從田野到金融：金融如何成為鄉(xiāng)村振興最強(qiáng)后盾？

在深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的偉大征程中，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的重要支柱，承載著助力新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要使命。面對(duì)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展與壯大中遇到的金融服務(wù)難題，商業(yè)銀行需要積極響應(yīng)，主動(dòng)作為。特別是要圍繞新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融需求，加大金融信貸支持力度，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式，簡化辦貸手續(xù)，提供具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。這不僅是響應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的具體行動(dòng)，也是商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、優(yōu)化金融服務(wù)結(jié)構(gòu)的重要機(jī)遇。

綠色田野的新生：探索新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目藍(lán)圖

對(duì)于商業(yè)銀行而言，關(guān)注農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展趨勢(shì)，不僅有助于推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，還能為銀行業(yè)務(wù)的拓展提供新的增長點(diǎn)。

1.精準(zhǔn)金融服務(wù)，助力新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)深刻理解新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的實(shí)現(xiàn)形式，并根據(jù)不同地區(qū)的資源稟賦、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和文化特色，提供精準(zhǔn)化的金融服務(wù)。對(duì)于資源豐富的鄉(xiāng)村，銀行可以協(xié)助開發(fā)特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游等項(xiàng)目，通過項(xiàng)目融資、風(fēng)險(xiǎn)管理等方式，促進(jìn)資源的有效轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)鏈的延伸。對(duì)于資源相對(duì)匱乏的地區(qū)，銀行可以引導(dǎo)鄉(xiāng)村集體組織發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè)等，通過技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展，提升產(chǎn)品的附加值和競爭力。

2.推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)的深度融合

商業(yè)銀行應(yīng)積極推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)的深度融合。銀行可以發(fā)揮自身的金融優(yōu)勢(shì)，搭建農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村服務(wù)業(yè)等提供全方位的金融服務(wù)。通過支持龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化和品牌化，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體競爭力。

3.注重農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行還應(yīng)注重農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。銀行可以引導(dǎo)鄉(xiāng)村集體組織加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、生態(tài)建設(shè)和社會(huì)治理等方面的工作，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綠色發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。通過提供綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持鄉(xiāng)村集體組織在清潔能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的綠色轉(zhuǎn)型。

4.加強(qiáng)合作與溝通，共促農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)繁榮

商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與政府、企業(yè)、農(nóng)民等各方的合作與溝通。通過與政府部門的合作，共同推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的政策制定和實(shí)施；與企業(yè)的合作，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的協(xié)同發(fā)展和資源共享；與農(nóng)民的溝通，了解他們的需求和訴求，為他們提供更加貼心、便捷的金融服務(wù)。

總之，商業(yè)銀行應(yīng)積極關(guān)注和支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)與產(chǎn)業(yè)融合的發(fā)展，通過提供精準(zhǔn)化、全方位的金融服務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和可持續(xù)發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施貢獻(xiàn)自己的力量。

鄉(xiāng)土重塑背后的金融難題

金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)面臨著一些難點(diǎn)，其中最為突出的是單一化的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)不匹配、金融系統(tǒng)整體缺乏對(duì)于農(nóng)村地區(qū)集體經(jīng)濟(jì)的資金支持、部分農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織難以成為合格承貸主體等問題。商業(yè)銀行需關(guān)注農(nóng)村金融服務(wù)短板。

1.金融服務(wù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫節(jié)

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系單一，無法有效滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需求，尤其是在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和大型項(xiàng)目上，金融服務(wù)未能提供足夠的支持，制約了農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.金融支持不足

農(nóng)村地區(qū)的集體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過程中，需要多樣化的金融服務(wù)和資金支持。然而，現(xiàn)有的金融體系在金融服務(wù)組合和資金投入上尚顯不足，使得農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)在融資和資金運(yùn)作上遭遇困難。

3.承貸主體受限

部分農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織由于法人性質(zhì)、資產(chǎn)抵押等問題，難以成為合格的承貸主體，從而限制了其獲得融資的能力。這要求商業(yè)銀行在貸款審批過程中，需更加審慎地評(píng)估貸款申請(qǐng)人的資質(zhì)和還款能力。

4.產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目缺乏

部分農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織在發(fā)展過程中，缺乏具有競爭力和持續(xù)性的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目支撐，導(dǎo)致集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展乏力。商業(yè)銀行在支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)時(shí)，需注重引導(dǎo)和支持產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的選擇和培育。

5.金融服務(wù)局限

農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)受到多種因素的限制，如信貸主體多樣性、金融產(chǎn)品適應(yīng)性不足等。這要求商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)，需更加深入地了解農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況和需求，設(shè)計(jì)和提供更加貼合農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

激活農(nóng)村金融血脈的服務(wù)革新策略

金融服務(wù)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)有效路徑的革新，是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項(xiàng)重要任務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和升級(jí)，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式已經(jīng)無法滿足新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的需求。因此，需要探索新的金融服務(wù)路徑，以更好地支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)商業(yè)銀行，關(guān)于金融服務(wù)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)革新路徑的考量如下。

1.精準(zhǔn)對(duì)接新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融需求

隨著新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行需精準(zhǔn)把握其金融需求，提供定制化金融服務(wù)。一是對(duì)于經(jīng)營性農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，應(yīng)推出靈活的資金托管和理財(cái)服務(wù)，同時(shí)提供授信和抵押貸款等融資支持，以推動(dòng)其資產(chǎn)增值和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。二是物業(yè)型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)以資產(chǎn)保值增值為核心，商業(yè)銀行應(yīng)提供穩(wěn)定的資金托管和長期的投資理財(cái)服務(wù)，確保資產(chǎn)安全增值。三是對(duì)于資源開發(fā)型集體經(jīng)濟(jì)，在資源開發(fā)的初期階段，商業(yè)銀行可提供項(xiàng)目融資、開發(fā)性貸款等金融服務(wù)，助力其順利啟動(dòng)和推進(jìn)資源開發(fā)。四是對(duì)于多種形式合作經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行應(yīng)基于其經(jīng)營模式和產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，提供供應(yīng)鏈融資、訂單融資等金融服務(wù)，滿足其周期性資金需求。

2.提升金融服務(wù)的整合性和創(chuàng)新性

商業(yè)銀行在服務(wù)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)時(shí)，應(yīng)注重提升金融服務(wù)的整合性和創(chuàng)新性。

一是通過建立全面的信用體系，整合村莊和村民的信用信息，為新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)提供更加便捷的金融服務(wù)。二是利用金融科技手段，提升金融服務(wù)效率，降低運(yùn)營成本，為新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)提供更加高效、便捷的金融服務(wù)。三是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，結(jié)合新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的實(shí)際需求，設(shè)計(jì)具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，滿足其多樣化、個(gè)性化的金融需求。

通過以上措施，商業(yè)銀行將能夠更好地滿足新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀農(nóng)共贏。

3.積極探索多種形式的金融創(chuàng)新

一是優(yōu)化金融服務(wù)策略以滿足農(nóng)村集體需求。鑒于農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的獨(dú)特性，銀行應(yīng)調(diào)整評(píng)級(jí)分類授信機(jī)制，確保其貼合農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。同時(shí)，為彌補(bǔ)當(dāng)前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法律框架的不足，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織可設(shè)立全資子公司以申請(qǐng)貸款。金融機(jī)構(gòu)可依據(jù)地方戰(zhàn)略協(xié)議，專項(xiàng)制定新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)貸款計(jì)劃，優(yōu)先配置資金和時(shí)間資源，簡化貸款流程，加強(qiáng)授權(quán)授信管理，推行限時(shí)辦結(jié)制，以提升審批效率。

二是深化金融產(chǎn)品創(chuàng)新以拓寬服務(wù)范圍。針對(duì)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的特性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)研發(fā)更多適應(yīng)集體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，如集體經(jīng)濟(jì)組織授信、集體資產(chǎn)抵押貸款、集體資產(chǎn)收益質(zhì)押貸款、集體股權(quán)質(zhì)押貸款等。此外，可以探索農(nóng)村經(jīng)營性集體建設(shè)用地、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)等直接抵押貸款業(yè)務(wù)，以擴(kuò)大抵押物范圍。同時(shí)，開發(fā)集體建設(shè)用地開發(fā)項(xiàng)目收益權(quán)質(zhì)押、農(nóng)產(chǎn)品非標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押、財(cái)政支農(nóng)直補(bǔ)賬戶質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)，并嘗試應(yīng)收賬款、倉單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、動(dòng)物活體等質(zhì)押貸款項(xiàng)目。

三是利用現(xiàn)代技術(shù)探索擔(dān)保新途徑。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托產(chǎn)業(yè)融合政策和大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新?lián)７绞?。通過現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心經(jīng)營主體，如“龍頭企業(yè)+鄉(xiāng)村集體”“合作社+鄉(xiāng)村集體”等鏈?zhǔn)饺谫Y模式，以及“信貸+保險(xiǎn)”“行業(yè)協(xié)會(huì)+中小企業(yè)”等擔(dān)保貸款方式，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶提供更多增信支持，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，還可以探索農(nóng)村資產(chǎn)信托、糧食信托、開發(fā)性債券等多樣化直接融資方式。

4. 充分借助增信措施

金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到增信措施的重要性，并積極借助政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政策性擔(dān)保基金、商業(yè)性擔(dān)保公司等多方資源，以豐富增信渠道，確保農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的可靠性和高效性。

首先，金融機(jī)構(gòu)可以積極利用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金通常由政府出資設(shè)立，旨在鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村、小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域提供貸款支持。通過引入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，金融機(jī)構(gòu)可以在一定程度上減輕因借款人違約而帶來的損失，從而增強(qiáng)其對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的信心。

例如，某商業(yè)銀行在推廣農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，與當(dāng)?shù)卣炗喠孙L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償協(xié)議。根據(jù)協(xié)議，當(dāng)?shù)卣畬⒃O(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)商業(yè)銀行因支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)而遭受的損失進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。這一舉措有效激發(fā)了該商業(yè)銀行的積極性，推動(dòng)其加大對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的支持力度。

其次，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與政策性擔(dān)保基金的合作，提高農(nóng)村信貸的可獲得性。政策性擔(dān)保基金通常由政府或相關(guān)部門設(shè)立，旨在通過提供擔(dān)保服務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)特定領(lǐng)域或行業(yè)的支持力度。金融機(jī)構(gòu)與政策性擔(dān)?；鸷献?，可以借助其擔(dān)保實(shí)力，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審批通過率。以某省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司為例，該公司與多家商業(yè)銀行建立了緊密的合作關(guān)系。通過為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供擔(dān)保服務(wù)，該公司有效促進(jìn)了商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的支持力度。同時(shí)，商業(yè)銀行也通過與該公司合作，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了信貸審批效率。

最后，金融機(jī)構(gòu)還可以與商業(yè)性擔(dān)保公司合作，共同推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。商業(yè)性擔(dān)保公司通常具有較為靈活的擔(dān)保方式和較高的擔(dān)保額度，能夠滿足不同農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的融資需求。金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性擔(dān)保公司合作，可以借助其專業(yè)的擔(dān)保能力和風(fēng)險(xiǎn)控制手段，進(jìn)一步提高農(nóng)村信貸服務(wù)的質(zhì)量和效率。例如，某商業(yè)銀行在推廣農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)服務(wù)項(xiàng)目時(shí)，與一家知名商業(yè)性擔(dān)保公司簽訂了合作協(xié)議。該擔(dān)保公司為商業(yè)銀行推薦的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供擔(dān)保服務(wù)，幫助商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸審批通過率。同時(shí)，該商業(yè)銀行也通過與擔(dān)保公司合作，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供了更為全面和高效的融資支持。

5.實(shí)現(xiàn)政策的深度融合與資金的高效利用

金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)繁榮與壯大的過程中，具有不可或缺的作用。商業(yè)銀行不僅可以為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供資金支持，還可以通過與政府部門的緊密合作，實(shí)現(xiàn)政策的深度融合與資金的高效利用。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極對(duì)接各級(jí)政府，了解并掌握各類專項(xiàng)引導(dǎo)資金的動(dòng)態(tài)。這些資金往往具有明確的導(dǎo)向性，旨在支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)中的特定領(lǐng)域或項(xiàng)目。商業(yè)銀行可以結(jié)合自身的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，將這些資金轉(zhuǎn)化為信貸配套資金，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供低成本的資金支持。例如，某商業(yè)銀行與地方政府合作，共同設(shè)立了一個(gè)“鄉(xiāng)村振興貸款”項(xiàng)目。該項(xiàng)目利用政府提供的專項(xiàng)引導(dǎo)資金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，為符合條件的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供優(yōu)惠利率的貸款。通過這種方式，該商業(yè)銀行不僅為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)注入了大量資金，還降低了項(xiàng)目的融資成本，促進(jìn)了項(xiàng)目的順利實(shí)施。

其次，商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)先支持財(cái)政扶持的涉農(nóng)項(xiàng)目。這些項(xiàng)目通常經(jīng)過嚴(yán)格篩選和評(píng)估，具有較高的投資價(jià)值和社會(huì)效益。商業(yè)銀行可以通過提供貸款、擔(dān)保、理財(cái)?shù)榷喾N金融服務(wù)，滿足項(xiàng)目的多樣化需求，并助力項(xiàng)目的快速落地和持續(xù)發(fā)展。例如，某商業(yè)銀行積極參與了當(dāng)?shù)卣摹艾F(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)”項(xiàng)目。該項(xiàng)目得到了財(cái)政的大力支持，旨在打造集現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)觀光旅游于一體的綜合性產(chǎn)業(yè)園區(qū)。該商業(yè)銀行為該項(xiàng)目提供了全方位的金融服務(wù)，包括貸款融資、支付結(jié)算、財(cái)務(wù)管理等。通過這一項(xiàng)目，該商業(yè)銀行不僅實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速增長，還為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)作，共同構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與激勵(lì)機(jī)制。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目往往面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，需要政府和金融機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行可以通過與政府合作設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等方式，降低項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)敞口，提高項(xiàng)目的成功率。同時(shí)，政府也可以通過給予商業(yè)銀行一定的政策優(yōu)惠和獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)其更加積極地參與農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展。

責(zé)任編輯_張姝