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境

基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，金融服務(wù)難以普及

許多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足，互聯(lián)網(wǎng)接入速度緩慢且不穩(wěn)定，導(dǎo)致無法及時提供數(shù)字金融服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的實體網(wǎng)點較少，基本金融服務(wù)設(shè)施不足，金融服務(wù)的可及性大打折扣。交通不便是另一個制約因素，許多農(nóng)村地區(qū)的交通基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融服務(wù)人員難以定期到訪，增加服務(wù)的難度。

數(shù)字鴻溝顯著，技術(shù)教育亟待加強(qiáng)

許多農(nóng)村居民缺乏接觸現(xiàn)代信息技術(shù)的機(jī)會，導(dǎo)致其對數(shù)字金融的理解有限。農(nóng)村居民普遍缺乏對數(shù)字金融的認(rèn)識，難以熟練操作智能設(shè)備，限制農(nóng)村居民享受數(shù)字金融服務(wù)。隨著人口老齡化的加劇，這一問題變得更加復(fù)雜。年長的農(nóng)村居民學(xué)習(xí)新技術(shù)的能力較低，加大數(shù)字金融的推廣難度。資源分配不均衡，使農(nóng)村居民在技術(shù)教育方面落后于城市居民，缺乏系統(tǒng)的金融知識培訓(xùn)，進(jìn)一步加劇“數(shù)字鴻溝”。技術(shù)設(shè)備是另一個關(guān)鍵問題，嚴(yán)重制約農(nóng)村居民享受數(shù)字金融服務(wù)。

風(fēng)控機(jī)制滯后，金融風(fēng)險難以控制

在快速擴(kuò)展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的過程中，缺乏完善的風(fēng)控體系，導(dǎo)致風(fēng)險評估能力不足。由于農(nóng)村地區(qū)的金融數(shù)據(jù)相對匱乏，金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握農(nóng)村居民的還款能力，增加貸款的風(fēng)險。信用評級系統(tǒng)不健全，使得農(nóng)村居民在信用評估方面存在較大盲區(qū)，容易發(fā)生違約情況。許多農(nóng)村居民缺乏基本的金融知識，對金融產(chǎn)品的理解存在誤區(qū)，容易陷入不必要的金融陷阱。金融服務(wù)的復(fù)雜性增加操作失誤的可能性，造成金融損失。農(nóng)村小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)波動，容易陷入財務(wù)困境。

數(shù)據(jù)安全問題突出，信任危機(jī)亟待解決

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中面臨的嚴(yán)重信任危機(jī)問題亟待解決，農(nóng)村居民對數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的認(rèn)知較低，往往不了解數(shù)據(jù)被采集和使用的范圍及目的，對數(shù)字金融的信任度不足。數(shù)字金融公司在快速擴(kuò)展業(yè)務(wù)過程中，數(shù)據(jù)安全措施不到位，極易發(fā)生數(shù)據(jù)泄露的情況。缺乏監(jiān)管機(jī)制，使得農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)難以有效落實。金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理過程中，可能沒有充分尊重農(nóng)村居民的隱私權(quán)，導(dǎo)致信息濫用。

數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展策略

加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融覆蓋廣度

加快農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋建設(shè)，普及移動互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村地區(qū)需增加基站和光纖網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性，使得農(nóng)村居民能夠順暢地享受各種數(shù)字金融服務(wù)。與通信運營商建立合作，制定專項計劃，加大對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的投入力度，實現(xiàn)“信息高速公路”在農(nóng)村的延伸。應(yīng)注重金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善，增設(shè)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點，提高自動化設(shè)備配置，方便農(nóng)村居民辦理日常的金融業(yè)務(wù)，減少其前往城市辦理業(yè)務(wù)的成本。數(shù)字金融企業(yè)應(yīng)積極參與農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建，制定針對農(nóng)村用戶的優(yōu)惠政策，激勵農(nóng)村居民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品。開發(fā)面向小農(nóng)戶的微貸產(chǎn)品，滿足多樣化的金融需求，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)和科技公司可以合作，共享資源，共同推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還需要政府的政策引導(dǎo)。政府應(yīng)出臺鼓勵措施，吸引社會資本投入到農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中，提供稅收優(yōu)惠，減輕企業(yè)的資金壓力。同時，設(shè)立專項基金，支持農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融項目，推動創(chuàng)新技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用。政府部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善金融安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防范潛在的金融風(fēng)險。在推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中，還需要關(guān)注農(nóng)村居民的實際需求。廣泛調(diào)研，了解農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的痛點，制定有針對性的解決方案。加強(qiáng)宣傳，增強(qiáng)農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認(rèn)知，營造良好的氛圍?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推進(jìn)，能夠擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。便捷的金融服務(wù)可以促進(jìn)資金的流通，提高農(nóng)村居民的消費能力，推動農(nóng)村市場的繁榮。同時，良好的基礎(chǔ)設(shè)施能夠吸引更多的項目落地農(nóng)村，增加就業(yè)機(jī)會，提升農(nóng)村居民的收入水平。

推進(jìn)數(shù)字素養(yǎng)教育，增強(qiáng)農(nóng)村居民技術(shù)能力

設(shè)立農(nóng)村數(shù)字教育中心，為農(nóng)村居民提供長期技術(shù)培訓(xùn)，幫助農(nóng)村居民掌握基本的互聯(lián)網(wǎng)使用技巧。教育部門可以與地方政府聯(lián)合制定專門的培訓(xùn)課程，內(nèi)容涵蓋數(shù)字金融應(yīng)用、在線支付操作、電子銀行使用等實際操作技能，使培訓(xùn)內(nèi)容貼近農(nóng)村居民的日常需求。在實施過程中，可以充分利用現(xiàn)有的教育資源和平臺。與社區(qū)中心合作，利用農(nóng)村居民的場地開展培訓(xùn)活動；借助移動教育平臺和在線學(xué)習(xí)資源，為農(nóng)村居民提供靈活的學(xué)習(xí)方式，使農(nóng)村居民能夠在空閑時間進(jìn)行自主學(xué)習(xí)；使用簡單易懂的教育軟件，幫助農(nóng)村居民在實際操作中提高技術(shù)能力。為增強(qiáng)培訓(xùn)效果，可以邀請有經(jīng)驗的金融從業(yè)人員，進(jìn)行現(xiàn)場操作演示。在實地操作中，解答農(nóng)村居民遇到的問題，規(guī)范農(nóng)村居民對數(shù)字金融工具的使用。還可以發(fā)揮農(nóng)村居民的示范作用，樹立榜樣，鼓勵周邊農(nóng)村居民積極參與數(shù)字教育培訓(xùn)。

在推進(jìn)數(shù)字素養(yǎng)教育的同時，應(yīng)注重培養(yǎng)農(nóng)村居民的實踐能力。開展模擬操作活動，讓農(nóng)村居民在真實環(huán)境中應(yīng)用所學(xué)技能，增強(qiáng)農(nóng)村居民的實操能力。提供持續(xù)的培訓(xùn)服務(wù)，幫助農(nóng)村居民解決在實際操作中遇到的問題，使他們能夠順利使用各種數(shù)字金融工具。為進(jìn)一步鞏固培訓(xùn)效果，可以建立農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)評估體系，定期對參與培訓(xùn)的農(nóng)村居民進(jìn)行評估。根據(jù)評估結(jié)果，提供針對性地補(bǔ)充培訓(xùn)，幫助農(nóng)村居民不斷提升技術(shù)水平。推進(jìn)數(shù)字素養(yǎng)教育的最終目標(biāo)，是使農(nóng)村居民能夠熟練使用數(shù)字金融工具，增強(qiáng)農(nóng)村居民在現(xiàn)代社會中的適應(yīng)能力。幫助農(nóng)村居民更便捷地進(jìn)行金融交易、獲取信息資源、參與市場競爭，從而提升生產(chǎn)效率。

完善風(fēng)控體系建設(shè)，降低金融風(fēng)險

完善風(fēng)控體系建設(shè)是降低金融風(fēng)險、保障數(shù)字金融建設(shè)在鄉(xiāng)村振興中順利推進(jìn)的重要舉措。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并完善風(fēng)險評估機(jī)制，準(zhǔn)確了解農(nóng)村居民的財務(wù)狀況及信用風(fēng)險。利用人工智能技術(shù)，處理大量的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，生成詳細(xì)的風(fēng)險評估報告。分析歷史還款記錄，全面評估借款人的信用風(fēng)險，從而制定合理的還款計劃。引入智能風(fēng)控系統(tǒng)實時監(jiān)控金融交易和貸款行為，及時識別潛在金融風(fēng)險。智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性，加快風(fēng)險管理的響應(yīng)速度，防止風(fēng)險擴(kuò)散。建立自動化的風(fēng)控流程，提高金融風(fēng)險管理效率，減少人為誤判的可能性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的合作，共享風(fēng)險信息，構(gòu)建全面的金融風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)。建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng)，整合農(nóng)村居民的信用記錄，形成完整的信用檔案，方便金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險控制。建立信息共享機(jī)制不僅有助于提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性，還能有效防范金融風(fēng)險。定期組織專業(yè)培訓(xùn)，幫助從業(yè)人員掌握風(fēng)險管理工具，增強(qiáng)金融風(fēng)險應(yīng)對能力。開展實地調(diào)研和案例分析，幫助從業(yè)人員深入了解農(nóng)村金融市場的特點，制定更加貼近實際的金融風(fēng)險管理策略。

加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，推出適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品，轉(zhuǎn)移風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險能夠在自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物損失時，為農(nóng)村居民提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，降低其收入的不確定性。供應(yīng)鏈金融則對整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈進(jìn)行風(fēng)險管理，提高資金的使用效率。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案，以應(yīng)對突發(fā)的金融風(fēng)險事件。建立快速響應(yīng)團(tuán)隊，在風(fēng)險事件發(fā)生時，能夠迅速采取措施，控制風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。定期開展金融風(fēng)險演練，檢驗應(yīng)急預(yù)案的有效性，確保在實際風(fēng)險事件中能夠高效應(yīng)對和處置。政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險管理中的責(zé)任和義務(wù)，為鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險體系建設(shè)提供必要的政策支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展。

加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，重塑金融信任基石

健全數(shù)據(jù)隱私保護(hù)是保障數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中健康發(fā)展的必要舉措。金融機(jī)構(gòu)必須制定嚴(yán)格的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)政策，明確規(guī)定數(shù)據(jù)采集、存儲、處理和共享的具體流程。所有數(shù)據(jù)操作必須在法律框架內(nèi)進(jìn)行，提高數(shù)據(jù)使用的合法性。技術(shù)層面上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密技術(shù)，保護(hù)數(shù)據(jù)在存儲中的安全性。運用多重身份驗證訪問控制機(jī)制，防止未經(jīng)授權(quán)訪問導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露。定期進(jìn)行漏洞檢測，及時消除安全隱患，加強(qiáng)數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)的可靠性。建立數(shù)據(jù)備份機(jī)制，防止數(shù)據(jù)丟失，保障數(shù)據(jù)的完整性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)服務(wù)人員管理，定期開展數(shù)據(jù)隱私保護(hù)培訓(xùn)，提高服務(wù)人員對數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的重視，使服務(wù)人員規(guī)范操作數(shù)據(jù)采集流程。

信息透明是數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的重要組成部分，建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)措施，并向用戶詳細(xì)說明數(shù)據(jù)采集的目的，使用戶知情并同意數(shù)據(jù)的使用。提供便捷的查詢渠道，用戶可以隨時查看自己的數(shù)據(jù)，及時變更錯誤信息，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對金融市場的監(jiān)督檢查，促使金融機(jī)構(gòu)遵守數(shù)據(jù)隱私保護(hù)規(guī)定，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。對于違反數(shù)據(jù)隱私保護(hù)規(guī)定的行為，采取嚴(yán)厲的處罰措施，形成有效的震懾作用。增強(qiáng)農(nóng)村居民對數(shù)字金融的信任，促進(jìn)數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用。

數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的重要性日益凸顯，實施有針對性的策略，能夠有效應(yīng)對當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。完善基礎(chǔ)設(shè)施，提高農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng)，建立健全風(fēng)險控制和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)機(jī)制，都是推動數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)扎根的重要步驟。只有這樣，才能真正發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢，為鄉(xiāng)村振興注入新的活力。在政策支持與技術(shù)進(jìn)步的作用下，數(shù)字金融將成為鄉(xiāng)村振興的核心驅(qū)動力，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

金華市科協(xié)學(xué)術(shù)研究項目“金華市‘百博入企’政策對中小企業(yè)創(chuàng)新意愿的影響因素研究”（項目編號：2021-9）。金華市社科聯(lián)立項課題“鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對金融行為的影響研究”（項目編號：YB2022081）。

（作者單位：上海財經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院金融系）