新質(zhì)生產(chǎn)力背景下“質(zhì)量貸”發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策探析

摘 要：新質(zhì)生產(chǎn)力是中國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點，質(zhì)量融資增信機制是推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的關鍵動力之一。將質(zhì)量融資增信機制融入到新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展中，不僅能夠有效提升金融服務的效率和質(zhì)量，還能夠為新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展提供有力的金融支持。作為一種質(zhì)量融資增信金融產(chǎn)品探索，“質(zhì)量貸”通過提供基于企業(yè)質(zhì)量信用的貸款支持，幫助企業(yè)尤其是中小企業(yè)改善質(zhì)量管理水平、提升產(chǎn)品和服務質(zhì)量，推動企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。本文通過梳理“質(zhì)量貸”發(fā)展現(xiàn)狀，探究“質(zhì)量貸”與發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力之間的互動機制，并提出促進“質(zhì)量貸”發(fā)展的相關建議，以期為運用“質(zhì)量貸”助力企業(yè)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力和提升質(zhì)量管理水平提供參考。

關鍵詞：新質(zhì)生產(chǎn)力，“質(zhì)量貸”，互動機制，對策

DOI編碼：10.3969/j.issn.1674-5698.2024.11.004

0 引 言

習近平總書記明確指出：“金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨”“質(zhì)量是人類生產(chǎn)生活的重要保障”。中共中央、國務院印發(fā)的《質(zhì)量強國建設綱要》中明確提出“健全覆蓋質(zhì)量、標準、品牌、專利等要素的融資增信體系，強化對質(zhì)量改進、技術改造、設備更新的金融服務供給，加大對中小微企業(yè)質(zhì)量創(chuàng)新的金融扶持力度?！?023年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議提出，要以科技創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，特別是以顛覆性技術和前沿技術催生新產(chǎn)業(yè)、新模式、新動能，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。質(zhì)量融資增信機制通過引導金融資本流向質(zhì)量效益型企業(yè)，進而帶動更多企業(yè)技術創(chuàng)新和質(zhì)量提升，助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。為貫徹落實《質(zhì)量強國建設綱要》健全質(zhì)量融資增信體系，推動金融賦能質(zhì)量創(chuàng)新工作部署，2024年5月，國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行和國家金融監(jiān)管總局三部門聯(lián)合印發(fā)了《關于開展質(zhì)量融資增信工作更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的通知》，對開展質(zhì)量融資增信工作作出安排部署，標志著全國層面質(zhì)量融資增信工作正式啟動。

“質(zhì)量貸”作為質(zhì)量融資增信工作的一項重要探索，近年來，江蘇、新疆、廣東省江門市、四川省眉山市、廣東省深圳市等省份和城市相繼推出了“蘇質(zhì)貸”“新質(zhì)貸”“僑都質(zhì)量貸”“眉州質(zhì)量貸”“深質(zhì)貸”等一批各具特色的質(zhì)量融資增信產(chǎn)品。其中，較為典型的是江蘇省市場監(jiān)管局、省地方金融監(jiān)管局2022年出臺的《關于開展“蘇質(zhì)貸”融資業(yè)務的通知》。據(jù)不完全統(tǒng)計，上述地區(qū)截至目前共為6000余家企業(yè)貸款700余億元，為企業(yè)紓困解難、質(zhì)量提升開辟了新路徑。重慶市黔江區(qū)于2023年推出“黔質(zhì)貸”，截至2024年4月，黔江區(qū)為19家企業(yè)成功發(fā)放“黔質(zhì)貸”42筆，總金額達4. 22億元。

目前，圍繞金融手段促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，已有學者開展了一些研究。龐加蘭等研究指出數(shù)字普惠金融提升了金融資源配置效率，為以創(chuàng)新為主導的中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供了有力的金融支撐[1]。趙麗等研究指出數(shù)字普惠金融通過引導金融資本流向高新技術產(chǎn)業(yè)或環(huán)境友好產(chǎn)業(yè)等促進了產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進而帶動了經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展[2]。孫博文研究指出新質(zhì)生產(chǎn)力相較于傳統(tǒng)生產(chǎn)力，其本質(zhì)是一種綠色生產(chǎn)力[3]。廖恒等研究指出金融通過向企業(yè)的科技創(chuàng)新項目提供資金支持，加快技術研發(fā)與成果轉(zhuǎn)化，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，可為推動實體經(jīng)濟和新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展注入新活力[4]。趙明月從中小企業(yè)面對的融資困境出發(fā)分析數(shù)字普惠金融對中小企業(yè)融資效率的促進作用[5]。陳春基于2011-2020年的中小企業(yè)上市公司數(shù)據(jù)，研究金融科技發(fā)展水平對我國中小企業(yè)融資效率的影響[6]。上述學者從不同角度探討普惠金融對中小企業(yè)的作用，但是“質(zhì)量貸”作為新提出的質(zhì)量融資增信探索，鮮有學者從該角度出發(fā)探討其與新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展之間的關系。因此，在當前發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的背景下，研究“質(zhì)量貸”和新質(zhì)生產(chǎn)力的關系，對開展質(zhì)量融資增信工作以及新質(zhì)生產(chǎn)力推動高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

1 “質(zhì)量貸”發(fā)展現(xiàn)狀

“質(zhì)量貸”是質(zhì)量強國戰(zhàn)略在金融領域的生動體現(xiàn)，也是發(fā)展普惠金融的內(nèi)在要求，其在本質(zhì)上是為具備良好質(zhì)量基礎和信用、獲得質(zhì)量榮譽、達到質(zhì)量標準、創(chuàng)建質(zhì)量品牌并獲得認證的企業(yè)提供融資授信的一種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，即通過政府牽頭，銀行依據(jù)企業(yè)質(zhì)量評價等級發(fā)放梯次貸款額度、設置不同貸款利率和靈活還款方式的質(zhì)量融資增信模式，對于紓解企業(yè)尤其是大量的中小企業(yè)融資難題，助力企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展大有裨益。

2022年首筆“質(zhì)量貸”落地浙江省溫嶺市，是由溫嶺市市場監(jiān)管局和溫嶺農(nóng)商銀行兩家合作首創(chuàng)推出的金融產(chǎn)品，其中溫嶺農(nóng)商銀行單獨列出50億信貸規(guī)模，通過單列計劃、單獨使用，專門用于支持獲得“政府質(zhì)量獎”的企業(yè)。受此啟發(fā)，江蘇、廣東、上海、安徽等多個省市陸續(xù)推出了省市“質(zhì)量貸”金融產(chǎn)品。江蘇省2022年推出“蘇質(zhì)貸”質(zhì)量融資增信制度，將“蘇質(zhì)貸”產(chǎn)品分為蘇質(zhì)貸1、蘇質(zhì)貸2、蘇質(zhì)貸3三類，分類設定“蘇質(zhì)貸”質(zhì)量融資增信要素體系，主要面向中國質(zhì)量獎，省長質(zhì)量獎，市長質(zhì)量獎，國家、省級標準創(chuàng)新貢獻獎，國家級、省級標準化試點示范項目，承擔國際、全國標準化技術組織秘書處，國際標準、國家標準、行業(yè)標準和地方標準牽頭起草單位等企業(yè)提供支持。廣東省江門市推出“僑都質(zhì)量貸”，構(gòu)建包含基本要求、質(zhì)量基礎、質(zhì)量品牌、質(zhì)量信用、質(zhì)量創(chuàng)新5大維度的近50項具體質(zhì)量融資增信要素清單，有力支撐了“僑都質(zhì)量貸”質(zhì)量融資增信制度實施。發(fā)布全國首個“質(zhì)量貸”地方標準《企業(yè)質(zhì)量金融增信促進高質(zhì)量發(fā)展實施規(guī)范》。在上海，上海農(nóng)商銀行金山支行以“金質(zhì)貸”服務方案為抓手，成立了專項工作小組，圍繞企業(yè)個性化融資需求，開辟專屬質(zhì)量融資綠色通道，優(yōu)化信貸審批流程。安徽省休寧縣休寧農(nóng)商銀行出臺《“質(zhì)量貸”貸管理辦法》，將榮獲各級政府質(zhì)量獎、標準創(chuàng)新獎、“皖美品牌”等質(zhì)量品牌榮譽、放心消費示范企業(yè)等單位，作為信貸支持對象，分別給予授信額度、貸款期限和貸款利率的梯次優(yōu)惠。深圳于2024年8月推出了深圳首款質(zhì)量融資增信產(chǎn)品“深質(zhì)貸”，重慶大足區(qū)構(gòu)建起基于質(zhì)量基礎評價、質(zhì)量信譽評價、企業(yè)主信息評價三大體系的“足質(zhì)信譽貸”質(zhì)量融資增信要素評價體系。雖然“質(zhì)量貸”這一質(zhì)量融資增信機制在部分地區(qū)取得了一定的成功，但目前在我國整體范圍內(nèi)，這一金融產(chǎn)品還處于起步摸索階段：目前還是只有少數(shù)省市推出了“質(zhì)量貸”金融產(chǎn)品，尚未在全國范圍內(nèi)廣泛推廣；部分地區(qū)缺乏相應的政策支持和配套措施，導致“質(zhì)量貸”的推廣和實施效果不盡如人意；同時，許多企業(yè)尤其是中小企業(yè)對“質(zhì)量貸”這一金融產(chǎn)品缺乏足夠的了解和認識，導致參與積極性不高；部分金融機構(gòu)在產(chǎn)品設計和服務創(chuàng)新方面還存在不足，需要進一步提升能力和水平。

2 “質(zhì)量貸”與新質(zhì)生產(chǎn)力之間的互動機制

“質(zhì)量貸”是金融服務實體經(jīng)濟的重要組成部分，與新質(zhì)生產(chǎn)力背景下企業(yè)高質(zhì)量之間存在密切的關系。首先，“質(zhì)量貸”作為質(zhì)量融資增信制度的一項重要探索，以企業(yè)質(zhì)量管理、質(zhì)量品牌、質(zhì)量基礎、質(zhì)量信用、質(zhì)量創(chuàng)新等質(zhì)量要素為依據(jù)，建立融資增信機制，為重視質(zhì)量、著力推進質(zhì)量提升、具有較高質(zhì)量效益水平的企業(yè)提供融資服務，開展質(zhì)量融資增信，將企業(yè)質(zhì)量軟實力轉(zhuǎn)化為金融硬資產(chǎn)，有助于拓寬企業(yè)融資渠道，推動企業(yè)走以質(zhì)取勝之路，加快建設質(zhì)量強國。同時，在新質(zhì)生產(chǎn)力快速發(fā)展的背景下，企業(yè)尤其是大量的中小企業(yè)融資能力也將面臨挑戰(zhàn)。新質(zhì)生產(chǎn)力具有高科技、高效能、高質(zhì)量特征。特點是創(chuàng)新，關鍵在質(zhì)優(yōu)，本質(zhì)是先進生產(chǎn)力，新質(zhì)生產(chǎn)力強調(diào)創(chuàng)新、高效與高質(zhì)量的生產(chǎn)方式，這要求企業(yè)尤其是中小企業(yè)必須有足夠的資金來支持新質(zhì)生產(chǎn)力背景下企業(yè)自身質(zhì)量提升和高質(zhì)量發(fā)展的相關投入。因此企業(yè)需要提升融資能力，探索多樣化的融資渠道，并優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率。

3 新質(zhì)生產(chǎn)力背景下“質(zhì)量貸”發(fā)展面臨的問題

3.1 基于新質(zhì)生產(chǎn)力的“質(zhì)量貸”工作要素體系尚未建立

“質(zhì)量貸”要素主要包括企業(yè)在質(zhì)量信用、質(zhì)量管理、質(zhì)量品牌、質(zhì)量基礎、質(zhì)量創(chuàng)新等5個方面所具備的能力、資質(zhì)以及獲得的榮譽等重要信息。目前，國內(nèi)部分省市開展的“質(zhì)量貸”業(yè)務面向的支持對象還主要局限于政府質(zhì)量獎、標準創(chuàng)新貢獻獎等，要素體系范圍還比較有限。分析發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行部分省市的“質(zhì)量貸”要素支持對象還主要面向新質(zhì)生產(chǎn)力高質(zhì)量特征，未能和新質(zhì)生產(chǎn)力高科技、高效能、高質(zhì)量特征完全匹配，尤其是缺少新質(zhì)生產(chǎn)力高科技和高效能要素支持對象，比如：科技型企業(yè)、高新技術企業(yè)、專精特新和小巨人企業(yè)等在一些省市的“質(zhì)量貸”探索實踐中還未納入“質(zhì)量貸”支持對象，嚴重制約了“質(zhì)量貸”助力企業(yè)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力的主動性和積極性。

3.2 “質(zhì)量貸”工作標準體系不健全

2024年5月，國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關于開展質(zhì)量融資增信工作更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的通知》要求，開展質(zhì)量融資增信相關標準研制，但是截至目前，我國在國家層面還未建立“質(zhì)量貸”工作標準體系，相關指導“質(zhì)量貸”工作開展的國家標準和行業(yè)標準也處于空白狀態(tài)。在地方“質(zhì)量貸”探索實踐中，相關標準也幾乎處于空白狀態(tài)，只有廣東江門市根據(jù)“僑都質(zhì)量貸”工作開展情況，制定發(fā)布了全國首個質(zhì)量融資增信地方標準《企業(yè)質(zhì)量金融增信促進高質(zhì)量發(fā)展實施規(guī)范》，明確了質(zhì)量融資增信工作基本要求、評價指標、評價方式和實施程序等內(nèi)容，新質(zhì)生產(chǎn)力背景下“質(zhì)量貸”助力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的標準體系不健全，嚴重制約了“質(zhì)量貸”質(zhì)量融資增信制度的推動實施。

3.3 “質(zhì)量貸”政策體系不健全

2024年5月份，國家市場監(jiān)督管理總局等三部門發(fā)布了《關于開展質(zhì)量融資增信工作更好服務實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的通知》文件要求，各地要制定和完善地方質(zhì)量融資增信業(yè)務開展的工作方案，但是目前以“質(zhì)量貸”為主要探索的質(zhì)量融資增信工作尚處于起步發(fā)軔階段，主要集中在部分省份和一些城市的“點”上，還未在全國“面”上蓬勃開展。并且存在融資規(guī)模較小，參與金融機構(gòu)數(shù)量不多、政策體系不健全等問題。近年來，也僅有江蘇、新疆、廣東江門、四川眉山、重慶黔江少數(shù)地方圍繞“質(zhì)量貸”發(fā)布了一些業(yè)務通知，如：2022-202 4年，江蘇省市場監(jiān)管局、省地方金融監(jiān)管局、省財政廳等部門先后印發(fā)實施《關于開展“蘇質(zhì)貸”融資業(yè)務的通知》（蘇市監(jiān)〔2022〕314號），《關于開展“蘇質(zhì)貸”合作銀行申報工作的通知》《關于實施“蘇質(zhì)貸”小微企業(yè)貼息政策的通知》等政策文件，同時，江蘇下屬蘇州市、泰州市等也均發(fā)布了本地開展“蘇質(zhì)貸”業(yè)務的通知。廣東江門市2023年印發(fā)《“僑都質(zhì)量貸”金融服務系列之小微企業(yè)專屬產(chǎn)品服務方案》。重慶市黔江區(qū)市場監(jiān)督管理局聯(lián)合中國人民銀行黔江分行印發(fā)《“黔質(zhì)貸”業(yè)務實施方案》。大部分省市目前圍繞“質(zhì)量貸”工作完整的政策體系尚處于空白狀態(tài)。

3.4 “質(zhì)量貸”要素信息共享機制不健全

由于“質(zhì)量貸”要素體系涉及面廣，涉及部門多，一方面，由于相關部門之間并非實時共享，信息的滯后會讓信息質(zhì)量下降，造成共享的信息不能滿足實際需求。另一方面，相關要素信息資源來自不同部門，不同部門對要素信息的整理方式、收集標準并不一致，導致信息質(zhì)量參差不齊。同時，信息數(shù)據(jù)是各部門開展業(yè)務的核心生產(chǎn)要素，為突出部門生產(chǎn)力與部門業(yè)績，可能出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假問題，當良莠不齊的數(shù)據(jù)和虛假的數(shù)據(jù)被共享，就容易暴露出數(shù)據(jù)所屬部門的問題，導致相關部門不敢共享，最終導致信息歸集共享難和銀行貸款信息收集成本高等問題，進而導致銀企信息不對稱，影響“質(zhì)量貸”全面推廣實施。

4 運用“質(zhì)量貸”推動新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的建議

4.1 加快完善面向新質(zhì)生產(chǎn)力的“質(zhì)量貸”要素體系

參考借鑒“蘇質(zhì)貸”“僑都質(zhì)量貸”“黔質(zhì)貸”等質(zhì)量融資增信要素體系運行實踐情況，結(jié)合新質(zhì)生產(chǎn)力內(nèi)涵和特點等實際情況，圍繞企業(yè)質(zhì)量信用、質(zhì)量管理、質(zhì)量品牌、質(zhì)量基礎、質(zhì)量創(chuàng)新五大方面，加快構(gòu)建涵蓋企業(yè)登記情況、管理體系、計量檢測、產(chǎn)品認證、標準能力、人員資質(zhì)、質(zhì)量獎勵、品牌價值、品牌認定、監(jiān)管信息、售后服務、知識產(chǎn)權(quán)、研發(fā)創(chuàng)新等關鍵指標的“質(zhì)量貸”要素體系，形成統(tǒng)一的制定“質(zhì)量貸”要素清單和規(guī)范的要素信息格式。

4.2 加快完善“質(zhì)量貸”工作標準體系

（1）按照信貸業(yè)務“數(shù)據(jù)采集、信用評估、貸款發(fā)放、貸后管理”實際流程，結(jié)合廣東、江蘇及重慶市黔江、大足等地“質(zhì)量貸”運行實踐經(jīng)驗，圍繞質(zhì)量融資增信工作確定要素范圍、推動信息共享、建立評價體系、優(yōu)化辦理服務和強化風險管控等方面，加快構(gòu)建“質(zhì)量貸”工作的標準體系。

（2）按照輕重緩急原則，加快圍繞企業(yè)質(zhì)量融資增信促進高質(zhì)量發(fā)展、金融機構(gòu)企業(yè)質(zhì)量融資增信服務等方面研究制定發(fā)布一批重點標準，為主管部門、金融機構(gòu)、企業(yè)等各方參與“質(zhì)量貸”工作提供標準支撐。（3）加強推動國家主管部門和有關標準化技術委員會盡快制定發(fā)布“質(zhì)量貸”相關國家標準和行業(yè)標準，充分發(fā)揮標準對“質(zhì)量貸”工作的技術支撐作用。

4.3 加快完善“質(zhì)量貸”工作政策體系

（1）參考江蘇、廣東等地經(jīng)驗，建議地方市場監(jiān)管部門聯(lián)合當?shù)厝诵蟹中小⒔鹑诒O(jiān)管局等部門盡快制定發(fā)布“質(zhì)量貸”工作實施方案，為地方開展“質(zhì)量貸”質(zhì)量融資增信工作提供宏觀政策指導。（2）盡快建立健全“質(zhì)量貸”質(zhì)量融資增信工作激勵、違約處罰和風險分擔等機制。在激勵機制方面，建議將質(zhì)量融資增信業(yè)務納入政府性融資擔保范圍，設立針對質(zhì)量融資增信業(yè)務的專項擔?；?，探索將質(zhì)量獎勵有關資金用于質(zhì)量融資增信貸款貼息。在違約處罰機制方面，針對惡意逃廢債務、弄虛作假等違法行為，加大法律、金融和消費等聯(lián)合懲戒力度，支持金融機構(gòu)建立線上可強制執(zhí)行的公證機制。在風險分擔機制方面，建立政府、銀行、保險、基金等風險分擔機制，探索設立“質(zhì)量貸”質(zhì)量融資增信工作專項風險緩釋基金或風險補償基金，完善金融創(chuàng)新風險防控機制。

4.4 加快構(gòu)建“質(zhì)量貸”要素信息共享機制

（1）充分發(fā)揮政府各類信息服務平臺作用，對照“質(zhì)量貸”質(zhì)量融資增信要素體系，在依法依規(guī)確保信息安全的前提下，按照數(shù)據(jù)可用不可見原則，將企業(yè)名單及“質(zhì)量貸”涉及的要素信息共享給有關金融機構(gòu)。（2）要充分發(fā)揮國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的大數(shù)據(jù)功能，深化與金融機構(gòu)的信息共享機制，探索向金融機構(gòu)按權(quán)限開放接口，及時查詢企業(yè)信用信息，降低金融機構(gòu)信息收集成本和貸款審核壓力。（3）建立質(zhì)量融資增信要素信息采集和實時更新長效機制，確保相關信息的準確性、時效性和完整性。

5 結(jié) 語

“質(zhì)量貸”作為一種聚焦企業(yè)質(zhì)量要素的新型融資工具，是開展質(zhì)量融資增信工作的一項重要探索，對企業(yè)尤其是中小企業(yè)的發(fā)展具有顯著的促進作用。新質(zhì)生產(chǎn)力是我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要著力點，本文在分析近年來我國相關省市開展“質(zhì)量貸”工作現(xiàn)狀基礎上，分析了“質(zhì)量貸”和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力之間的互動機制，在此基礎上，分析了新質(zhì)生產(chǎn)力背景下“質(zhì)量貸”工作面臨的問題，提出了相應的對策建議，以期更好地發(fā)揮“質(zhì)量貸”在促進企業(yè)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力過程中的作用。未來，隨著政策的不斷完善和實施力度的加大，“質(zhì)量貸”將為企業(yè)的發(fā)展提供更加有力的支持，最終形成“質(zhì)量+金融”合力，拓寬質(zhì)量效益型企業(yè)融資渠道，助力企業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

參考文獻

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