搶著借錢給你的手機軟件

近日，“買根蔥被貸款”“買份早餐被分36期”等話題引發(fā)熱議，有人調(diào)侃，“互聯(lián)網(wǎng)的盡頭是借貸”。記者實測發(fā)現(xiàn)，30款常用生活類手機App（手機應(yīng)用程序）中有28款設(shè)置了借錢入口，消費者一不留神就會被誘導辦理小額貸款。

案例訂個酒店、買張機票就背上貸款

市民胡女士從旅游搜索引擎去哪兒網(wǎng)訂了一間酒店。住完返回后，一天，她收到一條抬頭為去哪兒網(wǎng)的短信：“您本期‘拿去花’信用購賬單213.9元已出賬。”從未使用過互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的她以為是垃圾短信或詐騙短信，選擇了無視。

但隨后幾天，不斷有短信發(fā)來，213.91元、214.93元、215.89元……不僅還款金額一次比一次多，措辭也日趨嚴厲：“您的‘拿去花’賬單已過期3天，重慶攜程小貸將如實上傳違約信息至人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，請盡快登錄App歸還”“不良違約將上報人行征信機構(gòu)”。胡女士急忙撥通了去哪兒網(wǎng)的客服電話，才被告知此前她訂酒店時開通了“拿去花”業(yè)務(wù)，需要下載App、綁定銀行卡并實名認證才能查到完整賬單。

“我全程沒有簽字、沒有人臉驗證，就跟正常付款一樣，怎么就開通了借款服務(wù)呢？”賬單還清后，胡女士立刻關(guān)閉了這一金融服務(wù)，并卸載了所有相關(guān)App，但兩個月后，她還是在個人征信系統(tǒng)里查到了這筆逾期貸款。

網(wǎng)友“花小?！币卜从常约涸谫徺I機票時無意間開通了“拿去花”貸款服務(wù)，支付完不久就收到了短信還款提醒。他仔細回憶才想起來，付款時顯示結(jié)算金額，要求輸入密碼，當時界面是橙色的，寫著“拿去花”，但“當時只剩8張票了，急著付款就沒在意”。

甚至，點個外賣也可能被誘導開通貸款功能?！疤闹嚵?！總共就10塊錢，還誘導我貸款。”市民張先生點外賣時，平臺支付頁面顯示“月付有優(yōu)惠”，10元的訂單能立減6.19元。一開始，張先生以為這種月付類似“單車月卡”，直到跳轉(zhuǎn)到支付環(huán)節(jié)，張先生才發(fā)現(xiàn)，有一行顏色極淺的灰色小字提示這是貸款支付?！安钜稽c就為一包調(diào)料背上了債務(wù)?！彼行┛扌Σ坏?。

測評30款A(yù)pp有28款誘導人借錢

移動互聯(lián)時代，每個人的手機上都有不少App。記者逐一檢查了手機中最常用的30款A(yù)pp，發(fā)現(xiàn)其中28款都有借錢功能，App類型覆蓋新聞資訊、電商、外賣、出行、地圖、短視頻、音頻等。

“限時送VIP，立馬領(lǐng)1年！”打開騰訊視頻App，一個顯眼的紅色圖標被放在“福利中心”中，記者點進去一看，發(fā)現(xiàn)是微眾銀行消費貸產(chǎn)品“小鵝花錢”的廣告頁面。點擊頁面上的“查詢我的額度”，就自動跳轉(zhuǎn)進入微信小程序“小鵝花錢”，要求輸入姓名和身份證信息申請貸款。而此前頁面聲稱的“領(lǐng)1年VIP會員”，在小程序中“縮水”成了“最高領(lǐng)12個月視頻VIP”。

外賣App也在多個環(huán)節(jié)提醒用戶可提供貸款服務(wù)。“返7元外賣神券！”當記者選好一單外賣準備結(jié)賬時，在支付頁面，平臺月付這一支付方式被排在微信、支付寶等支付方式上方，并以紅字顯著提示其更加“優(yōu)惠”，選擇“同意開通并交易”后，就可以一鍵同意貸款公司提供的貸款服務(wù)，并自動提供姓名、身份證號、手機號碼等信息用于貸款。相比之下，部分銀行App在客戶辦理消費貸業(yè)務(wù)時，會要求客戶手動點擊確認已閱讀協(xié)議、閱讀協(xié)議的時間達到5秒以上，或者填寫已閱讀協(xié)議的聲明，否則無法點擊下一步進行操作。

記者選擇直接結(jié)賬，在查詢賬單時，平臺月付再次出現(xiàn)在用戶主頁“我的錢包”中，并以紅色小氣泡的形式提醒：“看看你的額度有多少？”

能借錢的還有地圖類App。記者查看了高德地圖App和百度地圖App，發(fā)現(xiàn)均設(shè)有“借錢”入口，并以“20元無門檻美食券”“最高98元現(xiàn)金紅包”等活動作為“借款福利”。

套路說是低息，利率卻是銀行的3倍

“借錢30天免息”“申請簡單放款快”“利息低”……審核松、利息低是App上各個借貸平臺吸引用戶的賣點，然而記者體驗后發(fā)現(xiàn)，事實并非如此。

記者點擊了某共享單車品牌的小程序，彈窗廣告顯示“專屬額度到賬，最快30秒放款”，點擊“立即申領(lǐng)”后彈出借款頁面，寫著“最高可借額度20萬元，年化利率10.8%（單利）起，1000元用一天只需0.3元起”。

所謂貸款年化利率，是指貸款期限1年的利率，年利率=月利率×12（月）。年化利率10.8%，也就是說，如果用戶借款1萬元，1年要支付的利息就高達1080元。大型銀行消費貸年利率目前普遍在3.5%左右，相比之下，借貸平臺的利率大約是銀行利率的3倍。

部分借貸平臺以低息為噱頭，實際借款時卻成了高息。比如微博借錢宣稱“最低年化利率7.2%起”，記者輸入個人信息并激活額度后，年化利率卻飆升到了18%，頁面顯示“您的資質(zhì)良好，已為您降低借貸利率，從24%降至18%，借滿1年預(yù)計可節(jié)省829.3元”。很多用戶反饋，在多個平臺申請貸款時，實際貸款利率是宣傳利率的2倍以上。

如果用戶出現(xiàn)逾期還款的情況，平臺還會收取罰息，不過這些信息往往藏在合同條款中，平臺并沒有明確告知和提示。記者咨詢各平臺客服，均未告知罰息的具體利率數(shù)值。根據(jù)公開披露的信息，罰息=逾期本金×罰息利率×逾期天數(shù)，而罰息利率高于利息利率30%至100%不等。

風險個人隱私被共享，逾期還款影響征信

為何各種App都做起了金融生意？業(yè)內(nèi)人士透露，各手機App利用流量為消費金融導流，可以在一筆借款利息中收取20%至30%的流量費用。

在“滿屏皆是金融App”的當下，隱私泄露、過度負債等風險暗涌。平臺誘導貸款的“連環(huán)call”就是讓很多人頭疼的問題之一?！斑@些手機軟件天天發(fā)推薦借錢業(yè)務(wù)的營銷短信，甚至不斷打電話，太讓人惱火了。”樊先生曾在一家借貸平臺測過額度，但沒有借錢，之后客服人員經(jīng)常打電話來推銷貸款業(yè)務(wù)。他多次告知對方不要來電也無濟于事，最后他在網(wǎng)上搜索攻略，才成功退訂營銷短信和電話。

多數(shù)借貸平臺還會在App下載、隱私協(xié)議簽訂等環(huán)節(jié)大量獲取借貸者的通信錄等隱私信息。記者注意到，在大部分借錢平臺上，用戶隱私信息將被第三方共享。在“分期樂”協(xié)議頁面，共享用戶信息的包括提供支付服務(wù)的合作方、資金清算銀行、征信機構(gòu)、行業(yè)自律組織以及其他第三方服務(wù)平臺。

記者在某投訴平臺以“催收”為關(guān)鍵詞搜索，共顯示55萬余條信息。多數(shù)投訴者表示，借貸者貸款逾期后，借貸平臺往往會對其通信錄好友進行狂轟濫炸式騷擾，嚴重干擾其正常生活。

一家股份制銀行的個貸工作人員明確表示，用戶的收入和貸款情況會與銀行的貸款額度直接相關(guān)。用戶如果有逾期記錄影響個人征信，或者每月在借貸平臺上的還款金額過高，都會加大從銀行貸款的難度。

招聯(lián)首席研究員董希淼提醒，消費者如果需要借貸，應(yīng)盡量找正規(guī)金融機構(gòu)，借貸時要看清楚貸款的提供主體，貸款利率是年利率、月利率還是日利率，在貸款利息之外有沒有其他費用，并應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，切勿盲目借貸。借貸平臺應(yīng)充分、全面、真實地告知相關(guān)信息，獲取客戶信息時要秉持“最小化”原則，不應(yīng)通過“一鍵授權(quán)”的操作收集用戶所有個人信息；用戶也需特別謹慎，否則會埋下日后被平臺“暴力催收”的隱患。