大學(xué)生逾期還款，分期樂(lè)貸款額度反增不減？

隨著新學(xué)期的開(kāi)始，校園貸款問(wèn)題再次引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。近年來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)發(fā)布通知，嚴(yán)厲打擊不良的校園貸款行為，嚴(yán)禁貸款機(jī)構(gòu)向在校大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了諸多措施，但校園貸款依然尚存。學(xué)生僅憑身份證等個(gè)人信息，便能輕松獲得貸款？暴力催收嚴(yán)重影響在校大學(xué)生學(xué)業(yè)？高額利息導(dǎo)致部分家庭背上了沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？

根據(jù)消費(fèi)保平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月24日，累計(jì)收到與網(wǎng)貸行業(yè)相關(guān)的投訴為142，798件。其中與校園貸相關(guān)投訴達(dá)到1，295件，這些投訴的解決率為58.38%，涉訴金額呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)。

值得關(guān)注的是，2023年全年校園貸投訴數(shù)量為469件，同比增長(zhǎng)38.76%。而2024年1月1日至9月24日，與校園貸相關(guān)投訴已達(dá)到345件。

分期樂(lè)銷(xiāo)售人員進(jìn)宿舍推廣APP？

徐先生是一名大三在校生，近日他投訴稱2023年在朋友的推薦下，他接觸了360借條服務(wù)，出于日常生活所需，他借款4166元并選擇分12期還款。徐先生提到，360借條服務(wù)借款流程相對(duì)簡(jiǎn)便，填寫(xiě)身份證等個(gè)人信息即可獲得貸款，整個(gè)操作過(guò)程中他并未注意到任何針對(duì)大學(xué)生借貸的警示信息。

起初，徐先生能夠按時(shí)還款，但后來(lái)由于經(jīng)濟(jì)困難，他不得不逾期歸還，計(jì)劃待到畢業(yè)找到工作后再一次性償還剩余款項(xiàng)。

然而，在逾期期間，徐先生頻繁接到催收電話，與催收入?yún)f(xié)商沒(méi)有任何作用。最近，催收人員再次發(fā)來(lái)警告，若在指定日期前徐先生仍未償還欠款，他們將采取法律手段，向徐先生發(fā)出法院傳票，啟動(dòng)司法程序。這一情況給徐先生帶來(lái)了巨大的心理壓力，他擔(dān)心這可能對(duì)自己的學(xué)業(yè)和未來(lái)產(chǎn)生不利影響。

“我只是希望他們能再給我十天時(shí)間，我父母就會(huì)幫我還上的！真的要崩潰了?！毙煜壬f(shuō)道。

同樣本科在讀大三的謝先生也講述了他的類(lèi)似經(jīng)歷。他多次向分期樂(lè)平臺(tái)借款，總額約3萬(wàn)元。最近，由于資金周轉(zhuǎn)困難，他僅逾期了幾日，就遭到了工作人員的暴力催收。

謝先生表不，他每天都會(huì)接到五六個(gè)催收電話，催收人員甚至聯(lián)系了他的家人，如果電話打不通，催收人員會(huì)持續(xù)不斷地?fù)艽颍@種情況給謝先生和他的家人帶來(lái)了極大的壓力。

“我使用分期樂(lè)很多年了，之前都有陸續(xù)還款，也沒(méi)有失聯(lián)，這次特殊情況實(shí)在沒(méi)辦法如期歸還，我有勤工儉學(xué)賺錢(qián)。重點(diǎn)是，不知道從什么時(shí)候開(kāi)始，貸款已經(jīng)從最初的幾千元增加到了七萬(wàn)元?！敝x先生表示。

記者了解到，2020年分期樂(lè)的推廣人員進(jìn)入了謝先生所在宿舍，向他和其他學(xué)生介紹分期樂(lè)APP。推廣人員聲稱，只要學(xué)生們下載并注冊(cè)分期樂(lè)APP，就可以獲得一份精美小禮品，自此謝先生開(kāi)始從分期樂(lè)進(jìn)行多筆貸款。

根據(jù)消費(fèi)保數(shù)據(jù)，校園貸相關(guān)投訴問(wèn)題主要集中在利息問(wèn)題、虛假宣傳和涉嫌詐騙等方面。其中，利息問(wèn)題最為突出，占總投訴量的18.6%；虛假宣傳的投訴比例為14.97%；涉嫌詐騙的投訴則占13.28%。此外，亂收費(fèi)和暴力催收的問(wèn)題也引起了較多投訴。

信息泄露成校園貨的幕后推手

校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺(tái)借錢(qián)的行為。事實(shí)上，為杜絕“校園貸”亂象，監(jiān)管部門(mén)早已出手，先后在2017年和2021年出臺(tái)相關(guān)通知。其中，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)2017年聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。

2021年3月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委又聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，明確規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。有業(yè)內(nèi)人士直言，2021年的《通知》對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)是一個(gè)“節(jié)點(diǎn)”，許多網(wǎng)貸平臺(tái)已不再向大學(xué)生放款。

然而，直至今日，仍有許多學(xué)生每天都在遭受借貸公司的騷擾。消費(fèi)保的數(shù)據(jù)顯示，在校園貸相關(guān)的投訴中，分期樂(lè)、啟辰寶、京東白條、倍好付、海爾消費(fèi)金融、誠(chéng)學(xué)信付、拍拍貸、安逸花（馬上消費(fèi)金融）、美團(tuán)生活費(fèi)、360借條等品牌位列投訴榜前十。其中，分期樂(lè)的投訴量最為突出，占到了投訴總量的24.17%。

記者深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)，借貸的大學(xué)生年齡普遍集中在18歲到22歲之間，他們?cè)谏暾?qǐng)貸款時(shí)的流程與擁有穩(wěn)定收入的成年人幾乎無(wú)異。

許多大學(xué)生向記者強(qiáng)調(diào)，他們?cè)诮栀J時(shí)并未看到明確警示大學(xué)生避免借貸的提醒。值得關(guān)注的是，學(xué)生們接觸網(wǎng)貸平臺(tái)的途徑相對(duì)多元，包括但不限于同學(xué)推薦、網(wǎng)貸平臺(tái)電話及短信推廣、短視頻平臺(tái)信息流廣告推廣等，甚至還有部分銷(xiāo)售人員進(jìn)入校園內(nèi)進(jìn)行宣傳。

“莫名其妙收到微粒貸讓我貸款的短信，不清楚他們?cè)趺粗懒宋业男畔?，我是一名在校大學(xué)生，學(xué)生沒(méi)有固定工作可以貸款嗎？不可以貸款的話微粒貸是以什么樣的目的去誘導(dǎo)學(xué)生借款的？被家人看到了這樣的短信引起家里不必要的矛盾，我覺(jué)得必須要給我一個(gè)說(shuō)法！”宮先生表示。

針對(duì)個(gè)人信息泄露及被網(wǎng)貸平臺(tái)精準(zhǔn)推廣電話和短信的問(wèn)題，記者進(jìn)行深入調(diào)查，對(duì)于未曾借貸過(guò)的學(xué)生，他們的信息可能因?yàn)楹诨耶a(chǎn)業(yè)鏈的非法交易而泄露，或者由于使用了前任用戶有債務(wù)問(wèn)題的手機(jī)號(hào)而遭受騷擾；還有的不法平臺(tái)通過(guò)模仿官方APP軟件的方式誤導(dǎo)學(xué)生注冊(cè)，非法獲取用戶個(gè)人信息。

對(duì)于有借貸經(jīng)歷的學(xué)生，通常是因?yàn)樵谧?cè)網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)簽署了冗長(zhǎng)的隱私政策，而很少仔細(xì)閱讀就直接授權(quán)平臺(tái)收集個(gè)人信息，包括通訊錄等敏感數(shù)據(jù)，這些信息可能在不知情的情況下被平臺(tái)與合作伙伴、資金提供方等第三方共享；同時(shí)，一些平臺(tái)可能會(huì)過(guò)度收集信息，或在用戶協(xié)議中暗含允許個(gè)人信息廣泛傳播的條款。

校園貨屢藥不止，需社會(huì)合力出擊

記者進(jìn)一步了解到，這些學(xué)生普遍借款是為了購(gòu)買(mǎi)高價(jià)電子產(chǎn)品或增加日常生活費(fèi)用。由于他們沒(méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源，并且往往對(duì)家里隱瞞借貸行為，導(dǎo)致無(wú)法按時(shí)還款。

因此，他們常常會(huì)被迫逾期還款，暴力催收隨之而來(lái)：頻繁接到催債電話、被威脅和恐嚇在校園內(nèi)公開(kāi)曝光他們的債務(wù)情況、通知他們的家長(zhǎng)，甚至威脅將采取司法程序影響其正常學(xué)業(yè)，高壓之下走向極端的校園案例也不在少數(shù)。

業(yè)內(nèi)人士透露，為了規(guī)避將貸款服務(wù)提供給學(xué)生群體，網(wǎng)貸平臺(tái)采取了一些措施，例如通過(guò)設(shè)置年齡門(mén)檻來(lái)區(qū)分借款人，對(duì)于23歲（含）以下的借款人，平臺(tái)會(huì)實(shí)施更為嚴(yán)格的審核流程。此外，這些平臺(tái)還會(huì)要求借款人簽署《非學(xué)生承諾函》，以確保借款人不是在校學(xué)生。

但這些措施的實(shí)施是否真實(shí)有效值得大家深入分析及探討。

從校方角度來(lái)看，網(wǎng)貸推銷(xiāo)人員為何能堂而皇之進(jìn)入校園宿舍進(jìn)行推廣：同時(shí)，是否有定期加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育，培養(yǎng)其正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，并明確傳達(dá)校園貸的風(fēng)險(xiǎn)及潛在弊端。從網(wǎng)貸平臺(tái)角度來(lái)看，推廣人員是否為了完成個(gè)人工作指標(biāo)“劍走偏鋒”，將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)在校大學(xué)生；此外，網(wǎng)貸平臺(tái)是否將禁止大學(xué)生借貸的警示信息設(shè)置在了顯眼的位置。

守護(hù)風(fēng)清校園需要社會(huì)各界的共同努力。消費(fèi)保專(zhuān)家向廣大青年學(xué)生呼吁，提高自身防范意識(shí)，并樹(shù)立正確消費(fèi)觀念，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件制訂消費(fèi)計(jì)劃，合理安排生活支出。

如果確需申請(qǐng)貸款的，一定先和父母溝通，認(rèn)真評(píng)估自己的還款能力，并向正規(guī)的銀行等金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)建議相關(guān)監(jiān)管部門(mén)，加強(qiáng)對(duì)“校園貸”相關(guān)金融產(chǎn)品的監(jiān)管，以防止大學(xué)生在多個(gè)借貸平臺(tái)上重復(fù)借款現(xiàn)象。