擦亮普惠金融的為民底色

普惠金融體系的建立與發(fā)展有助于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，然而面對(duì)存在的諸多挑戰(zhàn)，如農(nóng)民直接融資困難、金融服務(wù)體系不健全等問題，必須認(rèn)真對(duì)待并采取有效措施。文章以構(gòu)建普惠金融體系為例，深入分析了其對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義，闡明了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問題，并提出了相應(yīng)建議，以期為推動(dòng)普惠金融體系建設(shè)提供參考借鑒。

普惠金融作為惠及民生的重要舉措，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展方面具有重要作用。近年來，我國健全完善普惠金融體系，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的動(dòng)力。通過小額信貸、農(nóng)戶貸款等方式，普惠金融為廣大農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供了可及的融資渠道，緩解了他們長期以來“融資難、融資貴”的困境，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)不斷布局網(wǎng)點(diǎn)，提供多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施水平，完善了農(nóng)村金融生態(tài)。

普惠金融體系對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)

普惠金融體系推動(dòng)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。第一，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供了資金支持。農(nóng)戶通過貸款購買農(nóng)機(jī)具、化肥農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率；同時(shí)也為農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等提供了融資渠道，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條延伸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化升級(jí)。第二，促進(jìn)了農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)眾多中小微企業(yè)長期面臨融資難題，普惠金融為他們提供所需資金，支持他們進(jìn)行技術(shù)改造、擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，從而推動(dòng)農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大。第三，普惠金融也帶動(dòng)了農(nóng)民增收致富。農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)營者通過獲得貸款資金后，可以開展規(guī)?；N植養(yǎng)殖、手工加工等創(chuàng)收業(yè)務(wù)，拓展收入來源，增加經(jīng)濟(jì)收益，從而實(shí)現(xiàn)脫貧致富。同時(shí)，普惠金融還培育了一批家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注入了新的活力。這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過普惠金融獲得貸款后，可以采取訂單農(nóng)業(yè)、校企合作等方式，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，從而增加農(nóng)民收入。

完善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)體系

普惠金融體系的建立和發(fā)展，有助于完善我國農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)體系。一方面，普惠金融體系的建立和發(fā)展增加了農(nóng)村地區(qū)金融資源有效供給。為應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)多樣化的金融需求，一批專注于農(nóng)村金融服務(wù)的新型農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，進(jìn)一步增加了農(nóng)村地區(qū)金融資源的供給。另一方面，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際需求，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新，推出小額信貸、農(nóng)戶征信評(píng)級(jí)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等多樣化金融產(chǎn)品，使金融服務(wù)供給結(jié)構(gòu)更加合理、更貼近農(nóng)村現(xiàn)實(shí)。此外，普惠金融體系的建立和發(fā)展還強(qiáng)化了金融知識(shí)教育，提高了農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，增強(qiáng)了他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，借助大數(shù)據(jù)、智慧平臺(tái)等新興技術(shù)手段，建立了農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)級(jí)體系，提升了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和防控能力，有利于維護(hù)農(nóng)村金融生態(tài)的穩(wěn)定。為了更好地開展普惠金融業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立了一定數(shù)量的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。普惠金融體系的建立和發(fā)展使農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)體系更加完備、更加健康，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支撐。

普惠金融體系下我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的主要問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體自身積累不足，直接融資渠道窄

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體因生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，資產(chǎn)收入水平有限，自身積累不足，除少數(shù)實(shí)力較強(qiáng)的大戶外，大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體幾乎沒有直接融資的可能，制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。目前，我國主要的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體仍以家庭個(gè)體為主，他們?nèi)谫Y難、融資貴的問題普遍突出，且由于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險(xiǎn)大，不容易獲得銀行的貸款支持。農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等互助式經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展仍處于起步階段，組織化程度不高，組織內(nèi)部積累也十分有限。其直接融資渠道主要依靠會(huì)員出資入股、自給自足，嚴(yán)重制約了互助式經(jīng)濟(jì)組織的持續(xù)發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社的信用體系不完善，社會(huì)公信力不強(qiáng)，使得直接融資難度依然較大。這些因素都不同程度制約著我國農(nóng)民及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過直接融資渠道獲得資金支持的可能性。因此，亟待通過建立普惠金融體系等政策舉措加以激活和拓寬農(nóng)村融資渠道。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)支持不足，間接融資難度大

商業(yè)銀行對(duì)于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和管控風(fēng)險(xiǎn)的重視程度高，而農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的產(chǎn)業(yè)，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的信貸投放嚴(yán)重不足。主流商業(yè)銀行普遍看重抵押貸款，而農(nóng)業(yè)經(jīng)營周期長、可抵押資產(chǎn)有限的特點(diǎn)決定了其難以通過商業(yè)銀行貸款實(shí)現(xiàn)間接融資。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)方向偏向于大型龍頭企業(yè)與產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，對(duì)廣大散戶的金融覆蓋不足。農(nóng)村地區(qū)普遍存在信息不對(duì)稱的問題妨礙了金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)的能力，導(dǎo)致嚴(yán)格的貸款審批流程成為農(nóng)戶和小微企業(yè)間接融資的障礙。農(nóng)村地區(qū)的中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，專業(yè)化程度不高，難以為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供差異化的金融產(chǎn)品，限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體選擇性強(qiáng)的間接融資需求。總體看，農(nóng)村金融體系對(duì)農(nóng)業(yè)的支持尚屬薄弱環(huán)節(jié)，亟須通過深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，建立普惠金融體系等方式強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，切實(shí)降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)間接融資的門檻與成本。

金融服務(wù)體系不健全，缺乏專業(yè)化的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)

我國農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的又一主要問題。具體來看，目前農(nóng)村的金融生態(tài)，缺乏真正意義上的專業(yè)化農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，既無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展大量的、專業(yè)化的融資需求，也難以提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)。這主要?dú)w結(jié)為：第一，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化轉(zhuǎn)型較為緩慢，業(yè)務(wù)較為傳統(tǒng)，風(fēng)控水平有限，支持農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的能力不足。第二，村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率不高，且多數(shù)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，專業(yè)化程度不足，服務(wù)水平有待提高。第三，大多數(shù)保險(xiǎn)公司看重城市市場，忽視發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特色業(yè)務(wù)，無法形成適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。第四，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、擔(dān)保基金等政策性扶持金融的供給也比較有限。這些因素共同導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)體系的整體發(fā)育不足，難以滿足多元化的農(nóng)業(yè)融資需求，從而制約著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

金融創(chuàng)新不足，融資結(jié)構(gòu)和方式單一

在我國農(nóng)村金融生態(tài)發(fā)展過程中，創(chuàng)新不足也是一個(gè)突出的短板。長期以來，農(nóng)村融資結(jié)構(gòu)以信貸類業(yè)務(wù)為主，直接融資比例偏低；融資渠道以銀行信貸為主，資本市場融資不足；融資對(duì)象集中于大型農(nóng)業(yè)企業(yè)和龍頭企業(yè)，廣大農(nóng)戶及小微企業(yè)融資難題并未得到根本解決。具體看，一是除貸款外的股權(quán)融資、債券融資等直接融資渠道發(fā)育乏力，難以帶動(dòng)廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體共同發(fā)展；二是保險(xiǎn)、基金、典當(dāng)?shù)戎薪闄C(jī)構(gòu)服務(wù)有限，難以豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品；三是互聯(lián)網(wǎng)金融、眾籌融資等新興金融業(yè)態(tài)在農(nóng)村的應(yīng)用也十分有限；四是供應(yīng)鏈金融、倉單融資等專業(yè)化服務(wù)體系不完善，無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的定制化融資需求。這些因素共同導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融生態(tài)的創(chuàng)新不足和融資結(jié)構(gòu)單一的問題，成為制約農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要因素。

發(fā)展普惠金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的對(duì)策

建立政府引導(dǎo)基金，加大財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度

為更好發(fā)揮普惠金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，建立政府引導(dǎo)基金，加大財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，是非常必要的措施。

一方面，中央財(cái)政要加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付和優(yōu)惠政策支持力度。例如，增撥農(nóng)業(yè)支持保護(hù)資金，用于農(nóng)產(chǎn)品收儲(chǔ)和臨時(shí)性補(bǔ)貼；加大對(duì)主要農(nóng)產(chǎn)品種植大縣和重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)的轉(zhuǎn)移支付比例；繼續(xù)實(shí)施且適當(dāng)擴(kuò)大農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼和糧食直補(bǔ)政策的覆蓋面；積極運(yùn)用貼息、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等方式，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的融資成本。這些舉措可以有效減輕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營壓力，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)夯實(shí)資金基礎(chǔ)。另一方面，地方政府也要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)支持政策。例如，組建地方性農(nóng)業(yè)發(fā)展引導(dǎo)基金，以政府注資為引領(lǐng)，帶動(dòng)社會(huì)資本參與，支持農(nóng)業(yè)企業(yè)技術(shù)改造、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品示范區(qū)建設(shè)等；或采用政府和社會(huì)資本合資的方式，設(shè)立再擔(dān)?；?，就近為銀行機(jī)構(gòu)提供農(nóng)戶和農(nóng)企貸款再擔(dān)保服務(wù)，有效降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸支持等。這些舉措的實(shí)施，可以形成政府與市場資源的良性互動(dòng)，從而推動(dòng)惠及農(nóng)業(yè)農(nóng)村的普惠金融服務(wù)格局的形成。

鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等

為更好發(fā)揮普惠金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，鼓勵(lì)社會(huì)資本設(shè)立農(nóng)業(yè)專業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也是非常必要的舉措。

政府可以出臺(tái)優(yōu)惠政策，支持民營企業(yè)設(shè)立專業(yè)化農(nóng)業(yè)銀行，重點(diǎn)拓展對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的融資支持業(yè)務(wù)。這類銀行可依托科技賦能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識(shí)別，提供差異化的貸款產(chǎn)品。例如，針對(duì)種植大戶設(shè)計(jì)產(chǎn)業(yè)鏈周期性的流動(dòng)資金貸款；利用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)技術(shù)，為養(yǎng)殖場提供經(jīng)營資金貸款。繼續(xù)推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村小額貸款公司向農(nóng)村地區(qū)滲透，就近滿足農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求。這類中小型金融機(jī)構(gòu)可發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)，了解農(nóng)戶真實(shí)需求，有利于實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶。建立健全外部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，采取風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、再擔(dān)保等方式，分散村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，激勵(lì)其持續(xù)服務(wù)農(nóng)村地區(qū)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的政策支持和行業(yè)監(jiān)管指導(dǎo)，推動(dòng)其在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，拓展服務(wù)范圍，形成普惠競爭格局。這些措施的推進(jìn)，將有力促進(jìn)社會(huì)資本加大投入力度，豐富農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)供給，完善多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，切實(shí)提升農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)能力。

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融、倉單融資等新業(yè)態(tài)

發(fā)展普惠金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，還需大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融、倉單融資等新興金融業(yè)態(tài)，拓寬農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的融資渠道。

具體來看，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)可依托農(nóng)村電商平臺(tái)打通農(nóng)產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的資金鏈條。例如，利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品溯源，開展農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押式網(wǎng)絡(luò)借貸；建立第三方互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算平臺(tái)，降低農(nóng)產(chǎn)品交易環(huán)節(jié)的資金成本。這些舉措均可提高農(nóng)產(chǎn)品流通效率，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活力。同時(shí)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)態(tài)也十分關(guān)鍵?？蓸?gòu)建從農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)到加工流通的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系，利用農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量數(shù)據(jù)，為相關(guān)企業(yè)提供訂單融資、應(yīng)收賬款融資等差異化信貸產(chǎn)品，切實(shí)緩解產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)的融資需求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與利益共享。此外，將現(xiàn)代倉儲(chǔ)技術(shù)與倉單質(zhì)押相結(jié)合，健全糧食、油料、棉花等大宗農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)資產(chǎn)品的倉單制度，為倉單出質(zhì)方提供低成本、高效率的質(zhì)押融資渠道，也是惠及廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的重要舉措。

加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)

為更好發(fā)揮普惠金融體系服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的作用，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系建設(shè)，廣泛運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，也是非常必要的舉措。

政府加大財(cái)政資金對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，可以考慮設(shè)立政府引導(dǎo)基金。通過政府和社會(huì)資本合資方式，帶動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)定制化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并給予一定保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶和農(nóng)企的參保門檻。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，根據(jù)不同類型農(nóng)產(chǎn)品和生產(chǎn)方式的特點(diǎn)，開發(fā)生產(chǎn)資料保險(xiǎn)、生產(chǎn)收入保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)等多樣化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)差異化保障。例如，針對(duì)設(shè)施農(nóng)業(yè)和種植大戶種植周期長的特點(diǎn)，可提供定期生產(chǎn)經(jīng)營貸款保險(xiǎn)，減輕其融資壓力。建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公共服務(wù)體系，例如，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，采集土地、氣象等信息數(shù)據(jù)，科學(xué)判斷并精準(zhǔn)防范自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性。探索第三方機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，發(fā)揮其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等手段，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)化定價(jià)，簡化理賠程序，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可及性。這些舉措的推進(jìn)，將支持構(gòu)建科學(xué)、精細(xì)、可持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，從而有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，保障國家糧食安全。

在普惠金融體系的引領(lǐng)下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。通過政府與社會(huì)資本的合力支持，以及金融服務(wù)體系的不斷完善和創(chuàng)新，我們有信心克服當(dāng)前面臨的各種挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)繁榮。未來，隨著普惠金融體系的進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)將煥發(fā)出更加活躍的經(jīng)濟(jì)面貌，為我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。

（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)金審學(xué)院）